7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
2.2.2 Quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Việt Nam
Theo Quy định số 426/QyĐ-BIDV ngày 28/01/2019 của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về cấp tín dụng bán lẻ, quy trình cấp tín dụng bán lẻ được quy định đầy đủ theo bảng dưới đây. Tuỳ từng trường hợp cụ thể, Chi nhánh thực hiện cấp tín dụng đầy đủ theo các Bước dưới đây hoặc lược bỏ một số bước phù hợp với tính chất khoản cấp tín dụng (qua hoặc không qua thẩm định rủi ro, có tài sản bảo đảm hoặc không có tài sản bảo đảm...).
2.2.2.1. Tiếp thị và đề xuất tín dụng (tối đa 1.5 ngày làm việc) Bước 1: Tiếp thị, tư vấn, tiếp nhận hồ sơ khách hàng:
Cán bộ QLKH giới thiệu tới khách hàng các sản phẩm dịch vụ bán lẻ của BIDV, tư vấn, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ.
Tra cứu CIC, nhập thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định BIDV
Bước 2: Đề xuất tín dụng, đánh giá về tài sản bảo đảm:
Cán bộ QLKH hiện đánh giá, phân tích khách hàng, khoản cấp tín dụng và Đề xuất tín dụng.
Cán bộ QLKH bàn giao hồ sơ cho cán bộ TĐTD đối với khoản cấp tín dụng không qua thẩm định rủi ro; hoặc bàn giao hồ sơ cho phòng QLRR đối với khoản cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro sau khi đã được cán bộ TĐTD thực hiện thẩm định và PGĐ QLKHCN phê duyệt đề xuất tín dụng.
Lưu ý: việc định giá, đánh giá về tài sản bảo đảm của khoản cấp tín dụng theo quy định hiện hành của BIDV.
Bước 3: Thẩm định tín dụng:
Cán bộ TĐTD tiếp nhận hồ sơ từ cán bộ QLKH để thẩm định, đánh giá, phân tích hồ sơ khách hàng.
cán bộ QLKH cung cấp và thu thập thêm thông tin (nếu cần), cán bộ TĐTD thực hiện thẩm định về tính đầy đủ của hồ sơ, tình trạng pháp lý, thông tin trên Hồ sơ tín dụng và Báo cáo đề xuất tín dụng; thẩm định các nội dung đánh giá, phân tích tại báo cáo đề xuất tín dụng theo quy định.
Sau khi thẩm định tín dụng, cán bộ TĐTD ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung đề xuất, bổ sung ý kiến (nếu có), ký, ghi rõ họ tên trên Báo cáo đề xuất tín dụng.
2.2.2.2. Thẩm định rủi ro và Phán quyết tín dụng (tối đa 02 ngày làm việc tại chi nhánh và 04 ngày làm việc tại Trụ sở chính)
Bước 4: Khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền chi nhánh:
Đối với khoản cấp tín dụng không qua thẩm định rủi ro thuộc thẩm quyền Chi
nhánh (tối đa 01 ngày làm việc): Trên cơ sở ý kiến thẩm định tín dụng của cán bộ
TĐTD tại Báo cáo đề xuất tín dụng, cán bộ QLKH trình cấp thẩm quyền thực hiện
phê duyệt tín dụng (đồng ý/từ chối); sau đó thực hiện giải ngân/phát hành bảo lãnh theo các bước tại Mục 3.
Đối với khoản cấp tín dụng qua thẩm định rủi ro thuộc thẩm quyền Chi nhánh
(tối đa 02 ngày làm việc): Trên cơ sở ý kiến thẩm định tín dụng của cán bộ TĐTD,
phê duyệt đề xuất tín dụng của PGĐ QLKHCN tại Báo cáo đề xuất tín dụng, cán bộ
QLKH chuyển hồ sơ cho phòng QLRR để thực hiện nội dung thẩm định rủi ro tín
dụng và trình cấp thẩm quyền phê duyệt.
Bước 5: Khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền Trụ sở chính (tối đa 04 ngày làm việc):
Trường hợp vượt thẩm quyền chi nhánh (trình Trụ sở chính phán quyết tín dụng), Lãnh đạo chi nhánh ký báo cáo đề xuất trình Trụ sở chính khoản vay vượt thẩm quyền.
