4. Những đóng góp mới, ý nghĩa khoa học và thực tiễn
3.2. Thực trạng hoạt động nhận ủy thác tín dụng của Hội LHPN thành phố
thành phố Sông Công.
3.2.1. Tình hình nhân lực của Hội và Tổ TK&VV
* Tình hình nhân lực của Hội Phụ nữ
Qua kết quả bảng 3.6 cho thấy, 100% cán bộ thuộc Hội LHPN thành phố đều có bằng đại học và cao đẳng, trong đó có 1 thạc sỹ. Đối với nhân sự tại các Hội LHPN xã, phường có trên 90% có trình độ đại học và cao đẳng. Trình độ sơ cấp, chưa qua đào tạo chủ yếu nằm ở các tổ vay vốn (trên 90%). Qua cơ cấu nhân lực như trên có thể nhận thấy Hội LHPN thành phố đã cơ bản chuẩn hóa về bằng cấp và năng lực cán bộ Hội để quản lý nguồn vốn tốt hơn. Mặc dù vậy, trong hoạt động ủy thác những người trực tiếp quản lý nguồn vốn là những tổ trưởng tổ vay vốn thì cơ bản thiếu về bằng cấp đào tạo, hạn chế này ít nhiều cũng ảnh hưởng đến việc quản lý nguồn vốn. Tuy nhiên, các tổ trưởng được lựa chọn đều là những người uy tín, trách nhiệm và có kinh nghiệm quản lý vốn rất tốt, cộng với sự hỗ trợ nghiệp vụ của Ngân hàng CSXH, vì thế công tác quản lý vốn vẫn được thực hiện tốt qua các năm.
Bảng 3.6: Trình độ học vấn của Hội LHPN thành phố Sông Công Trình độ Thạc sỹ % so tổng số Đại học và Cao đẳng % so tổng số Trung cấp % so tổng số Sơ cấp, chưa đào tạo % so tổng số Tổng * Số Tổ TK&VV trên địa bàn
Số liệu tổng hợp về số Tổ TK&VV của các tổ chức chính trị - xã hội được thể hiện tại bảng 3.7.
Kết quả cho thấy 3 năm 2018 - 2020, số tổ TK&VV thuộc Hội LHPN Sông Công chiếm nhiều nhất với 64 tổ (37%), tiếp đó là tổ TK&VV thuộc Hội Nông dân thành phố với 49 tổ (28- 29%%), ít nhất là các tổ thuộc Đoàn thanh niên. Tổng số hộ vay vốn thuộc Hội LHPN thành phố Sông Công nhiều nhất trong các tổ chức chính trị xã hội, chiếm tỷ lệ 33- 35%, tiếp theo là Hội Nông dân và thấp nhất là Đoàn thanh niên.
Bảng 3.7: Tổng hợp số Tổ TK&VV trên địa bàn thành phố Sông Công Tổ chức Chính trị- xã hội Hội LHPN Hội nông dân Hội CCB Đoàn thanh niên Tổng 3.2.2. Hoạt động nhận ủy thác tín dụng của NHCSXH thành phố Sông
Công cho Hội LHPN Sông Công
3.2.2.1.Nội dung công việc NHCSXH uỷ thác cho tổ chức Hội
* Quy trình cho vay
Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn
(Mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV.
Bước 2: Tổ TK&VV cùng tổ chức Hội, đoàn thể tổ chức họp để bình xét
công khai những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách Mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã.
Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới Ngân hàng.
Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã. Bước 6: Tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV.
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết
danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân.
Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay
(1)
Hộ nghèo
Hình 3.1. Sơ đồ qui trình cho vay hộ
nghèo *Quy trình cho vay
a) Đối với người vay:
Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu số 01/TD) gửi Tổ TK&VV. Trên Mẫu số 01/TD này, người vay phải tự viết bổ sung nội dung cam kết “và không chuyển nhượng nhà ở khi chưa trả hết nợ gốc và lãi của khoản vay này” vào cuối cùng phần cam kết của hộ vay.
