Với Hội sở chính

TPBank – CN Bến Thành là một chi nhánh trong hệ thống TPBank, hoạt động phụ thuộc vào Hội sở chính. Nên, để nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng nói chung, KHCN nói riêng của Chi nhánh, cần có sự phối hợp chặt chẽ với Hội sở chính. Từ thực tế, luận văn đề xuất một số kiến nghị đối với Hội sở nhƣ:

Thứ nhất, Hội sở cần hoàn thiện chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng là các nguyên tắc và tiêu chuẩn tín dụng cơ bản đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và góp phần quản trị rủi ro tín dụng. Do đó, hoàn thiện

hệ thống chính sách tín dụng tại mỗi NHTM là một giải pháp quan trọng để góp phần ngăn ngừa rủi ro tín dụng. Để đảm bảo chính sách tín dụng đƣợc sử dụng và vận dụng hiệu quả vào hoạt động kinh doanh thì tại mỗi Chi nhánh trong hệ thống, có TPBank – Bến Thành cần tiếp tục hoàn thiện các nội dung sau:

Chính sách tín dụng trƣớc hết các NH phải đảm bảo thực hiện đúng các quy định liên quan đến chỉ đạo hoạt động tín dụng của NHNN trên cơ sở đặc thù của hệ thống mỗi NHTM để chi tiết hóa các nội dung. Chính sách tín dụng đƣợc coi kim chỉ nam hành động cho tòan hệ thống thực hiện do đó cần chi tiết hóa giúp dễ dàng trong quá trình triển khai thực hiện, cụ thể hoá các quy định về các đối tƣợng khách hàng cần tập trung cấp tín dụng, đối tƣợng khách hàng hạn chế và không cấp tín dụng, cơ cấu cấp tín dụng theo kỳ hạn, theo ngành, theo khu vực phù hợp cũng phải cụ thể tại mỗi Chi nhánh. Xây dựng chính sách tín dụng đúng, đầy đủ, phù hợp sẽ giúp cho việc phát triển hoạt động tín dụng, kiểm soát rủi ro tín dụng đi đúng định hƣớng và trong tầm kiểm soát. Thông qua các nội dung và định hƣớng chính sách tín dụng, hoạt động tín dụng đƣợc điều tiết từ định hƣớng phát triển, chính sách ứng xử đối với khách hàng đến các bƣớc thực hiện nghiệp vụ tín dụng, theo đó chính sách tín dụng phải quy định và chỉ ra trách nhiệm của từng ngƣời, từng bộ phận liên quan đến hoạt động thẩm định cấp tín dụng và hoạt động giám sát sau khi cấp tín dụng của mỗi ngân hàng.

Việc xây dựng chính sách tín dụng phải đảm bảo đầy đủ và phù hợp với quy định những nguyên tắc chung và cơ bản nhất của hoạt động tín dụng nhằm thống nhất hoạt động cấp tín dụng đối với các tổ chức và cá nhân trong biên độ rủi ro hợp lý. Chính sách tín dụng phải đƣợc xây dựng trên những cơ sở nhất định theo các quy định của pháp luật, các qui định của NHNN về hoạt động tín dụng; định hƣớng chiến lƣợc dài hạn của ngân hàng; phƣơng châm kinh doanh đảm bảo an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững.

Chính sách tín dụng cần mang tính dài hạn đón đầu đƣợc những thay đổi về tình hình kinh tế – tài chính; chính sách tín dụng cần đƣa ra các công cụ để lƣợng hóa rủi ro cũng nhƣ cảnh báo rủi ro cụ thể nhằm giúp cán bộ tín dụng có thể nhận diện sớm rủi ro và đƣa ra biện pháp phòng ngừa hữu hiệu.

Xây dựng chính sách tín dụng đúng, đầy đủ, phù hợp sẽ giúp cho việc phát triển hoạt động tín dụng, kiểm soát rủi ro tín dụng đi đúng định hƣớng và trong tầm kiểm soát. Thông qua các nội dung và định hƣớng chính sách tín dụng, hoạt động tín dụng đƣợc điều tiết từ định hƣớng phát triển, chính sách ứng xử đối với khách hàng đến các bƣớc thực hiện nghiệp vụ tín dụng, theo đó chính sách tín dụng phải quy định và chỉ ra trách nhiệm của từng ngƣời, từng bộ phận liên quan đến hoạt động thẩm định cấp tín dụng và hoạt động giám sát sau khi cấp tín dụng của NHTM.

Việc xây dựng chính sách tín dụng phải đảm bảo đầy đủ và phù hợp với quy định những nguyên tắc chung và cơ bản nhất của hoạt động tín dụng nhằm thống nhất hoạt động cấp tín dụng đối với các tổ chức và cá nhân trong biên độ rủi ro hợp lý. Chính sách tín dụng phải đƣợc xây dựng trên những cơ sở nhất định theo các quy định của pháp luật, các qui định của NHNN về hoạt động tín dụng; định hƣớng chiến lƣợc dài hạn của ngân hàng; phƣơng châm kinh doanh đảm bảo an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững.

Bên cạnh đó, mỗi một ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng khác nhau phụ thuộc vào năng lực cạnh tranh và chiến lƣợc phát triển của ngân hàng thƣơng mại mình dựa trên điều kiện thị trƣờng, môi trƣờng chính sách vĩ mô và đồng thời phải có những nội dung cơ bản sau:

- Phân cấp quản lý ƣu tiên khách hàng và đối tƣợng khách hàng theo từng vùng địa lý theo chiến lƣợc của ngân hàng. Quy định rõ ràng những trƣờng hợp khuyến khích cho vay, hạn chế cho vay, thận trọng trong cho vay và không cho vay.

- Xây dựng một chính sách tín dụng an toàn, hiệu quả và toàn diện với một hoặc một số nhóm khách hàng. Để ra quyết định quan hệ tín dụng đối với một đối tƣợng khách hàng, ngân hàng phải phân tích tình hình khách hàng một cách toàn diện. Phải căn cứ vào danh mục tín dụng ngân hàng: loại tín dụng, kỳ hạn tín dụng, độ lớn tín dụng và chất lƣợng tín dụng.

- Quy trình xử lý công việc, phân cấp chịu trách nhiệm trong công việc và báo cáo thông tin trong nội bộ các bộ phận có chức năng cấp tín dụng.

- Quy trình tiếp nhận, kiểm tra và ra quyết định đối với các nhu cầu vay vốn của khách hàng. Quy trình thẩm định phải đảm bảo tính khoa học đồng thời hạn chế đƣợc rủi ro.

- Danh mục các loại tài sản có thể chấp nhận làm tài sản đảm bảo và những loại tài sản không đƣợc ngân hàng chấp nhận làm tài sản đảm bảo.

Thứ hai, cần tạo tính chủ động cho các chi nhánh trong việc vận dụng chính sách tín dụng linh hoạt cho từng địa bàn, từng giai đoạn và từng đối tƣợng khách hàng từ đó nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh.