Chương 3 KẾT QUẢ NGUYÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
3.1. Thực trạng hoạt động tín dụng ủy thác của NHCSXH thơng qua các tổ
3.1.5. Quy chế hoạt động tín dụng tiết kiệm của NHCSXH
Đối với Ngân hàng CSXH, thì đối tượng vay vốn chỉ được giới hạn ở phân loại của địa phương, nghĩa là chỉ có các hộ thuộc diện nghèo, cận nghèo, chính sách, các gia đình có con em đang theo học tại các trường Đại học, Cao đẳng, Trung cấp…thì mới có đủ điều kiện vay vốn, và những đối tượng này không cần có tài sản thế chấp mà được vay nhờ có sự hỗ trợ từ phía chính quyền và tín chấp của các đồn thể.
Nguồn tín dụng Ngân hàng CSXH, mức vay vốn cho mỗi đối tượng vay tùy thuộc vào từng chương trình vay, có chương trình vốn vay tối đa là 100 triệu đồng, như vậy có thể thấy rằng việc cung ứng nguồn vốn vay đã phần nào đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh của người dân. Bên cạnh đó, thời gian vay vốn của Ngân hàng CSXH tùy theo từng chương trình vay và mục đích vay.
Về Lãi suất vay: Ngân hàng CSXH có mức lãi suất thấp nhất, chỉ giao động từ 0,4 - 0,75%, trong đó đối tượng vay ưu đãi nhà ở xã hội theo Nghị định 100/NĐ-CP năm 2015 của Chính phủ được vay với mức lãi suất thấp nhất là 0,4%/tháng và đối tượng vay với lãi suất cao nhất là 0,75%/năm là hộ sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn.
3.1.6. Cơ cấu nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng
Đến ngày 31/12/2020 tổng nguồn vốn quản lý và huy động tại NHCSXH thành phố Sông Công đạt 167.567,5 triệu đồng, tăng 7,4% so với đầu năm 2019 và tăng 15% so năm 2018.
Bảng 3.2. Cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH giai đoạn 2018 – 2020
Chỉ tiêu Trung ương Địa phương Huy động tiết kiệm Tổng cộng
(Nguồn: NHCSXH thành phố Sơng Cơng) Tốc độ tăng bình qn hàng
năm đạt 11,2%; trong đó, nguồn vốn Trung ương chiếm lớn nhất (63,8- 66,2%); thấp nhất là nguồn vốn ngân sách địa phương chiếm 8,9-12,5%; nguồn huy động tiết kiệm chiếm 23,9- 26,7%. Số liệu ở bảng 3.2 cho thấy: Nguồn vốn Trung ương vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn cho vay tại NHCSXH thành phố Sông Công. Điều này cho thấy, muốn mở rộng cho vay một mặt phải có nguồn vốn hỗ trợ của Trung ương, nhưng mặt khác khá quan trọng là phải khai thác nguồn vốn tại địa phương và huy động tiền gửi tiết kiệm.
3.1.7. Tổng hợp tình hình dư nợ qua các năm
Tình hình dư nợ theo thời hạn qua các năm thể hiện tại bảng 3.3. Qua kết quả trên cho thấy dư nợ ngắn hạn chỉ xuất hiện năm 2018, 2019, đến năm
2020 khơng cịn dư nợ ngắn hạn. Dư nợ trung hạn cao nhất, đạt tỷ trọng từ 85,41-90,18% so với tổng dư nợ. Cụ thể năm 2018, tổng dư nợ trung hạn là 128.465,0 triệu đồng; năm 2019, tổng dư nợ trung hạn là 140.412,2 triệu đồng; năm 2020 là 142.796,4 triệu đồng. Qua số liệu nhận thấy dư nợ trung hạn có xu hướng tăng qua các năm. Tương tự dư nợ dài hạn cũng có xu hướng tăng dần qua các năm, đặc biệt năm 2020 tăng so năm 2019 và 2018.
Bảng 3.3: Tình hình dư nợ theo thời hạn của NHCSXH thành phố Sông Công Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn Tổng
(Nguồn: NHCSXH thành phố Sơng Cơng)
*Tình hình dư nợ theo chương trình cho vay: Dư nợ theo chương trình
cho vay thể hiện tại bảng 3.4.