Trường hợp, thành viên trong hộ đứng tên vay vốn không trùng với tên người đại diện hộ gia đình trong Danh sách hộ nghèo có nhu cầu vay vốn hỗ
nơi hộ vay cư trú xác nhận quan hệ của người vay và người có tên trong Danh sách là thành viên trong cùng một hộ. Việc xác nhận này được Chủ tịch UBND cấp xã ghi, ký tên, đóng dấu vào dưới phần “Cam kết của hộ vay” trên Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay.
b) Đối với Tổ TK&VV:
Sau khi nhận Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay của hộ vay, Tổ TK&VV phối hợp với trưởng xóm và đơn vị nhận ủy thác cấp xã tổ chức họp công khai và hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ vay vốn, gửi Ban giảm nghèo cấp xã để trình UBND cấp xã xem xét, xác nhận.
c) Đối với cán bộ tín dụng NHCSXH:
Cán bộ tín dụng được giao nhiệm vụ thực hiện: Kiểm tra hồ sơ vay vốn đảm bảo đầy đủ, đúng quy định; đối chiếu khớp đúng hộ có tên trong danh sách Mẫu số 03/TD đã có xác nhận của UBND cấp xã với danh sách hộ nghèo được vay vốn tại Đề án hỗ trợ nhà ở đối với hộ nghèo đã được UBND cấp tỉnh phê duyệt và bản tổng hợp danh sách hộ nghèo hoàn thành khối lượng xây dựng theo giai đoạn đã được UBND cấp xã xác nhận; trình Giám đốc NHCSXH nơi cho vay phê duyệt; lập thông báo kết quả phê duyệt cho vay (Mẫu số 04/TD) gửi UBND cấp xã. Thời hạn làm thủ tục giải ngân không quá
3 ngày làm việc kể từ ngày NHCSXH nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn theo đúng quy định.
d) Ủy ban nhân dân cấp xã (UBND):
UBND cấp xã thông báo kết quả phê duyệt giải ngân tới các đơn vị nhận ủy thác cấp xã và Tổ TK&VV để tiếp tục thông báo đến từng hộ vay vốn biết về kế hoạch giải ngân (thời gian, địa điểm giải ngân,...).
đ) NHCSXH nơi cho vay:
NHCSXH nơi cho vay thực hiện giải ngân vốn vay trực tiếp cho hộ vay vốn theo quy định hiện hành.
* Các bước trong quy trình cho vay qua Hội: gồm 6 bước.
Bước 1: Thông báo và phổ biến các chương trình chính sách tín dụng có ưu đãi của Chính phủ đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Bước 2: Hướng dẫn việc thành lập Tổ TK&VV theo Quyết định số 783/QĐ- HĐQT ngày 29/7/2003 của HĐQT NHCSXH. Chỉ đạo và hướng dẫn Tổ TK&VV tổ chức họp tổ để kết nạp tổ viên, bầu ban quản lý tổ, xây dựng quy ước hoạt động của tổ, bình xét công khai các hộ có nhu cầu xin vay vốn và đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH theo từng chương trình, trình UBND cấp xã xác nhận và đề nghị ngân hàng cho vay.
Bước 3: Nhận và thông báo kết quả phê duyệt danh sách hộ gia đình được vay vốn cho Tổ TK&VV để Tổ TK&VV thông báo đến từng hộ gia đình được vay vốn.
Bước 4: Kiểm tra, đôn đốc hoạt động của các Tổ TK&VV thuộc phạm vi của tổ chức hội quản lý. Giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các hộ. Phối hợp với ban quản lý Tổ TK&VV đôn đốc người vay trả nợ gốc, lãi theo định kỳ đã thỏa thuận. Thông báo kịp thời cho ngân hàng nơi cho vay về các trường hợp sử dụng vốn vay bị rủi ro do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn, chết, mất tích…) và rủi ro do nguyên nhân chủ quan như: sử dụng vốn vay sai mục đích, người vay trốn… để có biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời. Phối hợp cùng NHCSXH và chính quyền địa phương xử lý các trường hợp nợ chây ỳ, nợ quá hạn và hướng dẫn hộ vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro do nguyên nhân khách quan (nếu có).
Bước 5: Chỉ đạo và giám sát ban quản lý Tổ TK&VV trong việc:
- Đôn đốc các tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch của NHCSXH để trả nợ gốc theo kế hoạch trả nợ đã thỏa thuận.
NHCSXH uỷ nhiệm thu); chỉ đạo Ban quản lý Tổ TK&VV đôn đốc các tổ viên đem tiền đến điểm giao dịch của NHCSXH để trả lãi, gửi tiết kiệm theo định kỳ đã thỏa thuận (đối với Tổ TK&VV không được NHCSXH uỷ nhiệm thu).
Bước 6: Theo dõi hoạt động của Tổ TK&VV, đôn đốc ban quản lý Tổ TK&VV thực hiện hợp đồng ủy nhiệm đã ký với NHCSXH. Tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán bộ tổ chức hội, ban quản lý Tổ TK&VV để hoàn thành công việc ủy thác cho vay.
3.2.2.2. Trách nhiệm của Hội phụ nữ
Thực hiện nghiêm túc văn bản liên tịch đã ký với Phòng giao dịch NHCSXH, cụ thể:
Phân công cán bộ Hội, chuyên trách trực tiếp phụ trách thực hiện nhiệm vụ ủy thác để triển khai các chương trình tín dụng của NHCSXH: theo dõi, đôn đốc cán bộ Hội làm tốt công tác ủy thác cho vay với Phòng giao dịch NHCSXH cấp thành phố.
Chỉ đạo tổ chức Hội cấp xã/phường thường xuyên tuyên truyền chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến mọi người dân để họ biết và tự nguyện gia nhập Tổ TK&VV. Thực hiện chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn hội viên phương pháp làm ăn, áp dụng tiến bộ khoa học, kỹ thuật vào sản xuất để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.
Kiểm tra, giám sát cán bộ Hội cấp xã/phường thực hiện nghiêm túc việc ủy thác cho vay; chịu sự kiểm tra, giám sát của NHCSXH và các tổ chức Hội cấp trên đồng thời gửi báo cáo theo định kỳ 3 tháng, 6 tháng và hàng năm cho NHCSXH.
Tham gia họp giao ban định kỳ 2 tháng/lần với NHCSXH; 6 tháng sơ kết
1lần và hàng năm có tổng kết để đánh giá những kết quả đã đạt được, những tồn tại, vướng mắc và bàn biện pháp xử lý nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị chiếm dụng (nếu có); nêu gương điển hình những cán bộ làm công
tác ủy thác tốt để nhân rộng, khen thưởng kịp thời; bàn phương hướng, kế hoạch thực hiện trong thời gian tới.
3.2.3. Hoa hồng trả cho Tổ TK&VV, phí ủy thác trả cho tổ chức chính trị-xã hội chính trị-xã hội
3.2.3.1. Hoa hồng trả cho Tổ TK&VV
NHCSXH trả hoa hồng cho Tổ TK&VV căn cứ vào mức độ công việc ủy nhiệm cho Tổ, kết quả thu Lãi của Tổ để trả hoa hồng.
Tiền hoa hồng trả cho Tổ TK&VV được xác định theo công thức:
Tiền hoa hồng
-Tỷ lệ hoa hồng được hưởng hiện nay được quy định như sau: + Đối với Tổ TK&VV được ủy nhiệm thu lãi là 0,085%.
+ Đối với Tổ TK&VV không được ủy nhiệm thu lãi là 0,075%.
Lãi suất cho vay là lãi suất trong hạn ghi trên sổ TK&VV (khế ước nhận nợ) khi cho vay. Số tiền lãi thực thu là số tiền lãi do người vay hoặc do Tổ TK&VV nộp vào ngân hàng.
3.2.3.2. Phí dịch vụ ủy thác trả cho các tổ chức chính trị - xã hội
* Phí dịch vụ ủy thác: Tiền phí ủy thác được NHCSXH chi trả hàng tháng cho Hội, đoàn thể theo số tiền lãi thực tế thu được của các tổ viên thuộc các Tổ TK&VV và theo chất lượng dư nợ do tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác quản lý. Công thức tính như sau:
Tiền phí ủy thác (1) Tỷ lệ phí ủy thác x theo chất lượng dư nợ (4) Trong đó:
(1) Lãi suất cho vay theo thông báo của NHCSXH từng thời kỳ và từng chương trình cho vay;
(2) Số tiền lãi thực thu là số tiền lãi NHCSXH nhận được tương ứng với từng mức lãi suất cho vay;
(3)Tỷ lệ phí dịch vụ ủy thác được hưởng theo chất lượng dư nợ, cụ thể:
Trường hợp 1: Tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác có tỷ lệ nợ quá hạn
dưới 2% dư nợ thì hưởng 100% mức phí dịch vụ ủy thác;
Trường hợp 2: Tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác có tỷ lệ nợ quá hạn
từ 2% đến dưới 3% dư nợ thì hưởng 80% mức phí dịch vụ ủy thác;
Trường hợp 3: Tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác có tỷ lệ nợ quá hạn
từ 3% đến dưới 4% dư nợ thì hưởng 50% mức phí dịch vụ ủy thác
Trường hợp 4: Tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác có tỷ lệ nợ quá hạn
từ 4% dư nợ trở lên thì không được hưởng phí dịch vụ ủy thác.
3.2.3.4. Phân bổ phí dịch vụ ủy thác
Hiện nay, mức phí dịch vụ ủy thác trả cho tổ chức chính trị - xã hội các cấp thực hiện theo văn bản thỏa thuận số 4496/VBTT ngày 12/10/2018. Cụ thể, mức phí dịch vụ ủy thác là 0,032% tính trên số dư nợ có thu được lãi. Số phí đó được coi là 100% và được phân bổ cho từng cấp Hội như sau:
- Cấp Trung ương: - Cấp tỉnh:
- Cấp huyện: - Cấp xã:
3.2.4. Tình hình dư nợ, nợ xấu, công tác kiểm tra, hoạt động hỗ trợ
hộ vay vốn ủy thác qua Hội LHPN qua 3 năm gần đây
Qua số liệu bảng 3.8 cho thấy tổng dư nợ do Hội quản lý tăng qua các năm. Năm 2018, tổng dư nợ là 52.838 triệu đồng, năm 2019 là 55.542 triệu đồng, năm 2020 là 54.942 triệu đồng. Tổng dư nợ năm 2020, tăng so năm 2018 là 3,9%; năm 2020 giảm nhẹ so năm 2019 (1,15%). Đặc biệt trong 3 năm không có nợ xấu.
LHPN huyện Phú Lương của NHCSXH, năm 2011, tổng nợ xấu là 30 triệu đồng, tỷ lệ nợ xấu là 0,04%. Đến năm 2012, tổng nợ xấu chỉ còn là 24 triệu đồng, giảm so với năm 2011 là 6 triệu đồng, bằng 40%, tỷ lệ nợ xấu 0,03%. Bước sang năm 2013 với nhiều biện pháp và hướng đi cụ thể, tổng nợ xấu đã giảm xuống còn 10 triệu đồng, giảm 14 triệu đồng so với năm 2013, bằng 0,011%.
Như vậy, khi so sánh kết quả của nghiên cứu này cho thấy tình hình hoạt động ủy thác thông qua Hội LHPN trong 3 năm qua đã đạt được kết quả tốt, công tác quản lý vốn chặt chẽ, do vậy không có nợ xấu trong giai đoạn 2018- 2020. Bảng 3.8: Tình hình dư nợ ủy thác thông qua Hội LHPN trong 3 năm qua 2018- 2020 Thời gian Nội dung Tổng dư nợ (Triệu đồng) Nợ xấu (Triệu đồng)
* Về công tác kiểm tra hoạt động của các Tổ TK&VV
Bảng 3.9: Số lần kiểm tra hoạt động của các Tổ TK&VV của Hội
Nội dung
Số tổ được kiểm tra Số hộ được kiểm tra
(Nguồn: Hội LHPN thành phố Sông Công) Số liệu bảng 3.9 cho thấy công
kiểm tra là 40 hộ. Số lần và số hộ kiểm tra năm 2019 tăng hơn so 2018 là 3,2%, tuy nhiên số hộ được kiểm tra giảm 3,2%. Số lần kiểm tra năm 2020 có giảm hơn so 2019 là 5,3% (3 lần), số hộ được kiểm tra cũng giảm rõ rệt và chỉ bằng 64,5% so năm 2019.
* Về hoạt động hỗ trợ hộ vay vốn
Số liệu bảng 3.10 cho thấy, trong năm 2018 - 2020, Hội đã tích cực phối hợp với các phòng chuyên môn tổ chức mở các lớp tập huấn chuyển giao khoa học kỹ thuật cho các hộ vay vốn nhằm giúp các hộ có kiến thức khoa học, từ đó sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay. Năm 2018 mở 14 lớp, năm 2019 mở 23 lớp, năm 2020 mở 18 lớp tập huấn kỹ thuật và tổ chức 10 cuộc tham quan học tập kinh nghiệm trong 3 năm. Số lớp tập huấn đến năm 2020 giảm 27% so năm 2019 và nhưng số cuộc tham quan học tập tăng lên 66,7%.
Năm 2019 so với năm 2018, số lớp tập huấn cũng như số đợt tham quan học tập đều tăng hơn. Qua đó ta thấy được Hội rất quan tâm đến đời sống các hộ dân, quan tâm tình hình sử dụng vốn vay, tâm tư nguyện vọng của người dân trong việc tham quan học tập thực tế để học hỏi kinh nghiệm, cách làm hay, sáng tạo tại các mô hình trong và ngoài địa phương để vận dụng vào việc phát triển kinh tế của mình.
Bảng 3.10: Hoạt động hỗ trợ hộ vay vốn
Các hoạt động