QTDND liờn phường Phương Lõm- Đồng Tiến QTDNDphường Chăm Mỏt 4 4 1 5.07 4 3 5 5.58 1 1 685 QTDND xó Hũa Sơn 8 2.23 9 QTDND thị trấn Cao Phong 1 2 580 __________TỔNG CỘNG__________ __________________t_____________ 135 7.92 7 217 59.289 202 25.350
(Nguồn: NHNN chi nhỏnh tỉnh Hũa Bỡnh)
- Cũn sử dụng mẫu hợp đồng đảm bảo tiền vay cũ đó tất toỏn để đảm
bảo cho cỏc mún vay mới phỏt sinh, mà Hợp đồng khụng cú điều khoản bảo đảm cho cỏc hợp đồng tớn dụng phỏt sinh trong tương lai.
- Khụng phõn tớch xếp loại khỏch hàng. - Cho vay doanh nghiệp bị thua lỗ. - Thiếu giấy phộp kinh doanh .
- Khụng cú hợp đồng điều chỉnh bổ sung lói suất.
- Vay ngõn hàng để mua đất xõy dựng nhà nhưng khụng cú giấy phộp xõy dựng và cỏc giấy tờ hợp phỏp chứng minh quyền sử dụng đất.
- Khụng cú chữ ký của Giỏm đốc trờn giấy đề nghị vay vốn.
Ngoài cỏc sai sút trờn cũn một số sai sút khỏc như: hồ sơ tớn dụng cũn sửa chữa tẩy xoỏ khỏ nhiều; một số hợp đồng điều chỉnh lói suất cũn thiếu chữ ký của Giỏm đốc; biờn bản định giỏ tài sản khụng mụ tả chi tiết tài sản thế chấp (diện tớch đất, đơn giỏ đất, đặc điểm kỹ thuật cụng trỡnh trờn đất...)
> về chất lượng tớn dụng
Chất lượng tớn dụng của cỏc Ngõn hàng, TCTD thể hiện trờn chỉ tiờu tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ, được tớnh toỏn dựa vào Bảng cõn đối kế toỏn, bỏo cỏo thống kờ và bỏo cỏo phõn loại nợ của cỏc đơn vị gửi NHNN hàng thỏng. Nếu chỉ số này cú xu hướng tăng trong kỳ bỏo cỏo, cho thấy chất lượng tớn dụng đang cú chiều hướng xấu đi. Tuy nhiờn chỳng ta cần phải quan tõm đến việc tỷ lệ nợ xấu tăng là do yếu tố nào? do thực tế nợ xấu tăng hay do tổng dư nợ giảm. Đồng thời quan tõm đến nợ xấu là nợ mới phỏt sinh hay là đó tồn đọng. Một điểm cần chỳ ý là trong trường hợp tỷ lệ nợ xấu trờn tổng dư nợ cho vay giảm nhưng nếu tỷ lệ này giảm là do tổng dư nợ cho vay tăng nhanh thỡ đõy cũng là một việc đỏng lo ngại. Mức độ tốt nhất của tỷ lệ nợ xấu là < hoặc = 4%, tuy nhiờn thực tế cỏc Ngõn hàng, TCTD phấn đấu tỷ lệ này ở mức tối đa 3%.
Qua thanh tra từ năm 2009 đến nay cho thấy nợ nhúm II và nợ xấu của cỏc đơn vị chiếm tỷ lệ cao so tổng dư nợ và đang cú xu hướng gia tăng . Trong đú tỷ lệ nợ xấu Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển tỉnh Hũa Bỡnh luụn ở mức cao so với cỏc chi nhỏnh Ngõn hàng, TCTD trờn địa bàn. Năm 2009: tỷ
Năm 2009
lệ nợ xấu của chi nhỏnh tăng đột biến từ 3,56% thời điểm cuối năm 2008 lờn 7,87% năm 2009.
Trước thực trạng trờn, ngày 15/10/2009 Giỏm đốc Ngõn hàng Nhà nước chi nhỏnh tỉnh Hũa Bỡnh ký quyết định thành lập Đoàn thanh tra đột xuất đối với Ngõn hàng ĐT&PT Hũa Bỡnh. Qua kiểm tra cho thấy nguyờn nhõn tỷ lệ nợ xấu tăng cao tại đơn vị tập trung chủ yếu 05 hợp đồng tớn dụng với của Cty TNHH Thành Đạt với dư nợ 12.500 triệu đồng, cỏc sai phạm phỏt hiện qua thanh tra như sau:
- Cỏn bộ tớn dụng khụng thực hiện kiểm tra sau khi cho vay đối với 05 khoản vay.
- Cho vay, bảo lónh vượt quỏ giỏ trị tài sản đảm bảo, khụng thành lập Hội đồng (tổ ) định giỏ tài sản đảm bảo;
- Cụng tỏc kiểm tra, thẩm định, trước khi cho vay của cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ của cỏc phũng chức năng trong Chi nhỏnh cũn yếu kộm khụng nắm bắt đầy đủ tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp vi phạm quy trỡnh nghiệp vụ dẫn đến sai phạm gõy hậu quả nghiờm trọng;
- Cụng tỏc quản lý, điều hành của lónh đạo Chi nhỏnh NHĐT&PT Hoà Bỡnh cũn buụng lỏng, khụng tuõn thủ nghiờm tỳc cỏc chế độ quản lý tiền tệ, tớn dụng bảo lónh của ngành, khụng kiểm tra xem xột kỹ trước khi quyết định cho vay, bảo lónh.
Từ kết quả kiểm tra Thanh tra, giỏm sỏt Chi nhỏnh NHNN tỉnh Hoà Bỡnh đó tham mưu cho Giỏm đốc Chi nhỏnh NHNN tỉnh ra văn bản kết luận kiểm tra yờu cầu Chi nhỏnh NHĐT&PT Hoà Bỡnh phối hợp với cỏc ngành chức năng và đơn vị liờn quan khẩn trương khắc phục những tồn tại sai phạm, đồng thời xử lý nghiờm khắc đối với những cỏn bộ mắc sai phạm.
BẢNG SỐ 2.6
TỔNG HỢP TỶ LỆ NỢ XẤU CÁC NGÂN HÀNG, TCTD TRấN ĐỊA BÀN QUA CÁC NĂM