1. Cộ hng hoảng tn ng bất động sả nt Mb h nh
1.3.2. Một số bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
Qua cuộc khủng hoảng có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam và BIDV như sau:
- Thứ nhất: Cần tuân thủ các quy định về cho vay và rà soát, kiểm tra sau cho vay một cách chặt chẽ, thường xuyên. Theo đó, các ngân hàng cần
chú ý đến việc định giá tài sản thế chấp là BĐS sao cho đúng với giá trị thực,
đánh giá năng lực trả nợ của người vay cũng như phương án trả nợ khả thi,
hiệu quả. Đồng thời, ngân hàng cần tính đến các yếu tố biến động làm giảm
khả năng trả nợ của người vay, làm giảm giá trị của tài sản đảm bảo để có
quyết định cho vay ở mức hợp lý cũng như có biện pháp phòng ngừa rủi ro
kịp thời.
- Thứ ba: Ngân hàng cần có chế độ tuyển dụng, đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ nhân sự hiệu quả bởi đây chính là nguồn cung cấp những đánh giá xác đáng, kịp thời, giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro. Thêm vào đó, một đội ngũ cán bộ am hiểu về công việc sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn các sản phẩm mà họ đang chuẩn bị tham gia. Điều này có ý nghĩa vô cùng to lớn bởi cung cấp thông tin cho khách hàng cũng đồng nghĩa với việc sử dụng khách hàng như một kênh thứ ba (bên cạnh ngân hàng và các tổ chức xếp hạng tín dụng) để chính họ có trách nhiệm hạn chế rủi ro cho mình.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, nội dung chính của chương 1 bao gồm các vấn đề sau:
1. Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về bất động sản, thị trường bất động sản.
2. Làm rõ những lý luận cơ bản về cho vay bất động sản, rủi ro trong hoạt động cho vay bất động sản.
3. Nghiên cứu và đưa ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM VN và BIDV trong hoạt động cho vay bất động sản sau cuộc khủng
hoảng tín
dụng bất động sản tại Mỹ.
Tóm lại, những nghiên cứu mang tính lý luận được trình bày ở Chương 1 là cơ sở để luận văn phân tích thực trạng cho vay bất động sản tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được trình bày ở chương 2.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN VIỆT NAM
2.1. Khá i quát về Ngân h àng Đầ U tư và Phát triển Vi ệt Na m
2.1.1. Sự hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (tiền thân là Ngân hàng kiến thiết Việt Nam) được thành lập ngày 26/4/1957 trực thuộc Bộ Tài chính. Từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam đã nhiều lần thay đổi tên gọi: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (giai đoạn năm 1957 - 1981), Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (giai đoạn năm 1981 - 1990), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (từ năm 1990 đến nay).
Tính đến năm 2010, sau 53 năm hình thành và phát triển, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã trở thành một trong năm ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với qui mô không ngừng mở rộng và tăng trưởng bền vững với tỷ lệ tăng trưởng hàng năm trên 18%. Đến 31/12/2006, lần đầu tiên tổng tài sản của BIDV vượt ngưỡng 10 tỷ USD, đạt 158.219 tỷ VND. Đến năm 2009, tổng tài sản của BIDV đã đạt 296.432 tỷ đồng, năm 2010 đạt 366.268 tỷ đồng.
Vốn chủ sở hữu đạt 24.220 tỷ VND, các chỉ số phản ánh hiệu quả hoạt động tiệm cận với chuẩn mực (ROA đạt 0,44%; ROE đạt 13,23%), lần đầu
tiên hệ
số an toàn vốn đạt 5,9%, phát hành thành công 3.250 tỷ VND trái phiếu tăng vốn
và thực hiện niêm yết trên thị trường chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh. BIDV có một mạng lưới rộng khắp các tỉnh thành trong cả nước với 108 chi nhánh cấp 1 cùng hàng ngàn Phòng, điểm giao dịch truyền thống và phi truyền thống cùng với hơn 14.000 cán bộ nhân viên. Điểm nổi bật trong
điểm chủ yếu tập trung tại 02 khu vực Hà Nội và TP Hồ Chí Minh (chiếm trên 50% tỷ trọng mạng lưới của toàn hệ thống). Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng liên tục thực hiện sắp xếp, phân loại mạng lưới các phòng giao dịch trên cơ sở rà soát, đánh giá hiệu quả, tiềm năng phát triển.
