Như chúng ta đã biết mục tiêu cuối cùng của Ngân hàng khi cho vay là thu được lợi nhuận cũng như việc bảo toàn được nguồn vốn.Trong trình thẩm định và xét duyệt cho với bất kỳ đối tượng khách hàng nào thì một trong những nhiệm vụ trọng tâm của ngân hàng là phải đánh giá được khả năng trả nợ của khách hàng đó tốt hay sao như: Có tài sản thế chấp hay đảm bảo, có cá nhân hay tổ chức nào bảo lãnh hay không, khả
năng tài chính như thế nào… làm tốt được khâu này thì doanh số thu nợ của ngân hàng mới được đảm bảo, hạn chế tình trạng nợ đọng kéo dài, dẫn đến nợ xấu cao. Chúng ta cùng phân tích rõ hơn để tìm hiểu rõ hơn.
Doanh số thu nợ theo thời hạn
BẢNG 2.5 : DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI GIAN ( 2008 -2010 )
Đơn vị tính :triệu đồng
2009/2008 2010/2009 Chỉ
tiêu 2008 2009 2010 Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 334,771.2 363,592.3 439,400.6 28,821.10 8.61 75,808.3 20.85 Trung và dài hạn 28,163.8 33,218.7 27,081.4 5,054.90 17.95 -6,137.3 -18.48 Tổng cộng 362,935 396,811 466,482 33,876 26.56 69,671 2.37
( Nguồn : Phòng tín dụng Techcombank Khánh Hòa )
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 400,000 450,000 500,000 2008 2009 2010 Năm T ri ệ u đ ồ n g Ngắn hạn Trung và dài hạn
Qua bảng số liệu trên ta thấy, tổng doanh số thu nợ năm 2009 tăng hơn so với năm 2008 là 26.56% mức tăng cụ thể là 33,876 triệu đồng và đến năm 2010 tổng doanh số thu nợ là 466,482 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 69,671 triệu đồng (tương đương tăng 2.37 %). Nguyên nhân cơ bản dẫn đến sự gia tăng này là sự hoạt động có hiệu quả của phòng tín dụng trong công tác thu nợ. Do các món vay đã phát huy hiệu quả và công tác thẩm định được chú trọng hơn.
Tổng doanh số thu nợ đạt được kết quả như trên là do các yếu tố sau:
Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2009 đạt 363,592.3 triệu đồng tăng so với năm 2008 là 28,821.10 triệu đồng (tương đương tăng 8.61%) và đến năm 2010 doanh số thu nợ ngắn hạn là 439,400.6 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 75,808.3 triệu đồng (tương đương tăng 20.85 %).
Nguyên nhân :
+ Do đặc điểm sản xuất nuôi trồng thủy sản là người dân trả nợ khi kết thúc mùa vụ. + Do những chính sách thông thoáng, đãi ngộ của chính quyền đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ,trong năm 2009 doanh nghiệp được hỗ trợ 4% lãi suất ưu đãi, làm cho tình hình kinh tế trong những năm gần đây tăng trưởng mạnh mẽ, hoạt động sản xuất kinh ngày càng hiệu quả nên việc tạo ra lợi nhuận dễ dàng hơn và việc trả nợ được các doanh nghiệp thực hiện nghiêm túc.
Doanh số thu nợ tín dụng trung và dài hạn năm 2009 là 33,218.7 triệu đồng tăng so với năm 2008 là 5,054.90 triệu đồng (tương đương tăng 17.95%) và đến năm 2010 doanh số thu nợ lại có xu hướng giảm, cụ thể năm 2010 doanh số thu nợ đạt 27,081.4 triệu đồng giảm 6,137.3 triệu đồng so với năm 2009 (tương đương tăng 18.48 %). Nguyên nhân là do cho vay trung và dài hạn thường là cho vay các dự án đầu tư có thời hạn trên một năm và chưa đến thời hạn thu nợ, nhưng lượng thu nợ không quá thấp so với doanh số cho vay chứng tỏ chất lượng cho vay tại ngân hàng tốt.
Doanh số thu nợ theo đối tượng
BẢNG 2.6 : DOANH SỐ THU NỢ THEO ĐỐI TƯỢNG
Đơn vị tính :triệu đồng
2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009
Chỉ tiêu Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Nông lâm ngư nghiệp 109,316.02 30.12 154,673.18 38.98 200,463.79 42.97 45,357.15 41.49 45,790.61 29.60 2.Xây dựng 11,323.57 3.12 17,873.28 4.50 12,895.85 2.76 6,549.71 57.84 -4,977.43 -27.85 3. Thủy sản 181,104.57 49.90 162,441.52 40.94 175,282.21 37.58 -18,663.05 -10.31 12,840.69 7.90 4.TM và dịch vụ 36,075.74 9.94 39,482.59 9.95 60,971.57 13.07 3,406.85 9.44 21,488.98 54.43 5. Ngành khác 25,115.10 6.92 22,340.44 5.63 16,868.58 3.62 -2,774.66 -11.05 -5,471.86 -24.49 TỔNG CỘNG 362,935 100 396,811 100 466,482 100 33,876 9.33 69,671 17.56
Biểu đồ 2.6 : Doanh số thu nợ theo đối tượng
Ngành nông lâm ngư nghiệp:
Doanh số thu nợ của ngành này đều tăng trưởng qua các năm. Cho thấy chất lượng tín dụng đối với ngành này khá tốt. Theo số liệu, ta có doanh số thu nợ năm 2009 đạt 154,673.18 triệu đồng tăng so với năm 2008 là 45,357.15 triệu đồng (tương đương tăng 41.49 %). Đến năm 2010, doanh số thu nợ của ngành này đạt 200,463.79 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 45,790.61 triệu đồng (tương đương tăng 29.60 %). Nguyên nhân là diện tích nuôi trồng thủy sản được mở rộng, làm sản lượng tôm và cá tăng. Đáng chú ý là nuôi thủy sản nước mặn phát triền khá mạnh với đa dạng đối tượng nuôi bằng hình thức lồng, bè. Số lượng lồng, bè nuôi các loại tăng gần 10 nghìn chiếc, bằng 9,3% cùng kỳ năm trước, trong đó nuôi biển khoảng 90 nghìn lồng/bè, tăng 20%. Nuôi tôm sú và tôm thẻ chân trắng phát triển khá, giá tiêu thụ luôn ở mức cao, người nuôi đa phần có lãi, mặc dù có mưa lũ ngập tràn các ao nuôi ở Miền trung nhưng không ảnh hưởng lớn tới tổng sản lượngtôm nuôi của cả nước. Nhiều hộ nuôi tôm chân
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 2008 2009 2010 Năm T ri ệ u đ ồ n g
Nông lâm ngư nghiệp
Xây dựng Thủy sản TM và dịch vụ
trắng trái vụ ở Miền Trung cho hiệu quả kinh tế cao. Nên tình hình thu nhập ổn định làm cho công tác thu nợ của ngân hàng tốt.
Xây dựng
Doanh số thu nợ của ngành này không ổn định. Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 17,873.28 triệu đồng tăng 6,549.71 triệu đồng so với năm 2008 (tương đương với 57.84%). Nhưng sang năm 2010 doanh số thu nợ lại có xu hướng giảm so với năm 2009 , doanh số thu nợ năm 2010 đạt 12,895.85 triệu đồng giảm 4,977.43 triệu đồng với tốc độ giảm là 27.85 %. Nguyên nhân của sự giảm doanh số thu nợ này là do ngành này đa số là mang tính chất trung và dài hạn các món vay thường trên một năm và giá cả vật liệu xây dựng , nhân công đều tăng cao…vì thế các công trình xây dựng không thể thu hồi vốn trong năm để trả nợ cho ngân hàng, làm cho công tác thu nợ của ngân hàng có xu hướng giảm và làm cho công tác thu nợ gặp khó khăn.
