- Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có chế độ ưu đãi về lãi suất tái cấp vốn, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ thanh toán đối với Agribank để Agribank có thể mạnh dạn hơn trong việc đầu tư cho vay kinh tế hộ sản xuất góp phần phát triển kinh tế địa phương. Bởi trong thực tế, mặc dù có nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng cùng hoạt động trên địa bàn nhưng chỉ có Agribank mới đầu tư sâu vào lĩnh vực kinh tế hộ sản xuất, vì đầu tư cho vay hộ chi phí cao do món vay nhỏ lẻ, mức độ rủi ro cao do lĩnh vực nông nghiệp phụ thuộc nhiều yếu tố thiên nhiên.
- Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát hệ thống ngân hàng vì mục tiêu sinh lợi của hoạt động ngân hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn cho từng NHTM cũng
như toàn hệ thống. NHNN cũng kiểm tra, theo dõi thường xuyên hoạt động của các
NHTM, nhất là hoạt động tín dụng, phát hiện các dấu hiệu phát sinh các khoản nợ xấu cho NHTM, đề ra các biện pháp xử lý nợ xấu dứt điểm làm trong sạch tình hình
tài chính của NHTM. Thông qua đó, nâng cao tính minh bạch, công khai, tăng cường lòng tin của khách hàng với hệ thống ngân hàng.
- Đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng, mạch máu lưu chuyển vốn của nền kinh tế, góp phần vận hành có hiệu quả nền kinh tế, nhất là trong bối cảnh Việt Nam
hội nhập càng sâu và rộng với hệ thống ngân hàng thế giới nói riêng và nền kinh tế thế giới nói chung. Đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa các NHTM trên cơ sở công nghệ hiện đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm việc tiên tiến đáp ứng tốt các yêu cầu của khách hàng trong nước và mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh ra nước ngoài. Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa các NHTM nhà nước để tăng cường năng lực
106
khách hàng theo hướng quy định cụ thể cho nhóm khách hàng hộ sản xuất và cá nhân, và nhóm khách hàng tổ chức kinh tế để phù hợp với tổ chức và đặc điểm hoạt động kinh doanh của khách hàng. Có như vậy mới tạo thuận lợi cho ngân hàng cơ sở trong việc thẩm định, cấp tín dụng cho khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh.
- Hoàn thiện cơ chế, chính sách khách hàng, đảm bảo cơ chế chính sách này là kim chỉ nam cho toàn bộ hoạt động của Agribank, đảm bảo để Agribank có thể phục vụ toàn bộ, xuyên suốt, trọn gói các nhu cầu của khách hàng, đặc biệt với nhóm khách hàng xếp hạng VIP.
- Agribank cần xây dựng cơ chế đãi ngộ cho đội ngũ làm công tác cán bộ tín dụng cho vay hộ sản xuất, cá nhân về cơ chế tiền lương, công tác phí, làm thêm giờ,...vì trong thực tế tại chi nhánh đội ngũ cán bộ tín dụng cho vay hộ rất vất vả, thường quản lý số lượng khách hàng lớn, địa bàn rộng; khách hàng là hộ sản xuất trực
tiếp sản xuất nông nghiệp là chính do vậy cán bộ tín dụng muốn gặp khách hàng thường phải đi làm việc vào buổi trưa hoặc cuối giờ chiều, đặc biệt là khách hàng có
nợ quá hạn. Bên cạnh đó, Agribank cũng cần quy định cụ thể về xử lý trách nhiệm đối với cán bộ tín dụng cố tình làm sai quy trình cho vay gây thất thoát vốn của ngân
hàng. Từ đó sẽ nâng cao tinh thần trách nhiệm của đội ngũ cán bộ và hạn chế được rủi ro cho ngân hàng.
- Cần tăng cường công tác đào tạo và quản trị nguồn nhân lực: Hiện nay so sánh về cơ cấu trình độ nguồn nhân lực với các NHTM khác thì Agribank đang đứng ở vị trí khiêm tốn, đây cũng là một vấn đề hạn chế do đặc thù hoạt động của hệ thống Agribank. Vì vậy, để nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro trong
107
KẾT LUẬN
Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung luôn được các NHTM, các Tổ chức tín dụng quan tâm vì trong cơ cấu nguồn thu của NHTM và các Tổ chức tín dụng thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn, quyết định đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Đối với hệ thống Agribank nói chung, Agribank - Chi nhánh Thanh Hoá nói riêng, đối tượng khách hàng là hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu trong tổng số khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Trong những năm qua, nhóm khách hàng là hộ gia đình tại Agribank - Chi nhánh Thanh Hoá tăng nhanh về số lượng và tỷ trọng, góp phần vào sự tăng trưởng tín dụng và nâng cao năng lực tài chính cho chi nhánh. Để phát huy những kết quả đã đạt được từ tín dụng hộ sản xuất, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế đang rơi vào thời kỳ suy thoái, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hết sức khó khăn, nợ xấu cao. Việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất lúc này là hết sức cần thiết đối với Agribank - Chi nhánh Thanh Hoá.