Cán bộ Ban QLRRTD đánh giá, lập Báo cáo thẩm định rủi ro, trình cấp thẩm quyền phê duyệt sau đó soạn thảo văn bản Thông báo về việc quyết định/từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng gửi Chi nhánh.
2.2.2.3. Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt, ký kết hợp đồng
Bước 6: Thông báo và hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt; ký kết hợp đồng:
Đối với trường hợp chấp thuận cấp tín dụng: cán bộ QLKH soạn thảo Hợp đồng tín dụng/bảo lãnh, Hợp đồng bảo đảm tiền vay (theo Quy định hiện hành về Bộ mẫu hợp đồng trong hoạt động cấp tín dụng tại BIDV) trình cấp có thẩm quyền ký kết Hợp đồng với khách hàng.
Đối với trường hợp từ chối cấp tín dụng: cán bộ QLKH thông báo tới khách hàng (bằng văn bản/email) trong đó nêu rõ lý do từ chối cấp tín dụng.
Bước 7: Hoàn thiện thủ tục TSBĐ
Cán bộ QLKH tiếp nhận hồ sơ gốc TSBĐ, thực hiện công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm và mua bảo hiểm tài sản theo quy định.
Cán bộ QLKH nhập kho hồ sơ TSBĐ. Kho quỹ thực hiện lưu kho và nhập dữ liệu trên hệ thống theo Quy định hiện hành về trình tự, thủ tục thực hiện giao dịch bảo đảm và Quy định về giao nhận, bảo quản vận chuyển tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá.
2.2.2.4. Giải ngân/Phát hành bảo lãnh
Bước 8: Quyết định giải ngân/ phát hành bảo lãnh: Cán bộ QLKH tiếp nhận
hồ sơ giải ngân/phát hành bảo lãnh, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân, phát hành bảo lãnh; kiểm tra tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay/bảo lãnh.
Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của Chi nhánh:
Đối với cho vay: bộ phận QLKH hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân trước khi bàn giao hồ sơ sang bộ phận QTTD. Bộ phận QTTD kiểm tra hồ sơ, điều kiện giải ngân, cập nhật thông tin khoản cấp tín dụng vào hệ thống để thực hiện giải ngân.
Đối với bảo lãnh: bộ phận QLKH soạn dự thảo nội dung Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh, Hợp đồng bảo lãnh và bàn giao toàn bộ hồ sơ sang bộ phận QTTD. Bộ phận QTTD kiểm tra hồ sơ, điều kiện phát hành bảo lãnh, trình cấp thẩm quyền phê
duyệt phát hành bảo lãnh, ký phát hành Thư bảo lãnh/Cam kết bảo lãnh và phối hợp bộ phận QLKH để ký Hợp đồng cấp bảo lãnh với khách hàng.
Đối với khoản cấp tín dụng thuộc thẩm quyền phán quyết tín dụng của Trụ sở
chính: Bộ phận QLKH đề xuất, trình cấp thẩm quyền phê duyệt trên Bảng kê rút
vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể và soạn Cam kết bảo lãnh, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ sang bộ phận QTTD để đề xuất giải ngân/phát hành bảo lãnh. Cán bộ QTTD kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, các điều kiện giải ngân, đề xuất và trình Lãnh đạo bộ phận QTTD ký kiểm soát, trình Lãnh đạo phụ trách tác nghiệp phê duyệt giải ngân/trình cấp thẩm quyền ký phát hành cam kết bảo lãnh.
Bước 9: Giao nhận hồ sơ, tác nghiệp cập nhật thông tin vào hệ thống: Phòng
KHCN/PGD lập Biên bản giao nhận hồ sơ và bàn giao hồ sơ tín dụng cho bộ phận
QTTD để cập nhật thông tin khoản cấp tín dụng vào hệ thống, thực hiện thu phí bảo lãnh hoặc xác nhận thu phí tín dụng (nếu có), lưu trữ hồ sơ theo quy định; việc tác nghiệp khởi tạo/chỉnh sửa khoản tín dụng được thực hiện trên hệ thống theo quy định của BIDV trong từng thời kỳ.
