6. Cấu trúc luận văn
2.1. Khái quát về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầutư và Phát triển Việt
2.1.1. Khái quát lịch sử hình thành và phát triển
Hệ thống chỉ tiêu 2018 2019
So sánh với 2018 Tương
đối Tuyệt đối 1. Chỉ tiêu quy mô
1.1 Huy động vốn cuối kỳ 40.16 9
40.359 0,47 %
190
Huy động vốn dân cư CK 7.14
0 8.82 1 23,55 % 1,682 1.2 Dư nợ cuối kỳ 22.20 3 22.262 % 0,27 59^
(Nguồn: Phòng Tổ chức Nhân sự - BIDVSGD1, 2019)
Được thành lập từ tháng 3/1991 với định hướng là một đơn vị đặc biệt của hệ thống, BIDV SGDl có nhiệm vụ thực hiện cấp phát và cho vay các dự án chuẩn bị đầu tư, các công trình đầu tư xây dựng cơ bản kinh tế trung ương; là đơn vị trực tiếp phục vụ khách hàng lớn, các tập đoàn, tổng công ty, các doanh nghiệp lớn, các định chế tài chính cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại đã tạo dựng được uy tín, nâng cao vị thế của BIDV nói chung, BIDV SGDl nói riêng trên thị trường tài chính tiền tệ. Với những nỗ lực đặc biệt trong hoạt động kinh doanh của mình, BIDV SGDl đã trở thành thương hiệu mạnh, một địa chỉ tin cậy của Tập đoàn, Tổng công ty, các tổ chức và Cá nhân. Đặc biệt BIDV SGDl luôn là đơn vị dẫn đầu hệ thống BIDV về hiệu quả hoạt động, về năng suất lao động, xứng đáng với danh hiệu cao quý: Anh hùng lao động, Huân chương lao động hạng 1, 2, 3 mà Nhà nước đã phong tặng.
29
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDVSGD1:
- Một số chỉ tiêu đạt được trong năm 2019
Bảng 2.2:Tổng hợp kết quả kinh doanh của BIDV SGDl năm 2019
Dư nợ tín dụng bán lẻ CK 1.79
9 0 2.05 % 13,94 T 25
2. Chỉ tiêu hiệu quả
2.1 Lợi nhuận trước thuế 77 7 1.25 4 61,4 % 477 Thu dịch vụ ròng 17 9^^ 243 35,8 % 64^
Thu kinh doanh ngoại tệ 3
2^ 44 % 37,5 H Thu nhập ròng từ hoạt động thẻ 2 8 31 10,7 % 3^ Thu nợ ngoại bảng 1 0" 60 488,2 % 50"
Doanh số thu nợ VAMC - -
2.2 TNR từ hoạt động bán lẻ 14 6" 160 9,6% 14" 3. Chỉ tiêu chất lượng 3.1 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 0,15 % 0,32% 0,17 % 3.2 Tỷ lệ nợ nhóm 2/Tổng dư nợ 2,53 % 2,71% 0,18 %
(nguồn : Phòng Kế hoạch Tài Chính -
STT CHỈ TIEU 2019 2018 2017 2016 2015 1 Dư nợ TD cuối kỳ 22.262 22.20
3 8 20.49 2 18.88 9 16.32
Theo loại tiền
- Dư nợ VND 17.708 18.12 9 17.65 7 15.14 0 13.39 0
- Dư nợ ngoại tệ quy đổi 4.55 4
4.074 2.841 3.74 1
2.939
Theo đối tượng khách hàng
- Dư nợ khách hàng doanhnghiệp 20.212 20.40 4 18.96 3 17.91 9 18.96 3 - Dư nợ bán lẻ cuối kỳ 2.05 0 1.799 1.535 9β2^ 1.535
2 Dư nợ tín dụng trung dàihạn 12.005 9 11.78 9 10.68 5 10.36 9 10.68
3 Tỷ lệ dư nợ nhómII/Tổng dư nợ tối đa 2,71% %2,53 %3,53 % 3,62 %3,82
4
Tỷ lệ dư nợ TDH/Tổng
dư nợ 2 53,9 53,09 52,15% 54,90% 52,15% 5 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 0,32% 0,15
% %0,94 % 0,57 %0,94
Năm 2019, BIDV SGDl đạt được những đột phát trong hoạt động kinh doanh với sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hầu hết các chỉ tiêu cốt lõi : Tín dụng, Huy động, Lợi nhuận, tiếp tục giữ vững vị thế số 1 trong hệ thống xét cả về quy mô và hiệu quả hoạt động.
- Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng trong giai đoạn 2015 - 2019 của BIDV SGD1 có những sự tăng trưởng vượt bậc, cụ thể như sau:
30
Bảng 2.3: Số dư tín dụng tại BIDV SGDl năm 2019
STT Loại dịch vụ 2019 2018
TT so với năm trước Tuyệt đối Tương đối
1 Thanh toán 41, 4 35,19 6,21 % 18 2 Western Union - KH 0,0 7 0,06 0,01 17 % 3 Ngân quỹ 0 % 0-5 0-2 40 % 4 Bảo lãnh 120^ 76,9 43,1 56 % 5 Tài trợ thương mại 38,47 30,03 84
4^ % 28 6 ^The 31 28" 3^ 11 % 7 Đại lý ủy thác 0- 6 0% 0-2 50 % 8 Dịch vụ TVPHTP 3% 22" 14" 64 % 9 Ngân hàng điện tử 5 2" 4,5 8 0,62 14 % 10 Khác 2,0 3 1% 0,43 27 % Tổng 243,07 179,46 63,61 35%
(nguồn : Phòng Kế hoạch Tài Chính - BIDV SGD1)
Trong vòng 5 năm từ 2015 - 2019, dư nợ tín dụng của BIDV SGDl có sự tăng trưởng rõ rệt, năm 2019 đạt 22.262 tỷ VND, tăng 36% so với năm 2015, phát triển mạnh mẽ cả ở tín dụng doanh nghiệp lẫn tín dụng bán lẻ. Hiện tại, xét về quy mô tín dụng, BIDV SGD1 đang là đơn dẫn đầu toàn hệ thống BIDV.
Tổng kết hoạt động tín dụng của BIDV SGD1, có thể thấy cơ cấu sản phẩm tín dụng của Chi nhánh tương đối đa dạng, hướng đến tất cả các đối tượng khách hàng. Đây cũng là đơn vị triển khai được toàn bộ các sản phẩm tín dụng mà BIDV hiện có tới khách hàng trong cả hệ thống.
- Hoạt động huy động vốn
Năm 2019, BIDV SGD1 duy trì vị trí số 1 trong hệ thống BIDV về quy mô huy động vốn, tăng trưởng so với năm 2018, cụ thể:
31
- Huy động vốn cuối kỳ 31/12/2019 đạt 40.359 tỷ VND, tăng 190 tỷ VND (tương đương 0,47%) so với năm 2018, hoàn thành 101% kế hoạch, chiếm tỷ trọng 9,4% trên địa bàn và 3,6% trong toàn hệ thống BIDV. Huy động vốn bình quân đạt 40.127 tỷ VND tăng 130 tỷ VND (tăng 0,3%) so với năm 2018.
- Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng ĐCTC-TCKT-Dân cư: 8%- 70%-22%, tỷ trọng huy động vốn dân cư tăng 4% so với năm 2018.
- về hoạt động dịch vụ
Thu dịch vụ ròng năm 2019 đạt 243 tỷ VND, tăng 64 tỷ VND (tăng 35%) so với năm 2018. Trong đó dịch vụ bảo lãnh tăng 43,1 tỷ VND (↑56%), dịch vụ thanh toán tăng 6,21 tỷ VND (↑18%), dịch vụ tài trợ thương mại tăng 8,44 tỷ đồng (↑28%).
Bảng 2.4: Chi tiết thu phí dịch vụ
(nguồn : Phòng Kế hoạch Tài Chính - BIDV SGD1) - Các hoạt động hợp tác kinh doanh
Thông qua các thoả thuận, hợp đồng ký kết hợp tác kinh doanh, hợp tác toàn diện cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, hợp tác phát triển công nghệ, hợp tác đồng tài trợ, hợp tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực giữa BIDV SGD1 với các
32
ngân hàng, các tổ chức tài chính, các đơn vị trong hệ thống và với khách hàng đã ngày càng thắt chặt mối quan hệ hợp tác thân thiện, lành mạnh, từ đo mang lại cho khách hàng nhiều lợi ích do được tập trung các điều kiện hỗ trợ và các bên hợp tác cùng lớn mạnh, cùng phát triển.
