6. Kết cấu của đề tài
2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
2.1.1. Lịch sử h ình th à nh và ph át triển PG Bank
Ngân hàng TMCP xăng d ầu Petrolimex tie n thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đ ồ ng Tháp Mười, được thành lập ngày 13/11/1993 theo giấy phép số 0045/NH-GP.
Tháng 7/2005, T ổ ng Công ty X ăng d ầu Việt Nam (Petrolimex) tham gia góp vốn vào Ngân hàng, trở thành c ổ đông l ớn và tới ngày 08/02/2007, Ngân hàng TMCP Nông thôn Đ ồng Tháp Mười chính thức đổ i tên thành Ngân hàng TMCP Xăng d ầu Petrolimex, gọi tắt là P G B ank. Đây có thể nói là bước ngoặt trong lịch sử phát triển của Ngân hàng, khi Petrolimex tham gia góp vốn và trở thành c ổ đông l ớn tham gia quản lý và định hướng hoạt động kinh doanh của Ng n hàng.
Chính nhờ việc Petrolimex là c ổ đông l ớn, đặc biệt tham gia quản lý Ngân hàng đã định hướng cho việc xây dựng loại thẻ mua xăng dầu F - card là sản phẩm độc quyền của PG Bank. Petrolimex phối hợp với PG B ank phát hành loại thẻ này, vừa thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, cũng vừa thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Petrolimex.
Tính đến hết năm 2018, ngoài trụ s ở chính, PG B ank có 16 chi nhánh với 81 đi ể m giao dịch hoạt động trên cả nước.
Thành tựu đạt được
Trong giai đoạn 2007 - 2010, PG B ank đã li ên tục 4 năm liên tiếp được Ng n hàng Nhà nư c Việt Nam xếp hạng Ng n hàng loại A.
Trong giai đoạn 2008 - 2014, G ank đ li n tục 7 n m li n tiếp nhận giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam do Thời báo Kinh tế Việt Nam và cục Xúc tiến Thương mại (Bộ Công thương) b ình chọn.
P G B ank đã nhận danh hiệu “Doanh nghiệp Thương mại Dịch vụ Việt Nam” do B ộ Công thương bình chọn năm 2009 và 2013, đồ ng thời cũng nhận danh hiệu "Top 100 Doanh nghiệp Thương mại dịch vụ ti êu biểu 2010" do Bộ công thương bình chọn.
2.1.2. Cơ cấu bộ máy Ngân hàng PG Bank
ĐẠI HỘI DỒNG CỔ DÔNG
Hình 2.1. Cơ cấu tổ chức của PG Bank
Nguồn: Khối hành chính
Chức năng nhiệm vụ chính của các Khối
- Khối nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ đóng vai trò là bộ phận c ân đối, kinh doanh và đầu tư vốn; c ân đối và kinh doanh ngoại tệ, đảm bảo tính thanh khoản cho Ngân hàng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, huy động vốn, thiết kế các sản phẩm ngoại hối và các sản phẩm hàng hóa liên kết các sản phẩm phái sinh; triển khai ứng dụng các sản phẩm nghiên cứu các chính sách tỷ giá, l ãi suất, chính sách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và c ổ phiếu
- Khối Dịch vụ Ngân hàng Đầu tư có nhiệm vụ chiến lược trong xây dựng và cung cấp mảng sản phẩm, dịch vụ đầu tư và ngân hàng đầu tư một
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
cách có hệ thống, chuyên nghiệp và hiệu quả. Đây là nhóm sản phẩm và dịch vụ chuyên s âu trên thị trường vốn và nợ, đầu tư chúng khoán, tư vấn tài chính doanh nghiệp và sản phẩm c ơ cấu đã và đang rất phát triển tại các nước có nề n kinh tế và tài chính - ng ân hàng ti ê n tiến.
- Khối Dịch vụ Ngân hàng Doanh nghiệp chịu trách nhiệm xây dựng danh mục các khách hàng tiềm năng, xây dựng chiến lược, kế hoạch kinh doanh, thực hiện tiếp cận để thu hút nhóm khách hàng doanh nghiệp; chỉ đạo hỗ trợ và hướng dẫn phát tri ể n dịch vụ khách hàng doánh nghi ê p.
