Chương 3 KẾT QUẢ NGUYÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
3.4. Phân tích ảnh hưởng của hoạt động ủy thác tín dụng đến hộ nơng dân
3.4.1. Hiệu quả sử dụng vốn của các hộ vay
Sự thay đổi về thu nhập bình quân của 75 hộ điều tra thể hiện ở bảng 3.14. Từ kết quả tại bảng 3.14 cho thấy sau khi vay vốn, các hộ đều có thu nhập tăng lên từ 30-83,3%, trong đó thu nhập từ chăn ni chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng thu nhập của các hộ trước và sau vay vốn (trên 60%), tuy nhiên thu nhập từ chăn ni có sự thay đổi khơng phải là cao nhất trước và sau vay vốn (chỉ tăng 42,12%). Đối với hoạt động buôn bán, mặc dù tỷ lệ thu nhập từ hoạt động này trong tổng thu nhập không cao (10,59% và 12,73%), nhưng tỷ lệ thay đổi lại cao nhất trong các hoạt động đầu tư (tăng 83,33%), điều này có thể giải thích thời gian thu hồi vốn cho đầu tư bn bán có thể sẽ nhanh hơn nhiều so với đầu tư khác, đặc biệt là chăn ni và trồng trọt. Điều này có thể nhận xét sơ bộ rằng nguồn vốn vay đầu tư cho buôn bán sẽ đem lại
hiệu quả cao hơn các đầu tư khác. Sự thay đổi về thu nhập sau vay vốn khi đầu tư trồng trọt cao thứ 2, thấp nhất là đầu tư các ngành nghề khác. Khi so sánh tổng thu nhập trước và sau vay vốn cho thấy hiệu quả vay vốn khá cao thể hiện sự thay đổi tổng thu nhập sau vay vốn cao hơn so với trước vay vốn (cao hơn 43,74%), với giá trị gia tăng là 6,15 triệu/hộ.
Bảng 3.14: Bình quân thay đổi thu nhập của các hộ vay vốn
Chỉ tiêu Trồng trọt Chăn nuôi Buôn bán Ngành nghề khác Tổng
3.4.2. Sự hiểu biết của người dân về các nguồn tín dụng
Khi phỏng vấn người dân về sự hiểu biết của người dân về các nguồn tín dụng nhằm đánh giá sự tiếp cận của người dân đối với các nguồn tài chính và sự tiếp cận của các nhà cung cấp tín dụng đối với người dân, kết quả thể hiện
ở bảng 3.15. Kết quả cho thấy số lượt người biết về NHCSXH là nhiều nhất (chiếm 81,71%), hầu như các hộ khơng quan tâm đến nguồn tài chính tư nhân, Họ. Hụi và Phường được một số hộ quan tâm chiếm 8,54%. Có 9,76% người được hỏi có biết về tín dụng của Ngân hàng NN và PTNT. Kết quả điều tra chứng tỏ sự tiếp cận của NHCSXH rất tốt đối với người dân, ngoài ra Ngân hàng NN và PTNT cũng là ngân hàng tiếp cận khá tốt và người dân cũng
quan tâm đến 2 nguồn tín dụng này. Đối với hụi và phường cũng là nguồn tài chính tự phát vẫn đang tồn tại trong nhân dân. Mặc dù vậy, có thể dễ nhận thấy đối tượng được hỏi đều là những người đã tham gia ít nhất một nguồn vay của NHCSXH, do vậy chắc chắn họ biết về ngân hàng này, do vậy để đánh giá chắc chắn hơn thì cần nghiên cứu rộng hơn và ngẫu nhiên hơn các đối tượng người dân khác để có đánh giá chính xác hơn về sự hiểu biết của người dân về các nguồn tín dụng.
Bảng 3.15: Sự hiểu biết của người dân về các nguồn tín dụngNguồn Nguồn Ngân hàng NN&PTNT NHCSXH Hụi, Phường Tư nhân Họ Tổng
3.4.3. Đánh giá của người dân về thủ tục cho vay của NHCSXH
Bảng 3.16. Đánh giá của các hộ về thủ tục cho vayMức đánh giá Mức đánh giá
Phức tạp Bình thường Dễ dàng Tổng
khốc liệt, các ngân hàng phải cạnh tranh lẫn nhau để vươn lên thì ngân hàng nào có nhiều lợi thế thì sẽ chiếm lĩnh thị trường. Ngồi lãi suất thấp, thời gian cho vay dài hạn, thì thủ tục cho vay dễ dàng là một lợi thế lớn để người dân, các doanh nghiệp tiếp cận vốn một cách nhanh chóng. Đây là bài tốn khá khó đối với ngân hàng, vì ngân hàng thì muốn thủ tục chặt chẽ theo quy trình tín dụng, trong khi đó khách hàng thì lại muốn thủ tục càng đơn giản, dễ dàng càng tốt. NHCSXH, mặc dù là ngân hàng đặc thù, khơng có nhiều sự cạnh tranh, nhưng đã tạo được sự hài hòa giữa ngân hàng và khách hàng, thể hiện trên 85% khách hàng được hỏi thấy được sự dễ dàng và thủ tục vay bình thường. Tuy nhiên, vẫn cịn một số khách hàng nhất định vẫn cảm thấy khó khăn khi vay vốn, vậy nên ngân hàng, Hội LHPN cần hỗ trợ nhiều hơn nữa để giúp khách hàng giải quyết các thủ tục thực sự nhanh chóng. Nhanh chóng ở đây thể hiện ở khâu chuẩn bị hồ sơ, thẩm định và phê duyệt khoản vay.
3.4.4. Đánh giá của người dân về thời gian vay, lượng vốn vay, lãi suất vay
Kết quả bảng 3.17 cho thấy khi đánh giá về lượng vốn vay (tối đa 100 triệu/hộ nghèo, cận nghèo và mới thoát nghèo) 77,33% số hộ cho rằng mức đó là trung bình, phù hợp với nhu cầu người dân, chỉ 1,3% cho rằng lượng vốn như vậy là cao, và 21% cho rằng số lượng cho vay như vậy là thấp, cần thiết phải tăng lượng lên nữa để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người dân. Đối với thời gian cho vay (nghèo và cận nghèo: 10 năm; thoát nghèo 5 năm), 85,33% người hỏi đều cho rằng như vậy là phù hợp, chỉ có 14,67% cho rằng chưa phù hợp, cần kéo dài thêm thời gian cho vay.
Đối với lãi suất cho vay, gần 95% người hỏi cho rằng lãi suất cho vay như vậy là trung bình và thấp. Như vậy, việc đánh giá của người dân khá phù hợp với thực tế. Khi so sánh với lãi suất Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT (từ 9-10% vay kinh doanh, 10,5% vay tiêu dùng), lãi suất cho vay mua nhà ngân hàng Vietinbank (8,62%), vay tín chấp (9,6%), thì rõ ràng mức lãi suất của NHCSXH là khá thấp.
Bảng 3.17. Đánh giá về thời gian vay, lượng vốn vay, lãi suất vayMức độ đánh Mức độ đánh giá Cao Trung bình Thấp Phù hợp Khơng phù hợp Tổng
3.5. Đánh giá phân tích những kết quả đạt được, tồn tại, cơ hội và thách thức của hoạt động ủy thác thông qua Hội LHPN thành phố Sông Công.
Hoạt động của NHCSXH thành phố Sông Công đã luôn nhận được sự chỉ đạo sát sao của chi nhánh NHCSXH tỉnh Thái Nguyên, Thành ủy, Hội đồng nhân dân, Ủy ban nhân dân thành phố Sông Công, Ban Đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH các cấp và sự phối hợp đồng bộ của các cấp các ngành, các tổ chức chính trị - xã hội, cùng với sự nỗ lực phấn của tồn thể cán bộ cơng chức trong đơn vị, đã tích cực triển khai thực hiện phấn đấu hồn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch được giao, góp phần thực hiện thắng lợi mục tiêu giảm nghèo, phát triển kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội tại địa phương. Trên cơ sở nội dung văn bản ký kết giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị- xã hội về ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, trong những năm qua hoạt động ủy thác ngày càng được củng cố và nâng cao về
chất lượng. Cụ thể đã đạt được những kết quả và những tồn tại, khó khăn chính sau:
3.5.1. Kết quả đạt được
* Đối với NHCSXH thành phố
Tổ chức tốt thực hiện nghị quyết của Hội đồng quản trị và Ban Đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, thành phố. Phối hợp chặt chẽ với các phịng, ban, các tổ chức chính trị nhận ủy thác triển khai kịp thời các chính sách mới. Tập trung giải ngân các chương trình tín dụng như cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo…kết quả hoàn thành 100% chỉ tiêu kế hoạch giao.
Chủ động đề xuất các giải pháp để chỉ đạo thực hiện và quản lý có hiệu quả các chương trình tín dụng trên địa bàn. Tích cực tuyên truyền chính sách, chế độ của chính phủ. Làm tốt cơng tác bình xét cho vay tại cơ sở. Phối hợp chặt chẽ, tích cực xử lý các khoản nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng. Kịp thời tham mưu cho Ban đại diện thực hiện các chỉ tiêu cho vay, các chương trình tín dụng chính sách, điều chỉnh nguồn vốn vay giữa các chương trình tín dụng chính sách phù hợp với tình hình thực tế. Chuyển tải đầy đủ các văn bản về chủ trương, chính sách tín dụng mới đến cấp ủy, chính quyền địa phương, Hội, Đồn thể nhận ủy thác và đơng đảo các tầng lớp nhân dân.
Nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ tổ chức Hội, Đồn thể làm cơng tác ủy thác, Ban quản lý Tổ TK&VV.
Ngoài nguồn vốn Trung ương, Ban Đại diện Hội đồng quản trị đề xuất HĐND, UBND thành phố hàng năm trích tăng thêm nguồn vốn ngân sách địa phương chuyển sang NHCSXH cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.
*Đối với Hội LHPN thành phố nhận ủy thác
Đã tập trung chỉ đạo các cơ sở Hội làm tốt công tác tham mưu cho UBND cùng cấp trong việc xác định đối tượng hưởng thụ làm cơ sở cho tổ TK&VV, phối hợp cùng tổ trưởng tổ dân phố tham dự họp bình xét cho vay
tại cơ sở, hướng dẫn các hộ vay hồn tất hồ sơ trình UBND cùng cấp phê duyệt để NHCSXH đẩy nhanh tiến độ giải ngân các nguồn vốn mới tăng trưởng và nguồn vốn thu hồi. Chỉ đạo Hội phụ nữ cơ sở tham gia rà sốt, điều tra, bình xét danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo theo tiêu chuẩn mới, hộ được hưởng thụ chính sách khác theo quy định tại địa phương; rà soát nắm bắt, tổng hợp các đối tượng thuộc diện thụ hưởng có nhu cầu vay vốn, tham mưu UBND cùng cấp phân vốn và điều chỉnh vốn cho vay giữa các tổ dân phố.
Duy trì các buổi họp giao ban theo đúng quy định, đúng thành phần, nội dung cuộc họp tập trung phân tích, đánh giá kết quả cơng việc đã làm được, những tồn tại, hạn chế, bàn bạc thống nhất biện pháp khắc phục trong thời gian tới; hướng dẫn và quán triệt việc ghi chép nội dung họp giao ban phải được phổ biến đến các tổ viên tại các kỳ sinh hoạt tại tổ.
Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng chính sách tại các xã phường theo kế hoạch đã xây dựng hàng năm, trong đó kiểm hoạt động của các tổ TK&VV việc sử dụng vốn vay của các hộ, kịp thời phát hiện sai sót, đồng thời phối hợp với chính quyền địa phương, NHCSXH có hướng xử lý đúng quy định. Kịp thời cập nhật và phổ biến các chính sách xã hội ưu đãi của Chính phủ đến các đối tượng vay. Phối hợp tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho 100% cán bộ Hội phụ nữ cơ sở và Ban quản lý tổ TK&VV.
3.5.2. Những tồn tại và khó khăn
- Ở một số nơi do chưa chủ động phối hợp với chính quyền địa phương, tổ chức Hội, Đồn thể nhận ủy thác trong công tác xử lý thu hồi dứt điểm nợ quá hạn, nợ tồn đọng; công tác tham mưu đưa ra các giải pháp xử lý nợ, thu hồi chưa hiệu quả.
- Một số hộ vay bỏ đi khỏi địa phương nên việc đôn đốc thu hồi những khoản nợ này gặp khơng ít khó khăn; khi đến hạn trả nợ khơng áp dụng được các biện pháp nghiệp vụ như gia hạn nợ, xử lý nợ bị rủi ro…dẫn đến áp lực phát sinh nợ quá hạn.
- Công tác kiểm tra, giám sát của một số tổ chức Hội nhận ủy thác cấp xã tuy đã được quan tâm, nhưng kết quả kiểm tra còn thấp, đặc biệt là việc kiểm tra sử dụng vốn vay của 100% các món vay trong vịng 30 ngày kể từ ngày NHCSXH giải ngân cho hộ vay của các tổ chức Hội cấp xã chưa đạt yêu cầu, chủ yếu Ban quản lý Tổ TK&VV thực hiện.
- Một số Tổ TK&VV chưa chủ động nắm bắt thông tin, chưa kịp thời đôn đốc tổ viên trả nợ đến hạn theo phân kỳ và nợ đến hạn cuối kỳ. Tỷ lệ gia nợ hạn cuối kỳ còn cao.
- Việc thực hiện hợp đồng ủy thác ở một số nơi chưa thực hiện tốt, cịn một số trường hợp nợ trong hạn có lãi tồn cao chưa thu được; vẫn cịn tình trạng vay ké.
