Bên cạnh những kết quả đạt được trong giai đoạn 2017-2019, đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Vietcombank Nhơn Trạch còn tồn tại một số hạn chế:
Tỷ trọng nguồn vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi nhu cầu cho vay trung và dài hạn có xu hướng tăng.
Chưa có sự phù hợp tương đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn cả về kỳ hạn và loại tiền.
Chênh lệch lãi suất bình quân giữa huy động vốn và sử dụng vốn còn thấp. Chính sách lãi suất tiền gửi của chi nhánh chưa hấp dẫn và cạnh tranh, không có nhiều chương trình khuyến mãi quà tặng để tăng thêm lợi ích cho khách hàng trong bối cảnh vẫn áp trần lãi suất huy động;
Các dịch vụ, phương tiện thanh toán, cho vay, hỗ trợ tín dụng qua ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến khả năng thu hút nguồn tiền gửi của khách hàng;
Phí giao dịch còn cao cũng là điều làm giảm khả năng cạnh tranh của chi nhánh trong việc thu hút khách hàng đến gửi tiền gửi;
Các dịch vụ bảo mật của Vietcombank quá cẩn thận, nên làm cho khách hàng có những phiền toái khi giao dịch. Khi giao dịch online bị khóa chỉ có cách ra quầy giao dịch để mở lại.
Đội ngũ nhân viên mới chỉ hoàn thành nhiệm vụ được giao, chưa thể hiện tính tích cực, chủ động trong việc chăm sóc khách hàng, làm cho sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng chưa thực sự cao.
Nguyên nhân của hạn chế là do các hoạt động hỗ trợ kinh doanh của chí nhánh chưa được đẩy mạnh, mức phí giao dịch cao hơn các đối thủ cùng ngành nên khả năng hấp dẫn khách hàng thấp hơn. Bên cạnh đó, tính cạnh tranh trên thị trường huy động vốn ngày càng cao làm cho mức huy động vốn về vốn tiền gửi khách hàng của chi nhánh trở nên khó khăn hơn.
Nguyên nhân là Vietcombank vẫn chú trọng theo định hướng chăm sóc, nắm bắt khách hàng doanh nghiệp, khách hàng lớn nên chưa coi trọng đến vẫn đề phí dịch vụ.
Đa số dân cư tại chi nhánh vẫn chưa thực sự tiếp thu được ứng dụng điện tử của ngân hàng, dịch vụ internet-banking nên phần cập nhật thông tin của khách hàng còn hạn chế.
Mỗi một nhân viên chưa cung cấp được hết các dịch vụ cho khách hàng, mà chỉ làm một khâu của mình, nên kéo dài thời gian chờ đợi của khách hàng, cẩn nên chuyển đổi quy trình giao dịch sao cho phù hợp nhất để có thể đáp ứng kịp thời cho nhu cầu của khách hàng; cần thêm chính sách phân loại tăng sự canh tranh hơn cho nhân viên ngày càng hoàn thiện.
Nguyên nhân khách quan là do, tình hình kinh tế năm 2019 là cuộc chiến tranh lạnh về kinh tế giữa hai nước Mỹ - Trung Quốc, điều này ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế Việt Nam nói chung và điều kiện phát triển của chi nhánh nói riêng. Hơn nữa yếu tố khách quan từ địa bàn như: phần lớn trình độ người dân vẫn còn thấp, điều kiện kinh tế, cơ sở vật chất đang dần được cải thiện từ vùng kinh tế nghèo chậm phát triển nên khả năng tiếp cận và hiểu biết, sử dụng các sản phẩm ngân hàng chưa thực sự hiệu quả là do các nguyên nhân khách quan của địa bàn chi nhánh.
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Từ kết quả hoạt động của Chi nhánh Vietcombank Nhơn Trạch giai đoạn 2017-2019, chương 2 của luận văn đã phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh huy động vốn cơ bản của Chi nhánh cụ thể hoạt động huy động vốn với khách hàng cá nhân và kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cho thấy hoạt động huy động vốn đạt được kết quả khả quan thể hiện ở tốc độ tăng trưởng hàng năm cao và tương đối ổn định.
Về thực trạng chất lượng huy động tại Chi nhánh Vietcombank Nhơn Trạch, nội dung chương này đã đi sâu phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn thông qua các chỉ tiêu như: chỉ tiêu về quy mô, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu, huy động vốn theo kỳ hạn, theo đối tượng.
