2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Công Thương (Tên giao dịch quốc tế: SAIGON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE - Tên gọi tắt: SAIGONBANK) là Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam đầu tiên được thành lập trong hệ thống Ngân Hàng Cổ Phần tại Việt Nam hiện nay, ra đời ngày 16 tháng 10 năm 1987, trước khi có Luật Công Ty và Pháp lệnh Ngân Hàng với vốn điều lệ ban đầu là 650 triệu đồng và thời gian họat động là 50 năm. Trong quá trình xây dựng và trưởng thành, ngân hàng đã từng bước xây dựng được lòng tin trong lòng dân chúng trong và ngoài nước. Trụ sở chính hiện nay đặt tại 2C Phó Đức Chính, Quận 1, TPHCM. SAIGONBANK có địa chỉ website là: https://www.saigonbank.com.vn/.
Sau hơn 30 năm thành lập, SAIGONBANK đã tăng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 4.034 tỷ đồng. Nhờ vốn điều lệ tăng trưởng qua từng năm SAIGONBANK đã thúc đẩy tăng trưởng nghiệp vụ, phát triển mạng lưới hoạt động, kết quả kinh doanh liên tục có lời, cổ đông nhận cổ tức khá cao từ đồng vốn đầu tư ban đầu. SAIGONBANK đã từng bước mở rộng hoạt động của mình thông qua việc thành lập các chi nhánh và các phòng giao dịch trên địa bàn cả nước như tp Hồ Chí Minh, Hà Nội, Đà Nằng, Huế, Cần Thơ, Quảng Ninh... Sau 30 năm hoạt động, ngoài việc đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng, phù hợp với nhu cầu khách hàng, mở rộng mạng lưới hoạt động. với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ngân hàng còn quan tâm và mở rộng các hoạt động đến các đối tượng khách hàng là các cá nhân, công ty liên doanh, doanh nghiệp nước
ngoài tại các địa phương trong cả nước. Tính đến 30/06/2017, SAIGONBANK đã phát triển mạng lưới của mình gồm 32 chi nhánh, 52 phòng giao dịch và 5 quỹ tiết kiệm trên địa bàn cả nước, có quan hệ đại lý với 657 ngân hàng và chi nhánh tại 75 quốc gia và vùng lãnh thổ trên khắp thế giới. Hiện nay SAIGONBANK là đại lý thanh toán thẻ Visa, Master Card, JCB, CUP... và là đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram.
Với mục tiêu mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, hội đồng quản trị của SAIGONBANK đã đề nghị Ngân hàng Nhà Nước cho phép mở thêm chi nhánh tại Hà Nội và đã được NHNN chấp nhận. Ngày 30/01/1993 NHNN Việt Nam đã cấp giấy phép số 0015/GCT chấp thuận cho Sài Gòn công thương ngân hàng được mở chi nhánh tại Hà Nội. Ngày 29/11/1993, UBND thành phố Hà Nội đã ra quyết định số 621QĐ/UB cho phép thành lập SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội với trụ sở hoạt động tại 17 Tông Đản - Quận Hoàn Kiếm - Hà Nội. Ngày 18/01/1994, Sài Gòn công thương chi nhánh Hà Nội làm lễ khai trương và chính thức đi và hoạt động. Sau một thời gian hoạt động, Sài Gòn Công Thương chi nhánh Hà Nội đã chuyển về hoạt động tại số 11A Đoàn Trần Nghiệp, phường Lê Đại Hành, quận Hai Bà Trưng, TP Hà Nội và tiếp tục hoạt động tại đó cho đến nay. Để phát huy tốt hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh và mở rộng mạng lưới nhằm quảng bá thương hiệu ngân hàng, từ năm 2002 đến nay Chi nhánh Hà Nội đã mở 5 chi nhánh cấp II trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, Ba Đình, Đống Đa, Long Biên, Cầu Giấy và 6 phòng giao dịch: Ngã Tư Sở, Thanh Nhàn, Nam Đồng, Trung Hòa, Hàng Mã, Lò Đúc. Việc có mặt các chi nhánh, phòng giao dịch kể trên tại địa bàn Hà Nội và từng bước phát triển hoạt động có hiệu quả đã khẳng định sự lớn mạnh của Chi nhánh Hà Nội và khẳng định vị thế của “SAIGONBANK” tại thủ đô Hà Nội - một trong những trung tâm hoạt động tài chính ngân hàng luôn có sự cạnh tranh gay gắt và quyết liệt.