Qua bảng kết quả cho ta thấy tổng dư nợ của NHCSXH năm 2018 là 142.450,0 triệu đồng và tăng rõ rệt qua các năm (năm 2019 là 156.373,2 triệu, năm 2020 là 167.197,2 triệu đồng). Trong đó, dư nợ nhiều nhất là tín dụng cho vay GQLĐ, chương trình cho vay này có xu hướng tăng mạnh từ 15,7% năm 2018 đến 28,9% năm 2020. Tiếp theo là dư nợ vay sản xuất kinh doanh (28,4% năm 2018; 22,3% năm 2019 và 17,3% năm 2020), tuy nhiên dư nợ sản xuất kinh doanh giảm dần qua các năm. Dư nợ thấp nhất là dự nợ cho nhà
Bảng 3.4. Dư nợ theo các chương trình cho vay của NHCSXH Chương trình cho vay Hộ nghèo HSSV GQLĐ NS&VSMT Nhà 167 Mới TN SXKD Cận nghèo Nhà ở XH Tổng
(Nguồn: NHCSXH thành phố Sông Công) Đặc điểm này rất khác so với
một số huyện trên địa bàn tỉnh Thái nguyên, cụ thể như huyện Phú Lương tín dụng đối với hộ nghèo đạt 30,473 chiếm phần lớn trong tổng danh mục tín dụng của NHCSXH, đứng thứ hai là cho vay sản xuất kinh doanh vùng khó khăn đạt 14,359 tỷ đứng thứ 3 là vốn HSSV đạt 13,680 tỷ đồng (Nguyễn Thị Thúy, 2014). Điều này có thể giải thích tại các huyện có điều kiện khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo cao, như cầu sản xuất kinh doanh lớn, nhu cầu cho HSSV cũng cao do đó dư nợ tín dụng cho vay các mục đích này cũng cao hơn các mục đích khác. Ngược lại, khu vực
thành phố Sơng Công là địa bàn đời sống nhân dân khá phát triển, kinh doanh, dịch vụ và giải quyết lao động cao hơn các mục đích vay khác.
Nhìn chung kết quả hoạt động cho vay ủy thác qua Hội phụ nữ 3 năm qua đạt hiệu quả tốt. Đạt được kết quả trên là nhờ Hội LHPN thành phố chỉ đạo và giám sát quyết liệt, phương pháp làm việc phù hợp nên đã tạo được những tiến bộ rõ rệt trong vấn đề giải quyết cho vay và thu hồi nợ.
* Diễn biến nợ xấu qua 3 năm gần đây
Qua số liệu bảng 3.5 cho thấy tổng dư nợ và nợ xấu đều có chiều hướng tăng qua các năm. Cụ thể năm 2018, tổng dư nợ là 142.450 triệu đồng, năm 2019 là 156.373,2 triệu đồng, năm 2020 là 167.196,2 triệu đồng và tăng dần đều mỗi năm khoảng 7-9,7%. Tổng nợ xấu so tổng dư nợ chiếm từ 0,4-0,7%. Cụ thể, năm 2018 là 107 triệu đồng, 2019 là 68 triệu và giảm hơn năm 2018 là 65,38%, tuy nhiên năm 2020 lại tăng cao hơn 2019 là 50,26%. Diễn biến này cho thấy tình hình nợ xấu vẫn diễn biến bấp bênh, và là vấn đề luôn đặt ra đối với chương trình tín dụng.
Nguyễn Thị Thúy (2014), khi nghiên cứu nợ xấu tín dụng thơng qua Hội LHPN huyện Phú Lương của NHCSXH, năm 2011, tổng nợ xấu là 30 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu là 0,04%. Đến năm 2012, tổng nợ xấu chỉ còn là 24 triệu đồng, giảm so với năm 2011 là 6 triệu đồng, bằng 40%, tỷ lệ nợ xấu 0,03%. Bước sang năm 2013 với nhiều biện pháp và hướng đi cụ thể, tổng nợ xấu đã giảm xuống còn 10 triệu đồng, giảm 14 triệu đồng so với năm 2013, bằng 0,011%.
Như vậy, khi so sánh kết quả của nghiên cứu này cho thấy diễn biến nợ xấu tại NHCSXH Sơng Cơng có chiều hướng gia tăng ngược lại. Điều này, có thể có nhiều nguyên nhân khác nhau, song cũng cần xem lại biện pháp thu hồi nợ xấu khi cho vay ủy thác thông qua các tổ chức chính trị xã hội, và cần tăng cường các biện pháp để thu nợ hiệu quả hơn.
