mại
cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung
2.2.3.1. Doanh số cho vay KHCN
Bảng 2.3: Doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2016-2018
Doanh số cho
vay của CN
tiền trọng tiền trọng tăng trưởng tiền trọng tăng trưởng Tổng dư nợ 4,594 100 % 5,525 100% 20.27% 6,658 100% 20.51% Doanh nghiệp 4,166 90.68% 4,910 88.87% 17.86% 5,806 87.20% 18.25% Cá nhân 428 9.32 % 61 5 11.13% 43.69% 852 12.80% 38.54%
(Nguồn Phòng tổng hợp Ngân hàng Công thương Quang Trung)
49
Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay giai đoạn 2016 - 2018
Doanh SO cho vay
Qua biểu đồ trên cho thấy, Doanh số cho vay KHCN của chi nhánh đang có xu hướng tăng. Doanh số cho vay năm 2016 là 632 tỷ đồng, tăng lên 782 tỷ đồng năm 2017 (tăng đạt tốc độ tăng trưởng là 23.73%. Đến năm 2018, doanh số cho vay đạt 1,015 tỷ đồng tăng 29.80% so với năm 2017. Doanh số cho vay KHCN của chi nhánh đang biến động theo chiều hướng tích cực, tăng với tốc độ nhanh hơn tốc độ của những
giai đoạn trước. Tuy nhiên do quy mô dư nợ cho vay KHCN còn khiêm tốn nên tỷ trọng
doanh số cho vay KHCN so với tổng doanh số cho vay của Chi nhánh vẫn còn ở mức thấp, hoạt động cho vay KHCN cần phải được mở rộng và phát triển hơn nữa.
2.2.3.2. Dư nợ cho vay KHCN
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2016-2018
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thu nhập từ lãi vay của toàn bộ Dư
nợ 122^ 158" 192
Thu nhập từ lãi vay của Dư nợ
KHCN 16" 2Γ 29"
Tỷ lệ Thu lãi cho vay KHCN/Tông thu nhập từ lãi (%)
V---7 ---
13.11% 13.29% 15.10%
Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay giai đoạn 2016 - 2018
Dư nợ cho vay giai đoạn 2016 -2018
Trong giai đoạn 2016 - 2018, với sự quan tâm, định hướng chỉ đạo đúng đắn kịp thời của BGĐ chi nhánh, dư nợ cho vay KHCN đã có sự tăng trưởng mạnh mặc dù giai đoạn này áp lực cạnh tranh trên thị trường là rất lớn. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân ở mức cao: năm 2017 là 43.69%, năm 2018 là 38.54% nhờ đó chi nhánh luôn nằm trong top những Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN cao nhất hệ thống NHCT. Tuy nhiên quy mô dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh vẫn ở mức thấp và số tăng tuyệt đối qua các năm vẫn ở mức trung bình (năm 2017 là 187 tỷ đồng và năm 2018 là 237 tỷ đồng) chưa tương xứng với tiềm năng, quy mô mạng lưới của chi nhánh. Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ vay có sự tăng trưởng đều qua các năm, từ 9.32% năm 2016 tăng lên 11.13% năm 2017 và đạt 12.80% năm 2018, tuy nhiễn vẫn còn ở mức nhỏ so với tổng dư nợ vay. Trong thời gian tới chi nhánh cần có những kế hoạch phát triển mạnh và sâu rộng hơn hoạt động cho vay KHCN để đạt những kết quả tương xứng với tiềm năng và kỳ vọng của HĐQT.
2.2.3.3. Số lượng KHCN vay vốn
Biểu đồ 2.5: Số lượng KHCN vay vốn giai đoạn 2016-2018
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng Công thương Quang Trung)
Số lượng KHCN vay vốn trong giai đoạn 2016 -2018 liên tục tăng qua các năm. Từ 1075 khách hàng năm 2016, tăng lên 1382 khách hàng năm 2017 và đạt 1692 khách hàng năm 2018. Sự gia tăng số lượng KHCN vay vốn chủ yếu đến từ việc chi nhánh liên kết hợp tác với chủ đầu tư để cho vay KHCN mua nhà ở dự án Tứ Hiệp (350 khách hàng) và dự án Phú Thịnh (500 khách hàng). Việc gia tăng số lượng KHCN giúp chi nhánh tăng thị phần, nâng cao hình ảnh, vị thế trên địa bàn.
2.2.3.3. Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN
a. Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN
Tổng nợ xấu của chi nhánh (nhóm 3.4.5) 65 79" 82"
Tỷ trọng nợ xấu của KHCN/nợ xấu toàn
chi nhánh (%)_______________________ 12.31 % 11.39 % 10.98 %
Tỷ trọng nợ xấu của KHCN/Tổng dư nợ CVKHCN (%)______________________
1.87% 1.46% 1.06%
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Ngân hàng Công thương Quang Trung)
52
Từ bảng trên, cho thấy thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập từ lãi nhưng lại có xu hướng gia tăng cả về số tuyệt đối và tương đối qua các năm. So sánh với Bảng 2.5 có thể thấy tỷ lệ thu lãi cho vay KHCN/Tổng thu nhập từ lãi cao hơn so với tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN/ tổng dư nợ qua đó có thể thấy được biên lợi nhuận từ cho vay KHCN là cao hơn và ổn định hơn các khoản cho vay KHDN.
b. Tỷ lệ nợ quá hạn
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng là những mục tiêu cần đạt được một cách đồng thời bởi vì nếu tăng trưởng nhanh mà chất lượng tín dụng không tốt, nhiều khoản không thu được nợ, tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng. Nhận thức rõ điều này kể từ khi bắt đầu triển khai mạnh mẽ các sản phẩm cho vay KHCN đến nay có thể nói việc kiểm soát rủi ro của NHCT - CN Quang Trung khá chặt chẽ, việc theo dõi và đốc thúc nợ diễn ra thường xuyên nên việc thu nợ gốc và lãi được thực hiện rất nghiêm túc.
Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2016-2018
KHCN tăng theo thời gian nhưng tỷ trọng nợ quá hạn cho vay KHCN của chi nhánh có xu hướng ngày càng giảm. Nhìn chung nợ quá hạn phát sinh trong các khoản cho vay KHCN mà Ngân hàng cấp ra đều không lớn, đây là một trong những cơ sở để chi nhánh tiếp tục mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay KHCN.
c. Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích.
Nguyên tắc vay vốn đầu tiên là khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng. Để đảm bảo an toàn cho các khoản vay chi nhánh rất chú ý đến việc sử dụng đồng vốn vay của mình nhu thế nào. Chi nhánh thực hiện tốt việc kiểm tra đầy đủ cả truớc, trong và sau khi cho vay. Mỗi lần kiểm tra việc sử dụng vốn vay, CB QHKH lập biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, thu nợ tiền vay đầy đủ và đúng hạn từ đó mở rộng và nâng cao chất luợng cho vay.
Trong quá trình triển khai đối với những phuơng án trả trực tiếp cho nguời bán, chi nhánh thuờng yêu cầu thanh toán trực tiếp cho nguời bán và phải thực hiện chuyển khoản 100%. Đây đuợc coi là biện pháp hữu hiệu để làm giảm khả năng sử dụng vốn sai mục đích của khách hàng.
Tuy nhiên, do khách hàng là cá nhân nên việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn là một điều khó khăn bởi mục đích của họ rất đa dạng và phong phú, không phải lúc nào cũng có đầy đủ hoá đơn chứng từ. Chi nhánh cũng có một số truờng hợp khách hàng vi phạm. Tuy nhiên số luợng này rất ít, những truờng hợp này đều đuợc chi nhánh yêu cầu trả nợ truớc hạn.