- Phòng doanh nghiệp: có chức năng thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn từ tổ
2007 2008 2009 So sánh 2008/ So sánh 2009/
3.4.3.3. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian
Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng của một ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Mức dư nợ ngắn hạn cũng như trung – dài hạn thông thường phụ thuộc vào mức huy động vốn của ngân hàng. Nếu nguồn vốn huy động tăng thì mức dư nợ sẽ tăng và ngược lại. Bất cứ một ngân hàng nào cũng vậy, để hoạt động tốt thì không những chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn phải nâng cao mức dư nợ cho vay
Bảng 3.7 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian
ĐVT: tỷ đồng Năm
Dư nợ
2007 2008 2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 34 90 53 92 427 95
Trung và dài hạn 4 10 5 8 23 5
Tổng dư nợ CVTD 38 100 58 100 450 100
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của TCB – CN Hồ Chí Minh) Biểu đồ 3.4 : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian
ĐVT: tỷ đồng 34 4 53 5 427 23 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 2007 2008 2009 Ngắn hạn Trung và dài hạn (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của TCB – CN Hồ Chí Minh)
Nhìn chung cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, chiếm trên 90% trong ba năm vừa qua. Điều này là do hai nguyên nhân chủ yếu:
- Vì yếu tố rủi ro, độ rủi ro tỷ lệ nghịch với thời gian khoản tài trợ, điều đó có nghĩa là xét về một khía cạnh nào đó, cho vay ngắn hạn ít rủi ro hơn so với cho vay trung và dài hạn.
- Chi phí vốn khoản cho vay ngắn hạn rẻ hơn và dễ huy động hơn khoản cho vay trung và dài hạn.
Đối nghịch với cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn của ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu hướng giảm dần trong những năm gần đây. Điều này được lý giải bởi các chi nhánh ngân hàng đang nằm trong khu vực khá ổn định về sản xuất kinh doanh, do đó nhu cầu vốn để đầu tư lâu dài thường rất ít mà thay vào đó các công ty, xí nghiệp… thường vay vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động… Việc sụt giảm này không ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tại chi nhánh mà ngược lại giúp cho chi nhánh có thêm nguồn vốn để cho vay ngắn hạn nhiều hơn. Đây cũng là một lợi thế mà chi nhánh đạt được, bởi lẽ cho vay ngắn hạn luôn là mục tiêu mà các ngân hàng luôn hướng tới.