Bảng 3.5: Diễn biến tình hình nợ xấu của NHCSXH qua các nămThời gian Thời gian
Nội dung
Tổng dư nợ (Triệu đồng) Nợ xấu (Triệu đồng)
Tăng/giảm tuyệt đối (Triệu đồng) Tăng/giảm tương đối (%)
Nợ xấu/Tổng dư nợ (%)
3.2. Thực trạng hoạt động nhận ủy thác tín dụng của Hội LHPN thành phố Sơng Cơng. thành phố Sơng Cơng.
3.2.1. Tình hình nhân lực của Hội và Tổ TK&VV
* Tình hình nhân lực của Hội Phụ nữ
Qua kết quả bảng 3.6 cho thấy, 100% cán bộ thuộc Hội LHPN thành phố đều có bằng đại học và cao đẳng, trong đó có 1 thạc sỹ. Đối với nhân sự tại các Hội LHPN xã, phường có trên 90% có trình độ đại học và cao đẳng. Trình độ sơ cấp, chưa qua đào tạo chủ yếu nằm ở các tổ vay vốn (trên 90%). Qua cơ cấu nhân lực như trên có thể nhận thấy Hội LHPN thành phố đã cơ bản chuẩn hóa về bằng cấp và năng lực cán bộ Hội để quản lý nguồn vốn tốt hơn. Mặc dù vậy, trong hoạt động ủy thác những người trực tiếp quản lý nguồn vốn là những tổ trưởng tổ vay vốn thì cơ bản thiếu về bằng cấp đào tạo, hạn chế này ít nhiều cũng ảnh hưởng đến việc quản lý nguồn vốn. Tuy nhiên, các tổ trưởng được lựa chọn đều là những người uy tín, trách nhiệm và có kinh nghiệm quản lý vốn rất tốt, cộng với sự hỗ trợ nghiệp vụ của Ngân hàng CSXH, vì thế cơng tác quản lý vốn vẫn được thực hiện tốt qua các năm.
Bảng 3.6: Trình độ học vấn của Hội LHPN thành phố Sơng CơngTrình độ Trình độ Thạc sỹ % so tổng số Đại học và Cao đẳng % so tổng số Trung cấp % so tổng số Sơ cấp, chưa đào tạo % so tổng số Tổng
* Số Tổ TK&VV trên địa bàn
Số liệu tổng hợp về số Tổ TK&VV của các tổ chức chính trị - xã hội được thể hiện tại bảng 3.7.
Kết quả cho thấy 3 năm 2018 - 2020, số tổ TK&VV thuộc Hội LHPN Sông Cơng chiếm nhiều nhất với 64 tổ (37%), tiếp đó là tổ TK&VV thuộc Hội Nông dân thành phố với 49 tổ (28- 29%%), ít nhất là các tổ thuộc Đồn thanh niên. Tổng số hộ vay vốn thuộc Hội LHPN thành phố Sơng Cơng nhiều nhất trong các tổ chức chính trị xã hội, chiếm tỷ lệ 33- 35%, tiếp theo là Hội Nơng dân và thấp nhất là Đồn thanh niên.
Bảng 3.7: Tổng hợp số Tổ TK&VV trên địa bàn thành phố Sơng Cơng Tổ chức Chính trị- xã hội Hội LHPN Hội nơng dân Hội CCB Đồn thanh niên Tổng
3.2.2. Hoạt động nhận ủy thác tín dụng của NHCSXH thành phố Sông
Công cho Hội LHPN Sông Công
3.2.2.1.Nội dung công việc NHCSXH uỷ thác cho tổ chức Hội
* Quy trình cho vay
Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn
(Mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV.
Bước 2: Tổ TK&VV cùng tổ chức Hội, đồn thể tổ chức họp để bình xét
cơng khai những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách Mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã.
Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới Ngân hàng.
Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã Bước 5: UBND cấp xã thơng báo cho tổ chức Hội, đồn thể cấp xã. Bước 6: Tổ chức Hội, đồn thể cấp xã thơng báo cho Tổ TK&VV.
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết
danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân.
Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay
(1) Hộ nghèo
Hình 3.1. Sơ đồ qui trình cho vay hộ nghèo *Quy trình cho vay
a) Đối với người vay:
Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu số 01/TD) gửi Tổ TK&VV. Trên Mẫu số 01/TD này, người vay phải tự viết bổ sung nội dung cam kết “và không chuyển nhượng nhà ở khi chưa trả hết nợ gốc và lãi của khoản vay này” vào cuối cùng phần cam kết của hộ vay.
Trường hợp, thành viên trong hộ đứng tên vay vốn không trùng với tên người đại diện hộ gia đình trong Danh sách hộ nghèo có nhu cầu vay vốn hỗ
nơi hộ vay cư trú xác nhận quan hệ của người vay và người có tên trong Danh sách là thành viên trong cùng một hộ. Việc xác nhận này được Chủ tịch UBND cấp xã ghi, ký tên, đóng dấu vào dưới phần “Cam kết của hộ vay” trên Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay.
b) Đối với Tổ TK&VV:
Sau khi nhận Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay của hộ vay, Tổ TK&VV phối hợp với trưởng xóm và đơn vị nhận ủy thác cấp xã tổ chức họp công khai và hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ vay vốn, gửi Ban giảm nghèo cấp xã để trình UBND cấp xã xem xét, xác nhận.