Bước 10: Giải ngân, Phát hành bảo lãnh:
Đối với giải ngân: Phòng KHCN/PGD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện chứng từ giải ngân như tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, ủy nhiệm chi/giấy lĩnh tiền mặt… Bộ phận GDKH kiểm tra, đối chiếu đảm bảo tính khớp đúng thông tin khách hàng, chữ ký trên hệ thống với các hồ sơ chứng từ giải ngân và thực hiện giải ngân và thu phí tín dụng (nếu có) và lưu hồ sơ giải ngân theo quy định của BIDV.
Đối với phát hành bảo lãnh: bộ phận QTTD in Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh trên mẫu ấn chỉ theo quy định hiện hành của BIDV, trình cấp thẩm quyền ký Thư bảo lãnh/Hợp bảo lãnh và Hợp đồng cấp bảo lãnh cụ thể; quản lý và theo dõi Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh như theo dõi, quản lý công văn đi theo đúng quy định hiện hành của BIDV. Bộ phận QTTD nhập dữ liệu vào hệ thống theo quy định, chuyển 01 bản gốc Thư bảo lãnh/Hợp đồng bảo lãnh cho phòng KHCN/PGD để giao cho khách hàng.
2.2.2.5. Quản lý sau khi giải ngân, phát hành bảo lãnh
a) Quản lý sau khi giải ngân (không áp dụng với bảo lãnh)
Bước 11: Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản cấp tín dụng: Kiểm tra mục
đích sử dụng vốn vay, hoạt động của khách hàng định kỳ/đột xuất theo quy định hiện hành của BIDV.
Bước 12: Quản lý sau giải ngân:
Theo dõi nợ đến hạn: Cán bộ QLKH Chủ động theo dõi, thông báo khách hàng
trả nợ đúng hạn (thông báo lịch trả nợ qua tin nhắn, điện thoại, email, văn bản).
Đôn đốc nợ quá hạn: Định kỳ hàng tháng, bộ phận QTTD khai thác dữ liệu
các khoản vay quá hạn và gửi phòng KHCN/PGD danh sách Thông báo nợ vay quá
hạn để phòng KHCN/PGD kịp thời đôn đốc khách hàng trả nợ.
Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro: Phòng KHCN phối hợp PGD thực
hiện phân loại nợ. Bộ phận QTTD tính toán giá trị trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của phòng KHCN/PGD theo đúng các quy định của BIDV; gửi kết quả cho phòng QLRR để thực hiện rà soát và trình cấp thẩm quyền quyết định. Phòng QLRR giám sát việc phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro; tổng hợp kết quả phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro gửi Phòng Kế hoạch - Tài chính để hạch toán theo quy định.
Bước 13: Thu nợ gốc, lãi, phí:
Thu nợ tự động: Bộ phận QTTD cài đặt thu nợ tự động.
Thu nợ thủ công khi khoản vay không được cài thu nợ tự động, khoản vay đã
quá hạn: (i) Trường hợp tài khoản tiền gửi của khách hàng có đủ tiền khi đến hạn:
Cán bộ QTTD chủ động lập Đề nghị thu nợ gửi BPGDKH để thu nợ; (ii) Trường
hợp tài khoản khách hàng không đủ tiền trả nợ: bộ phận QTTD gửi danh sách tới
phòng KHCN/PGD để thông báo, đôn đốc khách hàng trả nợ. (iii) Trường hợp
khách hàng đến ngân hàng trả nợ vào ngày đến hạn hoặc thu nợ khi khoản vay đã quá hạn: cán bộ QLKH lập Đề nghị thu nợ gửi bộ phận GDKH thu nợ.
Thu nợ thủ công khi khách hàng chủ động trả nợ trước hạn: Chi nhánh chủ
khách hàng) qua tin nhắn điện thoại và email. Cán bộ QLKH lập Đề nghị thu nợ và chuyển bộ phận GDKH để thu nợ.
Bước 14: Điều chỉnh tín dụng:
Căn cứ đề nghị của khách hàng: Cán bộ QLKH thực hiện điều chỉnh tín dụng
(cơ cấu thời hạn trả nợ, gia hạn bảo lãnh…) theo quy định hiện hành của BIDV.
Quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ/Phê duyệt điều chỉnh tín dụng: Việc cơ
cấu lại thời hạn trả nợ, thực hiện theo quy định hiện hành của BIDV về cơ cấu lại thời hạn trả nợ và gia hạn bảo lãnh.
