về cơ bản, quá trình chuyển đổi sang mô hình kinh doanh dựa trên nền tảng công nghệ số tại bất kỳ công ty, doanh nghiệp nào cũng có thể khái quát thành 5 nội dung như sau:
Thứ nhất là chuyển đổi từ nhà người lãnh đạo trong việc có quyết định đầu tư theo hướng số hóa hay không;
Thứ hai là chuyển đổi kênh phân phối sản phẩm và tương tác với khách hàng;
Thứ ba là chuyển đổi dữ liệu thông tin số để tạo lợi thế cạnh tranh cho doanh nghiệp;
Thứ tư là chuyển đổi mô hình vận động của doanh nghiệp; Thứ năm là chuyển đổi nguồn nhân lực trong doanh nghiệp.
Một quy trình chuyển đổi số thành công khi doanh nghiệp thực hiện đầy đủ 5 nội dung này bằng chiến lược, lộ trình và ứng dụng các công nghệ phù hợp, phân bổ nguồn lực, đưa ra các mô hình đo lường.
2.2.3.1 - Thuận lợi
Trên cơ sở 5 nội dung trong quá trình chuyển đổi và ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng, có thể thấy lợi thế của VPBank nằm ở những yếu tố sau:
Ngân hàng bán lẻ đi đầu trong cải tiến công nghệ và số hóa
Bản chất của cuộc cách mạng công nghiệp là thay đổi phương thức sản xuất. Sự thay đổi này mang lại tiềm năng to lớn nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng nhận thức được đầy đủ các cách thức để chuyển đổi số, thay
đổi phương thức sản xuất thành công. Vì vậy, đối tượng cần phải nhận thức rõ nhất điều này là các CEO của doanh nghiệp.
VPBank thành lập năm 1993 và tái cơ cấu với bộ máy quản lý mới vào năm 2010, ban lãnh đạo của VPBank đặt ra tầm nhìn chuyển đổi VPBank trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam, tập trung vào phân khúc ngân hàng bán lẻ. Cùng với đó, VPBank sớm nhận thấy tiềm năng của công nghệ trong hoạt động ngân hàng, số hóa có thể tạo ra thay đổi lớn trong mọi khía cạnh của ngân hàng bán lẻ Việt Nam, tạo ra nhiều cơ hội hơn cho VPBank bằng cách kết hợp các sản phẩm hiện có và các khoản thu nhập mới để mở ra các thị trường mới. Nhiều ngân hàng tại Việt Nam đã bắt tay vào việc số hóa để tạo ra những cơ hội mới, nâng cao chất lượng dịch vụ và thu hút khách hàng, tuy nhiên chỉ có số ít ngân hàng trong đó có VPBank đạt được những kết quả rõ rệt, thể hiện qua tăng trưởng người dùng ngân hàng số và giao dịch trực tuyến trong những năm gần đây ngày một gia tăng.
Khả năng linh hoạt trong mô hình hoạt động
Thể hiện rõ nhất đó là khả năng thích ứng và hợp tác với các công ty Fintech để phát triển. Việt Nam đang ở giữa làn sóng công nghệ Fintech lần thứ hai, chuyển trọng tâm cải thiện năng suất từ hướng tập trung vào ngân hàng sang tập trung vào khách hàng. Những thay đổi về công nghệ đang được áp dụng trong khu vực với tốc độ và quy mô lớn, có nguy cơ khiến nhiều ngân hàng Việt Nam bị tụt hậu. Trong khi nhiều ngân hàng đang tích cực bỏ tiền ra mua công nghệ tốt, việc tích hợp chúng vào cấu trúc hiện hành không phải là dễ dàng. Việc chuyển đổi mô hình ngân hàng truyền thống sang ngân hàng số sẽ phải chịu nhiều chi phí ban đầu mà không đem lại lợi ích ngay tức thì. Trên góc độ kinh doanh, các ngân hàng tại Việt Nam tỏ ra nổi trội so với Fintech khi có lợi thế về vốn, trình độ và năng lực quản trị. Nhưng trên góc độ kỹ thuật, rõ ràng Fintech có lợi thế nhất định trong việc thiết kế, phát triển và
cập nhập các công nghệ mới trong lĩnh vực công nghệ tài chính nói chung. Hợp tác để cùng phát triển tỏ ra là bài toán khả thi nhất để giải quyết mối quan hệ giữa ngân hàng và Fintech.
Đối với VPBank, bản thân ngân hàng có đủ tiềm lực về vốn, nguồn nhân lực và nền tảng công nghệ thông tin đầy đủ để có thể tự phát triển nhiều giải pháp cho sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số. Nhưng trong bối cảnh của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 dẫn tới những thay đổi từng ngày, một NHTM dù lớn cũng không thể làm hết tất cả mọi việc. Vì vậy, quan điểm sớm thích ứng và hợp tác chiến lược với các Fintech của VPBank giúp tạo ra nhiều tiện ích và giá trị cho khách hàng cũng như cơ hội để học hỏi, phát triển và liên tục đổi mới hoạt động cho cả ngân hàng và Fintech. Trong tương lai, xu hướng liên kết với các công ty Fintech để phát triển các sản phẩm số vẫn sẽ là một hướng đi được ngân hàng quan tâm.
2.2.3.2 - Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi, quá trình chuyển đổi sang ngân hàng số của VPBank cũng phải đối mặt với không ít những khó khăn, thách thức do cả yếu tố chủ quan và khách quan.
Trong đó hầu hết những thách thức đều xuất phát từ yếu tố khách quan như: khuôn khổ pháp lý và các quy định cho ngân hàng số chưa thể bắt kịp sự phát triển quá nhanh chóng; thói quen sử dụng tiền mặt và dịch vụ ngân hàng truyền thống tại Việt Nam dẫn tới giảm khả năng tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng số hiện đại của khách hàng; hay những thách thức về bảo mật và an ninh mạng trong bối cảnh công nghệ phát triển luôn đi kèm với rủi ro.
Về yếu tố chủ quan, lĩnh vực Ngân hàng với những đặc thù riêng như chi phí để đầu tư ban đầu cho công nghệ thường rất tốn kém nên cũng là một trở ngại trong quá trình chuyển đổi sang mô hình số. Việc tiếp cận, xử lý, phân tích thông tin và cung ứng dịch vụ đòi hỏi ngân hàng phải có một hệ
thống xử lý đủ mạnh, đủ thông minh, một cơ chế mới để xử lý một lượng thông tin cực lớn bao gồm cả thông tin, dữ liệu có cấu trúc và phi cấu trúc. Điều này ảnh hưởng nhất định đến giá trị của các ngân hàng, với mức độ đầu tư khá tốn kém và tốn nhiều nguồn lực. Bên cạnh đó, việc đào tạo và tuyển chọn nguồn nhân lực phù hợp với quá trình số hóa tại ngân hàng đòi hỏi nhiều công sức và không dễ để tiến hành nhanh chóng như trong một số ngành nghề khác.
Tại Việt Nam, sự hiện diện của công nghệ số đã trở nên quen thuộc và phổ biến ở nhiều lĩnh vực trong đời sống như: Vận tải với Grab, Uber; Thương mại điện tử với Tiki, Shopee, ...; Du lịch với Airbnb, VNtrip hay Ẩm thực với Foody, Lozi, ... và đi cùng với đó là sự cạnh tranh gay gắt. Đối với lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng số tại Việt Nam mới đang ở bước phát triển ban đầu, các sản phẩm mới ở mức thử nghiệm và tập khách hàng chưa rộng lớn. Nhưng trong tương lai, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ xuất hiện, đặc biệt là sự lấn sân sang bán lẻ từ các ngân hàng cổ phần có vốn Nhà nước và xu hướng đầu tư mạnh mẽ cho dịch vụ ngân hàng số của các NHTM khác sẽ là thách thức không nhỏ cho VPBank. Sau khi cơ bản hoàn thành được các mục tiêu chính đề ra trong giai đoạn trước, VPBank bước sang giai đoạn chiến lược tiếp theo 2018-2022. Trong 5 năm tới với sự phát triển mạnh mẽ của nền công nghiệp 4.0, những xu hướng chủ đạo sẽ định hình thị trường Việt Nam như: dân số ngày càng giàu có, nhu cầu và kỳ vọng của khách hàng ngày càng gia tăng sẽ đặt VPBank trước nhiều áp lực để phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số ngày càng hoàn thiện hơn.