2.1.2. Các hoạt động tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương - Chi nhánh Hà Nội
2.1.2.1. Huy động vốn
Với nhận thức đúng đắn về tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, với phương châm "đi vay để cho vay" SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội đã hoạch định chiến lược huy động vốn rất cụ thể và luôn coi trọng nguồn vốn tại chỗ của các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, nhằm đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tín dụng tại chi nhánh hàng năm.
SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội huy động vốn thông qua các kênh tuyên truyền tiếp thị, đa dạng hóa các hình thức huy động phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương như huy động tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có quà tặng khuyến mại, tiết kiệm dự thưởng với lãi suất linh hoạt và hấp dẫn, tiết kiệm tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN, tiết kiệm đảm bảo bằng vàng... SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội đã tạo lập được cơ sở vững chắc trong việc huy động vốn tại địa bàn dân cư. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng thường xuyên chủ động tìm kiếm khách hàng, vận động các tổ chức, Doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán lương cho cán bộ qua ngân hàng. Đẩy mạnh các hình thức huy động hiện đại như phát hành thẻ ghi nợ nội địa và thẻ quốc tế cho khách hàng. Từ năm 2014 trở lại đây, công tác nguồn vốn đã thực sự được lãnh đạo Chi nhánh tập chung chỉ đạo, nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ viên chức trong hiệu quả công tác nguồn vốn, như việc tổ chức khen thưởng và động viên kịp thời những tập thể, cá nhân có thành tích tốt trong việc huy động vốn nhờ đó mà nguồn vốn huy động qua các năm tại SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội có sự tăng trưởng khá, thị phần huy động của chi nhánh được giữ vững.
Chi tiết về nguồn vốn huy động tại SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội được biểu thị qua bảng sau:
Bảng 2.1: Vốn huy động qua các năm 2014 - 2016
(%) (%) (%)
Tổng vốn huy động 494,67 100 531,62 lõô 550,86 lõô 1. Theo thời gian 494,67 100 531,62 lõô 550,86 lõô
- Tiền gửi không kỳ hạn 87,06 17,6 132,91 ~Ĩ5 122,29 22,2
- Tiền gửi có kỳ hạn 407,61 82,4 398,72 ~75 428,57 77,8 2. Theo loại tiền 494,67 100 531,62 100 550,86 100
- Nội tệ 439,27 88,8 474,74 ^^89,3 ”509 92,4
- Ngoại tệ (quy đổi VNĐ) 55,4 11,2 56,88 10,7 41,87 7,6
3. Theo TPKT 494,67 100 531,62 lõô 550,86 lõô
- Tiền gửi các TCKT 86,57 17,5 57,95 10,9 149,28 27,1 - Tiền gửi dân cu 408,1 82,5 473,68 -89∏ 401,58 72,9
Chi nhánh Hà Nội có sự tăng truởng tuơng đối chậm nhung ổn định. Cụ thể, tăng truởng nguồn vốn huy động năm 2014 đạt 3,8% và tiếp theo là năm 2015 đạt 7,5%. Tuy nhiên, sang năm 2016 tốc độ tăng truởng chỉ là 3,6% so với năm 2015, nguyên nhân là do Chi nhánh đã chủ động cơ cấu lại nguồn vốn theo huớng ổn định (tập trung nâng cao nguồn vốn huy động từ dân cu) bên cạnh đó, trong năm có sự cạnh tranh gay gắt về thị phần huy động của
các TCTD trên địa bàn, thị trường tài chính tín dụng có biểu hiện mất cân đối do tăng trưởng tín dụng quá nóng đã tạo áp lực lên việc huy động nguồn vốn của các TCTD trong đó có SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội.
Biểu 2.1a: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn qua các năm 2014 - 2016
- Xét về loại tiền huy động: Tiền gửi bằng nội tệ luôn trên 88%, tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm tỷ lệ thấp. Đây là thực trạng chung của hầu hết các NHTM trong đó có SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội.
