Chương 1 CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI
1.2. Cơ sở thực tiễn
1.2.2. Một số cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Vấn đề xóa đói giảm nghèo và tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo được Đảng và Nhà nước hết sức coi trọng, đây cũng là vấn đề được nhiều người nghiên cứu trên thế giới, trong nước.
Ở nhiều nước, tín dụng nơng thơn được mở rộng dưới sự bảo trợ của chương trình chính phủ. Thơng thường, các chương trình này tập trung vào việc tăng cường các nỗ lực của nông nghiệp trong nước cũng như một phương tiện nhằm củng cố nền kinh tế. Thế kỷ XX chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng nơng thơn. Liên hiệp quốc đã chọn năm 2005 là “Năm quốc tế về tín dụng vi mô” (http://www.microfinancegateway.com), đánh dấu một bước tiến vượt bậc của tín dụng vi mơ nói riêng, tín dụng nơng thơn nói chung từ những thử nghiệm trong thập kỷ 70 của thế kỷ XX tới một trào lưu mang tính tồn cầu.
Thị trường tín dụng nơng thơn ở các nước đang phát triển được mơ tả là có sự “phân đoạn”, tức là các đoạn thị trường của các khách hàng khác nhau có sự khác nhau cơ bản về các loại khoản vay, người cho vay và các hoạt động sản xuất kinh doanh được tài trợ (McKinnon, 1973).
Hệ thống tín dụng nơng thơn (HTTDNT) là khối liên kết các tổ chức cung cấp dịch vụ tín dụng cho các cá nhân và tổ chức (dân chúng, doanh nghiệp, các tổ chức khác) trong khu vực nông thôn, hiện hữu trên địa bàn nông thôn, với mục tiêu trực tiếp phục vụ cho nhu cầu địa bàn nơng thơn. Các khách hàng của HTTDNT thường ít tiếp cận được hoặc khơng tiếp cận được dịch vụ tín dụng của các ngân hàng thương mại. HTTDNT thường cung cấp
các dịch vụ như nhận tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, bảo hiểm (Fries và cộng sự, 2003).
Ngày 13/10/2006, giải thưởng Nobel hòa bình đã được trao cho Muhammed Yunus và trước đó ơng đã nhận được 61 giải thưởng quốc tế cho những đóng góp của ơng đối với tín dụng nơng thơn (Trần Kiên và Hồi Linh, 2006). Ơng là người đi tiên phong trong việc giới thiệu và áp dụng phương thức tín dụng vi mơ hỗ trợ người nghèo thốt nghèo. Ơng đã nổi tiếng trên thế giới từ những năm cuối thập kỷ 70 với hoạt động tín dụng vi mơ cho khu vực nông thôn và ngân hàng Grameen tại Bangladesh. Giải thưởng này là sự ghi nhận của thế giới về vai trị của tín dụng vi mơ trong cuộc chiến chống đói nghèo và hỗ trợ nông thôn phát triển (Lê Thị Lân, 2006), “Nó cũng nhấn mạnh tới sự phát triển của tín dụng quy mơ nhỏ khơng chỉ cịn trong khn khổ lĩnh vực phát triển, mà đã trở thành một phần của lĩnh vực tín dụng hiện đại” (World Bank, 1989).
Khu vực nơng nghiệp, nông thôn chiếm hơn 70% dân số và hơn 72% lực lượng lao động, nhưng đến nay mới chỉ chiếm dưới 25% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của hệ thống tổ chức tín dụng. Thị trường tiềm năng nhưng đầu tư chưa đúng mức. Là khu vực sinh lời thấp, chi phí cao, nhiều rủi ro khách quan (thiên tai, dịch bệnh, khả năng trả nợ của khách hàng thấp…) nên luồng vốn đầu tư, đặc biệt là vốn thương mại không đổ nhiều vào khu vực nông nghiệp, nông thôn (Nguyễn Minh Phong, 2010).
