3.1.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội đến năm 2022
3.1.1.1 Định hướng phát triển khách hàng, sản phẩm, thị trường
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng được mở rộng, cùng với quá trình chuyển đổi và phát triển nền kinh tế Việt Nam, hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam nói riêng, trong những năm vừa qua đã đạt được sự phát triển cơ bản và toàn diện, từng bước phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo cơ sở cho sự phát triển bền vững của kinh tế. Bên cạnh những cơ hội thì sẽ có những thách thức đan xen. Để tiếp tục phát triển nhanh chóng, vững bền, hội nhập thành công, nâng cao vai trò, vị thế cạnh tranh của PVcomBank ở thị trường Việt Nam. PVcomBank đã đưa ra một chiến lược phát triển toàn diện với nhiệm vụ trọng tâm đặt ra là triển khai chiến dịch nâng tầm chất lượng dịch vụ; tiếp tục hoàn thiện mô hình tổ chức, phát triển mạng lưới, cải tiến công nghệ hướng đến tạo điều kiện tốt nhất cho các đơn vị kinh doanh; xây dựng chế độ chính sách để thu hút và giữ chân nhân sự; đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ mới kết hợp với các đối tác lớn để mở rộng địa bàn và tập khách hàng; hoàn thiện hệ thống quy trình, đẩy mạnh kiểm soát rủi ro, cảnh báo và xử lý nợ quá hạn để đạt được các mục tiêu đặt ra theo đề án tái cơ cấu đã được phê duyệt...
Đối với PVcomBank - CN Hà Nội có định hướng phát triển trong thời gian tới là hướng đến mục tiêu phát triển mang lại lợi nhuận cao, an toàn, hiệu quả. Mặc dù còn nhiều thách thức trong thời gian tới, nhưng với ưu thế đang có và sự nỗ lực cố gắng của toàn bộ cán bộ nhân viên toàn chi nhánh sẽ từng bước hoàn thành mục tiêu mở rộng thị phần, và mở thêm các phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội.
3.1.1.1 Định hướng phát triển khách hàng, sản phẩm, thị trường
- Tiếp tục đẩy mạnh chiến lược ngân hàng bán lẻ: chú trọng đến phân khúc khách hàng về thu nhập, trình độ, độ tuổi. để có chính sách sản phẩm phù hợp; nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, đặc biệt chú ý chăm sóc các đối tượng khách hàng cao cấp.
- Đa dạng hóa hệ thống danh mục sản phẩm dịch vụ cung ứng. Các sản phẩm chủ đạo là thẻ, tài khoản, tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tự động, cho vay không tài sản bảo đảm (thấu chi, vay lương...). Nâng cao chất lượng và khả năng cạnh tranh của sản phẩm, cắt giảm lãng phí không cần thiết.
- Các đơn vị kinh doanh tập trung khai thác sâu và bán chéo các sản phẩm dịch vụ khác như (bảo hiểm nhân thọ, bảo lãnh...), góp phần chuyển dịch cơ cấu và doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng. Ưu tiên cấp tín dụng đối với KH đã/đang sử dụng đồng thời ít nhất hai giao dịch của các sản phẩm, dịch vụ khác tại PVcomBank.
- Đẩy mạnh công tác huy động vốn để tạo tiền đề phát triển kinh doanh, chấp nhận cạnh tranh để tăng trưởng huy động vốn từ dân cư và xây dựng các chính sách tích cực để thu hút các nguồn tiền gửi lớn của dân cư, doanh nghiệp; ưu tiên phát triển huy động vốn không kỳ hạn, bên cạnh đó cũng tăng cường huy động vốn trung và dài hạn bằng các sản phẩm hấp dẫn và cạnh tranh góp phần hạ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Đa dạng hóa nguồn ngoại tệ.
- Xây dựng các cơ chế, quy định chính sách sản phẩm phù hợp với từng đối tượng KH, đưa ra sản phẩm chủ đạo, có khả năng cạnh tranh, đảm bảo được số lượng và chất lượng, tạo ra sự khác biệt với các ngân hàng khác.
3.1.1.2 Định hướng tăng cường và củng cố hệ thống quản trị nội bộ
- Tiếp tục bám sát đề án tái cơ cấu PVcomBank giai đoạn 2017 - 2022. Bên cạnh nhũng mục tiêu về tài chính, PVcomBank - CN Hà Nội triển khai nhiều công việc quan trọng trong đề án tái cơ cấu giai đoạn 2015- 2022, không ngừng nâng cấp hệ thống quản trị rủi ro, nâng cấp hệ thống Core Banking T24 đáp ứng chuẩn mực Basel II; xây dựng hệ thống khởi tạo và phê duyệt khoản vay (LOS),...
làm cơ sở cho việc thực hiện chính sách phí, lãi suất, chương trình ưu đãi.
- Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ mọi hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động tín dụng, kế toán kho quỹ nhằm phòng ngừa rủi ro, phát hiện sai sót và chỉnh sửa kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả.
- Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng bán hàng cho đội ngũ nhân viên của chi nhánh nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ trình độ, phẩm chất, đảm nhận được yêu cầu phát triển kinh doanh trong giai đoạn cạnh tranh hội nhập. Công tác đánh giá cán bộ cần được chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát triển và giải quyết vấn đề.
- Phát triển mạng luới phân phối (chi nhánh, phòng giao dịch) một cách đồng bộ và hoàn chỉnh nhằm phục vụ tốt nhất các nhu cầu của KH trên địa bàn.
- Tăng cường quảng bá hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn của chi nhánh nhằm thu hút khách hàng
- Chú trọng đến công tác xử lý nợ và thu hồi nợ xấu, quản trị tốt danh mục tín dụng, thực hiện trích lập đầy đủ dự phòng nhằm đảm bảo được nguồn tài chính sẵn sàng bù đắp những rủi ro có khả năng phát sinh
3.1.2. Quan điểm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàngTMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội
3.1.2.1 Nhu cầu vay tiêu dùng trong thời gian tới
Nhìn chung, trong những năm gần đây, mức sống của người tiêu dùng đã được cải thiện đáng kể, hoà mình với xu hướng chung của khu vực và thế giới, nhu cầu tiêu dùng tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ. Xu hướng tích luỹ của cải đến một mức nhất định để chi cho các nhu cầu tiêu dùng có chi phí đắt đã dần thay đổi. Thêm vào đó người tiêu dùng đã dần quen với môi trường thanh toán hiện đại và các dịch vụ tài chính ngân hàng tiện ích. Nhu cầu vay vốn ngân hàng để phụ vục cho tiêu dùng trở thành một nhu cầu tất yếu. Trong khi lĩnh vực cho vay kinh doanh của các ngân hàng đang ngày một trở nên khó khăn do áp lực cạnh tranh, cho vay tiêu dùng trở thành thị trường tiềm năng cho các ngân hàng nhằm đa dạng hoá đầu tư. Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã mang lại những lợi ích nhất định
cho KH, nhu cầu vay tiêu dùng qua đó ngày càng tăng cao.Để đáp ứng nhu cầu đó, các NHTM nói chung và PvcomBank - CN Hà Nội nói riêng cần phải cải thiện chất luợng cho vay tiêu dùng để thu hút đuợc ngày càng nhiều KH hơn.
Địa bàn thành phố Hà Nội là khu vực kinh tế văn hoá trọng điểm của cả nuớc với nhiều triển vọng để phát triển lĩnh vực tài chính ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Hà Nội là thành phố có mật độ dân số cao, nhiều nguời dân có mức sống trung bình khá cao, nhu cầu tiêu dùng đặc biệt là nhu cầu mua sắm rất lớn. Tuy nhiên đây cũng là thành phố có rất nhiều các NHTM trong và ngoài nuớc dẫn đến sức ép cạnh tranh lớn. Truớc tình hình đó, PVcomBank - CN Hà Nội cần phải có định huớng nâng cao chất luợng cho vay tiêu dùng để nắm lấy thời cơ, thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho sự phát triển vững chắc của PVcomBank - CN Hà Nội trong tuơng lai.