Trên cơ sở các kiến thức về lý thuyết đã được trang bị, tác giả đã vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu. Với mục tiêu đề tài đặt ra là nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Agribank - Chi nhánh Thanh Hoá, kết quả nghiên cứu đã đạt được một số vấn đề cơ bản sau:
1. Hệ thống hoá được những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng thương mại, sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất
đối với ngân hàng, đồng thời nêu ra các chỉ tiêu đánh giá việc nâng cao chất lượng tín
dụng và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất.
2. Khái quát được thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung và nêu thực trạng việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại Agribank - tỉnh Thanh Hoá nói riêng, và cũng đã đánh giá những kết quả đã đạt được, những mặt còn tồn tại,
108
tín dụng hộ sản xuất tại Agribank - Chi nhánh Thanh Hoá trong thời gian qua.
3. Đua ra một số các giải pháp có tính thực tiễn nhằm nâng cao chất luợng tín dụng tại Agribank - Chi nháh Thanh Hoá và đề xuất một số kiến nghị với các ngành, các cấp có liên quan nhằm tạo môi truờng thuận lợi cho việc nâng cao chất luợng tín dụng hộ gia đình.
Qua luận văn này, tác giả hy vọng những giải pháp đuợc đua ra sẽ sớm đuợc áp dụng vào hoạt động cho vay hộ gia đình tại Agribank - Chi nhánh Thanh Hoá để vừa có thể tăng truởng tốt tín dụng và vừa có thể nâng cao chất luợng tín dụng đối với hộ gia đình tại chi nhánh.
Trong thời gian nghiên cứu đề tài luận văn, tác giả xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của thấy giáo trực tiếp huớng dẫn GS.TS Cao Cự Bội và các bạn bè đồng nghiệp đã hỗ trợ, tạo điều kiện để tác giả hoàn thiện luận văn thạc sỹ.
Trong khoảng thời gian có hạn, tác giả đã hết sức cố gắng, nỗ lực tìm hiểu, nghiên cứu về mặt lý thuyết cũng nhu thực tế. Tuy nhiên, do kiến thức và năng lực của tác giả có hạn; Do vậy luận văn sẽ khó tránh những vấn đề khiếm khuyết, chua phản ánh sâu sắc đuợc vấn đề, tác giả rất mong sự huởng ứng và tham gia ý kiến quý báu của các thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp và những nguời quan tâm đến vấn đề này để tác giả bổ sung luận văn ngày một hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 4 năm 2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn
2. Học viện Ngân hàng, Giáo trình Tín dụng Ngân hàng- Tập thể biên soạn.
3. Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 12 tháng 12 năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật NHNN Việt Nam ngày 17 tháng 6 năm 2003; 4. Luật Các tổ chức tín dụng ngày 12 tháng 12 năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung
một
số điều của Luật Các Tổ chức tín dụng ngày 15 tháng 6 năm 2004;
5. NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNNngày 31 tháng 12 năm 2001 của Thống đốc NHNN về ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và các văn bản sửa đổi, bổ sung Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN;
6. NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18 tháng 10 năm 2011 về ban hành Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ NHNo&PTNT Việt Nam;
7. NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định 469/QQĐ-HĐTV-XLRR ngày 30 tháng 3 năm 2012 về ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam;
8. NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22 tháng 01 năm 2014 của Hội đồng thành viên về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank;
9. NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15 tháng 01 năm 2014 của Hội đồng thành viên về quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank;
Các tiêu chí Rất không mong đợi Không mong đợi Bình thường Mong đợi Rất mong đợi
a) Thủ tục vay đơn giản 1 2 3 4 5
b) Nhân viên Ngân hàng có chuyên môn, ân
cần, lịch sự____________________________ 1 2 3 4 5
c) Tiến độ giải quyết hồ sơ cho vay nhanh 1 2 3 4 5
d) Lãi suất cho vay thấp 1 2 3 4 5
10. NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07 tháng 8 năm 2014 của Tổng giám đốc Agribank ban hành Quy trình cho vay đối với khách hàng hộ gia đình, cá nhân trong hệ thống Agribank;
11. NHNo&PTNT Việt Nam, Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29 tháng 8
năm 2014 của Tổng giám đốc Agribank ban hành “Hướng dẫn cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ ” trong hệ thống Agribank;
12. NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng hộ sản xuất năm 2012;
13. NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng hộ sản xuất năm 2013;
14. NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng hộ sản xuất năm 2014;
15. NHNo&PTNT Việt Nam, các trang thông tin
16. PGS. TS. Phan Thị Thu Hà - Giáo trình Ngân hàng Thương mại- Đại học kinh tế quốc dân.
Tiếng Anh
1. Frederic S. Mishkin( 2001), Tiền tệ, Ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học và kỹ thuật, Hà Nội.
2. Peter S Rose- Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính- Đại học kinh tế quốc dân.
Phụ lục 1
PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
Tôi là cán bộ Agribank Chi nhánh Thanh Hóa đang thực hiện nghiên cứu “Chất lượng tín dụng cho hộ sản xuất tại Agribank Chi nhánh Thanh Hóa”. Rất mong được sự giúp đỡ của quý anh/chị.
