• Doanh số cho vay hộ sản xuất
Để đánh giá khả năng chất lượng tín dụng của Ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn người ta đánh giá theo chỉ tiêu tỷ trọng doanh số cho vay hộ sản xuất.
Tỷ trọng doanh số cho vay hộ Doanh số cho vay hộ sản xuất
= ______12____ , ___________ x 100%
sản xuất Tông doanh số cho vay
Tỷ trọng doanh số cho vay hộ sản xuất càng cao chứng tỏ khả năng mở rộng tín dụng, mở rộng kinh doanh của Ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn ngày càng tăng, góp phần nâng cao vị thế của Ngân hàng.
Thực tế doanh số cho vay hộ sản xuất tại Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 được thể hiện như sau:
2. Doanh số thu nợ (tỷ đồng) 21.1 67 23.917 25.958 2.750+ 2.041+ 3.Dư nợ HSX (tỷ đồng) 7.924 10.000 12.274 + 2076 + 2.274 4.Tông số hộ vay (hộ) 204.52 1 219.23 5 236.52 0 +14.714 + 17.285 5.Vốn bình quân 1 hộ được vay(triệu đồng) 38.7 45.6 51.9 + 6.9 + 6.3
(Theo báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 của Agribank tỉnh Thanh Hóa)
54
Nhận xét: Qua các bảng số liệu trên cho ta thấy doanh số cho vay hộ sản xuất liên tục tăng qua các năm. Năm 2013 so với năm 2012 là 2.016 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 10,32%. Năm 2014 so với năm 2013 tăng 1.920 tỷ đồng với tỷ lệ 8.9%.
Tỷ trọng doanh số cho vay hộ sản xuất trong tổng doanh số cho vay chiếm tỷ trọng cao vào có xu huớng ngày càng tăng chứng tỏ Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đã thực sự quan tâm đến công tác cho vay phát triển hộ sản xuất. Ngân hàng đã áp dụng các biện pháp mở rộng cho vay bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của địa phuơng, tạo điều kiện cho các hộ sản xuất vay vốn đuợc thuận tiện.
- Số hộ đuợc vay có xu huớng tăng lên, tính đến ngày 31/12/2014 tổng số hộ đuợc vay là 236.520 luợt hộ vay, với du nợ là 12.274 tỷ đồng, bình quân mỗi hộ
đuợc vay là 51,9 triệu đồng .
- Tỷ suất đầu tu cho hộ ngày càng tăng cao hơn, năm sau cao hơn năm truớc. Năm 2012 là 38,7 triệu đồng/hộ,năm 2013 là 45,6 triệu đồng/hộ, năm 2014 là 51,9
triệu đồng/hộ .
- Nhu vậy có thể nói tín dụng Ngân hàng đối với Hộ sản xuất của Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa ngày càng có hiệu quả vì doanh số cho vay cao
hơn, số
hộ đuợc vay nhiều hơn, và số tiền vay trên mỗi Hộ ngày càng tăng.
- Vòng quay vốn tín dụng năm 2013 là 2.39 vòng, năm 2012 là 2.67 vòng. Vòng quay vốn tín dụng năm 2013 thấp hơn năm 2012 chứng tỏ việc sử dụng vốn
của Hộ sản xuất ngày đầu tu vào trung dài hạn nhiều hơn.
- Có đuợc thành tích nhu vậy là do Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đã tranh thủ sự ủng hộ của các cấp uỷ Đảng, chính quyền các cấp các ngành thực hiện chỉ đạo một cách bài bản có khoa học, biết kết hợp với các cơ quan đoàn thể nhu Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiên binh...cùng hỗ trợ với Ngân hàng để thành lập tổ vay vốn và cho vay qua tổ nhóm với chất luợng hoạt động cao.
Chỉ tiêu 201
2 2013 Năm 2014
Số tiền
Số tiền So với 2012 Số tiền So với 2013
+ (-) % + (-) %
55
định giá tài sản thế chấp sát với giá thị trường, luôn kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn của hộ, đảm bảo vốn tín dụng được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả, thu hồi đầy đủ cả vốn lẫn lãi. Ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, biểu hiện qua việc tăng thu nợ nhưng Ngân hàng cũng cần phải quan tâm tới doanh số cho vay vì dây là một hoạt động quan trọng, thể hiện hiệu quả kinh doanh và quyết định đến sự tồn tại của Ngân hàng.
- Doanh số thu nợ năm 2012 là 21.167 tỷ đồng, năm 2013 là 23.917 tỷ đồng tăng 2.750 tỷ đồng so với năm 2012 ( tăng 12.99%) .