Để khách quan học viên đã thực hiện hoạt động khảo sát để đánh giá các nhân tố khách quan tác động đến hoạt động huy động vốn để có được kết quả đánh giá chính xác nhất cho việc xem xét đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn tại Vietcombank Chi Nhánh Nhơn Trạch đối với khách hàng cá nhân.
Từ đó rút ra được những kết quả đạt được, những mặt còn tồn tại và hạn chế, nguyên nhân của những tồn tại hạn chế đó. Nhìn chung chất lượng huy động vốn tại chi nhánh khá là tích cực đạt được nhiều thành tích đáng ghi nhận, tuy nhiên đang có xu hướng giảm nhẹ hơn từ hoạt động huy động này, việc thực hiện các biện pháp kích thích nhu cầu khách hàng, tăng cường thu hút vốn từ khách hàng dân cư chưa thực sự hiệu quả. Đây là những mặt tồn tại cần khắc phục, nội dung chương đã đưa ra các nguyên nhân cụ thể là cơ sở để luận văn tiếp tục nghiên cứu đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng huy động tại Vietcombank chi nhánh Nhơn Trạch.
CHƯƠNG 3: MỘT SỚ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỚN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH
NHƠN TRẠCH-ĐÒNG NAI
3.1 Các căn cứ để định hướng và giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Nhơn Trạch Đồng
Nai
3.1.1 Bối cảnh trong nước và quốc tế
Sự phát triển của Việt Nam trong những năm qua rất đáng ghi nhận. Đổi mới kinh tế và chính trị đưa Việt Nam từ một trong những quốc gia nghèo nhất trên thế giới trở thành quốc gia thu nhập trung bình thấp. Từ 2002 đến 2018, GDP đầu người tăng 2,7 lần, đạt trên 2.700 USD năm 2019, với hơn 45 triệu người thoát nghèo. Tỉ lệ nghèo giảm mạnh từ hơn 70% xuống còn dưới 6% (3,2 USD/ngày theo sức mua ngang giá). Đại bộ phận người nghèo ở Việt Nam là dân tộc thiểu số, chiếm 86%.
Việt Nam đang chứng kiến thay đổi nhanh về cơ cấu dân số và xã hội. Dân số Việt Nam đã lên đến khoảng 97 triệu vào năm 2018. Hiện nay, 70% dân số có độ tuổi dưới 35, với tuổi thọ trung bình gần 76 tuổi. Tầng lớp trung lưu đang hình thành - hiện chiếm 13% dân số. Chỉ số Vốn con người (HCI) của Việt Nam xếp thứ 48 trên 157 quốc gia và vùng lãnh thổ và đứng thứ hai ở ASEAN. Y tế cũng đạt nhiều tiến bộ lớn khi mức sống ngày càng cải thiện. Việc cung cấp các dịch vụ cơ bản có nhiều thay đổi tích cực. Khả năng người dân tiếp cận hạ tầng cơ sở được cải thiện đáng kể. Tăng trưởng và công nghiệp hóa nhanh, đô thị hóa, tăng trưởng kinh tế và dân số mạnh mẽ.
Năm 2019, kinh tế thế giới diễn biến khó đoán định. Do cuộc chiến tranh kinh tế thương mại Mỹ-Trung kéo dài. Các nền kinh tế lớn tăng trưởng chậm lại, cạnh tranh thương mại quốc tế dâng cao, thương chiến Mỹ - Trung tác động tiêu cực tới nền kinh tế toàn cầu. Trong bối cảnh đó, Việt Nam vẫn chứng tỏ sức hút của
thị trường có độ mở và tiềm năng lớn với một nền kinh tế năng động, là điểm sáng tăng trưởng cao trong khu vực và quốc tế.
Tổng sản phẩm trong nước (GDP) quý IV/2019 ước tính tăng 6,97% so với cùng kỳ năm trước, trong đó khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 1,62%; khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 7,92% và khu vực dịch vụ tăng 8,09%. Trên góc độ sử dụng GDP quý IV/2019, tiêu dùng cuối cùng tăng 7,29% so với cùng kỳ năm trước; tích lũy tài sản tăng 8,28%; xuất khẩu hàng hóa và dịch vụ tăng 5,05%; nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ tăng 6,71%.
Năm 2019 là năm thứ 2 liên tiếp 12/12 chỉ tiêu kinh tế xã hội, trong đó có 7 chỉ tiêu vượt Nghị quyết của Quốc hội, tăng trưởng GDP đạt 7.02% trong khi vẫn kiểm soát CPI ở mức thấp, thứ hạng, vị thế và uy tín của Việt Nam được nâng cao trên thương trường quốc tế. Năng suất lao động tăng 6,2%; đóng góp của năng suất các nhân tố tổng hợp đạt 46,11%. Cùng với đó, môi trường kinh doanh tiếp tục được cải thiện. Tập trung đơn giản hóa, cắt giảm thủ tục hành chính, điều kiện kinh doanh, cải cách hoạt động kiểm tra chuyên ngành, tiết giảm chi phí, hỗ trợ tiếp cận thị trường và các nguồn lực.
Ngành ngân hàng nói riêng năm 2019 tiếp tục đạt được những thành công, tạo được nhiều dấu ấn đậm nét, trong điều hành chính sách tiền tệ, do nhà nước chỉ đạo và điều tiết. Thanh khoản của các tổ chức tín dụng được đảm bảo vững chắc hơn, thị trường ngoại hối, tỷ giá ổn định, mặt bằng lãi suất cho vay tiếp tục giảm và ở mức thấp nhất trong 10 năm trở lại đây, tăng trưởng tín dụng đi vào chiều sâu, tập trung vào các lĩnh vực kinh doanh có hiệu quả, đóng góp tích cực vào sự tăng trưởng của GDP. Cùng với đó, số lượng ngân hàng đáp ứng chuẩn mực Basel tăng, chất lượng tài sản hệ thống ngân hàng cải thiện, tỷ lệ nợ xấu nội bảng toàn ngành giảm xuống dưới 2%.
3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam đến năm 2030
Mục tiêu gần:
Do các diễn biến phức tạp của dịch Covid - 19, các hoạt động sản xuất kinh doanh bị ảnh hưởng, các chỉ số vĩ mô 2020 được điều chỉnh phù hợp với kinh tế
vĩ mô. Các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp được triển khai, chính sách linh hoạt phù hợp với trạng thái bình thường mới, tăng trưởng tín dụng toàn ngành dự kiến ở mức 10%.
Căn cứ các mục tiêu và lộ trình triển khai các giải pháp, Phương án cơ cấu vốn lại tại VCB đến năm 2020 được phê duyệt.
Trong năm 2020, Vietcombank với phương châm hành động “Chuyển đổi - An Toàn - Hiệu quả - Bền vững” và đổi mới quan điểm điều hành “Trách nhiệm - Hành động - Sáng tạo” trọng tâm năm 2020 là đổi mới mô hình tăng trưởng theo chiều sâu, chuyển dịch cơ cấu đúng định hướng, hoàn thiện cơ chế chính sách, thực thi các giải pháp đảm bảo tăng trưởng bền vững và nâng cao năng suất lao động.
Định hướng đến năm 2030
Ngân hàng số 1 tại Việt Nam, phấn đấu trở thành một trong 100 Ngân hàng lớn nhất trong khu vực Châu Á, một trong 300 tập đoàn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất.
Trở thành ngân hàng Số 1 về Bán lẻ và Top hai về bán buôn, Củng cố hoạt động bán buôn đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, làm cơ sở cho sự phát triển bền vững. Duy trì và mở rộng thị trường hiện có trong nước và chọn lọc phát triển thị trường nước ngoài.
Ngân hàng có quy mô lợi nhuận lớn nhất và hiệu suất sinh lời cao. Tối ưu hóa tỷ lệ chi phí hoạt động thu nhập, nâng cao hiệu quả quản lý chi phí hoạt động tăng quy mô và chuyển dịch cơ cấu thu nhập cao và bền vững. Đảm bảo các chỉ số an toàn theo quy định và mục tiêu của Ngân Hàng nhà nước. Nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tư và hiệu quả của các công ty con.
Ngân hàng đứng đầu về mức độ hài lòng của khách hàng. Tăng dần số lượng và doanh số từ khách hàng, đa đạng hóa sản phẩm, phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng đứng đầu về chất lượng nguồn nhân lực. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua chính sách tuyển dụng, đào tạo, luân chuyển và bổ nhiệm cán bộ; tăng cường sự gắn có và hiệu quả cán bộ.
Ngân hàng quản trị rủi ro tốt nhất, quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế và không ngừng tăng cao văn hóa quản trị rủi ro.
