Các nhân tố chủ quan bao gồm chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, hệ thống kênh phân phối, chất lượng sản phẩm và chăm sóc dịch vụ khách hàng có được thay đổi hay không phụ thuộc vào các nhân tố khách quan. Để thực hiện các giải pháp tác động đến nhân tố chủ quan, việc trước tiên cần tác động thay đổi các nhân tố khách quan. Khi các nhân tố khách quan được điều chỉnh, đại lý và doanh nghiệp có doanh thu, có thu nhập và sẵn sàng phát triển bảo hiểm hưu trí một cách mạnh mẽ. Các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần sẵn sàng, chủ động tham gia triển khai bảo hiểm hưu trí, đầu tư nguồn lực phát triển kinh doanh, hỗ trợ kinh doanh, nghiên cứu thị trường và sản phẩm, đồng thời tăng cường chế độ chăm sóc khách hàng.
3.3. Một số kiến nghị chung
3.3.1. Kiến nghị đối với cơ quan quản lý
Trong quá trình thúc đẩy và phát triển bảo hiểm hưu trí, vai trò từ phía cơ quản quản lý nhà nước cần được đưa lên hàng đầu. Với những điều chỉnh hỗ trợ phù hợp sẽ giúp bảo hiểm hưu trí có một hành lang pháp lý thuận lợi để phát triển cũng
như có nhiều cơ hội vươn lên theo tiềm năng và kỳ vọng trong thị trường bảo hiểm đang rất phát triển như hiện nay. Vì vậy tác giả đề nghị cơ quan quản lý nhà nước ở đây trực tiếp là Bộ Tài Chính sớm có kế hoạch nghiên cứu, sửa đổi bổ sung các văn bản pháp lý theo các đầu mục sau:
Thứ nhất: Nghiên cứu, sửa đổi bổ sung đối với quy định về biên khả năng
thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm triên khai bảo hiểm hưu trí, đảm bảo vừa tạo điều kiện thuận lợi hơn cho doanh nghiệp trong việc duy trì biên khả năng thanh toán, qua đó thu hút được doanh nghiệp tích cực triển khai bảo hiểm hưu trí, nhưng đồng thời cũng vẫn đảm bảo được tính an toàn trong hoạt động đầu tư tài sản của doanh nghiệp.
Thứ hai: Nghiên cứu, sửa đổi bổ sung đối với quy định về vốn chủ sở hữu
đóng góp trong quỹ hưu trí tự nguyện, đảm bảo vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp được giảm bớt sự ràng buộc vốn chủ sở hữu trong quỹ hưu trí tự nguyện, nhưng cũng đồng thời gắn được trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm vào quỹ hưu trí tự nguyện để quỹ hưu trí tự nguyện được quản lý và đầu tư tốt, không ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng.
Thứ ba: Nghiên cứu, thử nghiệm và sửa đổi đối với tỷ lệ hoa hồng đại lý,
đảm bảo mục tiêu tạo động lực khai thác bảo hiểm hưu trí cho đại lý và doanh nghiệp bảo hiểm, nhưng cũng đồng thời đưa ra một tỷ lệ hoa hồng bảo hiểm hưu trí không quá cao gây ảnh hưởng tới quyền lợi của khách hàng.
Thứ tư: Nghiên cứu, sửa đổi bổ sung phương án liên quan tới quyền rút tài
khoản hưu trí của khách hàng, vừa đảm bảo khách hàng khi đã tham gia bảo hiểm hưu trí cần thiết tuân thủ theo một cam kết tài chính bảo hiểm dài hạn, nhưng cũng đảm bảo quyền được rút tài khoản hưu trí trước những rủi ro biến cố do thời gian quá dài.
3.3.2. Kiến nghị đối với doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm
Bên cạnh sự ủng hộ điều chỉnh từ phía cơ quan quản lý nhà nước trong việc tạo dựng môi trường phát triển, hành lang pháp lý thuận lợi cho bảo hiểm hưu trí. Tác giả đề nghị đối với mỗi doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trên thị trường nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm có triển khai bảo hiểm hưu trí nói riêng cần tích
cực tuân thủ các quy định và tích cực hưởng ứng để bảo hiểm hưu trí ngày một phát triển như sau:
Một là: Đầu tư nguồn lực phát triển bảo hiểm hưu trí. Tăng cường các hoạt
động nghiên cứu phát triển sản phẩm, định phí bảo hiểm hưu trí trong đó vừa tuân thủ tỷ lệ hoa hồng ở mức phù hợp theo quy định của cơ quan quản lý nhà nước. Tăng cường hoạt động phát triển kinh doanh, thi đua hỗ trợ kinh doanh, đào tạo phát triển đại lý bán bảo hiểm hưu trí. Mỗi doanh nghiệp triển khai bảo hiểm hưu trí cần xem bảo hiểm hưu trí là một hoạt động triển khai vì cộng đồng, vì nền an sinh xã hội, theo đó trong khâu định phí cần giảm tỷ lệ lợi nhuận đối với sản phẩm bảo hiểm hưu trí, chia sẻ một phần lợi nhuận để bù đắp cho sự thiệt hại về tài chính của khách hàng do việc tăng tỷ lệ hoa hồng gây ra.