Chúng tôi cam kết những thông tin này chỉ phục vụ cho mục đích thống kê và công bố dưới dạng tổng hợp.
THÔNG TIN KHÁCH HÀNG
Họ và tên: ...Nam/Nữ... Địa chỉ:... Tuổi: ...
I. MONG ĐỢI CỦA KHÁCH HÀNG
1. Khi sử dụng dịch vụ cho vay tại Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa, yếu tố nào khiến anh chị quan tâm đến, anh/chị vui lòng đánh dấu vào 5 yếu tố đó đồng thời chọn điểm thể hiện mức độ mong đợi của anh/chị đối với những yếu tố đó
e) Khách hàng vay được xét miễn, giảm lãi
vay và gia hạn khi có nhu cầu_____________ 1 2 3 4 5
f) Hạn mức cho vay cao 1 2 3 4 5
g) Thời hạn cho vay dài 1 2 3 4 5
h) Phương thức trả nợ đa dạng 1 2 3 4 5
i) Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo khi nợ quá
hạn dài_______________________________ 1 2 3 4 5
k) Chứng từ, hóa đơn vay hợp lệ 1 2 3 4 5
l) Khác (xin vui lòng ghi rõ)
Các tiêu chí khôngRất đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý
II. THÁI ĐỘ, CHẤT LƯỢNG PHỤC VỤ CỦA NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG
2. Khi anh/chị đến Agribank tư vấn vay vốn, nhân viên Ngân hàng chào đón niềm nở, lễ phép và hỏi thăm nhu cầu ngay từ khi bắt đầu giao dịch
a. Có
b. Không (vui lòng ghi rõ thái độ của nhân viên khi tiếp đón anh/chị)
3. Nhân viên Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa tư vấn sản phẩm phù hợp, hướng dẫn cụ thể, chính xác thủ tục vay vốn và những giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay vốn ?
a. Có b. không
4. Nhân viên Agribank Chi nhánh Thanh Hóa thực hiện nhanh, chính xác các yêu cầu của anh/chị ?
a. Có b. không
5. Thời gian từ khi anh/chị nộp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của Agribank Chi nhánh Thanh Hóa đến lức nhân viên Ngân hàng đến thẩm định và có thông báo quyết định cho vay mất bao nhiêu ngày
a. 1-2 ngày b. 3-4 ngày
c. 5-6 ngàyd. trên 6 ngày
7. Nhân viên Ngân hàng có đúng hẹn với anh/chị như đã hứa ?
a. Có b. không
8. Khi không thể đúng hẹ với anh/chị nhân viên Agribank gọi điện thoại để thông báo không?
a. Có b. không
9. Khi đang phục vụ anh/chị tại quầy nếu có gián đoạn do khách hàng khác/tìm tài liệu, hồ sơ... nhân viên Agribank có nhẹ nhàng xin lỗi anh/chị và nhanh chóng quay trở lại ?
a. Có b. không
10. Khi kết thúc giao dịch nhân viên Agribank có nói lời cảm ơn và hỏi anh/chị có cần gì thêm không?
a. Có b. không
III. MỨC ĐỘ ĐÁP ỨNG CỦA NGÂN HÀNG
11. Anh/chị vui lòng đánh dấu vào ô điểm số thể hiện sự đồng ý của anh/chị đối với các tiêu chí sau
a) Thủ tục vay đơn giản 1 2 3 4 5 b) Nhân viên Ngân hàng có chuyên
môn, ân cần, lịch sự, hòa nhã 1 2 3 4 5
c) Tiến độ giải quyết hồ sơ cho vay nhanh (tối đa 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn, 10 ngày đối với cho vay trung và dài hạn)
1 2 3 4 5
d) Lãi suất cho vay thấp 1 2 3 4 ~~5
e) Khách hàng vay đuợc xét miễn,
giảm lãi vay và gia hạn khi có nhu cầu 1 2 3 4 5
f) Hạn mức cho vay cao 1 2 3 4 ~~5
g) Thời hạn cho vay dài 1 2 3 4 ~~5
h) Phuơng thức trả nợ đa dạng 1 2 3 4 ~~5
i) Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo khi
nợ quá hạn dài 1 2 3 4 5
k) Chứng từ, hóa đơn vay hợp lệ 1 2 3 4 5
l) Khác (xin vui lòng ghi rõ)
1 2 3 4 5
...
Các ý kiến đóng góp của anh/chị đối với Agribank Chi
nhán Thanh1 Hóa