3.1.2.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của PVcomBank - chi nhánh Hà Nộiđến 2022
Giai đoạn 2019 - 2022, PVcomBank - CN Hà Nội phấn đấu đạt một số chỉ tiêu tăng truởng hàng năm nhu sau:
Về dư nợ cho vay: Với nhiều lợi thế về địa bàn hoạt động, PVcomBank-CN Hà Nội cần chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao du nợ CVTD, đảm bảo tốc độ tăng truởng du nợ hàng năm đạt từ 30% đến 35%, tăng tỷ trọng du nợ CVTD lên 45%-55% tổng du nợ cho vay của chi nhánh. Hạn chế rủi ro tín dụng CVTD, duy trì nợ xấu ở mức duới 2%/tổng du nợ tín dụng tiêu dùng.
Về chất lượng khoản vay: PVcomBank - CN Hà Nội luôn xác định chất luợng của khoản vay là tiêu chí hàng đầu khi xét duyệt cho vay cho nên Ngân hàng tập trung vào các khoản vay mà nguời vay có mức thu nhập cao, ổn định, bên cạnh đó duy trì mối quan hệ với các khách hàng hiện hữu.
Về chất lượng dịch vụ: PVcomBank -CN Hà Nộicố gắng nâng cao chất luợng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng trong quan hệ tín dụng. Đây là một nhân tố rất quan trọng giúp cho CVTD rất ít có sự chênh lệch về lãi suất cho vay, khách hàng lựa chọn Ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thuơng
hiệu, chất lượng dịch vụ và các mối quan hệ trước đó. Bên cạnh đó, phong cách phục vụ đối với khách hàng của các cán bộ tín dụng cũng phải được cải thiện dựa trên những cải tiến cơ bản về quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hang...
vềnâng cao chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng: luôn tìm kiếm những cán bộ mới có năng lực và trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho các nhân viên mới còn ít kinh nghiệm; có chính sách đãi ngộ tốt hơn về lương, thưởng với các nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho chi nhánh. Đây chính là động lực đổi mới của NH trong thời gian tới.
về chính sách khách hàng: tiếp tục tăng cường tập trung khai thác các sản phẩm cho vay mua nhà đất, ô tô, chung cư, dự án. Nghiên cứu đẩy mạnh hợp tác với các Dự án bất động sản có nguồn vốn tốt, xây dựng nhanh hay các showroom ô tô, các hãng xe. Tập trung chủ yếu vào nhóm KH có thu nhập từ trung bình khá trở lên. Chi nhánh cũng nên định hướng phát triển nhóm KH trẻ vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dân số và đang có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt tiêu dùng theo hình thức trả góp hàng tháng. Ngoài ra, cần phát triển hơn nữa các sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện có, ban hành thêm các chương trình ưu đãi lãi suất để có thêm nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, từ đó thu hút và nâng cao mức độ hài lòng của KH đối với sản phẩm dịch vụ của chi nhánh.
Việc đưa ra định hướng phát triển CVTD cụ thể như vậy sẽ giúp cán bộ tín dụng có cái nhìn tổng quát và rõ ràng về nhiệm vụ cũng như trách nhiệm của mình. Điều này cũng thể hiện sự quan tâm đúng đắn của Ban lãnh đạo chi nhánh trong việc phát triển hoạt động CVTD trong những năm tiếp theo. PVcomBank - CN Hà Nội sẽ thu được kết quả tốt trong việc phát triển hoạt động CVTD.
3.2. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠINGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.2.1. Cải thiện hệ thống các quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng phù hợp vớikhách hàng khách hàng
Do có sự canh tranh giữa các tổ chức tín dụng, khách hàng ngày càng được tiếp nhận thông tín các sản phẩm dịch vụ NH một cách đa chiều và có nhiều sự lựa chọn. Giờ đây, chỉ cần nắm được thông tin KH có phát sinh nhu cầu vay vốn là các ngân hàng đã gọi điện/ tìm đến khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ, cạnh
tranh trực tiếp để thu hút khách hàng. Thực tế rằng việc cạnh tranh về CVTD giữa các TCTD ngày càng không có sự chênh lệch nhiều về lãi suất, thay vào đó là sự cạnh tranh về chất lượng dịch vụ là chủ yếu, ở đâu có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giảm, sản phẩm đa dạng và được tư vấn có hiệu quả nhất thì ở đó sẽ thu hút được nhiều KH hơn. Do đó, để có thể cạnh tranh được về sản phẩm CVTD, PVcomBank nói chung và PVcomBank - CN Hà Nội nói riêng cần không ngừng sửa đổi, bổ sung, hoàn thiện quy trình, quy định cho vay của ngân hàng để phù hợp với các đối tượng KH.
