Đây là nhóm nhân tố ảnh huởng rất lớn tới việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng mà bản thân ngân hàng không thể kiểm soát đuợc.
1.3.2.1. Môi trường kinh tế:
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau cho nên bất kỳ một sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh vực kinh tế. Sự ổn định hay bất ổn định, sự tăng truởng nhanh hay chậm của nền kinh tế cũng sẽ tác động rất lớn tới hoạt động của NH nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Môi truờng kinh tế là một trong những yếu tố tác động mạnh đến nhu cầu vay tiêu dùng của nguời dân. CVTD là hoạt động có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế. Doanh số cho vay
tiêu dùng tăng lên khi nền kinh tế phát triển, khi người dân cảm thấy an tâm về tương lai cũng như nhìn thấy được những nguồn thu đem lại khả năng chi trả cho những nhu cầu trong hiện tại. Sự ổn định về kinh tế, đặc biệt là ổn định về lạm phát, giá cả, lãi suất, tỷ giá hối đoái làm cho các NH yên tâm khi cho vay vốn.
Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, phát triển không ổn định hoặc tiềm ẩn nguy cơ khủng hoảng sẽ hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM. Môi trường kinh tế không ổn định sẽ tác động xấu đến các khoản tín dụng và dễ dẫn tới đổ vỡ tín dụng. Hơn nữa, thu nhập kỳ vọng trong tương lai của người dân trở nên bấp bênh, người tiêu dùng không dự đoán và kiểm soát được những thu nhập của mình, do vậy họ phải hạn chế các khoản cho vay tiêu dùng trong hiện tại.
Môi trường kinh tế ổn định sẽ là điều kiện thuận lợi để thúc đẩy người dân tiêu dùng, từ đó ngân hàng có thể phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
1.3.2.2. Môi trường văn hóa - xã hội
Các nhân tố văn hóa như tập quán, trình độ dân trí, thói quen, lối sống, bản sắc dân tộc, hay các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc... của từng vùng ảnh hưởng đến hành vi tiêu dùng của dân cư và vì thế có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM. Ngoài ra các yếu tố như thói quen sử dụng các sản phẩm của ngân hàng hay thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng tác động không ít tới hoạt động CVTD của NHTM.
Quy mô và tốc độ tăng dân số cũng là một yếu tố ảnh hưởng lớn đến quy mô cho vay tiêu dùng vì dân số càng đông thì nhu cầu tiêu dùng càng lớn, số người tìm đến NH vay tiêu dùng để thỏa mãn các nhu cầu của mình càng nhiều.
Ngân hàng cần tìm hiểu, nghiên cứu rõ hành vi văn hóa tiêu dùng của KH để có thể xây dựng được các chính sách, chiến lược phát triển cho phù hợp với từng khu vực thị trường.
1.3.2.3. Môi trường pháp lý:
Các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng đều phải nằm trong phạm vi khuôn khổ của pháp luật, phải tuân theo những quy định của Nhà nước, luật dân sự, luật các tổ chức tín dụng và các quy định khác. Hoạt
động kinh doanh trong NH là một lĩnh vực chịu sự giám sát chặt chẽ của các cơ quan chức năng nhu NHNN. Khi hoạt động của NH chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật thì tính trật tự, ổn định đuợc đảm bảo, hoạt động CVTD có điều kiện diễn ra thông suốt, hạn chế những thiệt hại của các bên tham gia quan hệ tín dụng.. .Một môi truờng pháp lý lành mạnh, văn bản pháp luật đầy đủ, rõ ràng không chồng chéo, thủ tục đơn giản. sẽ tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM trong hoạt động tín dụng, từ đó tạo ra môi truờng tốt để phát triển hoạt động CVTD. Và nguợc lại, những văn bản pháp luật quy định không rõ ràng, không đồng bộ, không kịp thời, hay còn nhiều khe hở, hay quá ngặt nghèo sẽ gây khó khăn cho hoạt động của NH, không có cơ sở pháp lý để giải quyết các vấn đề phát sinh hoặc làm cho nguời đi vay không đáp ứng điều kiện để đuợc NH cấp tín dụng dẫn đến NH bị hạn chế trong hoạt động cho vay.
1.3.2.4Các chính sách của nhà nước
Đây là những chính sách mang tầm vĩ mô thuờng có thời gian thực hiện tuơng đối dài và có tác động lớn đến hoạt động CVTD. Những chính sách này thuờng đề ra các nhiệm vụ của từng năm hay thời kỳ và mục đích là làm cho nền kinh tế tăng truởng và phát triển một cách bền vững, tạo điều kiện cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế-xã hội. Nếu thực hiện đuợc thì đời sống của nguời dân sẽ tăng lên, kèm theo nhu cầu tiêu dùng cũng tăng lên và hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng có cơ hội phát triển.
1.3.2.5Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
+ Đạo đức nguời vay
Đạo đức nguời vay đuợc đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm của chính bản thân họ. Đây là yếu tố tiên quyết để NH xem xét cho vay vì ngay cả khi nguời vay có thu nhập tốt thì chua chắc họ có thiện chí trả nợ. Đạo đức nguời vay trong quan hệ tín dụng đuợc đánh giá bằng độ tín nhiệm của KH trên cơ sở tính thật thà, trung thực, sự sẵn lòng trả nợ của KH và ý muốn kiên quyết trong việc thực hiện tất cả các giao uớc trong hợp đồng tín dụng. Năng lực pháp lý là những quy
định cụ thể về mặt pháp lý mà người vay cần phải có. Đây là cơ sở hình thành nghĩa vụ trả nợ của KH trong quan hệ tín dụng.
+ Khả năng tài chính
Khả năng tài chính của khách hàng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngân hàng. Phần lớn các món cho vay tiêu dùng được quy định nguồn hoàn trả là thu nhập thường xuyên và ổn định của KH trong tương lai. Neu KH có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ NH thường ít ảnh hưởng đến các chỉ tiêu khác, đặc biệt là các chỉ tiêu thông thường hay thiết yếu...Với những người vay này, họ sẵn sàng thành toán tiền cho NH và khoản tín dụng trở nên an toàn hơn.
+ Tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo là cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ hai cho NH ngoài nguồn thu nợ thứ nhất là thu nhập của người vay trong CVTD. Do tài sản có sự đảm bảo của những cơ sơ pháp lý nên có tính dự phòng rủi ro và tăng mức độ an toàn cho khoản tín dụng của NH. Mặc dù nắm giữ TSBĐ song nếu KH không trả nợ thì NH phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập vì muốn phát mại tài sản phải có thời gian và mất chi phí khác liên quan.. .Vì vậy, TSBĐ là một trong những tiêu chuẩn để xét duyệt cho vay nhưng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất giữ vai trò quyết định trong việc cho vay của NHTM.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Qua việc nghiên cứu các vấn đề mang tính lý thuyết, luận văn đã làm sáng tỏ những lý luận chung về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thuơng mại cũng nhu việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Luận văn cũng đua ra các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh huởng đến việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thuơng mại. Đây chính là cơ sở lý luận quan trọng để đánh giá thực trạng phát triển họat động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân của nó. Từ đó, luận văn đua ra các giải pháp, kiến nghị phù hợp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI