a) Nhân tố khách quan
- Hành lang pháp lý
Hành lang pháp lý là một trong những yếu tố quan trọng có ảnh hưởng tới sự phát triển ngân hàng số. Dịch vụ ngân hàng số càng phát triển thì các ngân hàng sẽ càng có nguy cơ phải đối mặt với những rủi ro xuất phát từ các hành vi bất hợp pháp. Do vậy, việc Chính phủ các nước gấp rút hoàn thiện một khuôn khổ pháp lý đối với hoạt động ngân hàng số nói riêng và cho toàn bộ nền kinh tế số nói chung là vô cùng cần thiết. Việc này vừa tạo điều kiện cho ngân hàng số phát triển, vừa để không làm lúng túng các nhà quản lý trong việc ra quyết định của mình.
Một số luật, quy định quan trọng cần phải có trong thời đại ngân hàng hàng số phải kể đến như: Luật phòng chống rửa tiền, Luật giao dịch điện tử,... một số các quy định về nhận biết khách hàng điện tử (eKYC), quy định về chứng thực chữ ký số, tiền điện tử, quy định về nghiệp vụ ngân hàng mở. hay những luật, quy định phân rõ trách nhiệm, phạm vi hoạt động của các ngân hàng với các công ty Fintech. Việc này sẽ giúp cho các ngân hàng, tổ chức trung gian thanh toán an tâm đầu tư vào hạ tầng, giải pháp và nguồn lực nhằm cung ứng những dịch vụ thanh toán chất lượng, đáp ứng nhu cầu và kỳ vọng thị trường ngày càng tăng cao. Không chỉ vậy, Chính phủ cũng cần xây dựng hành lang pháp lý cho những vấn đề mới như bảo vệ người tiêu dùng trong lĩnh vực tài chính, bảo vệ tính riêng tư dữ liệu người dùng để người dùng yên tâm đón nhận sử dụng những dịch vụ mới của ngân hàng số.
- Hạ tầng công nghệ thông tin quốc gia
Công nghệ thông tin được cho là công nghệ cốt lõi của cuộc cách mạng 4.0. Trong những năm gần đây, công nghệ thông tin đã xâm nhập vào mọi
15
lĩnh vực của đời sống xã hội. Ngành ngân hàng luôn là một trong những ngành đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ thông tin trong vận hàng và quản lý. Các công nghệ như internet, điện toán đám mây, dữ liệu quy mô lớn không chỉ giúp ngân hàng định hình lại mô hình kinh doanh, quản trị thông minh mà còn hướng tới việc xây dựng các ngân hàng số thông minh trong tương lai. Để thực hiện được đòi hỏi phải trang bị một hạ tầng công nghệ thông tin đầy đủ năng lực, đảm bảo an toàn cho toàn bộ lưới mạng quốc gia, có đủ năng lực giám sát, phân tích, dự báo tình hình trên không gian mạng, kịp thời ngăn chặc các thông tin xấu độc. giảm tình trạng mất kết nối, ảnh hưởng đến sự liên tục và ổn định của các dịch vụ ngân hàng số.
- Áp lực cạnh tranh
Sự hội nhập với nền kinh tế quốc tế mang lại cho những quốc gia kém phát triển hơn cơ hội học hỏi kinh nghiệm, tiếp cận với những ứng dụng công nghệ hiện đại nhưng cũng mang lại sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng nước ngoài như áp lực về nguồn lực tài chính, nền tảng công nghệ từ
đó các ngân hàng trong nước đứng trước áp lực về việc chảy máu chất xám. Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại còn phải chịu áp lực từ các công ty tài chính phi ngân hàng. Với sự bùng nổ về dịch vụ thanh toán điện tử, trên thị trường đã xuất hiện các công ty Fintech tham gia vào một số dịch vụ tương đồng với ngân hàng như thanh toán hàng hóa trên mạng qua hình thức ví điện tử. Điều này sẽ tạo áp lực cho các ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng số, tạo động lực cho các ngân hàng phải thay đổi, tích cực nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ cung cấp đến khách hàng.