- Khối Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ thực hiện quản lý và phát tri ển kinh doanh các dịch vụ tài chính phục vụ khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp si u nh , mang lại doanh số lợi nhuận và thúc đẩy sự hiện diện thường mại có P GB ank trên toàn quốc, nâng cao danh tiếng và thương hiệu PGB ank.
- Khối Quản lý rủi ro có chức năng nghiên cứu phân tích kiểm soát chất lượng dịch vụ tín dụng nhằm đảm b ảo phát tri ển tín dụng, mở rộng mạng
lưới tín dụng một cách an toàn hiệu quả.
- Khối tài chính có chức năng quản lý, giám sát, điều hành việc thực thi thông nhất toàn ngân hàng các nghiệp vụ bao gồ m: Công tác xấy dựng kế hoạch kinh doanh hằng n m, ph n tích và quản trị kết quả hoạt động ng n hàng, quản trị hệ thống thông tin quản lý, công tác kế toán t ng hợp, áo cáo tài chính, báo cáo thống kê, chính và và chế độ kế toán; Quản lý tài chính, kế toán thuế và chi phí: Kiểm soát sau kế toán các hoạt động nhiệp vụ ngân hàng
- Khối vận hành: Quản trị các nghiệp vụ ngân hàng và xử lý nghiệp vụ tập trung, định nghĩa các nghiệp vụ trên hệ thống ngân hàng lõi và các chương trình phần mềm khách nhằm đảm b ảo tính tuân thủ về nghiệp vụ của ng n hàng.
- Trung tâm Công nghệ thông tin: có chức năng tham mưu, giúp việc cho T ổ ng giám đốc, Hội đồ ng Quản trị để quản lý các hoạt động ứng dụng công nghệ và quản lý, x lý tài nguy n thông tin phục vụ và đẩy mạnh hoạt - Trung tâm thẻ có chức năng quản lý, đi ề u hành phát tri ể n mạng lưới dịch vụ thẻ và thực hiện cung cấp dịch vụ thẻ của Ngân hàng cho khách hàng.
2.1.3. Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng PG Bank Bank
2.1.3.1. Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng hàng đầu của một NHTM. Nó tạo nguồn vốn cho Ngân hàng và làm tiền đề cho các hoạt động khác. Càng ngày sức nóng trong cạnh tranh về huy động vốn càng gia tăng thể hiện tầm quan trọng của hoạt động này đối v i t ng th hoạt động kinh doanh của Ng n hàng.
Bảng 2.1. Phân loại tổng nguồn vốn huy động PG Bank 2016 - 2018
I khách hàng
Ti ề n gỉri dân cư 11.859,95 14.758,34 515.207,4 2.898,39 24,44 449,11 3,04 Tiền gỉri TCKT 6.437,16 8.119,04 8.137,51 1.681,88 26,13 18,47 0,23
II Theo loại tiền gửi
Không kỳ hạn 3.879,60 4.759,24 4.827,66 879,64 22,67 68,42 1,44 Có kỳ hạn 14.250,18 17.924,40 018.319,2 3.674,22 25,78 394,80 2,20 Ký quỹ 100,11 123,42 125,63 23,31 23,28 2,21 1,79 Vốn chuyê n dùng 67,22 70,32 72,47 3,10 4,61 2,15 3,06
Tông dư nợ 17.534, 13 21.192, 83 21.826,7 4 3.658,70 20,8 7 633, 91 2,9 9 Ngăn hạn 9.446,2 3 5210.248, 7 10.485,9 802,29 8,49 45237, 2 2,3 Trung hạn 3.541,8 5 8 4.872,4 7 4.958,2 1.330,63 7 37,5 85,79 6 1,7 Dài hạn 4.546,0 6 3 6.071,8 0 6.382,5 1.525,77 6 33,5 67310, 2 5,1
Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàngPG Bank 2016 - 2018
Trong giai đoạn 2016 - 2018, lượng vốn huy động của PG B ank đang tăng lên li ên tục, từ 18.297,12 tỷ l ên tới 23.344,96 tỷ đồng. Năm 2017, số vốn huy động được là 22.877,38 tỷ, tăng lên 4.580,26 tỷ, tương ứng 25,03% so với năm 2016. Năm 2018, số vốn tăng lên 467,58 tỷ, tương ứng 2,04% so với
38
năm 2017. Giai đoạn này là giai đoạn phục hồ i của PG B ank sau khi giai đoạn 2014 - 2016 bị sụt giảm, do những thông tin đồ n đoán về việc sáp nhập PGB ank và Vietinbank.