Nguyễn Văn Khải (2009), nghiên cứu về hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo tham gia chương trình xóa đói giảm nghèo ở Việt nam, đồng thời điểm qua hoạt động của Quỹ tình thương của Hội LHPN Việt Nam với vốn vay được lặp lại nhiều lần, mức vay tăng dần từ nhỏ đến lớn, lãi suất cho vay ngang bằng với lãi suất thị trường, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm ban đầu về tín dụng cho người nghèo, ý thức tiết kiệm hỗ trợ lẫn nhau giữa phụ nữ nghèo và tính chất xã hội hóa về cơng tác xóa đói giảm nghèo thơng qua
HLHPN cùng với dịch vụ tín dụng.
Theo Đàm Hữu Đắc (2013), NHCSXH Việt Nam với nguồn vốn khiêm tốn, ban đầu chỉ triển khai 3 chương trình tín dụng. Đến nay đã thực hiện 18 chương trình, trong đó 14 chương trình bằng nguồn vốn trong nước và 4 chương trình từ nguồn vốn của tổ chức nước ngồi ủy thác. Ngồi ra, cịn nhiều chương trình, dự án do địa phương, các tổ chức và cá nhân ủy thác thực hiện. Các chương trình tín dụng thuộc NHCSXH thực hiện đều có hiệu quả cao, nợ q hạn khơng đáng kể.
Tại Sóc Trăng, phương thức cho vay chủ yếu của NHCSXH là trực tiếp có ủy thác một số nội dung cơng việc trong quy trình cho vay cho các tổ chức chính trị - xã hội các cấp từ tỉnh, huyện đến xã và thông qua mạng lưới tổ TK&VV trên tất cả các Ấp và hiện nay, tồn tỉnh khơng có Ấp trắng về tín dụng chính sách xã hội. Hiện NHCSXH Chi nhánh tỉnh có 109 điểm giao dịch cố định tại 109 xã, phường, thị trấn. Kinh nghiệm để hoạt động tín dụng NHCSXH hoạt động có hiệu quả cần được sự quan, tâm ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương; sự chỉ đạo của Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, cấp huyện. Song song đó, nhờ sự phối hợp chặt chẽ thơng qua các hội đồn thể nhận ủy thác đã quan tâm phối hợp tốt với cơ quan chức năng lồng ghép chương trình, dự án giúp hộ vay sử dụng vốn vay có hiệu quả (Dương Đình Lạng, 2017).
Theo Tạp chí ngân hàng (2020), sau 20 năm xây dựng và phát triển, NHCSXH đã khẳng định vai trò và sứ mệnh của một mơ hình quản lý vốn tín dụng chính sách đặc thù, sáng tạo, duy nhất của Việt Nam huy động được sức mạnh tổng hợp của cả hệ thống chính trị và cả xã hội tham gia thực hiện chương trình giảm nghèo bền vững. Hơn thế, thơng qua cơ chế hỗ trợ bằng tín dụng từ NHCSXH đã giúp người nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận dần với kinh tế thị trường, tăng cường và củng cố lòng tin của người dân với Đảng, Nhà nước.
Phan Thị Nữ (2012), nghiên cứu xem xét tác động của tín dụng đối với giảm nghèo ở nông thôn Việt Nam, chỉ ra rằng việc tiếp cận tín dụng có tác động tích cực lên phúc lợi của hộ nghèo thơng qua làm tăng chi tiêu nhưng khơng có tác động cải thiện thu nhập cho hộ nghèo nên chưa giúp người nghèo thoát nghèo bền vững.