- Sự đón nhận của khách hàng
Trong thời đại công nghệ bùng nổ, hành vi tiêu dùng của con người cũng dần hướng theo xu hướng tiện nghi, hiện đại. Thói quen thanh toán bằng tiền mặt sẽ dần được thay thế bằng các phương thức thanh toán điện tử qua ngân hàng. Khách hàng trưởng thành sẽ hướng tới những dịch vụ tiện ích phục vụ tốt nhất cho cuộc sống ngày càng bận rộn của họ, giúp họ quản lý tài chính cá
16
nhân một cách thuận tiện nhất. Trong khi đó đối tượng khách hàng trẻ tuổi có xu hướng sử dụng những sản phẩm dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao, tiện lợi, đặc biệt xu hướng sử dụng mobile banking. Đây là những yếu tố góp phần thúc đẩy phát triển các dịch vụ ngân hàng số.
b) Nhân tố chủ quan
- Định hướng kinh doanh:
Sự thành công trong phát triển ngân hàng số phụ thuộc rất lớn vào quan điểm chiến lược kinh doanh của từng ngân hàng, cần phải có sự nhất quán trong định hướng từ ban lãnh đạo cho đến từng nhân viên, đòi hỏi phải thay đổi rất nhiều từ tư duy đến hành động.
- Khả năng đáp ứng của hạ tầng công nghệ thông tin:
Việc triển khai các giải pháp liên quan đến phát triển ngân hàng số có liên quan đến việc chuyển đổi hệ thống ngân hàng cốt lõi. Đây là nền tảng để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Giải quyết được vấn đề này sẽ hỗ trợ các ngân hàng dễ dàng kết nối với các kênh phân phối, hỗ trợ việc đưa ra các sản phẩm dịch vụ theo định hướng khách hàng như gói sản phẩm, chính sách giá phí theo khách hàng...
Hệ thống công nghệ thông tin phải đảm trong việc tăng cường bảo mật thông tin cho toàn hệ thống. Các ngân hàng cần đẩy mạnh, đầu tư, lắp đặt và sử dụng các thiết bị, giải pháp bảo mật tiên tiến để kiểm soát truy cập, chống tấn công trái phép vào hệ thống công nghệ thông tin, phát hiện các điểm yếu, lỗ hổng an ninh bảo mật. Các ngân hàng cũng xây dựng các trung tâm dự phòng và phục hồi thảm họa để góp phần hạn chế những vấn đề liên quan đến an ninh bảo mật trong hoạt động ngân hàng số.
- Nguồn lực tài chính
Có thể nói đây là yếu tố quyết định trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng số. Để chuyển đổi thành công ngân hàng số, các ngân hàng cần phải đầu tư mạnh cho công nghệ mới, các hoạt động duy trì, nâng cấp cũng như việc
17
nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới, khi đó mới gia tăng khả năng cạnh trạnh trên thị trường.
- Nguồn lực nhân sự
Thời đại ngân hàng số đòi hỏi các ngân hàng phải xây dựng và triển khai chiến lược nguồn nhân lực thích hợp theo hướng tinh gọn, chất lượng cao với nhiều cơ chế, chính sách đặc thù, nhằm thu hút, phát triển và giữ chân nguồn nhân lực vừa tinh thông nghiệp vụ ngân hàng, vừa thành thạo công nghệ số.
- Văn hóa doanh nghiệp
Các ngân hàng cần phải tích cực thay đổi văn hóa doanh nghiệp để tiếp nhận văn hóa số với tư duy đổi mới và đơn giản hóa quy trình truyền thống bằng công nghệ. Bên cạnh đó cần thay đổi cách thức tương tác và phối hợp giữa các đơn vị, tổ chức triển khai công việc theo phương pháp linh hoạt, giảm các thủ tục giấy tờ mang tính hình thức.