Theo đối tượng khách hàng, P G B ank chủ yếu huy động vốn từ ti ền gửi dân cư với tỷ trọng l ớn trong tổng nguồn vốn huy động. Theo loại tiền gửri, tiền gửri có kỳ hạn là loại có tỷ trọng l ớn nhất. Ngoài những sản phẩm huy động truyền thống, PGB ank đã đưa ra những sản phẩm huy động mới với nhiều khuyến mại, tiện ích tạo được sức hút đối với khách hàng và đem lại những kết quả khả quan như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm nhận quà ngay... kịp thời điều chỉnh các mức l ãi suất huy động phù hợp với mặt b ằng l ãi suất huy động, tr n c s tu n thủ mức tr n l i suất quy định và đảm ảo khả n ng cạnh tranh thu hút ngu n ti n g i, góp ph n thực hiện chủ trư ng giảm l i suất huy động theo chủ trương của NHNN.
2.1.3.2. Tình hình cho vay
Bảng 2.2. Kết quả cho vay PG Bank 2016 - 2018
chính của ngân hàng, tương tự như nguồn vốn huy động thì tổng dư nợ cũng có mức tăng trưởng trong giai đoạn 2016 - 2018.
Năm 2017, tổng dư nợ đạt 21.192,83 tỷ, tăng l ên 3.658,70 tỷ, tương ứng 20,87% so với năm 2016. Năm 2018, tổ ng dư nợ đạt 21.826,74 tỷ, t ăng lên 633,91 tỷ, tương ứng 2,99% so với năm 2017. Đây cũng là sự phục hồi
CHỈ TIÊU 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % Số tiền %
Thu nhập l ãi thuần 695.340.217.630 783.612.210.533 847.811.734.882 88.271.992.903 12,6 9
64.199.524.34 9
8j¥ L ãi/lỗ thuần từ hoạt động
dịch vụ 0 16.757.987.03 2 21.966.316.92 2 32.649.510.24 5.208.329.892 8 31,0 010.683.193.32 3 48,6 L i/lỗ thu n từ
hoạt động khác 6 29.443.797.20 172.561.501.137 267.847.349.350 143.117.703.931 486,07 395.285.848.21 2 55,2 T ông lợi nhuận trước
thuê 153.255.272.809 4 80.394.267.14 158.512.494.308 72.861.005.665- -47,54 478.118.227.16 7 97,1 Chi phí thuê Thu nhập
doanh nghiệp 30.628.043.80 9 15.889.224.83 7 31.591.319.23 8 - 14.738.818.972 -48,12 15.702.094.40 1 98,8 2 Lợi nhuận sau thuê Thu
nhập doanh nghiệp 122.627.229.000 7 64.505.042.30 126.921.175.070 58.122.186.693- -47,40 362.416.132.76 6 96,7 sau giai đoạn 2014 - 2016 đầy biến động.
Trong c ơ cấu tín dụng, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu, nhưng giai đoạn 2016 - 2018 có sự tăng l ên của cho vay trung hạn và dài hạn.