Theo Nguyễn Thị Thúy (2014), khi nghiên cứu ủy thác của NHCSXH thơng qua các hội, đồn thể cho biết qua 3 năm (2011- 2013) tổng số vốn của Hội phụ nữ quản lý tăng dần lên và đến cuối năm 2013 Hội phụ nữ quản lý số vốn (84,27 tỷ đồng) lớn nhất trong các đoàn thể. Ngoài ra Hội nơng dân là đồn thể quản lý số vốn lớn, năm 2011 Hội Nơng dân có số vốn lớn nhất song
2năm 2012, 2013 thì giảm nhiều đến năm 2013 thì Hội Nơng dân quản lý số vốn lớn thứ 2 sau Hội phụ nữ. Bên cạnh đó, các tổ chức Đồn thể khác như hội Cựu chiến binh, Đồn thanh niên xã cũng đóng vai trị là thành viên tham gia quản lý vốn ủy thác của Ngân hàng.
Theo Vũ Văn Sơn (2020) khi nghiên cứu kinh nghiệm cho vay tín dụng của NHCSXH thành phố Sông Công, rút ra 5 bài học sau:
Thứ nhất, nếu tranh thủ sự lãnh đạo của Đảng bộ, Chính quyền địa
phương các cấp, được nhân dân đồng tình ủng hộ thì mọi việc khó đều thành cơng.
Thứ hai, phải phát huy tốt vai trò kiểm tra, giám sát của các cấp các
ngành và toàn xã hội đối với mọi hoạt động của NHCSXH trong quá trình triển khai các chương trình tín dụng chính sách tại địa phương.
Thứ ba, cần có sự kết hợp chặt chẽ giữa cơ quan quản lý Nhà nước,
Ngân hàng, các tổ chức chính trị - xã hội và Tổ TK&VV
Thứ tư, phải coi trọng công tác tuyển chọn, đào tạo, xây dựng đội ngũ
cán bộ trong ngành có tâm huyết, tinh thơng nghề nghiệp, có ý thức tổ chức kỷ luật và phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tụy phục vụ người
nghèo và các đối tượng chính sách khác, tạo lập lịng tin với khách hàng là nhân tố đưa đến mọi thành công.
Thứ năm, Phải thường xuyên làm tốt công tác thông tin tuyên truyền
làm cho mọi chủ trương chính sách đến kịp thời với người dân để người dân cùng thực hiện đúng chính sách
Phạm Minh Anh (2018) đã nghiên cứu về kết quả sau 15 năm triển khai, đồng hành cùng người nghèo và đối tượng chính sách, hoạt động tín dụng chính sách của ngành Ngân hàng đã thu được nhiều kết quả nổi bật, huy động được các nguồn lực tài chính để tạo lập nguồn vốn, tổ chức thực hiện hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách. Hoạt động nhận ủy thác từ NHCSXH cũng đã tạo điều kiện cho các tổ chức chính trị - xã hội tập hợp lực lượng, củng cố, nâng cao cả về số lượng, chất lượng phong trào hoạt động. Hiện nay, có 4 tổ chức chính trị - xã hội đang phối hợp với NHCSXH tham gia quản lý 166.660 tỷ đồng, trong đó: Hội Phụ nữ tham gia quản lý 65.633 tỷ đồng (chiếm tỷ lệ 39,4%).
Theo Phạm Hữu Nhơn (2020) sau 5 năm triển khai thực hiện Chỉ thị 40-CT/TW về “Tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội”, các chính sách tín dụng xã hội đã thực sự phát huy hiệu lực, hiệu quả trên phạm vi tồn quốc; có tác động mạnh mẽ, làm chuyển biến nhận thức của chính quyền địa phương đối với hoạt động tín dụng chính sách, giúp cho cơng cuộc xóa đói nghèo ở nước ta đi vào thực chất. Tín dụng chính sách xã hội đã tạo bước đột phá trong việc hỗ trợ người nghèo, các đối tượng chính sách để thốt nghèo, làm giàu, theo đúng tinh thần “không để ai bị bỏ lại phía sau”. nguồn vốn tăng thêm cho hoạt động tín dụng chính sách tính đến 30/6/2020 đạt trên 83 nghìn tỷ đồng; trong đó từ ngân sách nhà nước đạt trên 10 nghìn tỷ đồng, từ chính quyền địa phương các cấp đạt trên 11 nghìn tỷ đồng; từ hỗ trợ thông qua tiền gửi các ngân hàng khác đạt trên 41 nghìn tỷ đồng và từ các tổ chức, doanh nghiệp khác trong xã hội đạt trên 21 nghìn tỷ đồng.
