2.3.1Nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân
Tín dụng nói chung cũng nhƣ tín dụng cá nhân, chịu sự tác động của 3 nhóm yếu tố chính (Đƣờng Thị Thanh Hải).
Thứ nhất, nhóm yếu tố thuộc về phía khách hàng
- Nhu cầu đầu tƣ của khách hàng: Bất kỳ loại hàng hóa hay dịch vụ nào muốn tiêu thụ đƣợc thì cần phải có ngƣời mua. Tín dụng ngân hàng cũng vậy, ngân
hàng không thể cho vay nếu nhƣ không có ngƣời vay. Xét trong phạm vi toàn bộ nền kinh tế thì nhu cầu vốn trung và dài hạn cho đầu tƣ phát triển luôn là cần thiết nhƣng với từng NHTM thì không phải lúc nào cũng nhƣ vậy. Do số lƣợng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng là có hạn và có những lúc nhu cầu đầu tƣ của các khách hàng vay vốn này không cao, chẳng hạn trong giai đoạn hoạt động kinh doanh gặp khó khăn các khách hàng thƣờng có xu hƣớng thu hẹp sản xuất. Trong trƣờng hợp đó nhu cầu vốn trung và dài hạn của các khách hàng sẽ không cao và do đó ngân hàng sẽ gặp khó khăn nếu muốn mở rộng tín dụng.
- Khả năng của khách hàng vay vốn trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng: Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro khi cho vay, các NHTM thƣờng đặt ra những điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại, chọn ra những khách hàng có thể hay không thể cho vay. Chỉ những khách hàng nào đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của ngân hàng thì mới đƣợc xem xét cho vay. Những điều kiện tiêu chuẩn này có thể rất khác nhau tuỳ theo ngân hàng cụ thể, song nhìn chung các ngân hàng đều quan tâm tới một số vấn đề sau: tính hợp lý, hợp pháp của mục đích sử dụng vốn, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn, tính khả thi của dự án, các biện pháp bảo đảm. Rõ ràng khả năng của khách hàng vay vốn trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Bởi nếu đa số các khách hàng không thể đáp ứng đƣợc yêu cầu của ngân hàng, có thể do điều kiện đặt ra quá khắt khe, không thực tế hoặc do khả năng của các khách hàng quá thấp, thì ngân hàng không thể mở rộng cho vay trong khi vẫn bảo đảm an toàn tín dụng.
- Khả năng của ngƣời vay vốn trong việc quản lý và sử dụng khoản vay có hiệu quả: Khi cho vay thì ngân hàng trông đợi khoản trả nợ sẽ đƣợc lấy từ chính kết quả hoạt động của dự án chứ không phải bằng cách phát mại tài sản thế chấp, cầm cố. Điều này lại phụ thuộc vào hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay của khách hàng vay vốn. Có nhiều yếu tố cần thiết để đảm bảo cho việc sử dụng vốn vay của khách hàng đạt hiệu quả cao, trong đó có một số yếu tố giữ vai trò quyết định nhƣ vị thế, năng lực thị trƣờng của khách hàng, năng lực công nghệ, chất lƣợng đội ngũ nhân sự, trình độ quản lý của khách hàng.
Thứ hai, nhóm yếu tố thuộc phía ngân hàng:
- Chiến lƣợc kinh doanh. Đây là nhân tố đầu tiên ảnh hƣởng đến chất lƣơng tín dụng. Chiến lƣợc kinh doanh liên quan đến khả năng cạnh tranh thành công trên thị trƣờng. Nó liên quan đến các quyết định chiến lƣợc về lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, giành lợi thế cạnh tranh so với các đối thủ, khai thác và tạo ra các cơ hội mới… Dựa trên cơ sở một chiến lƣợc kinh doanh đƣợc xác lập, ngân hàng sẽ chuyển nó thành hành động, lập ra những kế hoạch bộ phận cho từng thời kỳ đảm bảo cho những mục tiêu đã đề ra; đặc biệt có kế hoạch ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay nhƣ: kế hoạch tăng trƣởng tín dụng, kế hoạch marketing, chính sách nhân sự…
- Chính sách tín dụng của ngân hàng. Chính sách tín dụng của ngân hàng là một hệ thống các biện pháp nhằm liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt đƣợc các mục tiêu của ngân hàng đó trong từng thời kỳ.
Với ý nghĩa nhƣ vậy, rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến chất lƣợng tín dụng của ngân hàng. Trƣớc hết là về mặt quy mô tín dụng, nếu chính sách tín dụng của ngân hàng trong một thời kỳ nào đó là hạn chế tín dụng trung và dài hạn thì có nghĩa là quy mô tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng đó sẽ bị thu hẹp. Khi đó không thể nói chất lƣợng tín dụng của ngân hàng đó là tốt ít ra là về mặt quy mô. Ngoài ra, chính sách tín dụng của ngân hàng còn bao gồm một loạt các vấn đề nhƣ quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền vay, quy trình quản lý tín dụng, lãi suất… Nếu chính sách tín dụng đƣợc xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp đƣợc hài hòa lợi ích của ngân hàng, của khách hàng và của xã hội thì sẽ hứa hẹn một chất lƣợng tín dụng tốt. Ngƣợc lại, nếu việc xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng không hợp lý, không khoa học thì chắc chắn chất lƣợng tín dụng nói chung và chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn nói riêng của ngân hàng sẽ không cao thậm chí rất thấp.