- Doanh số thu nợ năm 2014 là 25.958 đồng tăng 2.041 tỷ đồng so với năm 2013 (Tăng 8.53%).
Để phản ánh khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng người ta dùng chỉ tiêu tỷ lệ doanh số thu nợ:
Tỷ lệ doanh số thu nợ Doanh số thu nợ hộ sản xuất
Ấ = _______ Ắ ʌ_____χ____ x100%
hộ sản xuất Doanh số cho vay hộ sản xuất
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ luân chuyển của một đồng vốn Ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khả năng thu nợ của Ngân hàng rất tốt, góp phần hạn chế những khoản nợ xấu mới phát sinh, nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng.
Nhận xét:
Qua các biểu trên ta thấy doanh số thu nợ hộ sản xuất tăng qua các năm: Năm 2013 đạt 23.917 tỷ đồng, tăng 2.750 tỷ đồng so với năm 2012. Năm 2014 đạt 25.958 tỷ đồng, tăng 2.041 tỷ đồng so với năm 2013. Cùng với doanh số cho vay, doanh số thu nợ các có tốc độ tăng trưởng thấp và giảm, do việc đầu tư đang dần tập trung vào các khoản cho vay trung dài hạn.
• Dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất
Tình hình dư nợ hộ sản xuất của Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa được thể hiện như sau:
56
Bảng 2.8: Tình hình dư nợ cho vay hộ sản xuất
Tổng doanh số dư nợ HSX 7.92 4 10.000 6 207 26.19% 12.274 2.274 22.74% 1. Theo loại cho vay 7.92 4 10.000 6 2.07 100% 12.274 2.274 100% a- Ngắn hạn 4.06 6 2 5.12 6 1.05 % 51 8 6.15 1.910 % 84 b- Trung dài hạn 3.87 5 8 4.87 1.003 % 49 6 6.11 364^ % 16 2. Theo ngành kinh tế 7.92 4 10.000 6 2.07 100% 12.274 2.274 100% a. Nông nghiệp 3.97 8 8 5.26 0 1.29 % 62 5 6.49 1.227 % 54 b. Ngành khác 3.94 6 4.73 2 78 6^ 38 % 5779 1.047 46 %
(Theo báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 của Agribank tỉnh Thanh Hóa)
Nhận xét:
Cũng như doanh số cho và doanh số thu nợ, dư nợ hộ sản xuất không ngừng tăng lên. Nó thể hiện công tác cho vay của Ngân hàng là rất tích cực, làm cho dư nợ qua các thời điểm đều tăng mạnh.
Năm 2013 dư nợ hộ sản xuất đạt 10.000 tỷ đồng tăng 2.076 tỷ đồng so với năm 2012 tốc độ tăng 26.19%. Năm 2014 dư nợ hộ sản xuất đạt 12.274 tỷ đồng tăng 2.274 tỷ đồng, với tốc độ tăng 22.74%.
Dư nợ hộ sản xuất tăng liên tục qua các năm, một mặt là do cơ chế chính sách tín dụng thay đổi, các hộ sản xuất có đất canh tác có khả năng tổ chức sản xuất tạo ra sản phẩm hàng hoá không phân biệt là thành thị hay nông thôn được vay đến
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Thực tế Thựctế So với2012 Thựctế So với2013 1. Số HSX được vay vốn (hộ) 204.52 1 219.235 14.714 236.520 17.285 57
50 triệu đồng không phải thế chấp tài sản. Đây cũng là một chính sách ưu đãi về tín dụng của Nhà nước tạo đà cho các hộ sản xuất làm kinh tế trên cơ sở nguồn vốn vay Ngân hàng. Mặt khác đối với hộ sản xuất trình độ cũng được nâng lên theo chiều hướng phát triển của xã hội, trình độ kỹ thuật được trau dồi, có kinh nghiệm trong việc tổ chức lao động sản xuất, sử dụng nhân lực, sử dụng đồng vốn, đầu tư đúng đối tượng, đúng mục đích, có hiệu quả. Vì vậy đã tạo điều kiện cho quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và hộ sản xuất ngày càng được mở rộng.
Dư nợ hộ sản xuất chủ yếu tập trung vào ngành nông nghiệp, mặc dù tỷ trọng có xu hướng giảm nhưng vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trên 50%.Điều này phù hợp với yêu cầu nền kinh tế và chủ trương phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn. Trong việc đầu tư cho vay hộ sản xuất, Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đã chú trọng vào lĩnh vực trồng trọt và chăn nuôi, đầu tư một số dự án của tỉnh như: Khôi phục và mở rộng phát triển các làng nghề, nghề truyền thống, Dự án chăn nuôi lợn xuất khẩu, chăn nuôi bò lai sin, nuôi trồng thuỷ hải sản,chăn nuôi gia cầm gia sức.. đặc biệt đã quan tâm đầu tư một số loại cây trồng các loại rau quả theo hướng chuyên canh, cây lâm nghi ệp, cây nguyên liệu... có năng suất, chất lượng cao, chiếm lĩnh được thị trường hàng hóa.
Song song với việc đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, Agribank tỉnh Thanh Hóa cũng đã quan tâm tới việc đầu tư cho lĩnh vực công nghiệp ngoài quốc doanh như: Ngành tiểu thủ công nghiệp và ngành nghề kinh doanh khác như dệt may, dày da, tơ tằm, tạo điều kiện cho các hộ mua phương tiện vận tải đường bộ, đường thủy, xây dựng các cơ sở sản xuất gạch, vôi, đồ mộc... để phục vụ cho sản xuất kinh doanh.
Nhìn chung vốn vay đều được Ngân hàng đánh giá sử dụng đúng mục đích, bước đầu đạt hiệu quả kinh tế. Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và hộ sản xuất ngày càng được mở rộng trên cơ sở tin cậy lẫn nhau.
58
• Số hộ sản xuất được vay vốn
Bảng 2.9: Số hộ sản xuất được vay vốn Agribank tỉnh Thanh Hóa
2. Chiếm tỷ lệ trên tổng số hộ của toàn tỉnh (%) % 5.1 5.5% 0.4% 5.9% 0.4% Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Thực tế Thực tế So với 2012 Thực tế So với 2013
1. Tông dư nợ HSX (tỷ đông) 7.924 10.000 2.076 12.274 2.274 2. Số HSX được vay vốn
(hộ)
204.521 219.235 14.714 236.520 17.285 3. Dư nợ bình quân trên 1 hộ
(triệu đông/1 hộ) 38.74 45.61 6.87 51.89 6.28
(Theo báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 của Agribank tỉnh Thanh Hóa)
Nhận xét:
Tỷ lệ hộ vay vốn liên tục không ngừng tăng lên qua các năm. Năm 2013 tăng 14.714 hộ so với năm 2012.Và năm 2014 tăng 17.285 hộ so với năm 2013 và 31.999 hộ so với năm 2012. Chứng tỏ Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đã đầu tư theo đúng định hứớng của Agribank là đi sâu vào đầu tư hộ sản xuất và tăng tỷ suất đầu tư lên dần qua các năm.
• Dư nợ bình quân trên 1 hộ sản xuất
(Theo báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 của Agribank tỉnh Thanh Hóa)
Chỉ tiêu Số tổ vay
vốn Số hộ vay Dư nợ Nợ xấu
Tổng dư nợ cho vay
hộ sản xuất 0 236.52 12.274 29
Trong đó cho vay qua
tổ nhóm 6.111 9 187.64 1 6.28 5
-Hội nông dân 3.30
8 9 113.02 0 3.75 3^
59
Nhận xét:
Qua biểu trên ta thấy tổng du nợ hộ sản xuất liên tục tăng qua các năm, số hộ cũng tăng dần qua các năm và du nợ bình quân /1 hộ cũng có xu huớng ngày càng tăng. Năm 2012 là 38.74 triệu đồng/1 hộ, năm 2013 là 45.61 triệu đồng/1 hộ tăng 6.87 triệu đồng/1 hộ so với năm 2012, năm 2014 là 51.89 triệu đồng/1 hộ tăng 6.28 triệu đồng/1 hộ so với năm 2013.
Đây là biểu hiện tốt trong công tác đầu tu vốn của Ngân hàng.
Ngân hàng đã giảm bớt các món vay nhỏ lẻ, không hiệu quả vừa giảm bớt khối luợng công việc quá nhiều cho cán bộ tín dụng vừa có điều kiện tập trung vốn vào những hộ có phuơng án, dự án sản xuất kinh doanh hiệu quả, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu hoạt dộng sản xuất kinh doanh của hộ.
