Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn, giữ ổn định và tăng số lượng khách hàng tiền gửi trên cơ sở nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng, không cạnh tranh thông qua việc nâng lãi suất huy động. Quan tâm giữ vững và phát triển quan hệ với các tổ chức KTXH của Tỉnh Thanh Hóa để tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp. Gắn kết huy động vốn với công tác tín dụng và kinh doanh dịch vụ; Đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản, dịch vụ thu hộ để thu hút nguồn vốn không kỳ hạn. Thực hiện nghiêm túc việc giao kế hoạch huy
83
động vốn gắn với cơ chế khoán tiền lương; tiếp tục cân đối các nguồn tiền thưởng để thực hiện chính sách khen thưởng huy động vốn, đặc biệt là đối với nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn và các nguồn vốn lãi suất thấp.
Thị phần mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa đang nắm giữ so với các ngân hàng khác là khá cao, nhưng so với quy mô tổ chức hoạt động thì cần phải tăng cao hơn nữa, trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gia tăng thì việc da dạng hoá các hình thức huy động vốn là một vấn đề đã và đang được ban lãnh đạo Agribank CN Thanh Hóa quan tâm nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi để phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế của Tỉnh nhà và hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa. Hiện nay, các NHTM trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa chủ yếu vẫn sử dụng các hình thức huy động vốn truyền thống như nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn... việc mở và giao dịch bằng tài khoản đã có từ rất lâu nhưng vẫn chưa phổ biến, dịch vụ thu - chi hộ qua ngân hàng chưa đa dạng, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa thực hiện chủ yếu theo chính sách của Agribank nên Ngân hàng TW cần phải xây dựng chính sách tiền gửi tiết kiệm mới để đảm bảo lợi ích tối đa cho khách hàng, sản phẩm được mô tả như sau khách hàng gửi tiết kiệm 3 tháng nhưng thời gian mới gửi được 2 tháng 5 ngày khi khách hàng có nhu cầu tất toán thì phần trả lãi hiện nay ngân hàng đang áp dụng trả lãi không kỳ hạn cho cả khoảng thời gian gửi trên, vì vậy có thể xây dựng sản phẩm mới để khách hàng có thể được hưởng phần lãi trên khung thời gian khách hàng đã gửi tròn tháng.
Như vậy, Agribank Chi nhánh Thanh Hóa cần tập trung huy động tối đa các nguồn vốn tại địa phương trong tỉnh Thanh Hóa, đồng thời tạo nguồn vốn ổn định và lâu dài đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu, lợi ích của nhân dân, các tổ chức kinh tế - xã hội trong Tỉnh.
Trước mắt từng bước triển khai thực hiện tốt các sản phẩm và hình thức huy động vốn theo quyết định số 655/QĐ -HĐTV-KHNV ngày 15/8/2019 của Hội đồng
84
thành viên Agribank về tiền gửi tiết kiệm trong hệ thống Agribank và Quyết định số 656/QĐ-HĐTV-KHNV ngày 15/8/2019 về tiền gửi có kỳ hạn trong hệ thống Agribank và các dịch vụ ATM, thanh toán thẻ ở những tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch và địa bàn trọng yếu của tỉnh Thanh Hóa.
3.2.1.1. Tăng trưởng hợp lý quy mô và cơ cấu nguồn vốn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa tập trung đẩy mạnh huy động vốn để chủ động đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng. Có giải pháp hữu hiệu phù hợp với thực tế tại từng đơn vị để khai thác tăng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn; ngăn chặn đà suy giảm tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng nhằm hạn chế tăng lãi suất đầu vào. NHNo tỉnh sẽ tiếp tục có cơ chế hỗ trợ, khuyến khích để thực hiện mục tiêu trên
Từ thực trạng về cơ cấu nguồn vốn ta nhận thấy có sự chênh lệch không hề nhỏ giữa tỷ trọng VND và ngoại tệ. Hiện tại theo quy định của Ngân hàng Nhà nước lãi suất huy động ngoại tệ là 0%, bên cạnh đó sự biến động về tỷ giá tương đối ổn định trong thời gian dài, vì vậy cần có chính sách để khuyến khích tăng huy động tiết kiệm ngoại tệ để chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn.