- Quy mô và cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn NHTM. Muốn cho vay đƣợc thì điều kiện trƣớc tiên là ngân hàng phải có vốn. Nhƣng chỉ có vốn thôi thì chƣa đủ, do yêu cầu phải đảm bảo khả năng thanh toán thƣờng xuyên nên các khoản vay
trung và dài hạn của ngân hàng cần phải đƣợc tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn, bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và các nguồn vốn huy động có thời hạn dƣới một năm nhƣng có tính ổn định cao trong thời gian dài. Nếu một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào nhƣng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, không ổn định thì không thể mở rộng cho vay trung và dài hạn đƣợc. Các nguồn vốn mà một NHTM có thể sử dụng để cho vay trung và dài hạn có quy mô và cơ cấu khác nhau trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Quy mô các nguồn vốn này là một trong những nhân tố quyết định quy mô cho vay trung và dài hạn của ngân hàng.
- Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định các dự án. Một trong những tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng của ngân hàng là vốn và lãi vay đƣợc hoàn trả đúng kỳ hạn. Điều này sẽ không thể có đƣợc nếu nhƣ việc thực hiện dự án không đạt hiệu quả nhƣ mong muốn, hoặc doanh nghiệp không có thiện chí, cố tình lừa đảo. Để hạn chế nguy cơ đó ngân hàng cần thực hiện tốt công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng. Thông thƣờng, công tác thẩm định khách hàng đƣợc tiến hành trƣớc và chủ yếu tập trung vào xem xét các mặt: tƣ cách pháp lý, khả năng tài chính, khả năng quản lý điều hành sản xuất kinh doanh, năng lực sản xuất kinh doanh, mức độ tín nhiêm. Nếu khách hàng đáp ứng đầy đủ các yêu cầu do ngân hàng đặt ra thì dự án đầu tƣ sẽ đƣợc tiếp tục xem xét để quyết định có cho vay hay không. Vấn đề đặt ra ở đây là thủ tục và các điều kiện, tiêu chuẩn đƣợc sử dụng làm căn cứ để đánh giá khách hàng và dự án đầu tƣ có hợp lý hay không. Nếu thủ tục rƣờm rà, các điều kiện, tiêu chuẩn đặt ra quá khắt khe, không phù hợp với thực tế thì sẽ có rất ít các doanh nghiệp bảo đảm thoả mãn đƣợc yêu cầu của ngân hàng. Điều đó gây cản trở cho ngân hàng trong việc thu hút thêm khách hàng, mở rộng quan hệ tín dụng. Ngƣợc lại, nếu quy trình điều kiện đặt ra không chặt chẽ có thể sẽ khiến cho ngân hàng sai lầm trong việc ra quyết định cho vay, dẫn đến rủi ro tín dụng. Chính vì vậy trong quá trình hoạt động các NHTM phải không ngừng cải tiến, hoàn thiện công tác thẩm định của mình.
- Năng lực giám sát và xử lý các tình huống tín dụng của ngân hàng. Cho dù công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng đƣợc tiến hành tốt, giúp cho ngân
hàng lựa chọn đƣợc những khách hàng tốt, những dự án khả thi có khả năng sinh lời cao song đó chƣa phải là sự đảm bảo chắc chắn để có đƣợc chất lƣợng tín dụng cao, đặc biệt là với tín dụng trung và dài hạn. Bởi lẽ hoạt động sản xuất kinh doanh trong thời gian dài luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn không thể lƣờng trƣớc đƣợc. Bản thân dự án trong quá trình thực hiện cũng làm nảy sinh những tình huống ngoài dự kiến. Chính vì vậy mà công tác giám sát và xử lý các tình huống tín dụng sau khi cho vay có ý nghĩa rất quan trọng. Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào các vấn đề nhƣ: sự tuân thủ đúng mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp; tình hình hoạt động thực tế của dự án, tiến độ trả nợ, quá trình sử dụng, bảo quản và biến động tài sản của doanh nghiệp; những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án. Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp ngân hàng phát hiện và ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiêu cực nhƣ sử dụng vốn sai mục đích, âm mƣu tẩu tán tài sản, lừa đảo ngân hàng. Đồng thời, qua việc luôn bám sát hoạt động của doanh nghiệp thì ngân hàng có thể có biện pháp giúp đỡ doanh nghiệp thông qua việc cung cấp thông tin bổ ích, kịp thời, đƣa ra các lời khuyên hoặc trực tiếp giúp đỡ các doanh nghiệp khi gặp khó khăn bằng cách gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, cho vay thêm nhằm giúp cho việc thực hiện dự án của doanh nghiệp đạt hiệu quả cao nhất, qua đó góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn.