2.2. Thực trạng công tác thẩm định tín dụng đối với các doanh nghiệpngành Điện tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt ngành Điện tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 1
2.2.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động thẩm định tín dụng đối với các doanh nghiệp ngành Điện tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chi nhánh Sở Giao dịch 1
Với đặc thù Ngành điện là ngành cơ bản, quan trọng của nền kinh tế; các dự án điện thường có quy mô lớn, cấu trúc xây dựng - kỹ thuật phức tạp, liên quan đến nhiều Bộ, Ban ngành, do đó hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động thẩm định tín dụng đối với lĩnh vực được xây dựng khá chi tiết và cụ thể. Hiện tại, BIDV đã ban hành Quy định về Cho vay dự án thủy điện số 6987/QĐ-KHDN ngày 11/11/2013 và đang soạn thảo hướng dấn thẩm định đối với dự án Nhiệt điện và Năng lượng tái tạo. Tổng hợp một số văn bản pháp lý làm cơ sở cho hoạt động thẩm định tín dụng đối với các dự án điện tại BIDV theo phụ lục 2.
Nhận xét: Các văn bản phục vụ cho hoạt động thẩm định tín dụng ngành Điện của BIDV được hệ thống hóa tương đối đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, dễ sử dụng.
2.2.2. Quy trình thẩm định dự án điện tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Pháttriển Việt Nam — Chi nhánh Sở Giao dịch 1 triển Việt Nam — Chi nhánh Sở Giao dịch 1
2.2.2.1. Quy trình tín dụng chung
Hiện tại Quy trình tín dụng cho Khách hàng tổ chức nói chung và tín dụng tài trợ dự án nói riêng được BIDV quy định tại Quy định số 4633/BIDV-QLTD, thể hiện qua lưu đồ sau:
47
48
49
2.2.2.2. Quy trình tín dụng đối với Dự án
Bước 1. Chi nhánh tiếp nhận hồ sơ, thông tin sơ bộ về nhu cầu tín dụng của khách hàng và cung cấp thông tin cho Ban KHDNL.
Bước 2. Căn cứ báo cáo của Chi nhánh, Ban KHDNL đánh giá sơ bộ và trình PTGĐ QLKH thành lập Tổ thẩm định chung để thẩm định và đề xuất tín dụng.
Bước 3. Tổ thẩm định chung thực hiện thẩm định tín dụng, lấy ý kiến của Ban Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (nếu cần khi khách hàng thuộc đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa), lập Báo cáo thẩm định chung, trình PTGĐ QLKH phê duyệt đề xuất tín dụng.
+ Nếu PTGĐ QLKH phê duyệt đồng ý đề xuất tín dụng, toàn bộ hồ sơ khoản tín dụng được chuyển Ban QLRRTD để xử lý theo quy trình.
+ Nếu PTGĐ QLKH không đồng ý đề xuất tín dụng, Ban KHDNL dự thảo Văn bản trả lời Chi nhánh/Doanh nghiệp, trình PTGĐ QLKH ký duyệt.
2.2.3. Nội dung công tác thẩm định dự án điện lực tại Ngân hàng TMCPĐầu tư Phát triển Việt Nam — BIDV — ví dụ dự án Nhiệt điện Quảng Trạch 1 Đầu tư Phát triển Việt Nam — BIDV — ví dụ dự án Nhiệt điện Quảng Trạch 1 của
Tập đoàn Điện lực Việt Nam
2.2.3.1. Thẩm định về khách hàng
a) Thẩm định hồ sơ pháp lý của chủ đầu tư
Chủ đầu tư phải có đủ năng lực hành vi dân sự, năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Đối với Chủ đầu tư thuộc các dự án ngành Điện thì cần phải có các giấy tờ: Quyết định thành lập công ty; Giấy đăng ký kinh doanh; Người đại diện cho công ty chính thức, địa chỉ, hồ sơ rõ ràng; Điều lệ tổ chức và hoạt động của Công ty; Quyết định Bổ nhiệm các chức vụ chủ chốt trong công ty như: Chủ tịch hội đồng quản trị, Tổng giám đốc, Kế toán trưởng...