Một đặc điểm dễ nhận biết của đội ngũ nhân viên BIDV đó là sự trẻ trung, tâm huyết và được đào tạo bài bản, đúng chuyên môn. Đến cuối năm 2009, tổng số lao động của BIDV là 14.550 người, cùng với việc trẻ hóa cán bộ (tuổi đời bình quân năm 2009 là 32,7 và có 56,1% cán bộ dưới 30 tuổi), trình độ đội ngũ cán bộ ngày càng nâng cao trên cả hai bình diện: bằng cấp và năng lực thực tế. Số cán bộ có trình độ đại học và trên đại học đạt 84,3% năm 2009. Bên cạnh đó, khả năng quản trị điều hành, khả năng nắm bắt công nghệ ngân hàng hiện đại, khả năng thích ứng và hoạt động trong thị trường cạnh tranh đã được cải thiện rõ rệt.
BIDV còn là doanh nghiệp Việt Nam đầu tiên thuê tổ chức định hạng tín
nhiệm uy tín quốc tế Moody’s thực hiện xếp hạng tín nhiệm với kết quả đạt trần
tín nhiệm quốc gia. Và cũng là Ngân hàng thương mại đầu tiên của Việt Nam triển khai phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo Điều 7 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, một bước tiến đột phá quan trọng, tạo thêm nền tảng vững chắc cho hoạt động quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế.
Mục tiêu phấn đấu của BIDV là nâng cao năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh, ngày càng đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ, tăng trưởng ổn định đảm bảo chủ động giữ vững thị phần trước biến động của thị trường, hướng tới một mô hình ngân hàng hiện đại, từng bước hội nhập quốc tế theo các chuẩn mực tài chính quốc tế.
Về mô hình tổ chức, hiện nay ngân hàng được tổ chức theo 4 khối: Khối
Nă m Chỉ ti ê u 2007 2008 2009 2010 Tổng tài sản 204.99 2 7 243.86 2 296.43 2 359.48 Huy động vốn cuối kỳ 149.74 4 200.539 8 203.29 4 243.69 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 125.59 6 149.418 206.40 2 247.08 4
Trích dự phòng rủi ro trong năm 3.44
5 0 3.91 2 2.01 3 3.06
Lợi nhuận trước thuế 2.11
2 2.42 8 3.60 5 4.62 6 ROA (%) 0Ã 7 0ÃT iɪ ĨĨT ROE 13,4 0 0 13,6 1 18,1 6 17,9
tài chính 1, Công ty cho thuê tài chính 2, Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản, Công ty bảo hiểm); khối liên doanh (gồm ngân hàng liên doanh VID- Public,
ngân hàng liên doanh Lào - Việt, công ty liên doanh tháp BIDV, Công ty liên doanh quản lý đầu tư và ngân hàng liên doanh Việt - Nga); khối đơn vị sự nghiệp (gồm Trung tâm Công nghệ thông tin và Trung tâm đào tạo).
Sơ đ ồ 2.1 : Cơ cấ U tổ chức C ủa Ngân h àng Đầ U tư và Phát triển Việt Na m
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh
Dưới đây là bảng tổng kết số liệu về tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV từ năm 2007 đến 2010.
Bảng 2.1 : Kết q uả kinh d oanh C ủa BIDV gia i đo ạ n 2007-2010
sản đạt 366.268 tỷ đồng tăng 8,5% so với năm 2009 (296.432 tỷ đồng). Với quy mô tổng tài sản như trên, BIDV vẫn giữa vị trí thứ 2 trên thị trường nội địa
sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Biểu đồ 2.1 : Tổng tài sản qua cá C nă m
về kết quả kinh doanh, lợi nhuận trước thuế của BIDV gia tăng qua các năm. Lợi nhuận trước thuế năm 2010 đạt 4.626 tỷ đồng, tăng 28% so với năm 2009.
B iể U đồ 2.2 : Lợi nh uận trước th uế q ua cá C nă m
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV[13]
Trong tổng thu nhập thuần, thì thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất, luôn ở mức trên 50%, năm 2010 là 77,4%. Như vậy, có thể nói hoạt động tín dụng vẫn đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng.
• Thu lãi • Dịch vụ Ngoại hổi • Gâp vôĩi muacớ ph⅛n • Hạat đũng khác
Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu thu nhập th uần từ các ho ạt động nă m 2010
2007 2008 2009 2010 Tổng ng u ồ n vốn huy động 149.74 4 200.539 203.298 243.69 4 Tiền gửi 76 78 78 8^τ Tiền vay T 6 8 8 Phát hành giấy tờ có giá 16 Ĩ4 Ĩ4 ĨT Thị phần huy động vốn 16 12,8 18 18
ROA và ROE cũng đạt chuẩn quốc tế. ROA năm 2009 là 1,04%, năm 2010 tăng lên 1,13%. Chỉ số ROE giảm nhẹ từ 18,11% năm 2009 xuống còn 17,96% năm 2010. Các chỉ số này thể hiện hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
■ 2010 H 2009
Biểu đồ 2.4 : Các chỉ tiêu về khả năng s inh lời năm 2009, 2010.