Hai là: Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và chăm sóc khách hàng.
Tích cực áp dụng khoa học công nghệ, cải tiến quy trình, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên nhằm giảm thiểu thời gian và tạo sự thuận lợi trong các khâu phát hành hợp đồng, quản lý hợp đồng, giải quyết quyền lợi bảo hiểm, thu phí ...
Ba là: Tăng cường các giải pháp mở rộng phát triển các kênh phân phối mới
gồm: bancassurance; kênh trực tuyến..
Bốn là: Nghiên cứu phát triển sản phẩm bảo hiểm hưu trí theo xu hướng thị
trường, tích hợp cùng các quyền lợi bảo vệ sức khỏe để phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Đồng thời nghiên cứu phát triển các phương án tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu sản phẩm bảo hiểm hưu trí đến với khách hàng, gia tăng sự hiểu biết, cảm nhận lợi ích của khách hàng đối với bảo hiểm hưu trí.
3.3.3. Kiến nghị đối với người lao động
Để bảo hiểm hưu trí ngày một phát triển, đến với người lao động nhiều hơn không những cần sự nỗ lực từ phía cơ quan quản lý nhà nước, các doanh nghiệp bảo hiểm mà còn cần sự cố gắng ủng hộ to lớn từ phía người lao động, những khách hàng của sản phẩm bảo hiểm hưu trí. Tác giả đề nghị mỗi người lao động, dù đã có bảo hiểm xã hội bắt buộc đều cần có những hành động để hưởng ứng nhất định đối với bảo hiểm hưu trí như sau:
Một là: Trau dồi kiến thức về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hưu trí nói
riêng, qua đó nâng cao nhận thức về bảo hiểm, rủi ro. Có ý thức về một kế hoạch tài chính lâu dài để đảm bảo cuộc sống trong suốt quá trình lao động cho đến khi về già, từ đó gia tăng nhu cầu tham gia bảo hiểm hưu trí.
Hai là: Tích cực truyền bá, chia sẻ về kiến thức bảo hiểm, về bảo hiểm hưu
trí đến với người thân, bạn bè, cộng đồng. Nếu được, có thể gia nhập đội ngũ đại lý để trở thành một người đại lý tốt, mang bảo hiểm hưu trí đến với mỗi người lao động.
TÓM TẮT CHƯƠNG 3
Chương 3 nêu những quan điểm định hướng và giải pháp về phát triển Dịch vụ bảo hiểm hưu trí tại Việt Nam trên cơ sở những nguyên nhân tồn tại. Đồng thời đưa ra một số kiến nghị chung đối với cơ quan quản lý nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng nhằm thúc đẩy sự phát triển Dịch vụ bảo hiểm hưu trí.
KẾT LUẬN
Luận văn đã nghiên cứu và trình bày được cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bảo hiểm hưu trí tại Việt Nam, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm hưu trí trên những chỉ tiêu định lượng, định tính. Đồng thời chỉ ra những nhân tố ảnh hưởng, những hạn chế và nguyên nhân trong việc phát triển của dịch vụ bảo hiểm hưu trí. Theo đó tác giả đề xuất các định hướng, giải pháp nhằm tháo gỡ, hạn chế các nguyên nhân góp phần giúp dịch vụ bảo hiểm hưu trí có cơ hội phát triển hơn.
Bên cạnh những kết quả đạt được, luận văn còn một số hạn chế như: quy mô mẫu khảo sát khách hàng còn thấp do bản thân dịch vụ bảo hiểm hưu trí kém phát triển và sự hạn chế tiếp cận thông tin khách hàng. Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ bảo hiểm hưu trí là kết quả của sự kết hợp các phương pháp nghiên cứu lý thuyết, phân tích tổng hợp, phân tích tổng kết kinh nghiệm, phương pháp chuyên gia kết hợp nghiên cứu định tính còn mang tính chủ quan của tác giả. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo hiểm hưu trí đưa ra có thể còn chưa toàn diện và mới chỉ được tổng hợp, mô tả và giải thích mà chưa lượng hóa đo lường, kiểm tra và phản ánh diễn giải các mối quan hệ giữa các nhân tố.
Phụng
2. Ket quả nghiên cứu, khảo sát của đoàn công tác thuộc Cục Quản lý giám sát bảo hiểm, Bộ Tài Chính cử Đoàn về xây dựng đề án bảo hiểm hưu trí tự nguyện tại Hồng Kông và Nhật Bản (2013)
3. Luận án tiến sỹ về đề tài "Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam" của NCS Mai Thị Hường, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng (Kinh tế bảo hiểm)
4. Luật bảo hiểm xã hội số 58/2014/QH13 ngày 20 tháng 11 năm 2014 5. Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09 tháng 12 năm 2000.
6. Luật số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010 v/v Sửa đổi bổ sung một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm.
7. Nghị định 73/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng 07 năm 2016 v/v Quy định chi tiết thi hành luật kinh doanh bảo hiểm và luật sửa đổi, bổ sung một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm.
8. Thông tư số 115/2013/TT-BTC v/v Hướng dẫn bảo hiểm hưu trí và quỹ hưu trí tự nguyện.
9. Thông tư số 52/2016/TT-BTC ngày 21 tháng 03 năm 2016 v/v Hướng dẫn triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung
10. Thông tư số 135/2012/TT-BTC ngày 15 tháng 08 năm 2012 v/v Hướng dẫn triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị
11. Thông tư số 50/2017/TT-BTC ngày 15 tháng 05 năm 2017 v/v Hướng dẫn thi hành Nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng 7 năm 2016
12. Sách Phổ biến kiến thức nghiệp vụ và pháp luật về bảo hiểm nhân thọ, NXB Tài Chính của Phùng Đắc Lộc (2017)
PHỤ LỤC 01: PHIẾU LẤY Ý KIẾN ĐẠI LÝ KINH NGHIỆM/CHUYÊN GIA LÀM TRONG LĨNH Vực BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Em/tôi là Vũ Hữu Khôi, đang bảo vệ luận văn thạc sỹ đề tài ”Phát triển dịch vụ Bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam” tại Học viện ngân hàng, em/tôi đang cần một bảng hỏi để làm dữ liệu viết một số luận điểm muốn nhờ các anh chị, bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ trả lời bảng hỏi này một cách trung thực khách quan. Bảng hỏi với mục đích nghiên cứu và phát triển Dịch vụ bảo hiểm hưu trí, cam kết bảo mật thông tin anh chị.
Trân trọng cảm ơn, xin lỗi nếu như đã làm phiền anh chị!
I. THÔNG TIN CÁ NHÂN 1. Giới tính của anh/chị?
□ Nam □ Nữ
2. Độ tuổi của anh/chị?
□ Từ 18 tuổi đến dưới 30 tuổi
□ Từ 30 tuổi đến dưới 50 tuổi
□ Trên 50 tuổi
4. Vị trí, vai trò của anh chị trong doanh nghiệp bảo hiểm?
5. Đại lý bảo hiểm □ Cán bộ nhân viên thực hiện nghiệp vụ
6. Quản lý doanh nghiệp bảo hiểm
7. Số năm kinh nghiệm trong nghề bảo hiểm nhân thọ của anh/chị? 8. Dưới 1
năm
9. Trên 3
□ Từ 1 năm đến dưới 3 năm
II. KHẢO SÁT VỀ DỊCH VỤ BẢO HIỂM HƯU TRÍ * Yếu tố từ phía doanh nghiệp bảo hiểm
1. Doanh nghiệp bảo hiểm của anh chị có triển khai bảo hiểm hưu trí không?
A: Có B: Không C: Không biết
2. Doanh nghiệp bảo hiểm của anh chị tập trung thi đua khen thưởng khai thác sản phẩm bảo hiểm nào?
A: Bảo hiểm hưu trí
B: Bảo hiểm liên kết đầu tư (liên kết chung, liên kết đơn vị) C: Bảo hiểm truyền thống
3. Doanh nghiệp bảo hiểm của anh chị thường hỗ trợ bán hàng, quảng cáo truyền thông sản phẩm bảo hiểm nào?
A: Bảo hiểm hưu trí
B: Bảo hiểm liên kết đầu tư (liên kết chung, liên kết đơn vị) C: Bảo hiểm truyền thống
4. Quan điểm của anh chị về việc sản phẩm bảo hiểm hưu trí sẽ có cơ hội phát triển nếu như doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư nguồn lực để phát triển kinh doanh, thi đua, phát triển và quảng cáo sản phẩm?
* Yeu tố hệ thống kênh phân phối
1. Địa bàn hoạt động kinh doanh của Doanh nghiệp bảo hiểm của anh chị hiện nay như thế nào?