c) Đối với cán bộ tín dụng NHCSXH:
Cán bộ tín dụng được giao nhiệm vụ thực hiện: Kiểm tra hồ sơ vay vốn đảm bảo đầy đủ, đúng quy định; đối chiếu khớp đúng hộ có tên trong danh sách Mẫu số 03/TD đã có xác nhận của UBND cấp xã với danh sách hộ nghèo được vay vốn tại Đề án hỗ trợ nhà ở đối với hộ nghèo đã được UBND cấp tỉnh phê duyệt và bản tổng hợp danh sách hộ nghèo hoàn thành khối lượng xây dựng theo giai đoạn đã được UBND cấp xã xác nhận; trình Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phê duyệt; lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay (Mẫu số 04/TD) gửi UBND cấp xã. Thời hạn làm thủ tục giải ngân không quá
3 ngày làm việc kể từ ngày NHCSXH nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn theo đúng quy định.
d) Ủy ban nhân dân cấp xã (UBND):
UBND cấp xã thông báo kết quả phê duyệt giải ngân tới các đơn vị nhận ủy thác cấp xã và Tổ TK&VV để tiếp tục thông báo đến từng hộ vay vốn biết về kế hoạch giải ngân (thời gian, địa điểm giải ngân,...).
đ) NHCSXH nơi cho vay:
NHCSXH nơi cho vay thực hiện giải ngân vốn vay trực tiếp cho hộ vay vốn theo quy định hiện hành.
* Các bước trong quy trình cho vay qua Hội: gồm 6 bước.
Bước 1: Thông báo và phổ biến các chương trình chính sách tín dụng có ưu đãi của Chính phủ đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Bước 2: Hướng dẫn việc thành lập Tổ TK&VV theo Quyết định số 783/QĐ- HĐQT ngày 29/7/2003 của HĐQT NHCSXH. Chỉ đạo và hướng dẫn Tổ TK&VV tổ chức họp tổ để kết nạp tổ viên, bầu ban quản lý tổ, xây dựng quy ước hoạt động của tổ, bình xét cơng khai các hộ có nhu cầu xin vay vốn và đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH theo từng chương trình, trình UBND cấp xã xác nhận và đề nghị ngân hàng cho vay.
Bước 3: Nhận và thông báo kết quả phê duyệt danh sách hộ gia đình được vay vốn cho Tổ TK&VV để Tổ TK&VV thơng báo đến từng hộ gia đình được vay vốn.
Bước 4: Kiểm tra, đơn đốc hoạt động của các Tổ TK&VV thuộc phạm vi của tổ chức hội quản lý. Giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các hộ. Phối hợp với ban quản lý Tổ TK&VV đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ đã thỏa thuận. Thông báo kịp thời cho ngân hàng nơi cho vay về các trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, chết, mất tích…) và rủi ro do nguyên nhân chủ quan như: sử dụng vốn vay sai mục đích, người vay trốn… để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời. Phối hợp cùng NHCSXH và chính quyền địa phương xử lý các trường hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn và hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro do nguyên nhân khách quan (nếu có).
Bước 5: Chỉ đạo và giám sát ban quản lý Tổ TK&VV trong việc:
- Đôn đốc các tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch của NHCSXH để trả nợ gốc theo kế hoạch trả nợ đã thỏa thuận.
NHCSXH uỷ nhiệm thu); chỉ đạo Ban quản lý Tổ TK&VV đôn đốc các tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch của NHCSXH để trả lãi, gửi tiết kiệm theo định kỳ đã thỏa thuận (đối với Tổ TK&VV không được NHCSXH uỷ nhiệm thu).
Bước 6: Theo dõi hoạt động của Tổ TK&VV, đôn đốc ban quản lý Tổ TK&VV thực hiện hợp đồng ủy nhiệm đã ký với NHCSXH. Tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ tổ chức hội, ban quản lý Tổ TK&VV để hồn thành cơng việc ủy thác cho vay.
3.2.2.2. Trách nhiệm của Hội phụ nữ
Thực hiện nghiêm túc văn bản liên tịch đã ký với Phòng giao dịch NHCSXH, cụ thể:
Phân công cán bộ Hội, chuyên trách trực tiếp phụ trách thực hiện nhiệm vụ ủy thác để triển khai các chương trình tín dụng của NHCSXH: theo dõi, đôn đốc cán bộ Hội làm tốt công tác ủy thác cho vay với Phòng giao dịch NHCSXH cấp thành phố.
Chỉ đạo tổ chức Hội cấp xã/phường thường xuyên tuyên truyền chính