Thực hiện văn bản số 5322/NHNo-TDHo ngày 12/10/2010 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam “V/v huớng dẫn cho vay thông qua tổ vay vốn”, xác định đuợc uu thế của việc cho vay thông qua tổ trong những năm qua Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa triển khai tốt việc cho vay hộ sản xuất thông qua tổ vay vốn. Tổ vay vốn đuợc thành lập trên cơ sở tự nguyện thông qua tổ chức Hội Nông dân, Hội phụ nữ và tổ vay vốn thôn, xóm. Để tổ vay vốn hoạt động thực sự hiệu quả và có nề nếp, có sự chỉ đạo chặt chẽ từ cấp trên xuống, ngày 09/12/2010 Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đã thực hiện ký kết thỏa thuận liên ngành số 12/TTLN với Hội Nông dân tỉnh Thanh Hóa, ngày 18/4/2011 Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đã thực hiện ký kết thỏa thuận liên ngành số 295/TTLN với Hội Liên hiệp phụ nữ tỉnh Thanh Hóa. Qua 3 năm thực hiện triển khai cho vay thông qua tổ, hiệu quả và chất luợng tín dụng hộ sản xuất luôn đảm bảo. Thể hiện duới bảng sau:
60
Bảng 2.11: Tổng hợp kết quả cho vay thông qua tổ vay vốn đến 31/12/2014
-Hội phụ nữ 2.10
2 65.579 3 2.23 T
-Tô vay vốn thôn, xóm 70
1
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Thực tế tếThực vớiSo 2012 Thực tế So với 2013 1. Tổng dư nợ HSX (tỷ.đ) 792 4 10000 2076 12274 2274 2. Nợ xấu HSX (tỷ.đ) 23 23,7 0,7 28,7 5 3. Tỷ lệ nợ xấu HSX (%) 0.29 % 0.23% -0.06% 0,23% 0%
(Nguồn: Báo cáo kết quả cho vay qua tổ nhóm thời điểm 31/12/2014 của Agribank - chi nhánh tỉnh Thanh Hóa)
• Hiệu quả hoạt động tín dụng hộ sản xuất
Đối với Ngân hàng, việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất là một vấn đề quan trọng, chúng ta không chỉ quan tâm tới việc nâng cao chất lượng tín dụng mà phải gắn việc mở rộng tín dụng để đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Chất lượng tín dụng được thể hiện ở một số chỉ tiêu như sau:
a. Tình hình nợ xấu hộ sản xuất
Chất lượng tín dụng là thước đo phản ánh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, thông qua chất lượng tín dụng ta cũng có thể thấy được hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng. Ở một chi nhánh ngân hàng, nếu chất lượng tín dụng tốt (tức là nợ quá hạn chiếm tỷ lệ thấp), chứng tỏ ngân hàng đó đã có những biện pháp hữu hiệu trong hoạt động cho vay, tuân thủ đúng và chặt chẽ quy trình cấp tín dụng, khách hàng của chi nhánh đó cũng tuân thủ đúng nguyên tắc cho vay của ngân hàng, sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, trả nợ vốn và lãi vay đúng thời hạn quy định. Trong những năm qua, song song với việc mở rộng tín dụng, Agribank - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa ra rất nhiều các văn bản nhằm chấn chỉnh hoạt động cho vay, mở nhiều lớp tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ và kiến thức pháp luật cho đội ngũ
61
làm công tác tín dụng. Do vậy, chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng hộ sản xuất nói riêng tại chi nhánh trong những năm qua đều đảm bảo theo tỷ lệ cho phép.
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % - Nợ nhóm 3 5 ^ 21, 7 6 " 25 T 27, 6 - Nợ nhóm 4 T 34 8 9 375" 12" 4 41, - Nợ nhóm 5 1 0" 5 43, 9 375~ 9^ 0 31, Tổng 2 3 0" 10 24 100" 9 2 100"
(Theo báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 của Agribank tỉnh Thanh Hóa)
Nhận xét:
Qua biểu trên ta thấy tình hình nợ xấu hộ sản xuất biến động liên tục qua các năm. Năm 2013, nợ xấu là 23,7 tỷ đồng tăng 0,7 tỷ đồng so với năm 2012, tỷ lệ nợ là 0,23% giảm 0.06% so với năm 2012. Năm 2014 nợ xấu là 28,7 tỷ đồng tăng 5 tỷ so với năm 2013, tỷ lệ giữ nguyên so với năm 2013. Ngân hàng đã có những biện pháp phù hợp để giải quyết nợ xấu, tích cực trong việc thu hồi nợ xấu, không để nợ xấu phát sinh tăng. Nhiều cán bộ tín dụng đã thực hiện tốt chức năng của mình trong việc cho vay, đảm bảo đúng quy trình, tích cực chủ động trong công tác nghiệp vụ. Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa thành lập các đoàn tập trung sử lý nợ xấu ở các chi nhánh loại 3 có tỷ lệ nợ xấu tăng cao, báo cáo thường xuyên về Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa.
Nhìn chung nợ xấu vẫn còn tồn tại trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, tuy nhiên nó chiếm tỷ lệ rất thấp trong tổng dư