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV[13] * Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn luôn được BIDV chú trọng quan tâm. Nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm, đảm bảo nguồn vốn bổ sung cho nhu cầu thanh khoản. Có được kết quả đó là do ngân hàng đã đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc thực hiện các hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn có hiêu quả bên cạnh các sản phẩm huy động vốn truyền thống như: tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn dưới hình thức kỳ phiếu, phát hành giấy tờ có giá dài hạn dưới hình thức chứng chỉ tiền gửi dài hạn và trái phiếu 03 đến 05 năm và đặc biệt là phát hành thành công trái phiếu dài hạn tăng vốn cấp 2 . . . Mặt khác, kể từ năm 2007 đến nay ngân hàng đã mở rộng mạng lưới huy động vốn, nâng cao chất lượng thanh toán, mở rộng dịch vụ ATM, tổ
chức nhận tiền gửi, chi trả và phục vụ thanh toán qua ngân hàng thuận tiện cho khách hàng với nhiều sản phẩm đa dạng chất lượng cao. Thị phần huy động vốn của BIDV luôn giữ mức tương đối cao và ổn định trong hệ thống các ngân hàng thương mại quốc doanh.
Bảng 2.2 : Cơ cấu nguồ n vốn h uy động 2007-2010
êu (tỷ đ ồ ng) (%) (tỷ đ ồ ng) (%) (tỷ đ ồ ng) (%) (tỷ đ ồ ng) (%) Dư nợ 125.596 34 149.418 18, 9 206.402 38, 1 248.898 20, 6
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV[13]
Nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng trong những năm qua cũng có xu hướng tăng trưởng liên tục. Năm 2009 là 17.639 tỷ đồng, đến năm 2010, nguồn
vốn chủ sở hữu đã tăng lên 24.220 tỷ đồng. Điều này góp phần vào việc tăng tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu, nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng.
TỷVNĐ 30.000
Biểu đồ 2.5 : Vốn chủ sở hữu qua các năm
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV[13]
48
* Hoạt động sử dụng vốn
Trong những năm gần đây, thị phần tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam luôn đứng thứ hai trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam và đã khẳng định vị thế của BIDV trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế.
Chỉ ti êu
2007 2009 2010
Thu dịch vụ ròng 624 1.003 1.404 2.056
Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV[13]
Năm 2009 dư nợ tín dụng đạt 206.402 tỷ đồng, tăng trưởng 38,1% so với năm 2008. Năm 2010, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng là 20,6% ở mức 248.898 tỷ đồng. Các tỷ lệ tăng trưởng này đều tuân thủ theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng đã nhận được sự đánh giá cao của Chính phủ trong công tác tài trợ vốn cho các chương trình kinh tế lớn, trọng điểm của đất nước và đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho các ngành kinh tế giàu tiềm năng phát triển như thủy điện, công nghiệp khai khoáng . . . Đồng thời ngân hàng còn thiết lập quan hệ kinh doanh toàn diện và chọn lọc với các Tổng công ty lớn thông qua các thỏ a thuận hợp tác. Bên cạnh đó, công tác kiểm soát tín dụng luôn được thực hiện một cách toàn diện trên các mặt quy mô, tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng, cơ cấu tín dụng theo hướng nâng cao hiệu quả, an toàn, bền vững.
Trong những năm vừa qua, công tác tín dụng của BIDV đã có những chuyển biến theo hướng tích cực:
49
- Tăng cường kiểm soát tăng trưởng và chất lượng tín dụng, tăng hiệu quả và độ an toàn, gắn chặt giữa tăng trưởng tín dụng và kiểm soát rủi ro.
- Tăng tỷ trọng cho vay thương mại, giảm tỷ trọng cho vay chỉ định và theo kế hoạch nhà nước.
- Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn. - Tăng tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, giảm tỷ
trọng cho vay các doanh nghiệp nhà nước.
- Tăng tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo, giảm tỷ trọng cho vay không có tài sản đảm bảo.
* Hoạt động cung cấp dịch vụ trung gian tài chính
Hoạt động dịch vụ ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng hiện đại. Đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động dịch vụ đã đóng góp một phần quan trọng vào kết quả kinh doanh chung của toàn hệ thống, trong đó kết hợp cả các dịch vụ truyền thống và dịch vụ hiện đại. Thu dịch vụ ròng đã có sự chuyển biến tích cực trong những năm qua, năm 2010 mức thu dịch vụ ròng của toàn khối ngân hàng đạt 2.056 tỷ đồng, tăng trưởng hơn 400% so với năm 2009. Thu dịch vụ chủ yếu vẫn tập trung vào các dịch vụ truyền thống như dịch vụ kinh doanh tiền tệ (25%), dịch vụ thanh toán (15%), dịch vụ bảo lãnh (25%).Bảng 2.4 : Thu d ịch vụ ròng giai đoạ n 2007-2010