3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Để mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân thì không chỉ có sự cố gắng từ phía ngân hàng mà cẩn có sự hỗ trợ từ phía Nhà nước. Sự phát triển của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân cũng sẽ có lợi cho Nhà nước. Do vậy, nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi và có những chính sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay cá nhân với một số giải pháp sau:
Thứ nhất, Chính phủ cần những biện pháp bình ổn môi trường kinh tế xã hội. Chính phủ cần xác định rõ mục tiêu và hướng phát triển kinh tế , bình ổn giá cả, ổn
định tỷ giá,... để tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao mức sống và thu nhập của nguời dân, thúc đẩy tăng truởng tín dụng.
Thứ hai, việc ban hành các văn bản pháp luật cần có sự hội thảo giữa Chính phủ và các TCTD nhằm xây dựng một môi truờng pháp lý ổn định tạo điều chỉnh hoạt động cho vay KHCN của NHTM, nhằm tạo hành lang pháp lý chặt chẽ hơn để các Ngân hàng yên tâm đầu tu phát triển các sản phẩm cho vay KHCN. Đồng thời hoàn thiện các hệ thống pháp luật chính sách liên quan đến hoạt động cho vay KHCN nhu Luật thuế thu nhập, Luật đất đai,.... Qua đó xây dựng và đua ra những văn bản huớng dẫn các bộ, ngành, doanh nghiệp trong việc xác nhận cho các cán bộ nhân viên ở đơn vị mình làm thủ tục đi vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay quá dễ dãi để xác nhận cho nguời đi vay tại nhiều ngân hàng.
Thứ ba, cải cách thủ tục hành chính nên huớng tới sự đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song vẫn đảm bảo đúng quy định của Nhà nuớc. Một trong các vấn đề mà NHTM thuờng gặp phải trong thời gian qua khi giải quyết hồ sơ vay vốn của KHCN là vấn đề về tài sản thế chấp. KHCN vay vốn thuờng thế chấp bằng bất động sản, nhà đất, những vấn đề này thuờng liên quan đến sổ đỏ - giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đa phần thủ tục thế chấp các giấy tờ này khá phức tạp, đặc biệt các thủ tục pháp lý trong truờng hợp Ngân hàng phải phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay. Trong khi đó, các thị truờng và hành lang văn bản về bất động sản và cầm cố chua hoàn thiện. Do vậy để hỗ trợ các Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay là Chính phủ cần đẩy mạnh việc hoàn thiện các thủ tục hành chính.
Thứ tư, Chính phủ cần ban hành các văn bản chủ truơng, phuơng huớng về biện pháp thúc đẩy tiêu dùng qua kênh tín dụng tiêu dùng Ngân hàng. Khuyến khích các thành phần kinh tế và mọi nguời sử dụng các dịch vụ Ngân hàng. Đây là xu huớng phát triển hiện đại ngày nay góp phận lành mạnh hoá nền tài chính quốc gia. Giải pháp tăng luơng, nếu tăng ồ ạt sẽ gây lạm phát nhung nếu chỉ hỗ trợ trong vài tháng, cho những nguời có thu nhập thấp sẽ nhanh chóng tác dụng đến tiêu dùng.
Thứ năm, Ủy ban nhân dân các Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị truờng để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và ngân hàng trong thủ
tục định giá BĐS làm tài sản đảm bảo nợ vay.
3.3.2. Kien nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn trong hoạt động cho vay KHCN cho các NHTM.
Thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
Ngân hàng nhà nước cần có các biện pháp xây dựng khối liên kết thống nhất giữa các tổ chức tín dụng vể công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng trong việc thanh toán, đặc biệt là thanh toán các loại thẻ.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM. Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và cá công cụ tài chính phái sinh khác để tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt đông cho vay cá nhân phát triển. Bên cạnh đó Ngân hàng nhà nước cũng cần ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay đối với cho vay cá nhân. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
NHNN cần hoàn thiện các văn bản pháp lý của hoạt động tín dụng, tránh sự chồng chéo, thiếu đồng bộ như các qui định về đảo nợ, lãi suất nợ quá hạn, cho vay hợp vốn, các qui định về đảm bảo tiền vay... Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng có khả năng cảnh báo sớm đối với các tổ chức tín dụng, ban hành qui định mới về đánh giá, xếp hạng các tổ chức tín dụng theo chuẩn quốc
tế. Thiết lập hệ thống các qui định, qui trình và sổ tay thanh tra trên cơ sở rủi ro, đồng thời xúc tiến xem xét áp dụng phuơng pháp thanh tra, giám sát theo các nguyên tắc cơ bản của Uỷ ban Basel.
NHNN cần thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng truởng kinh tế. Theo dõi chặt chẽ diễn biến tiền tệ trên thị truờng, phát triển hệ thống tiền tệ liên ngân hàng, thị truờng ngoại hối liên ngân hàng đồng thời cũng có những chấn chỉnh cần thiết trong điều hành chính sách tiền tệ, tín dụng, không để những biến động lớn về lãi suất, tỷ giá ảnh huởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đồng thời khuyến khích các Ngân hàng thuơng mại áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho các NHTM có thể bù đắp chi phí, rủi ro.
Thứ hai, tăng cuờng công tác thanh tra, kiểm soát.
Thực hiện thuờng xuyên công tác thanh tra, kiểm soát hoạt động cho vay KHCN duới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đua hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp.
Chuơng trình thanh tra cần đuợc xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin đuợc thu thập cần phân tích kỹ luỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên đuợc cải tiến sao cho chuơng trình thanh tra đảm bảo kiểm soát đuợc NHTM, thể hiện đuợc vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh huởng đến các hoạt động của NHTM.
Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, đuợc cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị truờng để một mặt thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM, mặt khác có thể đua ra các nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động. NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực, hiệu quả của công tác thanh tra.
Một trong những bộ phận được NHTM sử dụng là Trung tâm thông tin tín dụng (mạng CIC). Và một trong những điều kiện cần thiết để quản trị rủi ro tốt là hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, chính xác. Chất lượng thông tin càng cao thì rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các TCTD càng giảm. Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng là rất cần thiết, chẳng hạn như là: thông tín tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các TCTD, phải có sự phân tích thông tin tổng hợp về khách hàng để lưu ý các NHTM. Bên cạnh đó, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập cũng như cung cấp thông tin tín dụng được thông suốt, kịp thời.
Ngoài ra, NHNN cần phải có chính sách tuyển chọn và đào tạo cán bộ làm công tác quản lý mạng CIC không chỉ am hiểu về công nghệ thông tin như khai thác thông tin qua mạng và các công cụ hỗ trợ khác mà còn phải có khả năng thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp và đưa ra những nhận định, cảnh báo thích hợp thay vì những con số báo cáo thống kê khô khan cho các NHTM tham khảo.
Hiện nay, vẫn còn một số trường hợp thông tin CIC không phản ánh đúng tình trạng, thực trạng tín dụng của khách hàng tại các TCTD. Do đó, NHNN nên có những biện pháp thích hợp để các ngân hàng nhận thức đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin của các ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời đối với những ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch. Bên cạnh đó vẫn còn một số trường hợp CIC trả kết quả tra cứu còn chậm (mất 2-3 ngày) làm ảnh hưởng tới thời gian thẩm định, ra quyết định tín dụng với khách hàng. Vì vậy, NHNN cần thường xuyên cập nhật, nâng cấp hệ thống để đáp ứng kịp thời yêu cầu tra cứu của các TCTD.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán bộ QHKH, HTTD và phân về chi nhánh, đảm bảo có đủ số nhân sự cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu công việc có chế độ
đãi ngộ thích đáng để giữ và thu hút thêm các nhân viên. Hỗ trợ và phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trong công tác tuyển dụng và quy hoạch cán bộ.
