NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VP BANK
3.2.5.2. Về phõn tớch và đỏnh giỏ khỏch hàng
Sau khi đó thu thập đầy đủ thụng tin, cỏn bộ tớn dụng phải phõn tớch cỏc thụng tin này.
Qua bản bỏo cỏo tài chớnh, cần phõn tớch tốt cỏc chỉ tiờu để từ đú đỏnh giỏ tỡnh hỡnh vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vũng quay bỡnh quõn vốn lưu động, tỡnh hỡnh tiờu thụ sản phẩm, lợi nhuận của doanh nghiệp. Khi phõn tớch cỏc dự liệu cỏn bộ tớn dụng đặc biệt chỳ ý đến khả năng sinh lời của phương ỏn xin vay và cỏc nguồn thu khỏc của khỏch hàng. Sở dĩ như vậy là vỡ tớnh khả thi của phương ỏn ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của doanh nghiệp. Nếu phương ỏn khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh cú hiệu quả và tạo nguồn thu thỡ khỏch hàng cú khả năng trả nợ khi hợp đồng tớn dụng đến hạn thanh toỏn.
Nhỡn chung, việc phõn tớch cần tập trung vào cỏc vấn đề chủ yếu sau: - Khỏch hàng phải cú đầy đủ cỏc điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khỏch hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lói đỳng hạn.
- Phương ỏn, dự ỏn vay vốn phải cú hiệu quả và tớnh khả thi.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, nếu cú xảy ra tố tụng tranh chấp thỡ phải đảm bảo an toàn phỏp lý cho ngõn hàng.
- Năng lực phỏp lý của khỏch hàng như quyết định thành lập hợp phỏp, đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm người đại diện hợp phỏp trước phỏp luật...
- Thẩm định về tớnh cỏch, uy tớn của khỏch hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Thụng qua việc phõn tớch tỡnh hỡnh thực trạng của khỏch hàng cỏn bộ tớn dụng phải đưa ra được đỏnh giỏ chung về thực trạng kinh doanh, tớnh hợp lý của nhu cầu vay vốn, đỏnh giỏ khả năng hoàn trả, tớnh khả thi của phương ỏn vay vốn. Ngoài ra trong quỏ trỡnh sử dụng vốn ngõn hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soỏt việc sử dụng vốn vay, từ đú kịp thời đưa ra những giải phỏp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi cỏc DNV&N gặp khú khăn trong quỏ trỡnh sử dụng vốn.