Việc huy động vốn theo thời hạn gửi cũng cần chuyển dịch hợp lý giữa nguồn không kỳ hạn phải trả lãi thấp với nguồn tiền gửi có kỳ hạn phải trả lãi cao, lãi suất tiền gửi KKH phải trả dao động ở mức 0,1 %/ năm đến 0,3%/ năm vì vậy để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi cần phải gia tăng các sản phẩm thanh toán tiện ích hơn đặc biệt có thể đưa vào sử dụng mô hình giao dịch ngân hàng hiện đại mang tên Auto Banking khi sử dụng sản phẩm này khách hàng được hưởng những lợi ích tốt nhất thời gian phục vụ 24/24 các giao dịch rút tiền mặt, chuyển khoản, khách hàng còn nộp tiền vào tài khoản trong những thời gian mà các điểm giao dịch của ngân hàng đã đóng cửa với số tiền không giới hạn trên ngày, không gian giao dịch thoáng mát ... khách hàng sẽ có cơ hội trải nghiệm sự khác biệt và đẳng cấp của dịch vụ tự động theo tiêu chuẩn quốc tế. Bên cạnh đó, Nhà nước đang khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt vì vậy khi ngân hàng đáp ứng được yêu cầu chi trả đa dạng, thanh toán nhanh chóng, hạn chế lỗi trong thanh toán, giải quyết các khiếu nại trong thanh toán
85
nhanh chóng... thì số khách mở tài khoản thanh toán và số dư tiền gửi duy trì trong tài khoản sẽ tăng cao tận dụng sự ổn định về số dư tiền gửi không kỳ hạn là tiềm năng để ngân hàng sử dụng vốn vào việc cho vay sẽ tạo ra chênh lệch khá lớn giữa chi phí bỏ ra và lợi nhuận thu về. Cần cân đối nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay hợp lý để đạt năng suất cao toàn diện.
3.2.1.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, tìm kiếm, phát triển gói sản phẩm phù hợp.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa trong nền kinh tế thị trường từ giai đoan 2015 - 2019 có một số biến động, có nhiều tổ chức tín dụng và nhiều ngân hàng TMCP ra đời thì cạnh tranh là vấn đề không hề tránh khỏi. Do vậy ngân hàng phải sử dụng nhiều biện pháp khác nhau để gia tăng nguồn vốn huy động đặc biệt là nguồn vốn huy động có chi phí thấp. Một trong nguồn vốn có chi phí thấp đó là huy động vốn huy động vốn từ tiền gửi thanh toán. Để thực hiện được mục tiêu này ngân hàng phải đưa ra nhứng sản phẩm hửu ích nhằm thuận tiện cho các khách hàng, khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng để thực hiện các hình thức không dùng tiền mặt chi trả các khoản như tiền điện, tiền nước, tiền internet, tiền điện thoại, tiền đóng học phí, trả lương cho nhân viên...
Đối với tiền gửi tiết kiệm, hiện nay ngân hàng đã có nhiều kỳ hạn khác nhau để khách hàng lựa chọn tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng được hầu hết các nhu cầu của khách hàng, Agribank CN Thanh Hóa có thể trình ngân hàng Agribank đưa ra thêm một số các kỳ hạn khác như: 4 tháng, 5 tháng, 7 tháng, 8 tháng...với các mức lãi suất phù hợp, thời hạn càng dài lãi suất càng cao để áp dụng huy động vốn tiền gửi nhàn rỗi từ nguồn vốn dân cư tại tỉnh Thanh Hóa.
Ngoài ra ngân hàng mở rộng các hình thức gửi tiền khác bằng ngoại tệ (USD, EUR), tiết kiệm đảm bảo theo trị giá vàng. Đối với hình thức tiết kiệm bằng ngoại tệ, ngân hàng có cải tiến bằng cách cho phép khách hàng chuyển đổi từ nội tệ sang ngoại tệ khi khách hàng gửi tiền vào và rút tiền ra. Đồng thời ngân hàng cũng có thể kinh doanh chênh lệch giá giữa mua vào bán ra của ngoại tệ để kiếm lời.
86
khách hàng sẽ thấy lợi nhận hơn khi lựa chọn hình thức gửi tiền tới ngân hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ được mở rộng hơn .
3.2.1.3. Tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu suất sử dụng vốn
Từ thực trạng về sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn ta thấy rằng việc sử dụng vốn đang cao hơn vốn huy động có sự chênh lệch này là do Agribank Chi nhánh Thanh Hóa đã vay vốn của Ngân hàng cấp trên, tuy nhiên lãi suất vay có thấp hơn lãi suất huy động nhưng đơn vị cần đẩy mạnh huy động vốn để chủ động cân đối nguồn cho vay, hạn chế sử dụng nguồn vốn cấp trên để nâng cao hiệu quả kinh doanh. Agribank Chi nhánh Thanh Hóa cần chú trọng chuyển đổi cơ cấu nguồn theo hướng tập trung vào các nguồn vốn ổn định lãi suất thấp tại Tỉnh nhà.