- Thông tin tín dụng: Thông tin luôn là yếu tố cơ bản cần thiết cho công tác quản lý dù ở bất kỳ lĩnh vực nào. Trong hoạt động tín dụng ngân hàng cũng vậy, để thẩm định dự án, thẩm định khách hàng trƣớc hết phải có thông tin về dự án, về khách hàng đó, để làm tốt công tác giám sát sau khi cho vay cũng cần có thông tin. Thông tin càng chính xác, kịp thời thì càng thuận lợi cho ngân hàng trong việc đƣa ra quyết định cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ. Thông tin chính xác kịp thời đầy đủ còn giúp cho ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế. Tất cả những điều đó góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng.
- Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một nhân tố tác động tới chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng, nhất là trong thời đại khoa
học kỹ thuật phát triển nhƣ vũ bão hiện nay. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại đƣợc trang bị các phƣơng tiện kỹ thuật chất lƣợng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng. Sự hỗ trợ của các phƣơng tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.
- Chất lƣợng nhân sự và quản lý nhân sự của ngân hàng: Cho dù khoa học kỹ thuật hiện đại đã mở ra cơ hội tự động hóa trong nhiều lĩnh vực song nhân tố con ngƣời vẫn luôn giữ vai trò quyết định. Đặc biệt trong hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động phức tạp, có liên quan đến nhiều vấn đề của đời sống xã hội thì vai trò của con ngƣời lại càng quan trọng. Các phƣơng tiện kỹ thuật hiện đại chỉ có thể trợ giúp chứ không thể thay thế đƣợc sự nhạy cảm hay kinh nghiệm của ngƣời cán bộ tín dụng. Do đó vấn đề nhân sự là vấn đề cực kỳ quan trọng đối với mỗi ngân hàng, trong đó nổi bật lên hai vấn đề : chất lƣợng nhân sự và quản lý nhân sự. Chất lƣợng nhân sự ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn bao gồm cả lƣơng tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của ngƣời cán bộ ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng. Chất lƣợng nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức tổ chức kỷ luật cao của các cán bộ, trong một chừng mực nào đó có thể giúp ngân hàng bù đắp lại những hạn chế về công nghệ, kỹ thuật, nhờ đó mà ngân hàng vẫn có thể tồn tại và phát triển đƣợc cho dù phải cạnh tranh với những đối thủ có tiềm lực mạnh hơn về công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật. Bên cạnh chất lƣợng nhân sự thì công tác quản lý nhân sự cũng cần đặc biệt chú ý, bởi lẽ không phải cứ có cán bộ tín dụng giỏi là có chất lƣợng tín dụng cao. Mỗi cán bộ tín dụng đều có những điểm mạnh và điểm yếu riêng, điều quan trọng là phải bố trí, sắp xếp công việc của họ sao cho phát huy hết thế mạnh và hạn chế điểm yếu của từng ngƣời, đồng thời có chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm, tạo sự phối hợp nhịp nhàng hoạt động của từng thành viên trong một guồng máy thống nhất cùng hƣớng tới một mục tiêu chung là nhu cầu chất lƣợng tín dụng ngân hàng
Thứ ba, nhóm yếu tố khách quan:
- Môi trƣờng tự nhiên, nhìn chung môi trƣờng tự nhiên không tác động trực tiếp tới hoạt động tín dụng của ngân hàng mà vai trò của nó thể hiện qua sự tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mà hoạt động của chúng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nhƣ các doanh nghiệp hoạt động trong các ngành nông nghiệp, ngƣ nghiệp. Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hƣởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, do đó ảnh hƣởng tới khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Môi trƣờng kinh tế. Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng nhƣ doanh nghiệp chịu ảnh hƣởng rất nhiều của môi trƣờng này. Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hƣớng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp biến động theo. Đặc biệt, trong điều kiện quốc tế hóa mạnh mẽ nhƣ hiện nay, hoạt động của các ngân hàng và doanh nghiệp không chỉ chịu ảnh hƣởng của môi trƣờng kinh tế trong nƣớc mà cả môi trƣờng kinh tế quốc tế. Những tác động do môi trƣờng kinh tế gây ra có thể là trực tiếp đối với ngân hàng hoặc tác động xấu đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó gián tiếp ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng ngân hàng.
- Môi trƣờng chính trị, xã hội. Sự ổn định của môi trƣờng chính trị, xã hội là một căn cứ quan trọng để ra quyết định của các nhà đầu tƣ. Nếu môi trƣờng này ổn định thì các nhà đầu tƣ sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tƣ và do đó nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng trung và dài hạn tăng lên. Ngƣợc lại nếu môi trƣờng bất ổn thì họ sẽ tìm cách thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đó nhu cầu