Thủy sản
Đối với ngành thủy sản thì doanh số thu nợ năm 2009 là 162,441.52 triệu đồng giảm so với năm 2008 là 18,663.05 triệu đồng (tương đương tăng 10.31%). Nguyên nhân làm cho doanh số thu nợ của ngành năm 2009 giảm là do năm 2009 tình hình suy thoái kinh tế diễn ra trên toàn thế giới, đặc biệt là các nước phát triển, nơi tiêu thụ chủ lực mặt hàng thủy sản đông lạnh của Việt Nam, các doanh nghiệp trên địa bàn chịu ảnh hưởng làm giảm sức mua của người tiêu dùng và sức nhập khẩu của các nhà nhập khẩu tại Mỹ và do rào cản kỹ thuật từ các thị trường nhập khẩu, rào cản về chất lượng vệ sinh an toàn thực phẩm, nhiều doanh nghiệp chế biến thủy sản trong tỉnh đã sụt giảm đơn đặt hàng không những thế, mặt hàng nguyên, nhiên liệu cũng tăng đột biến, nên thu nhập các doanh nghiệp không ổn định.
Đến năm 2010 doanh số thu nợ là triệu đồng tăng so với năm 2009 là 12,840.69 triệu đồng (tương đương tăng 7.90 %). Nguyên nhân là năm 2010, ngoài các chính sách hỗ trợ phát triển sản xuất, Chính phủ tiếp tục có các chính sách hỗ trợ cho tiêu thụ nông sản, nhiều doanh nghiệp đã nỗ lực mở rộng thị trường bằng việc quảng bá, tiếp
thị, tìm kiếm bạn hàng mới, ngoài những thị trường truyền thống nhằm tăng sản lượng chế biến, xuất khẩu, xuất khẩu thủy sản đẩy giá cả tăng lên tăng thu nhập cho doanh nghiệp nên các doanh nghiệp thu được lợi nhuận nhiều hơn làm cho việc thu hồi nợ của Techcombank có nhiều thuận lợi hơn.
Thương mại – dịch vụ
Năm 2009 doanh số thu nợ của ngành này đạt 39,482.59 triệu đồng tăng so với năm 2008 là 3,406.85 triệu đồng (tương đương tăng 9.44%). Sang năm 2010 doanh số thu nợ là 60,971.57 triệu đồng tăng so với năm 2009 là 21,488.98 triệu đồng (tương đương tăng 54.43 %). Nguyên nhân là do giá cả các ngành dịch vụ tăng, và gần đây hệ thống siêu thị cửa hàng và các dịch vụ ăn uống phát triển rất mạnh và đạt hiệu quả cao. Mặt khác, nhiều khách hàng của Techcombank Khánh Hòa đã mở rộng mạng lưới hoạt động, nhu cầu trao đổi, giao thương giữa các vùng lân cận tăng cao, các doanh nghiệp làm ăn ngày càng hiệu quả do đó thực hiện tốt công tác trả nợ vay cho ngân hàng.
Ngành khác
Đối với ngành này thì doanh số thu nợ giảm dần qua các năm. Cụ thể doanh số thu nợ năm 2009 là 22,340.44 triệu đồng giảm so với năm 2008 là 2,774.66 triệu đồng (tương đương giảm 11.05 %). Năm 2010 doanh số thu nợ là 16,868.58 triệu đồng giảm so với năm 2009 là 5,471.86 triệu đồng (tương đương giảm 24.49 %). Nguyên nhân làm cho doanh số thu nợ của các ngành khác giảm là do các yếu tố như : pháp lý, môi trường kinh doanh còn hạn chế, và các dịch vụ nhà hàng, khách sạn… mới đi vào hoạt động bước đầu chưa thu được lợi nhuận cao nên đã ảnh hưởng tới công tác trả nợ cho Ngân hàng.