Hải Trang Giáp (2020) cho biết phương thức ủy thác một số nội dung cơng việc qua các tổ chức chính trị - xã hội là sáng tạo, phù hợp với tôn chỉ hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội, phù hợp với tính chất chính trị, xã hội của vốn tín dụng chính sách, phát huy tối đa hiệu quả của đồng vốn cho vay. Phương thức ủy thác này đã khẳng định tính ưu việt riêng có của tín dụng chính sách xã hội. Với Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, việc triển khai hoạt động tín dụng chính sách đã góp phần giải quyết những khó khăn thách thức mà hoạt động công tác Hội và phong trào phụ nữ cũng phải đối diện như: việc làm, phát triển kinh tế, ứng phó tình hình biến đổi khí hậu, thiên tai, dịch bệnh…
Trong 5 năm qua, Hội LHPN ln là tổ chức có dư nợ cao nhất trong các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác, đến 31/8/2020 đạt trên 85,36 nghìn tỷ đồng, tăng hơn 33,8 nghìn tỷ đồng so với năm 2014. Tỷ lệ nợ quá hạn là 0,21% (giảm 0,13% so với 31/12/2014). Điều đó minh chứng việc nộp lãi, hoàn trả gốc của các thành viên vay vốn cơ bản đảm bảo thực hiện tốt. Hoạt động ủy thác với NHCSXH đã trở thành điểm sáng trong thực hiện vai trị là cầu nối nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội đến với phụ nữ nghèo, kiểm soát đồng vốn, hỗ trợ đồng hành để đồng vốn được sử dụng đúng mục đích góp phần giúp các hộ nghèo thốt nghèo, phát triển kinh tế.
1.2.3. Bài học kinh nghiệm về hoạt động ủy thác tín dụng NHCSXH cho thành phố Sơng Cơng
Mặc dù đã có nhiều cơng trình nghiên cứu trước đây bàn về vấn đề tín dụng ủy thác của Ngân hàng Chính sách, cung cấp những luận cứ, luận chứng, những dữ liệu rất quan trọng có thể kế thừa. Tuy nhiên, một phần các nghiên cứu hoặc đã được viết từ cách đây khá lâu và nghiên cứu ở các huyện, thành phố khác nên được viết trong những bối cảnh tương đối khác biệt so với điều kiện hiện tại ở thành phố Sông Công. Một số nghiên cứu khác lại chủ yếu tập trung vào các lý luận cơ bản về nghèo đói, chính sách tín dụng và tác
động của nó đến hoạt động xóa đói giảm nghèo và nêu ra các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng. Vẫn cịn khoảng trống mà tơi cần nghiên cứu như chất lượng triển khai hoạt động ủy thác tín dụng qua các tổ chức đồn thể chính trị mà ở đây là Hội phụ nữ, đối tượng cho vay có đúng khơng khi tỷ lệ hộ nghèo của thành phố ngày càng giảm, tỷ lệ nợ quá hạn có chiều hướng tăng, nợ quá hạn khó địi, chất lượng của các tổ chức chính trị và Tổ TK&VV cịn yếu... Vì vậy, việc thực hiện một nghiên cứu về ủy thác tín dụng thơng qua Hội phụ nữ có tính hệ thống về giải pháp nâng cao hiệu quả công tác ủy thác của Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Sông Công vẫn là một hướng đi mới và là cần thiết. Đây cũng chính là điểm khác biệt của luận văn này so với các cơng trình khác đã được công bố trước đây.