khoản bất kỳ thời điểm nào nếu như nhận thấy tình hình kinh tế Việt Nam hoặc kinh tế thế giới có biến động tiêu cực ảnh hưởng đến giá trị tài chính của mình. Xuất phát từ những nghiên cứu về phân bổ phí và giá trị tài khoản bảo hiểm nhân thọ, kết hợp với những kiến thức về tình hình biến động kinh tế tác giả đề xuất phương án cho phép người được bảo hiểm rút giá trị tài khoản hưu trí nếu đã đóng phí được trên 10 năm, đồng thời khách hàng được quyền rút giá trị tài khoản tại bất kỳ thời điểm nào trước thời điểm nghỉ hưu 10 năm.
Như vậy với hai phương án đề xuất nêu trên sẽ giúp khách hàng tham gia bảo hiểm hưu trí giảm bớt được sự ràng buộc, ứ đọng vốn một cách tuyệt đối vào tài khoản hưu trí như hiện nay, từ đó mở ra cơ hội thu hút khách hàng, bảo hiểm hưu trí sẽ có cơ hội phát triển hơn.
Trên cơ sở phân tích trên: Doanh nghiệp bảo hiểm cần có nghiên cứu, đề xuất và kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước điều chỉnh quy định về tỷ lệ hoa hồng và điều kiện rút tài khoản bảo hiểm hưu trí.
3.2.3. Giải pháp đối với nhân tố khách quan gia tăng nhu cầu mua bảo hiểm từkhách hàng. khách hàng.
3.2.3.1. Gia tăng sự hiểu biết bảo hiểm hưu trí của khách hàng
Doanh nghiệp bảo hiểm cần tăng cường các hoạt động quảng cáo, tiếp thị sản phẩm bảo hiểm hưu trí trực tiếp qua đại lý bảo hiểm, các đối tác và hội nghị khách hàng hoặc gián tiếp qua các kênh internet, mạng xã hội, trang chủ. Đảm bảo các điều khoản sản phẩm dễ dàng tìm hiểu nắm bắt, giúp khách hàng nhìn nhận và phân biệt được sản phẩm bảo hiểm hưu trí với các dòng sản phẩm bảo hiểm khác, phân biệt và hiểu rõ không nhầm lẫn bảo hiểm hưu trí với bảo hiểm xã hội ...
Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm cũng cần nâng cao hình ảnh, uy tín, tạo dựng niềm tin nơi khách hàng, xây dựng doanh nghiệp bảo hiểm phát triển bền vững, đội ngũ lãnh đạo, nhân viên, đại lý chuyên nghiệp. Đồng thời tăng cường truyền thông các hoạt động an sinh xã hội, kết quả kinh doanh, giải thưởng của doanh nghiệp để khách hàng có niềm tin, sự thiện cảm đối với doanh nghiệp bảo hiểm qua đó tiếp cận và tìm hiểu về bảo hiểm hưu trí nhiều hơn.
3.2.3.2. Gia tăng sự cảm nhận lợi ích của bảo hiểm hưu trí
Doanh nghiệp bảo hiểm cần tăng cường tuyên truyền quảng bá các hoạt động chi trả quyền lợi bảo hiểm rủi ro, chi trả quyền lợi nhận tài khoản bảo hiểm hưu trí để khách hàng có thái độ thiện cảm cũng như cảm nhận lợi ích của bảo hiểm hưu trí hơn. Đồng thời thiết kế sản phẩm bảo hiểm hưu trí, đa dạng hóa sản phẩm, hạn mức cao và linh hoạt về quyền lợi rủi ro, tích hợp với sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, ung thư đột quỵ để khách hàng cảm nhận được giá trị bảo vệ rủi ro của sản phẩm bảo hiểm hưu trí. Thiết kế sản phẩm với những tính năng tiết kiệm, đầu tư đảm bảo linh hoạt, phù hợp với điều kiện hoàn cảnh của từng khách hàng, đảm bảo một kế hoạch tài chính khi về hưu để khách hàng cảm thấy thỏa mãn.
Tăng cường chất lượng dịch vụ khách hàng, chăm sóc khách hàng sau bán hàng. Khách hàng sau khi tham gia bảo hiểm hưu trí cần được chăm sóc, phục vụ chu đáo khi phát sinh các nhu cầu về đóng phí bảo hiểm, thay đổi điều kiện hợp đồng và giải quyết quyền lợi bảo hiểm. Tại mỗi khâu dịch vụ khách hàng, doanh nghiệp bảo hiểm cần tạo dựng một quy trình làm việc hiệu quả, giảm bớt các thủ tục rườm rà. Kết hợp với sự chuyên nghiệp và thái độ cầu thị trong cách phục vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên để khách hàng thực sự cảm nhận được giá trị lợi ích khi mua bảo hiểm hưu trí. Ngoài ra, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng cần chăm sóc khách hàng tốt hơn thông qua các hoạt động tri ân, chúc mừng sinh nhật, kỷ niệm hợp đồng để gia tăng sự cảm nhận tốt về sản phẩm dịch vụ.
3.2.3.3. Gia tăng khả năng tiếp cận bảo hiểm hưu trí của khách hàng
Gia tăng số lượng doanh nghiệp triển khai bảo hiểm hưu trí, đồng thời mỗi doanh nghiệp bảo hiểm cần gia tăng lượng đại lý bán bảo hiểm hưu trí cả về số lượng cũng như chất lượng chuyên môn. Đại lý chính là cầu nối của doanh nghiệp bảo hiểm, trực tiếp tìm kiếm tư vấn cho khách hàng, vì vậy lực lượng đại lý sẵn sàng bán bảo hiểm hưu trí và có chuyên môn tốt sẽ giúp khách hàng gia tăng khả năng tiếp cận với bảo hiểm hưu trí. Các doanh nghiệp bảo hiểm có thể hỗ trợ phát triển đại lý từ khâu tuyển dụng, đào tạo, hỗ trợ kinh doanh cho đến quản lý chất lượng đại lý để đảm bảo có một đội ngũ đại lý bán bảo hiểm hưu trí ngày một phát triển cả về lượng và về chất.
Bên cạnh đó, các doanh nghiệp cần đẩy mạnh phát triển hệ thống kênh phân phối, phát triển mở rộng văn phòng, chi nhánh, công ty thành viên để luôn sẵn sàng phục vụ khách hàng mua bảo hiểm hưu trí. Đồng thời đẩy mạnh phát triển bancassurance và nghiên cứu phát triển các kênh bán hàng mới như online, telesale ... Theo số liệu của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, đến năm 2020 doanh thu khai thác mới bảo hiểm nhân thọ qua kênh bancassurance đạt 12.911 tỷ đồng chiếm 30,78% doanh thu khai thác mới toàn thị trường. Điều đó cho thấy sự phát triển lớn mạnh của kênh bancassurance và tầm quan trọng đối với các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hiện nay. Hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ lớn (ngoại trừ Bảo Việt Life) đều đã ký kết hợp đồng phân phối độc quyền với các ngân hàng lớn, điều đó dẫn tới doanh thu khai thác mới bảo hiểm nhân thọ những năm gần đây qua kênh bancassurance rất cao. Hiện nay bảo hiểm hưu trí phân phối qua kênh bancassurance là rất thấp (do các doanh nghiệp triển khai bảo hiểm hưu trí nhiều nhất là Bảo Việt Life Sun Life Việt Nam gần như không phát triển bancassurance hoặc phát triển rất kém), tuy nhiên với sự phát triển vượt bậc như hiện nay, việc đầu tư phát triển phân phối bảo hiểm hưu trí qua bancassurance là giải pháp để phát triển dịch vụ bảo hiểm hưu trí.
Việc phát triển kênh phân phối trực tuyến được xem là hướng đi cho tương lai phù hợp với sự phát triển không ngừng của nền công nghệ 4.0. Khách hàng hoàn toàn có thể tiếp cận, tìm hiểu, và nhận sự tư vấn tự động trên mạng, và trên các công cụ bán hàng tự động. Tuy nhiên để phát triển kênh phân phối trực tuyến là cả quá trình và là sự tổng hợp phát triển từ nhiều yếu tố trong nền kinh tế xã hội. Các doanh nghiệp bảo hiểm có thể từng bước phát triển kênh bán hàng trực tuyến theo các khâu từ giới thiệu sản phẩm, tư vấn điều khoản đơn giản, và thiết kế sản phẩm bảo hiểm hưu trí đơn giản dễ hiểu. Đồng thời nghiên cứu quy trình phát hành hợp đồng
giảm bớt thủ tục nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
3.2.3.4. Gia tăng thái độ và sự hiểu biết về rủi ro
Hiện nay, phần lớn khách hàng có sự hiểu biết hạn chế và thái độ thờ ơ trước những rủi ro trong cuộc sống. Vì vậy doanh nghiệp bảo hiểm có thể gia tăng thái độ và sự hiểu biết về rủi ro cho khách hàng thông qua hình thức trực tiếp qua tư vấn
viên, hội nghị khách hàng hoặc gián tiếp qua các phương tiện truyền thông, mạng xã hội.
Đối với hoạt động gia tăng thái độ cũng như hiểu biết về rủi ro trực tiếp, cần có những bài giảng, kịch bản chuyên nghiệp dành cho đội ngũ đại lý, đội ngũ làm hội nghị để tuyên truyền, giải thích cho khách hàng. Doanh nghiệp bảo hiểm cũng cần kết hợp với các chuyên gia về sức khỏe, y tế, rủi ro, tài chính để cùng tổ chức sự kiện, hội nghị nhằm thu hút sự quan tâm, khơi gợi và gia tăng dần sự hiểu biết cũng như thái độ của khách hàng đối với mọi rủi ro trong cuộc sống bao gồm: tai nạn, bệnh tật, tuổi già ....
Đối với hoạt động gia tăng thái độ và hiểu biết về rủi ro gián tiếp, các doanh nghiệp cần tích cực truyền thông, đăng bài về những câu chuyện rủi ro, sự kiện bảo hiểm đã diễn ra trong cuộc sống. Những sự kiện rủi ro lớn, nổi tiếng và gắn liền với bảo hiểm hưu trí để khách hàng gián tiếp cảm nhận, nâng cao hiểu biết và thái độ đối với rủi ro.