- Xét theo thời gian: Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo các kỳ hạn nhìn chung là ổn định trong giai đoạn từ năm 2014 -2016. Có được nguồn
vốn ổn
định đó là do đơn vị có mạng lưới phân phối đặt tại các địa điểm đông dân,
thuận tiện cho việc giao dịch, lãi suất huy động của chi nhánh có tínhBiểu 2.1b: Tổng nguồn vốn huy động theo thời gian
600 0 □ Tổng NV huy động □ TG không kỳ hạn d TG có kỳ hạn 2014 2015 2016
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
1. Phân theo thời gian 449, 7 10 0 521, 2 100 567, 9 10 0
Dư nợ cho vay ngăn hạn 29
5^^ 65, 6 359,63 69~ 458,3 0 80, 7
Dư nợ cho vay trung và dài hạn 154,70 34, 4 161,57 31 109,6 0 19, 3 2. Phân theo loại hình khách
hàng 449, 7 10 0 521, 2 100 567, 9 10 0
Dư nợ cho vay Doanh nghiệp 97,5 8 21, 7 126,65 24, 3 146,5 2 25, 8
Dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân 352,12 78, 3 394,55 75, 7 421,3 8 74, 2 3. Phân theo hình thức vay 449,
7 10 0 521, 2 100 567, 9 10 0
- Xét theo TPKT: Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cu và các TCKT trong tổng nguồn vốn tại SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội có sự chênh lệch đang kể. Tuy nhiên, nguồn tiền gửi dân cu có sự tăng truởng đều đặn và ổn định hơn nó minh chứng cuộc sống của nguời dân đã có sự cải thiện, khả năng tích luỹ tăng lên cùng với sự phát triển kinh tế của Thành phố Hà Nội. Bên cạnh đó, việc tăng thị phần huy động từ dân cu là kết quả của việc triển khai tốt các chuơng trình tiết kiệm dự thuởng do SAIGONBANK tổ chức và các chuơng trình huy động tiết kiệm có giải thuởng nhân dịp các ngày lễ lớn của đất nuớc và của ngành.
Biểu 2.1c: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế
2.1.3.2. Sử dụng vốn
Nghiệp vụ sử dụng vốn có một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hầu hết các NHTM Việt Nam hiện nay thu nhập đem lại từ hoạt động tín dụng chiếm hơn 80% tổng thu nhập. Từ đó nếu huy động tốt nhung không cho vay đuợc sẽ gây ứ đọng, lãng phí vốn và nhu vậy nguồn vốn không đuợc sử dụng và phân bổ một cách hiệu quả. Vì vậy, hoạt động tín dụng luôn đuợc các NHTM coi là mục tiêu số một.
Nhận thức đúng đắn vấn đề này, SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn, đặt công tác tín dụng lên hàng đầu, hoạt động tín dụng luôn bám sát, đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh đó Chi nhánh còn triển khai các gói tăng truởng tín dụng với lãi suất uu đãi theo từng thời kỳ. Với phương châm “An toàn - Hiệu quả - Bền vững", công tác sử dụng vốn ngày càng được nâng cao cả về chất và lượng.
Chi tiết về sử dụng vốn tại SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội được biểu thị qua bảng sau :
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu về dư nợ tín dụng giai đoạn năm 2014-2016
của bên thứ ba
Tổng dư nợ 449,7 521,2 567,9
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
1. Doanh số mua bán ngoại tệ 10 9 3T~
2. Doanh số chi trả kiều hối 32 60, 6
36 3. Doanh số chuyển tiền điện tử 2.58
4
3.47 8
4.06 3
4. Doanh số thực hiện bảo lãnh 2.64 3 9.08 1 11.58 0 5. Tổng thu từ hoạt động dịch vụ 0,70 1,1 0 1,60
Dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay vốn được biểu thị bằng Biểu 2.2a và Biểu 2.2b dưới đây:
Biểu 2.2a: Tổng dư nợ qua các năm 2014-2016
2014 2015 2016
α Tổng dư nợ
Bảng 2.2a cho thấy: Dư nợ cho vay tại SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội hàng năm tăng trưởng cao và khá ổn định cả về số tuyệt đối và tỷ trọng. Tăng trưởng dư nợ tín dụng đạt cao và tăng ổn định qua các năm một mặt phản ánh nhu cầu vốn tín dụng trên địa bàn là tương đối lớn, khả năng hấp thụ vốn tín dụng còn tiềm năng, mặt khác điều này cũng phản ánh những nỗ lực của bản thân Chi nhánh trong việc thực hiện chiến lược khách hàng.
Biểu 2.2b: Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm 2014 -2016
2014 2015 2016
α Tỷ lệ tăng trưởng qua các năm
- Xét theo thời gian cho vay: Cho vay ngắn hạn vẫn là chủ yếu, tỷ trọng luôn ở mức từ 65% đến 80% tổng dư nợ tín dụng, điều này là hợp lý do cân đối nguồn vốn tại chi nhánh và do việc thực hiện kế hoạch SAIGONBANK giao.
- Xét theo loại hình khách hàng: Dư nợ của doanh nghiệp tăng mạnh qua các năm từ 2014 đến 2016, chủ yếu là DN vừa và nhỏ. SAIGONBANK
- Chi nhánh Hà Nội cũng xác định đây là loại hình khách hàng tiềm năng, tiếp tục mở rộng và đầu tư vào các DN nhỏ và vừa làm ăn có hiệu quả, nhằm từng bước thay đổi cơ cấu tín dụng và tìm kiếm thu nhập cũng như góp phần chuyển dịch và phát triển kinh tế địa phương. Với nhóm khách hàng là hộ gia đình và cá nhân, đây vốn là phân đoạn thị trường truyền thống của chi nhánh. Qua bảng 2.2 ta thấy thị phần của nhóm khách hàng này có xu hướng tăng chậm, dư nợ cho vay nhóm khách hàng này chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình kinh doanh trong khu thương mại, khu chợ tập trung đông dân cư như Chợ Đồng Xuân, chợ Ninh Hiệp.
2.1.3.3. Các hoạt động kinh doanh khác
Ngoài nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng là huy động vốn và đầu tư tín dụng, trong những năm trở lại đây, SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội đã chú trọng quan tâm phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng khác như nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ ATM, thực hiện việc chi trả lương qua tài khoản và thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm... phấn đấu nâng tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ lên 20- 25% trong tổng thu nhập toàn chi nhánh.
Bảng 2.3: Một số chỉ tiêu hoạt động khác qua các năm 2014 - 2016
Trong đó: doanh thu từ lãi cho vay 43 51,5 58,1
2. Tổng chi phí 37,0 39,9 47,8
3. Tổng quỹ thu nhập đạt đuợc 11,3 14,9 16,0
4. Quỹ luơng đạt đuợc 5,0 5,6 10,2
(Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội)
Qua bảng trên cho thấy kết quả các mặt hoạt động khác của SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội có xu huớng phát triển tốt, tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng đều qua các năm. Một số hoạt động dịch vụ ngân hàng mới có tiềm năng đuợc ứng dụng và khai thác tốt, cụ thể: số thẻ ATM phát hành đạt 6.434 thẻ, số du bình quân 12,8 tỷ VNĐ; Dịch vụ mobile Banking, VN top up , Atranfer, ... Có thể nói các mặt hoạt động trên tuy còn mới mẻ nhung đã chứng minh đuợc xu thế tất yếu của hoạt động ngân hàng hiện đại, từng buớc đóng góp vào việc hội nhập của SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội.
2.1.3.4. Kết quả kinh doanh
SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội là đơn vị hoạt động kinh doanh có hiệu quả, kết quả tài chính năm sau cao hơn năm truớc, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với ngân sách nhà nuớc và với ngân hàng cấp trên, đảm bảo ổn định việc làm và thu nhập cho cán bộ công nhân viên theo quy định của SAIGONBANK. Kết quả kinh doanh theo cơ chế khoán tài chính qua các năm nhu sau:
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm 2014 - 2016
Biểu đồ 2.3: Tổng quỹ thu nhập qua các năm 2014-2016
D Tổng quỹ thu nhập đạt được
Biểu trên cho ta nhận xét, quỹ thu nhập đạt đuợc hàng năm của chi nhánh liên tục tăng truởng, từ năm 2014 là 11,3 tỷ VNĐ đến năm 2016 là 16 tỷ VNĐ, trong đó chỉ tiêu thu lãi qua các năm 2014 - 2016 đều chiếm tỷ trọng lớn (trên 93%) trong tổng thu nhập, điều này chứng tỏ hoạt động tín dụng vẫn là mảng hoạt động chính của SAIGONBANK - Chi nhánh Hà Nội. Các chỉ tiêu về thu nhập và quỹ tiền luơng đạt đuợc ổn định và