2.1.3.3. Kết quả kinh doanh
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh PG Bank 2016 - 2018
Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền % tiềnSố % Tổng dư nợ 17.534,1 3 21.192,8 3 21.826,7 4 3.658,7 0 20,8 7 633,91 2,9 9 Theo thời hạn Ngắn hạn 9.446,2 3 10.248,5 2 10.485,9 7 802,29 849^ 237,45 2,3 2 Trung hạn 3.541,8 5 4.872,4 8 4.958,2 7 1.330,6 3 37,5 7 85,7 9 1,76^ Dài hạn 4.546,0 6 3 6.071,8 0 6.382,5 71.525,7 6 33,5 310,67 2 5,1
Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàng PG Bank 2016 - 2018
41
Kết quả kinh doanh giai đoạn 2016 - 2018 đang có sự biến động thất thường.
Năm 2016, t ổ ng lợi nhuận sau thuế của PG B ank đạt 122 tỷ, t ới năm 2017 giảm sút c ò n 64 tỷ, sau đó đã phục hồ i tăng trưởng ở mức 126 tỷ năm 2018. Nguyê n nhân chủ yếu là do năm 2017, PG B ank đã chi nhiều chi phí marketing và các chi phí hoạt động nhằm ổn định lại khách hàng để phục hồ i sau giai đoạn biến động 2014 - 2016. T ới năm 2018, khi các khách hàng đã quay lại ổn định thì các chi phí được cắt giảm và mang lại lợi nhuận cao hơn cho PG Bank.
2.2. Thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex
2.2.1. Chỉ tiêu định lượng
- Tổng dư nợ và cơ cấu dư nợ
Bảng 2.4. Cơ cấu dư nợ PG Bank 2016 - 2018
13 7 9 Nợ quá hạn Giá trị 2.572,2 6 3 3.267,9 0 3.653,8 695,67 5 27,0 385,87 11,81 Tỷ lệ (%) 14,6 7 15,42 16,74 75 0, 5,11 132" 6 8,5 Nợ xấu Giá trị 545, 31 53 684, 47 746, 139,22 3 25,5 61,94 5 9,0 Tỷ lệ (%) 3,1 1 3,23 3,42 12 0, 6 3,8 0,19 8 5,8
Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàngPG Bank 2016 - 2018
T ng dư nợ của G ank đang t ng l n li n tục trong giai đoạn 2016 - 2018. Năm 2017, tổng dư nợ đạt 21.192,83 tỷ, tăng lên 3.658,70 tỷ, tương ứng 20,87% so với năm 2016. Năm 2018, tổ ng dư nợ đạt 21.826,74 tỷ, tăng lên 633,91 tỷ, tương ứng 2,99% so với năm 2017. Đây cũng là sự phục hồi
sau giai đoạn 2014 - 2016 đầy b iến động, dư nợ và doanh số nợ giai đoạn 2014 - 2016 bị sụt giảm nghi ê m trọng do thông tin mơ hồ đồ n đoán về sát nhập PG B ank vào Vietinbank, khiến uy tín của PG B ank bị ảnh hưởng, không thu hút được khách hàng. Sau đó, cuối năm 2016, P G B ank phải đầu tư vào marketing mạnh mẽ để thu hút lại khách hàng trên thị trường. Dư nợ tín dụng tăng l ên sẽ mang lại thu nhập về tín dụng của ngân hàng cao hơn, tạo tiền đề mang lại lợi nhuận về tín dụng lớn hơn, chứng tỏ chất lượng dịch vụ tín dụng đang được t ng l n.
Trong c ơ cấu dư nợ, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu, nhưng giai đoạn 2016 - 2018 có sự tăng lên của dư nợ trung hạn và dài hạn. Dư nợ trung và dài hạn t ng l n tức là khách hàng của G ank n định, mang lại ngu n thu nhập v dịch vụ tín dụng n định và chi phí ch m sóc khách hàng dư nợ trung và dài hạn cũng nhỏ hơn dư nọ ngắn hạn. Điều này phản ánh sự phát tri ển bền vững hơn của hoạt động tín dụng.
Qua đó, có thể thấy, chất lượng dịch vụ tín dụng của P G B ank phản ánh qua tổng dư nợ và c ơ cấu nợ tín dụng đang ngày càng tốt l ên.
- Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu
Bảng 2.5. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu PG Bank 2016 - 2018
Tổng LN trước thuế 153.2 55 94 80.3 12 158.5 -72.861 47,54- 78.118 97,17 LN từ hoạt động tín dụng 83.1 26 44.7 15 91.6 67 -38.411 - 46,21 46.952 105,00 Tỷ lệ (%) 54,2 4 55,62 57,83 1,38^^ 2,54 2,21 3,97
Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàngPG Bank 2016 - 2018
Tỷ lệ nợ quá hạn của PG B ank giai đoạn 2016 - 2018 ngày càng t ăng 43
lên, từ 14,67% năm 2016 lên tới 16,74%. Nợ quá hạn của ngân hàng tăng mạnh lên một phần do thời gian 2014 - 2016, P G B ank khá đi ê u đứng trong
các thông tin hỗn loạn về sát nhập, dẫn tới hầu hết các mặt hoạt động đều bị giảm sút, kể cả công tác thu hồ i nợ, khiến các khoản nợ quá hạn từ thời điểm
đó tăng l ên. Sau khi có thông tin chính thức, nhằm thu hút lại khách hàng, các
thủ tục cho vay được thu gọn và dễ dàng hơn, khiến cho nhi ều hồ s ơ trước đây chưa đạt yêu c ầu nhưng hiện nay vẫn cho vay, khiến cho nợ quá hạn tăng
l ên, chứng tỏ chất lượng dịch vụ tín dụng của P G B ank ngày càng giảm sút.
Tỷ lệ nợ xấu của PG B ank giai đoạn 2016 - 2018 ngày càng tăng l ê n, từ 3,11% năm 2016 lê n tới 3,42%. Trải qua giai đoạn khó khăn, có nhi ề u khách hàng đã mất niềm tin vào P G B ank và cố tình không trả nợ để chờ thông tin chính xác v vấn đ sát nhập, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu t ng d n l n. Sau giai đoạn đó, G ank t ng cường m rộng cho vay nhằm thu hút lại khách hàng, và các thủ tục đ tiến hành cho vay đ được thu gọn và d dàng h n rất nhiều, mặc dù đạt được hiệu quả là dư nợ tăng lên, nhưng cũng dẫn tới khảĐơn vị: triệu đồng
Theo đối tượng Tổ chức, doanh nghiệp Ĩ5Õ Ĩ32 Cá nhân Ĩ5Õ Ĩ33 Theo thời hạn tín dụng Ngắn hạn Ĩ5Õ Ĩ34 Trung và dài hạn Ĩ5Õ Ĩ3Ĩ
Nguồn: Báo cáo tài chính của ngân hàngPG Bank 2016 - 2018
Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của PG B ank cũng b iến động thất thường theo tổng lợi nhuận của ngân hàng. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng
44
của PG B ank tăng từ 83.126 triệu năm 2016 lên tới 91.667 triệu năm 2018, nhưng riêng năm 2017 lại giảm sút mạnh còn 44.715 triệu. Giai đoạn 2014 - 2016, doanh thu của ngân hàng bị sụt giảm nghi ê m trọng do thông tin mơ hồ đồn đoán về sát nhập P G B ank vào Vietinbank, khiến uy tín của P G B ank bị ảnh hưởng, không thu hút được khách hàng. Sau đó, cuối năm 2016, PG B ank phải đầu tư vào marketing mạnh mẽ để thu hút lại khách hàng trên thị trường, khiến chi phí marketing t ăng mạnh, dẫn tới năm 2017, lợi nhuận bị sụt giảm.
Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của PG B ank lại đang tăng lên, từ 54,24% năm 2016 lên tới 57,83% năm 2018. Điều này chứng tỏ chất lượng hoạt động tín dụng của G ank đang được n ng cao.
2.2.2. Chỉ tiêu định tính
Để đánh giá thực trạng chất lượng dịch vụ tín dụng tại PG Bank, tác giả tiến hành đi ều tra khảo sát với 265 khách hàng có số dư tín dụng với PG Bank cao nhất.
1.Trang thiết bị của ngân hàng hiện đại, được bài trí hợp lý, chuyên nghiệp