Ngân hàng đứng đầu về chuyển đổi ngân hàng số, xây đựng kiến trúc công nghệ hiện đại tiên tiến đáp ứng yêu cầu phát triển của hoạt động kinh doanh, nhất là các lĩnh vực dịch vụ ngân hàng số và yêu cầu của các dự án chuyển đổi nâng cao năng lực cạnh tranh; chuyển đổi mạnh mẽ sang ngân hàng số.
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Nhơn
Trạch-Đồng Nai
3.2.1 Mở rộng các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm và chất lượng dịch
vụ ngân hàng cung ứng
Để mở rộng các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm và chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng thì việc đầu tiên chúng ta phải hiểu về khách hàng giao dịch trên địa bàn của chi nhánh đồng thời xác định nhu cầu khách hàng là gì cùng với các đối tượng khách hàng để đưa ra một số giải pháp mở rộng các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm và chất lượng dịch vụ. Chẳng hạn:
Thứ nhất, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn theo từng đối tượng và cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ.
Với các đối tượng là cán bộ nhân viên, sẽ tư vấn cho khách hàng các dịch vụ gửi tiết kiệm với chính sách ưu đãi nhất, gửi định kỳ, hoặc gửi các kỳ hạn phù hợp cho khách hàng, với một mức lãi suất tối ưu nhất. Hay các đối tượng là công nhân sẽ tư vấn các kỳ hạn áp dụng gửi ngắn hạn, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng... được tặng các phần quà hấp dẫn. Hoặc các đối tượng là quản lý tư vấn sản phẩm tiết kiệm an toàn, và sinh lời cao hơn với các kỳ hạn lãi suất, khi khách hàng cần sự ưu đãi của ngân hàng, nên cân nhắc mức lãi suất tối ưu nhất, bằng cách xin ý
Với sản phẩm kỳ hạn gửi tiết kiệm định kỳ là hình thức gửi tiết kiệm góp định kỳ theo từng khoảng thời gian. Khách hàng có thể chọn lựa mốc thời gian để gửi tiết kiệm như góp hàng tháng, hàng quý... Số tiền gửi tiết kiệm định kỳ không có quy định chỉ cần đáp ứng đầy đủ những chính sách về tiền gửi của ngân hàng là có thể gửi tiết kiệm. Với sản phẩm này, có ưu điểm là đặc điểm tiết kiệm được áp dụng với lãi suất thông thường được các ngân hàng áp dụng cho hình thức gửi tiết kiệm định kỳ là trả lãi suất theo năm. Hiện nay có nhiều ngân hàng áp dụng sản phẩm này như: VPbank, Eximbank... Nếu áp dụng chính sách sản phẩm này bên phía Vietcombank sẽ phần nào thu hút thêm sự hấp dẫn trong đa dạng sản phẩm của ngân hàng.
Thứ hai, tận dụng nhu cầu đặc điểm của khách hàng: Khách hàng gửi tiền tại ngân hàng mà họ hướng tới những tiện ích mà họ được hưởng bao gồm sự tiện dụng trong thanh toán, lãi suất, các khoản khuyến mại, dịch vụ ngân hàng thì nhanh chóng tiện lợi, dễ nắm bắt, dễ hiểu. điều quan trọng nhất là hạn chế tối đa thời gian chờ đợi. Thường những chi nhánh quá đông khách hàng, nên có biện pháp tuyển dụng thêm nhân viên để hỗ trợ được tối đa lượng khách cho chi nhánh được nhiều hơn.
Thứ ba, khi đưa ra các sản phẩm huy động cần phải căn cứ vào địa bàn hoạt động của ngân hàng, rút ra đặc điểm của dân cư để có các hình thức huy động phù hợp. Với đặc điểm dân cư của địa bàn chi nhánh Nhơn Trạch, khách hàng rất thích tặng quà, phần thưởng, ưu đãi tối đa về các dịch vụ tư vấn, vì ưu điểm của chi nhánh vẫn là một vùng kinh tế mới phát triển, đặc điểm dân cư vẫn có xu hướng thích quà tặng, nên nếu tăng yếu tố sản phẩm quà tặng vẫn thu hút được nhu cầu gửi tiết kiệm của khách hàng dân cư ở địa bàn chi nhánh, hỗ trợ khách hàng lưu ý ưu tiên về quyền lợi của khách hàng là điều quan trọng nhất
Để phát triển một sản phẩm mới không phải là dễ, điều mà ngân hàng cần làm trước khi đưa ra một sản phẩm mới đó là phải nghiên cứu kĩ thông tin thị trường, quan trọng nhất là đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mà vẫn đảm bảo lợi ích