- Sự phối hợp giữa NHCSXH với tổ chức Hội có nơi, có lúc chưa được thường xun như việc trao đổi thơng tin về kết quả thực hiện cũng như những tồn tại phát sinh trong quá trình thực hiện để cùng nhau xử lý kịp thời. Một số Hội cấp cơ sở còn chưa phát huy tốt vai trị tham mưu cho chính quyền địa phương trong công tác triển khai công tác hoạt động tín dụng chính sách, xử lý nợ quá hạn, nhất là thu hồi nợ của các hộ vay vốn cố tình chây ì chưa hiệu quả.
- Một số tổ chức Hội cấp xã chưa sâu sát, chủ động trong công tác kiểm tra, giám sát; chất lượng các cuộc kiểm tra không cao, nhất là kiểm tra đối với hoạt động của Tổ TK&VV, việc sử dụng vốn của hộ vay; chưa bố trí cán bộ giám sát hoạt động giao dịch tại điểm giao dịch; việc tuyên truyền chính sách, chế độ, giải thích, giáo dục ý thức trả nợ, trả lãi, sử dụng vốn hiệu quả cho hộ vay còn hạn chế.
3.5.3. Cơ hội và thách thức của hoạt động ủy thác thông qua HộiLHPN * Cơ hội: LHPN * Cơ hội:
Trong những năm đổi mới vừa qua, Việt Nam đã đạt được những thành tựu rất thuyết phục về phát triển kinh tế và giảm đói nghèo, với tỷ lệ tăng
trưởng GDP bình qn 6,37% trong giai đoạn 1997-2016 (WB, 2017). Những cam kết của Chính phủ đối với tự do hóa kinh tế và hội nhập quốc tế, những phát triển nổi bật, và những cải cách ngày càng gia tăng để hiện đại hóa nền kinh tế đã giúp Việt Nam gia nhập sâu rộng hơn vào các hiệp ước WTO, APEC, ASEAN. Việt Nam cũng đã đạt được những thành tựu vô cùng ấn tượng về giảm nghèo, với tỷ lệ nghèo đói giảm từ 58% năm 1993 xuống 7% năm 2015, và là một trong vài quốc gia trên thế giới được UN đánh giá là đạt được nhiều mục tiêu thiên niên kỷ trước hạn (UN, 2017).
Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ triển khai đồng bộ các nhiệm vụ, giải pháp hỗ trợ giảm nghèo thông qua các chính sách giảm nghèo, an sinh xã hội và Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011 - 2015 và giai đoạn 2016 - 2020. Tỷ lệ hộ nghèo còn 3,75% năm 2019 và ước năm 2020 cịn khoảng 2,75%, trung bình mỗi năm tỷ lệ hộ nghèo giảm 1,43%; tỷ lệ hộ nghèo ở 64 huyện nghèo còn 27,85% năm 2019, ước cuối năm 2020 cịn khoảng 24%, trung bình mỗi năm giảm 5,28%" (Đào Ngọc Dung, 2020).
Cuộc cách mạng công nghệ 4.0 tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển, cung cấp các dịch vụ ngân hàng với chi phí thấp và mức độ tiếp cận rộng nhờ điện thoại/internet, cũng nhờ đó các hoạt động tín dụng, thơng tin được cập nhật nhanh chóng giúp hoạt động của các tổ chức được nhanh, chính xác hơn.
*Thách thức
Việt Nam vẫn là một nước kém phát triển, với 65,3% dân cư sống trong khu vực nông thôn, hơn 50% lao động vẫn thuộc khu vực nơng nghiệp (Trương Hịa Bình, 2017). Vẫn cịn tới 3,75% hộ nghèo năm 2019 và 27,85% hộ nghèo tại 64 huyện nghèo của cả nước, dễ dàng quay trở lại mức nghèo khổ. Sự thay đổi cách xác định chuẩn nghèo đa chiều năm 2020 sẽ tác động lớn tới số lượng người nghèo và các đối tượng dễ bị tổn thương ở Việt Nam
hiện nay. Sự gia nhập cộng đồng quốc tế tạo điều kiện để nền kinh tế nông thôn phát triển, nhưng cũng tạo ra rất nhiều thách thức trong cạnh tranh, đặc biệt trong điều kiện cánh kéo giá bất lợi cho khu vực nông thôn, đặc biệt trong điều kiện biến đổi khí hậu như hiện nay. Do vậy, các khách hàng của NHCSXH nói riêng và của khu vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng gặp khó khăn hơn trong sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập. Bên cạnh đó, một số quy định cụ thể cho hoạt động của NHCSXH còn bất cập, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính trong khu vực nơng thơn trở nên gay gắt. Hơn nữa, các quy định quy định an toàn với