A: Trên toàn quốc
B: Trên hầu hết các tỉnh thành
C: Chỉ có tại những địa bàn thành phố lớn D: Chỉ có tại những địa bàn nông thôn
2. Doanh nghiệp bảo hiểm của anh chị đang thực hiện phân phối bảo hiểm nhân thọ theo những kênh nào?
A: Đại lý truyền thống
B: Đại lý truyền thống và Bancassurance
C: Đại lý truyền thống và Bancassurance và kênh khác
3. Doanh nghiệp bảo hiểm của anh chị thường tổ chức đào tạo cho đại lý đi tư vấn sản phẩm bảo hiểm nào nhiều nhất?
A: Bảo hiểm liên kết đầu tư (liên kết chung, liên kết đơn vị) B: Bảo hiểm truyền thống
C: Bảo hiểm hưu trí
4. Quan điểm của anh chị về việc sản phẩm bảo hiểm hưu trí sẽ có cơ hội phát triển nếu như doanh nghiệp bảo hiểm phát triển hệ thống phân phối lớn mạnh, đa dạng?
Rất không tốt Không tốt Bình thường Tốt Rất tốt
Rất cạnh
tranh Cạnh tranh Bình thường
Không cạnh tranh
Rất không cạnh tranh
Rất đồng ý Đồng ý Bình thường Không đồng ý Rất không đồng ý
* Yếu tố chất lượng sản phẩm bảo hiểm hưu trí
1. Mức độ đánh giá của anh chị về khả năng đáp ứng nhu cầu bảo vệ rủi ro của bảo hiểm hưu trí? (Đánh x vào sự lựa chọn của anh chị)
2. Mức độ đánh giá của anh chị về khả năng đáp ứng nhu cầu tiết kiệm đầu tư của bảo hiểm hưu trí? (Đánh x vào sự lựa chọn của anh chị)
3. Dịch vụ bảo hiểm hưu trí có sự cạnh tranh so với sản phẩm bảo hiểm khác trong doanh nghiệp bảo hiểm của anh chị? (Đánh x vào sự lựa chọn của anh chị)
4. Quan điểm của anh chị về việc sản phẩm bảo hiểm hưu trí sẽ có cơ hội phát triển nếu chất lượng sản phẩm bảo hiểm hưu trí đáp ứng tốt nhu cầu bảo vệ và tiết kiệm đầu tư?
Rất không dễ
dàng thuận tiện Không dễ dàngthuận tiện
Dễ dàng thuận tiện bình thường Dễ dàng thuận tiện Rất dễ dàng thuận tiện Rất không dễ dàng nhanh chóng Không dễ dàng nhanh chóng Dễ dàng nhanh chóng bình thường Dễ dàng nhanh chóng Rất dễ dàng nhanh chóng * Yếu tố chăm sóc, phục vụ khách hàng
1. Mức độ đánh giá của anh chị về sự dễ dàng, thuận tiện trong quá trình tư vấn, làm hợp đồng bảo hiểm hưu trí ? (Đánh x vào sự lựa chọn của anh chị)
2. Mức độ đánh giá của anh chị về sự dễ dàng, thuận tiện trong quá trình quản lý thay đổi điều kiện hợp đồng bảo hiểm hưu trí ? (Đánh x vào sự lựa chọn của anh chị)
3. Mức độ đánh giá của anh chị về quá trình giải quyết quyền lợi, chi trả tiền bảo hiểm hưu trí ? (Đánh x vào sự lựa chọn của anh chị)
4. Quan điểm của anh chị về ý kiến: sản phẩm bảo hiểm hưu trí sẽ có cơ hội phát triển nếu công tác chăm sóc, phục vụ khách hàng tốt?
Rất hợp lý Hợp lý Bình thường Không hợp lý Rất không hợp lý
Rất đồng ý Đồng ý Bình thường Không đồng ý Rất không đồng ý
* Yếu tố chính sách, cơ sở pháp lý
1. Với mỗi một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân đại lý thường nhận được mức thù lao khoảng bao nhiêu % phí năm.
A: Dưới 20%
B: Từ 20% đến 30% C: Trên 30%
2. Mức thù lao cho việc tư vấn, khai thác một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chỉ khoảng 3% phí năm có phù hợp?
A: Không, mức thù lao quá thấp so với công sức và trách nhiệm bỏ ra, chuyển hướng sang tư vấn sản phẩm khác hoa hồng cao hơn
B: Có, hoa hồng mức 3% là đủ để tư vấn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
3. Theo đánh giá của anh chị, khách hàng nên có quyền rút tài khoản bảo hiểm nhân thọ vào thời điểm nào?
A: Rút tại bất kỳ thời điểm nào khách hàng cần, tùy hoàn cảnh và mục đích của khách hàng
B: Bắt buộc chỉ được rút tài khoản tại thời điểm đáo hạn C: Bắt buộc chỉ được rút tài khoản tại thời điểm nghỉ hưu
4. Quan điểm của anh chị về quy định: khách hàng khi tham gia bảo hiểm hưu