2.2.3.3 - Một số điểm hạn chế và nguyên nhân
(i) Hạn chế trong xây dựng cơ sở dữ liệu số
Ngân hàng số không chỉ là số hóa ngân hàng, mà còn cần được hiểu là một mô hình kinh doanh mới, một cách tiếp cận mới với những giá trị mới,
thay vì chỉ số hóa những thứ đã có. Bên cạnh hệ sinh thái gắn với ngân hàng số, cùng với các nghiệp vụ phổ thông như thanh toán, tiết kiệm, cho vay thì cơ sở dữ liệu khách hàng "khổng lồ" cũng là một điểm cực kỳ khác biệt của ngân hàng số và được coi như một nguồn tài nguyên lớn cho ngân hàng. Bởi vậy xây dựng nền tảng cở sở dữ liệu là yếu tố đầu vào quan trọng của quá trình chuyển đổi hoạt động ngân hàng số. Cơ sở dữ liệu dồi dào và đa dạng của ngân hàng số, cộng với hệ thống phân tích thông minh sẽ cho phép ngân hàng hiểu rõ hơn khách hàng của mình. Ở tầm cao hơn nữa, một số ngân hàng số trên thế giới đã tận dụng dữ liệu trên để lập bản đồ nhận thức của khách hàng, từ đó thiết kế các sản phẩm thích hợp riêng biệt cho từng khách hàng một cách tự động, từ việc chi tiêu, tiết kiệm đến vay thế chấp, vay tín chấp, vay tiêu dùng... Ở các NHTM tại Việt Nam trong đó có VPBank, việc xây dựng cơ sở dữ liệu đủ lớn và tin cậy chính là điểm hạn chế của các ngân hàng khi nguồn dữ liệu không đủ tin cậy và thiếu quy chuẩn khiến việc áp dụng những công nghệ số mới về dữ liệu như Big Data chưa thể triển khai một cách cụ thể và rõ ràng. Nguyên nhân đó là do thực trạng dữ liệu tại Việt Nam không liên thông, không “sạch” và thiếu sự không đồng nhất. Vì vậy, cần phải có một chiến lược về dữ liệu, quản trị, kết nối và chia sẻ. Chuyển đổi số không phải dự án công nghệ thông tin đơn thuần mà là cuộc cách mạng căn bản bắt đầu từ những nền tảng cốt lõi như cơ sở dữ liệu số.
(ii) Sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ
Đôi với hoạt động ngân hàng số, dịch vụ thanh toán được coi là nơi ứng dụng mạnh mẽ nhất các thành tựu công nghệ số. Nhưng sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ sẽ trở thành điểm hạn chế cho ngân hàng nếu như không bắt kịp và có sự đầu tư thỏa đáng. Công nghệ thanh toán đang tiến hóa với tốc độ chưa từng có khi thẻ phi tiếp xúc, thanh toán trực tuyến, thanh toán di động đều đang trở nên phổ biến hơn. Bắt kịp với những công nghệ này sẽ đòi hỏi các ngân hàng phải đầu tư lớn, đồng thời phải đối mặt với thực tế là các đối thủ cạnh tranh mới (ví dụ như PayPal và Apple - đã có lợi thế hơn về công
nghệ số). Tác động ban đầu của sáng tạo đột phá trong lĩnh vực thanh toán có thể làm giảm vai trò của thanh toán tiền mặt (cash payments) và điều này sẽ không có tác động lớn lắm đến các ngân hàng. Tuy nhiên, với tình cảnh lợi nhuận trong mảng cho vay đã bão hòa, các ngân hàng sẽ gặp khó khăn khi lợi nhuận biên bị teo tóp trong khi thị phần của các mảng kinh doanh khác chịu sức ép cạnh tranh, giảm sút. Vì vậy, các ngân hàng cần phải hết sức dè chừng và sẵn sàng đối mặt với thách thức này trong thời gian tới. Dù là thông qua hợp tác kinh doanh hay gia tăng đầu tư cho công nghệ, các ngân hàng cần phải bắt kịp với thay đổi công nghệ nếu họ mong muốn xây dựng mô hình kinh doanh bền vững, dài hạn.
Kết luận Chương 2
Chương 2 đã đưa ra bức tranh tổng quan về thực tế phát triển của ngân hàng số tại Việt Nam. Qua đó có thể thấy xu hướng phát triển ngân hàng số tại Việt Nam đang đi theo xu thế chung của thế giới và tiềm năng phát triển dịch vụ ngân hàng số ở nước ta là rất lớn. Mặc dù vậy, ở thời điểm hiện tại chưa có nhiều các ngân hàng thương mại Việt Nam đưa ra các sản phẩm, dịch vụ cụ thể, bởi mô hình ngân hàng số mới dừng lại ở mức xu thế phát triển. Hầu hết những ngân hàng có định hướng chiến lược theo mô hình ngân hàng bán lẻ hoặc tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân là những ngân hàng tỏ rõ sự quan tâm và có đầu tư nguồn lực vào việc phát triển ngân hàng số. Nằm trong số đó, VPBank thể hiện rõ quyết tâm phát triển dịch vụ ngân hàng số trở thành một trong các mũi nhọn của ngân hàng, thể hiện qua vai trò tiên phong, luôn đi đầu trong các ngân hàng thương mại về phát triển dịch vụ ngân hàng công nghệ số. Mặc dù còn những khó khăn và hạn chế, nhưng với những kết quả bước đầu đạt được, có thể khẳng định VPBank đang là một trong những ngân hàng thành công nhất trong triển khai ngân hàng số tại thị trường Việt Nam hiện nay.
CHƯƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1 - Định hướng phát triển ngân hàng số tại VPBank
3.1.1 - Tiềm năng và xu hướng phát triển ngân hàng số tại Việt Nam
Theo thống kê của Công ty We are Social tại thời điểm tháng 1/2016, Việt Nam có 47,3 triệu người dùng internet (chiếm 50% dân số); có 35 triệu người sử dụng mạng xã hội (29 triệu sử dụng mobile); có 143 triệu điện thoại (chiếm 152% dân số). Đối với người trưởng thành, có 55% sử dụng smartphone, 46% có máy tính cá nhân và 12% có máy tính bảng.
Có 78% người dùng internet thường xuyên sử dụng internet hàng ngày. Thời gian truy cập internet hàng ngày trung bình qua máy tính là 4h39 phút, qua mobile phone là 2h25 phút và truy cập mạng xã hội qua các thiết bị khác nhau là 2h18 phút. Việt Nam luôn nằm trong nhóm 10 nước Châu Á có số lượng cũng như tỷ lệ người dùng internet và sử dụng điện thoại di động cao nhất, đây là điều kiện để thúc đẩy phát triển ngân hàng số, ngân hàng trên thiết bị di động và các hình thức thanh toán di động.
Hình 3.1 : Số lượng người dùng Internet ở Châu Á
Hình 3.2: Doanh thu từ thanh toán di động khu vực Đông Nam Á
?O13 POIA ?O15 PO16⅝ PO17 POIB 2019 POPO ?o?1
(Nguồn: US Census Bureau, Global web index, 2016)
Theo thống kê hiện nay, 70% dân số Việt Nam đang trong độ tuổi lao động với độ tuổi bình quân là 30 tuổi. Bên cạnh đó, thu nhập bình quân đầu người và chi tiêu đầu người dự kiến tăng tương ứng 46% và 44% vào năm 2020. Thị trường Việt Nam với quy mô dân số lớn trong đó dân số trẻ chiếm tỷ trọng cao, tỷ lệ người sử dụng điện thoại và internet hàng đầu trên thế giới, là một thị trường có tiềm năng lớn cho lĩnh vực ngân hàng số. Tất cả những yếu tố trên là nền tảng cho sự phát triển mạnh mẽ ngân hàng số của Việt Nam trong tương lai và đây cũng chính là động lực để các ngân hàng nỗ lực trong công cuộc số hóa quy trình hoạt động nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng cũng như tiện ích cho khách hàng.
Mặc dù chưa có ngân hàng số toàn phần, nhưng nhìn thấy được tiềm năng của ngân hàng số, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã có những bước đi đầu tiên. Tuy nhiên những bước khởi đầu này tương đối thận trọng khi hầu hết các hình thức hoạt động và kênh phân phối ngân hàng số được triển khai hoàn toàn phụ thuộc vào mô hình ngân hàng truyền thống, hầu hết các sản phẩm dịch vụ ngân hàng số được thiết kế lại để phù hợp hơn với xu
hướng và phân khúc khách hàng mới, chưa có nhiều sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá.
Hình 3.3: Một số mô hình ngân hàng số tại Việt Nam
(Nguồn: Suman Kumar Chandra, 2017)
Đã có một số ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng số với sản phẩm cụ thể như: Digital Lab của Vietcombank để tăng trải nghiệm cho khách hàng giao dịch tại quầy; TPBank với LiveBank hay VIB với ứng dụng MyVIB tăng cường trải nghiệm khách hàng trên các kênh giao dịch điện tử. Bên cạnh đó, có một số ít ngân hàng đã mạnh dạn tách hẳn kênh phân phối của họ thành một chi nhánh hoạt động độc lập trên nền tảng số, những sản phẩm và dịch vụ, chính sách bán hàng hoàn toàn độc lập, họ chỉ sử dụng lại hệ thống back-