Do hệ thống quy trình, quy chế cho vay được ban hành cho toàn bộ ngân hàng, nhiều điều kiện, yêu cầu đối với khoản vay còn phức tạp, rườm rà, chưa phù hợp với khách hàng làm mất thời gian của khách hàng và cán bộ tín dụng. PVcomBank -
CN Hà Nội cần rà soát lại quy trình tín dụng nhằm đơn giản hóa các yêu cầu trong hồ sơ vay vốn, giảm số lượng văn bản cần phải ký và tăng tỷ lệ tự động hóa. PVcomBank - CN Hà Nội cần rà soát, xem xét thật kỹ để giảm thiểu các loại giấy tờ không cần thiết đồng thời phải đảm bảo chất lượng và an toàn vốn vay.
Trách nhiệm của các cá nhân trong quy trình cấp tín dụng: theo quy trình hiện tại, CV QHKH vẫn thực hiện các khâu cơ bản trong quá trình cho vay. Đối với các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của chi nhánh: CV QHKH phải chịu trách nhiệm từ công tác bán hàng, thẩm định phương án vay vốn đến công tác kiểm tra sau cho vay. Đối với các khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Hội sở: chuyên viên thẩm định thuộc Hội sở thực hiện thẩm định khoản vay theo quy định của ngân hàng, nhưng công việc chủ yếu vẫn do CV QHKH đảm nhiệm. Với số lượng công việc như trên thì thời gian CV QHKH dành cho công tác tiếp thị, bán hàng sẽ bị thu hẹp, ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả bán hàng. Do đó, NH cần cải tiến quy trình, giảm thiểu thời gian tác nghiệp của CV QHKH, bổ sung nhân sự để hỗ trợ CV QHKH trong quy trình cấp tín dụng, tạo điều kiện cho CV QHKH dành nhiều thời gian bán hàng, đồng thời giúp tăng doanh số cho vay cho NH.
Mặt khác CVTD có rất nhiều sản phẩm khác nhau về đối tượng, hình thức và tính chất của các khoản vay, hơn nữa mỗi chi nhánh lại có địa bàn hoạt động khác nhau với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hóa - xã hội, trình độ dân trí khác
nhau nên việc áp dụng quy trình chung đôi khi vẫn vấp phải những khó khăn. Chính vì vậy, trên cơ sở quy trình cho vay chung, chi nhánh nên đề xuất xây dựng các quy trình hoặc những chính sách riêng theo đặc thù của địa bàn mình, thống nhất với các bộ phận nghiệp vụ liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay, tránh các rủi ro không đáng có.
Về quy trình luân chuyển hồ sơ nội bộ: PVcomBank cần xây dựng mới phần mềm luân chuyển hồ sơ nội bộ. Đáp ứng đuợc tốc độ luân chuyển, địa điểm truy cập, số luợng user truy cập, dung luợng nhằm gia tăng thời gian luân chuyển hồ sơ của KH đến các bộ phận nghiệp vụ, rút ngắn thời gian cung cấp sản phẩm cho KH.
Phê duyệt khoản vay tự động: Cần xây dựng mới các sản phẩm đục lỗ để áp dụng đuợc lên phần mềm phê duyệt tự động. Đua ra quy trình, mô hình tối uu theo lộ trình nhằm giảm thiểu thời gian phê duyệt hồ sơ.
Nâng cấp, xây dựng mới các phần mềm nhu: Website, Mobile Banking, Digital Banking, eKYC... để phục vụ cho việc tiếp nhận online đề nghị vay vốn của khách hàng. Cần truyền thông, quản bá rộng rãi để các khách hàng biết đến thông