- Phòng doanh nghiệp: có chức năng thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn từ tổ
2007 2008 2009 So sánh 2008/ So sánh 2009/
3.4.3.2. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích
Mục đích cho vay tiêu dùng của khách hàng rất đa dạng như vay để mua ô tô, vay để xây sửa nhà, mua sắm đồ dùng tiện nghi, cưới hỏi, du lịch, khám chữa bệnh, học tập…
Những sản phẩm khác bao gồm các sản phẩm còn lại trong danh mục sản phẩm cho vay cá nhân của Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân gồm cho vay ứng trước, cho vay du học, thẻ Visa Credit… bảng sau sẽ cho ta thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng của Chi nhánh cụ thể hơn:
Bảng 3.6 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích
ĐVT: tỷ đồng Năm
Dư nợ
2007 2008 2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nhà mới 12 31 18.5 32 105 23.3
Ô tô xịn 4.7 12.4 5.8 10 21.8 4.8
Tiêu dùng 2 5.3 2.82 4.8 1.2 0.4
Khác 19.3 51.3 30.88 53.2 322 71.5
Tổng dư nợ 38 100 58 100 450 100
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của TCB – CN Hồ Chí Minh) Biểu đồ 3.3: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích
ĐVT: tỷ đồng 0 50 100 150 200 250 300 350 2007 2008 2009 Nhà mới Ô tô xịn Tiêu dùng Khác
Nhìn vào bảng ta thấy, hai sản phẩm chiến lược của TCB – CN Hồ Chí Minh là sản phẩm “Nhà mới” và “Ô tô xịn”. Trong đó thì vay mua nhà chiếm tỷ trọng lớn nhất. Điều này là do nhu cầu nhà ở của người dân thành phố rất cao trong thời gian gần đây. Một lý do khác đó là thông thường cho vay mua nhà sẽ là những khoản vay giá trị lớn, ít nhất là lớn hơn các sản phẩm khác trong gói sản phẩm cho vay tiêu dùng. Thường những khách hàng có nhu cầu vay mua nhà là những khách hàng có địa vị ổn định, thu nhập cũng tương đối cao. Hiện nay đối tượng này đang khá đông, dân số Việt Nam được đánh giá là dân số trẻ, chiếm gần 40% trong tổng số dân hơn 84 triệu người, hầu hết là đang trong độ tuổi lao động. Do đó, nhu cầu nhà ở của họ rất lớn, đặc biệt là ở thị trường TP.HCM – nơi tập trung nhiều lao động ở tất cả các ngành nghề khác nhau. Mặt khác đó còn là do mức sống của người dân ngày càng được cải thiện, người tiêu dùng khó tính hơn và có nhu cầu cho cuộc sống cao hơn dẫn đến nhu cầu ở nhà mới và đi ô tô xịn gia tăng. Họ sẵn sàng vay để sắm sửa nghĩa là họ đã có tâm lý thoáng hơn trong việc “xài trước, trả sau”. Do đó, dịch vụ cho vay tiêu dùng sẽ tiếp tục tăng trưởng trong những năm tới, nhất là cho vay trung – dài hạn. Cũng có thể thấy rằng trong năm 2009, khi ngành bất động sản đã đi vào ổn định thì nhu cầu vay mua nhà cũng tăng cao so với năm 2007 và năm 2008. Trung tâm cho vay mua nhà của TCB đã được hình thành từ năm 2007 để tập trung khai thác việc cho vay mua nhà, liên kết chặt chẽ với các dự án đầu tư như công ty địa ốc FICO, CTCP phát triển nhà Thủ Đức, Công ty TNHH liên doanh Estella...
Vào năm 2007, ta thấy rằng nhu cầu vay để mua xe ô tô là rất cao (chiếm tới 12.4% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng). Nguyên nhân chính là do khi Việt Nam gia nhập WTO đã làm cho giá của nhiều loại hàng hóa trong đó có xe giảm xuống, phù hợp với túi tiền của người tiêu dùng hơn và nhu cầu mua xe của người tiêu dùng cũng tăng cao. Cao nhất là vào năm 2007, thuế nhập khẩu ô tô nguyên chiếc đã giảm liên tiếp 3 lần từ mức 90% xuống còn 60% kéo theo giá xe giảm mạnh. Đồng thời Chính phủ cho phép nhập khẩu ô tô cũ giá rẻ về nên tạo điều kiện kích thích người tiêu dùng mua xe nhiều
hơn. Sản phẩm “Ô tô xịn” dành cho các cá nhân, hộ gia đình và một bộ phận doanh nghiệp tăng lên đáng kể trong các năm qua. Trên hết tất cả, đó còn là do TCB – HCM đã tạo được uy tín, thương hiệu đối với khách hàng khi tìm đến ngân hàng để vay mua
xe. TCB là một trong số ít ngân hàng được khách hàng tín nhiệm và tìm đến để sử dụng
sản phẩm cho vay mua xe.
Những sản phẩm khác như cho vay du học, cho vay tiêu dùng thấu chi cũng được ngân hàng triển khai và thu hút lượng khách hàng tương đối. Các sản phẩm cho vay cá nhân khác với tỷ lệ dư nợ tăng rất cao tăng trưởng gần 942% so với năm 2008, một bước tăng vượt bậc ấn tượng. Đó là kết quả của những chính sách kinh doanh được đề ra của ngân hàng phù hợp với xu hướng của nền kinh tế khi mà năm 2009 lĩnh vực chứng khoán sôi động trở lại, nên hình thức cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán cũng thu hút nhiều khách hàng. Không chỉ cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán phát triển mà hoạt động cho vay thấu chi thông qua thẻ tín dụng Visa Credit của TCB cũng tăng trưởng dư nợ qua các năm. Năm 2007 số lượng giao dịch thẻ tăng gấp đôi so với năm 2006. Chính việc ngày càng hoàn thiện chức năng và sự tiện dụng của thẻ Visa Credit như có thể thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại hàng triệu đơn vị chấp nhận thẻ Visa ở Việt Nam và trên toàn thế giới rất an toàn, tiện lợi, gọn nhẹ, hữu dụng và còn dễ dàng theo dõi và quản lý hiệu quả việc chi tiêu bản thân.
Nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu tiêu dùng nở rộ. Theo nhiều chuyên gia ngân hàng nhận định, thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam sẽ rất tiềm năng và sẽ còn phát triển. Mảng dịch vụ bán lẻ đang được các ngân hàng nước ngoài, các định chế tài chính ngắm vào. Biết nắm bắt được thời cơ đó, TCB đã và đang xây dựng hình ảnh Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng để phục vụ tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng, nâng cao vị thế cạnh tranh, tạo nên một thương hiệu mạnh, xác lập vị thế của mình trên thị trường cho vay tiêu dùng.