Bước 15: Xử lý, quản lý, thu hồi khoản nợ có vấn đề:
Ngay khi phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu hoặc khi phát hiện dấu hiệu rủi ro, phòng KHCN/PGD tăng cường giám sát, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng thu hồi nợ từ các biện pháp bảo đảm. Phòng KHCN/PGD thông báo bằng văn bản tới khách hàng khi nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh.
Phòng KHCN/PGD phối hợp phòng QLRR rà soát phân tích nguyên nhân nợ quá hạn, nợ xấu và đề xuất các biện pháp xử lý, cơ cấu lại đối với các khoản cấp tín dụng có vấn đề, kế hoạch thu hồi nợ, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ quá hạn, trình cấp thẩm quyền xem xét, phê duyệt. Phòng QTTD thông báo trạng thái nợ quá hạn, nợ xấu cho phòng KHCN/PGD để đôn đốc khách hàng.
Trình tự, thủ tục xử lý nợ có vấn đề, xử lý tài sản bảo đảm tuân thủ theo quy định hiện hành của pháp luật và BIDV.
Bước 16: Thanh lý hợp đồng tín dụng:
Tất toán khoản cấp tín dụng: Phòng KHCN/PGD (đầu mối) phối hợp phòng
QTTD, bộ phận GDKH đối chiếu, kiểm tra số tiền nợ gốc, lãi, phí…để tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng.
Giải chấp tài sản bảo đảm: Trình tự thủ tục giải tỏa, giải chấp TSBĐ thực hiện
theo quy định hiện hành về giao dịch bảo đảm trong cho vay của BIDV.
Bộ phận QTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hiện hành của BIDV.
b) Quản lý sau khi phát hành bảo lãnh
Bước 12: Điều chỉnh/Gia hạn bảo lãnh (đối với Hợp đồng cấp bảo lãnh, Thư bảo lãnh…)
Tiếp nhận hồ sơ: Tiếp nhận Đề nghị gia hạn bảo lãnh/Đề nghị điều chỉnh bảo lãnh của Khách hàng và lập đề xuất tín dụng.
Phê duyệt điều chỉnh/gia hạn bảo lãnh: Thực hiện theo quy định hiện hành về
cơ cấu lại thời hạn trả nợ và gia hạn bảo lãnh.
Giao nhận bổ sung hồ sơ chứng từ gốc, cập nhật thông tin vào hệ thống:
Phòng KHCN/PGD bàn giao hồ sơ chứng từ gốc để bộ phận QTTD cập nhật thông tin vào hệ thống và lưu hồ sơ
Bước 13: Xử lý khi BIDV phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh: Tiếp nhận yêu cầu
của Bên nhận bảo lãnh và lập Tờ trình đề xuất. Trường hợp Bên nhận bảo lãnh không cung cấp đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định tại Cam kết bảo lãnh, Hợp đồng cấp bảo lãnh: Soạn thảo và trình phê duyệt. Thông báo từ chối thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh để gửi cho Bên nhận bảo lãnh. Trường hợp có đầy đủ tài liệu, đảm bảo điều kiện quy định tại Cam kết bảo lãnh, Hợp đồng cấp bảo lãnh: Soạn thảo, trình phê duyệt Thông báo và gửi khách hàng yêu cầu thực hiện nghĩa vụ thanh toán.
Bước 14: Xử lý khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán: Phòng
KHCN/PGD trình cấp có thẩm quyền các phương án xử lý khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán.
Bước 15: Cho vay bắt buộc: cán bộ QLKH tại phòng KHCN/PGD lập Tờ
trình cho vay bắt buộc trình cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng phê duyệt, sau đó,
gửi Thông báo cho vay bắt buộc tới khách hàng và bàn giao hồ sơ cho phòng
QTTD. Bộ phận GDKH thực hiện chuyển tiền cho bên nhận bảo lãnh.
Bước 16: Giải tỏa bảo lãnh: -Phòng KHCN/PGD báo cáo cấp thẩm quyền
duyệt giải tỏa bảo lãnh, Phòng QTTD thực hiện giải tỏa trên hệ thống và giải chấp tài sản bảo đảm. Bộ phận QTTD lưu hồ sơ chứng từ gốc theo quy định hiện hành của BIDV.