NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - HỘI SỞ CHÍNH
3.2.1. Các giải pháp chủ yếu
3.2.1.1. Xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro đối với tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Giám sát món vay: Sau khi giải ng ân c ho khách hàng, c án b ộ tín dụng phải thường xuyên the o dõi ho ạt động S ản xuất kinh do anh của do anh nghiệp nhằm đánh gi á tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Có nhiều c ách để giám S át S au cho vay: Phỏng vấn khi khách hàng đến ngân hàng, thể thu thập
thô ng tin từ C ác nguồ n thô ng tin khác . Xuống trực tiếp C ơ S ở kinh do anh của
khách hàng . Trong đó việc đến trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh Sau khi khác h hàng v ay vốn l à rất quan trọng nó giúp cho c án bộ tín dụng biết được:
- Tinh thần trách nhiệm c ủa khách hàng đối với nợ vay thô ng qua thái độ đón tiếp và tinh thần làm việ c, trao đổi bàn bạc với c án bộ tín dụng những vấn đề có liên quan đến món vay, kế hoạch trả nợ .
- So S ánh mức độ khác b iệt giữa phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Do anh S ố và quy mô ho ạt động, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức c ạnh tranh của hàng ho á như thế nào? gi á bán S ản phẩm hiện tại?
- Đánh gi á khả năng thanh to án của khách hàng như: Khả năng luân chuyển
tiền mặt c ó đáp ứng được cho ho ạt động Sản xuất kinh do anh và trả nợ đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít? dễ thu hay khó thu? độ lớn của các món nợ phải thu? Xem xét hiệu quả Sử dụng tài Sản dùng vào S ản xuất kinh do anh? .
- Đánh giá l ại gi á trị thực tế của tài S ản đảm bảo nợ vay, từ đó có những điều chỉnh kịp thời tro ng việ c cung ứng vốn vay cho tương ứng tài S ản bảo đảm. Nếu gi á trị tài S ản bảo đảm giảm xuố ng, tho ả thuận với khách hàng giảm
ư ợ x ố g ú g ới q ị h h hé
- Đặc biệt đối với do anh nghiệp vừa và nhỏ ngo ài quố c do anh, chủ do anh nghiệp khô ng tách bạch giữa ngân S ách dùng cho S ản xuất kinh do anh với ngân sách chi tiêu gi a đình. Do đó c án bộ tín dụng phải khéo lé o tìm hiểu xem chủ do anh nghiệp có biết c ách điều hành S ản xuất kinh do anh và quản lý chi ti ê u hợp lý? .
C ác thông tin trên đây phải được c án bộ tín dụng thường xuyên c ập nhật dưới dạng báo c áo và biên bản l àm việ c kèm trong hồ Sơ cho vay . Nắm tình hình một c ách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm c ao là chìa kho á tốt nhất giúp c án bộ tín dụng quản lý chặt chẽ món vay cũng như phát hiện kịp thời và
xử lý những món vay C ó vấn. Hạn chế được rủi ro đạo đức từ phí a khách hàng vay vốn góp
phần nâng C ao chất lượng tín dụng của HỘI SỞ CHINH.
3.2.1.2. Đa dạng hoá hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Hoàn thiện quy trình tín dụng cho vay tái thẩm định áp dụng những điểm mạnh cũng như khắc p hục được những điểm yếu từ những ng ân hàng đi tiên phong như: Giảm thiểu áp lực cho nhân viên tín dụng để họ luôn yên tâm và tin tưởng vào sự hỗ trợ của tập thể trong việ c cấp tín dụng, bảo lãnh, L/C đồng thời thường xuyên đôn đố c họ thực hiện tốt nhiệm vụ của mình; Phân định rõ vai trò chức năng cho từng bộ phận, chuyên mô n hó a tro ng c ông việ c từng b ước nâng c ao hiệu quả, c hất lượng c ô ng việ c; thê m một bộ phận c ần thiết góp phần vào việ c kiểm so át rủi ro của c ác kho ản cấp tín dụng, bảo lãnh, L/C.. .ngày từ đầu, giúp l ãnh đạo HỘI SỞ CHINH quyết định c hính xác hơn, khách quan hơn, phù hợp với xu thế phát triển mới của NHHT .