Thứ hai, giao quyền chủ động hơn cho chi nhánh trong việc đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, cử cán bộ đi đào tạo ngắn ngày tại nước ngoài để đáp ứng yêu cầu hội nhập. Đồng thời, ban hành các quy chế luân chuyển cán bộ và thực hiện nghiêm túc vì chỉ có luân chuyển cán bộ mới tạo ra không khí hứng thú với công việc, tăng cường công tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với sự thay đổi, đổi mới. Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với từng chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát hiện rủi ro tiềm ẩn trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, cũng cần chỉ đạo các CN có sự phối hợp với nhau, tránh sự cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
Thứ ba, NHCT VN nên đầu tư nhiều hơn cho hoạt động marketing ở mỗi chi nhánh: hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng Marketing riêng độc lập hoặc tăng cường chi phí cho khâu tiếp thị và chăm sóc khách hàng. Việc này có tầm quan trọng rất lớn đối với chi nhánh trong việc mở rộng cho vay KHCN cũng như các hoạt động khác, giúp chi nhánh chủ động thực hiện chiến lược phát triển bán lẻ cũng như hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh.
Thứ tư, NHCT VN nên xây dựng hệ thống phân loại chi tiết các nhóm khách hàng theo thu nhập, lĩnh vực kinh doanh, tuổi tác, sở thích, hoàn cảnh gia đình,... để từ đó xây dựng các kịch bản bán hàng cho từng nhóm đối tượng khách hàng. Qua đó, cán bộ QHKH có thể chủ động hơn để tiếp thị không chỉ sản phẩm cho vay mà còn các sản phẩm dịch vụ khác, khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng.
Thứ năm, Hội sở chính cấn chú trọng cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh, kết nối thanh toán giao dịch, vấn tin với khách hàng đồng thời đảm bảo an toàn thông tin giao dịch. Tiếp tục triển khai công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tiếp cận với những công nghệ hiện đại nhất ở trong nước cũng như quốc tế nhằm đa dạng hoá hình thức sản phẩm dịch vụ cá nhân, nâng cao chất lượng và năng lực cạnh tranh.
Thứ sáu, đẩy mạnh việc hợp tác với các tổ chức trong và ngoài nước để tìm kiếm các nguồn vốn giá rẻ và dài hạn để cho vay đối với KHCN. Tăng cường công tác nghiên cứu, thiết kế sản phẩm mới để hồ trợ hoạt động cho vay KHCN phát triển. Xây dựng và thực hiện đồng bộ một hệ thống quy chế, quy trình nội bộ về quản lý rủi ro, trong đó đặc biệt chú trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định về đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Toàn bộ chương 3 tác giả đưa ra một số định hướng kinh doanh cũng như mục tiêu của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Quang Trung trong thời gian tới. Chi nhánh Quang Trung có thể căn cứ vào một số giải pháp như xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp, hiện đại hoá cơ sở vật chất công nghệ, tăng cường marketing và công tác ngăn ngừa hạn chế rủi ro, phát triển nguồn nhân lực để mở rộng cho vay KHCN đạt hiệu quả cao.
KẾT LUẬN
Với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của nền kinh tế, mức sống và thu nhập của người dân ngày một nâng cao thì các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cá nhân đang ngày một phát triển, mở ra cơ hội kinh doanh mới, tạo nên một kênh phân phối hiệu quả nhằm tìm kiếm lợi nhuận cho các NHTM. Hiện nay các NHTM Việt Nam đã và đang cải tiến sản phẩm cho vay cá nhân và phần nào đa dạng hoá được nhiều loại hình cho vay và kích thích nhu cầu vay của người dân. Tuy nhiên, để tạo dựng được chỗ đứng trong tương lai các NHTM sẽ phải tìm một hướng đi đúng đắn, thể hiện sự khác biệt và dám bứt phá để hoạt động cho vay KHCN đạt hiệu quả cao.
Do đó việc nghiên cứu những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN có thể được coi là một vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết được quan tâm đặc biệt của các NHTM định hướng theo con đường bán lẻ hiện náy. Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Luận văn đã hoàn thành một số nội dung chủ yếu sau:
Hệ thống hoá những lý luận cơ bản về cho vay cá nhân của các NHTM và mở rộng cho vay KHCN tại các NHTM.
Rút ra được những thành công, những hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hoạt động cho vay KHCN qua thực tiễn thực tập tại ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Quang Trung. Từ đó đưa ra được những giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh.
Luận văn đã đưa ra một số giải pháp cụ thể cho chi nhánh Quang Trung, kiến nghị với các cơ quan chức năng nhà nước có liên quan trong việc tạo một hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN của các NHTM. Mặc dù đã có những nỗ lực cố gắng trong nghiên cứu, tìm hiểu, xong luận văn