- Hoàn thiện quy trình tín dụng cho vay tái thẩm định áp dụng những iể h ũ g hư hắ hụ ượ hữ g iể ế ừ hữ g g h g i
tiên pho ng như: Giảm thiểu áp lực cho nhân viên tín dụng để họ luôn yên tâm và tin tưởng vào sự hỗ trợ của tập thể trong việ c cấp tín dụng, bảo lãnh, L/C đồng thời thường xuyên đôn đố c họ thực hiện tốt nhiệm vụ của mình; Phân định rõ vai trò chức năng cho từng bộ phận, chuyên môn hóa trong cô ng việ c từng b ước nâng c ao hiệu quả, c hất lượng c ô ng việ c; thê m một bộ phận c ần thiết góp phần vào việ c kiểm so át rủi ro của c ác kho ản cấp tín dụng, bảo lãnh, L/C. ngày từ đầu, giúp lãnh đạo HỘI SỞ CHINH quyết định c hính xác hơn, h h q hơ , hù hợ ới x hế h iể ới ủ NHHT
3.2.1.3. Xây dựng một cơ chế lãi suất linh hoạt cho doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hội ở hí h ầ ụ g l i ấ li h h , g h ừ g l i khách hàng, để tạo nên sự hài hó a c ân đối giữa lợi ích ngân hàng và lợi ích
khách hàng . Cụ thể, Hội S ở chính C ần xây dựng chính S ách l ãi suất linh hoạt the o đối tượng vay vốn: với C ác khách hàng quen thuộ C, C ó uy tín, Hội sở chính c ó thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi . Điều đó sẽ củng c ố mối quan hệ của khách hàng với Hội S ở chính, vừa tích cực làm ăn hiệu qủa, trả nợ l ãi và gố c đúng hạn cho ngân hàng . Còn đối với c ác món vay không chắc chắn thì S ẽ áp dụng mức lãi suất c ao hơn, nhưng vẫn phù hợp tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, . .
3.3.1.4. Tăng cường huy động vốn nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp
Hội ở hí h ầ g ộ ố giải h : - Triển khai chính s ác h thu hút khách hàng .
- Cải thiện chính s ách l ãi suất hợp lí
- Đẩy mạnh chính s ách marketing s ản phẩm.
3.3.1.5. Mở rộng mạng lưới hoạt động
Hội sở chính c ần xây dựng chính s ách tiếp thị, chính s ách khách hàng đúng đắn, nhất quán để khách hàng c ảm thấy hài lòng về chất lượng phục vụ. Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, sự biến động của thị trường, tâm lý khách hàng; Tìm hiểu về những khó khăn của khách hàng từ đó đưa ra những khuyến cáo cho khách hàng hoặc phương án tháo gỡ cho phù hợp . Tư ấ , hướ g ẫ h h h h g hữ g ế ố hủ ụ h lý, h ầ ư ó lợi ể h h h g ó ả gi h hiệ , g hấ lượ g ối q hệ giữ
khách hàng và Hội s ở chính.
3.3.1.6. Tăng cường thực hiện và quảng bá sâu rộng hình ảnh của ngân hàng với thương hiệu “Ngân hàng tiết kiệm tốt nhất”
Chính sách marketing có sự tác động của nhiều nhân tố như: Phươn g pháp định gi á, chính s ác h s ản phẩm, dị ch vụ khác h hàng,.... Tro ng thời gi an tới, NCB Hội sở chính c ần quan tâm đến c ông tác marketing nhằm thu hút
khách hàng, nâng C ao sức C ạnh tranh, đảy mạnh chiến lược triển khai kho a họ c, lộ trình chặt chẽ để đạt được hiệu quả C ao nhất .
3.3.1.7. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Nâng c ao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng: Công tác tác giám sát và quản lý c án bộ ho àn to àn c ó thể thực hiện được, không tốn kém và chắc chắn sẽ hạn chế được c ác rủi ro do c án cán bộ nhân vi ên gây ra, đồng thời sẽ tăng c ường được trác h nhiệm c ủa c á nhân với c ô ng việ c . Việ c luân c huyển c án bộ
và thực hiện đổi địa bàn quản lý tín dụng còn c ó tác dụng trong việc khai thác tiềm năng tư duy, s áng tạo của nhân vi ên .