Ví dụ minh họa: thẩm định Chủ đầu tư - Tập đoàn Điện Lực Việt Nam (EVN): Công ty mẹ - Tập đoàn Điện lực Việt Nam được thành lập theo quyết định số 148/2006/QĐ-TTg ngày 22/06/2006 của Thủ tướng Chính phủ và được chuyển đổi thành công ty TNHH một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu theo quyết định số 975/QĐ-TTg ngày 25/06/2010, điều lệ tổ chức hoạt động theo Nghị định số 205/2013/NĐ-CPngày 06/12/2013 của Chính Phủ. EVN có tư cách pháp nhân theo
ĐIỂM MẠNH ĐIỂM YẾU
Thị trường
■ EVN là tập đoàn kinh tế đầu ngành điện
■ EVN có nhiều kinh nghiệm trong việc triển khai đầu tư, quản lý vận hành các dự án nguồn điện, lưới điện của đất nước
■ EVN đang là người mua điện duy nhất trên thị trường hiện nay
■ Chính sách ưu đãi, bảo hộ của Chính Phủ
■ Tính chất độc quyền có thể gây tác động ngược do chưa tạo ra động lực cần thiết để khuyến khích doanh nghiệp hiện đại hóa và phát triển
■ Cơ chế giá điện do Nhà nước điều tiết và quản lý
Sản phẩm, dịch vụ
■ Điện năng là sản phẩm mang tính đặc thù, thiết yếu và chưa có sản phẩm thay thế
■ EVN đã và đang chú trọng đến việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ tới khách hàng
■ Do địa hình đất nước trải dài, nhiều khu vực đồi núi, phát sinh chi phí truyền tải (tới các vùng sâu, vùng xa) và hao tổn điện trên lưới
50
pháp luật Việt Nam, có con dấu riêng, tổ chức và hoạt động theo quy định của luật Doanh nghiệp, các quy định pháp luật có liên quan, Điều lệ tổ chức và hoạt động do Thủ tướng Chính phủ phê duyệt.
b) Đánh giá năng lực tổ chức, quản lý sản xuất kinh doanh của Chủ đầu tư
Năng lực tổ chức điều hành quản lý được thể hiện ở các khía cạnh như: cơ cấu tổ chức của công ty, năng lực của Chủ đầu tư, kinh nghiệm kinh doanh, Quy mô, vị thế của công ty trên địa bàn.. .Ví dụ minh họa: đánh giá EVN:
- Đánh giá về mô hình tổ chức và bố trí lao động của khách hàng:
+ Hiện tại EVN có tới 20 đơn vị trực thuộc và 9 Công ty con 100% vốn hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, truyền tải và phân phối điện và 9 Công ty con sở hữu trên 50% vốn hoạt động trong lĩnh vực Tư vấn và sản xuất điện. Tổng số lao động của EVN năm 2016 khoảng 103.621 nghìn người.
+ Với quy mô hoạt động lớn, bộ máy hoạt động của EVN được sắp xếp bài bản, có quy củ, đảm bảo cho hoạt động của Tập đoàn được ổn định.
- Đánh giá về năng lực quản trị điều hành
Nhìn chung, Ban Lãnh đạo của EVN đều là người có trình độ chuyên môn và nhiều năm kinh nghiệm công tác trong lĩnh vực điện năng, có năng lực điều hành, trình độ quản lý tương đối tốt, đảm bảo cho hoạt động của Tập đoàn được phát triển ổn định theo đúng định hướng của Chính Phủ. Cho đến nay, EVN vẫn tăng trưởng sản lượng điện thương phẩm cao hơn mức tăng trưởng GDP hàng năm, đảm bảo an ninh năng lượng quốc gia, góp phần quan trọng thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển.
51
- Đánh giá về hoạt động và triển vọng của khách hàng Bảng 2.5: Phân Tích SWOT EVN
Kênh phân phối
■ Đã thiết lập hệ thống kênh phân phối rộng khắp, phủ kín đất nước, có thể cung cấp sản phẩm đến hầu hết người tiêu dùng
■ Kênh phân phối đang ngày càng được phát triển theo hướng hiện đại hóa thông qua việc kết nối dịch vụ thu hộ tiền điện với nhiều Ngân hàng, Công ty tài chính
■ Việc thu tiền điện vẫn chủ yếu theo phương thức truyền thống, thu trực tiếp tại nhà/hộ gia đình, phát sinh chi phí, nhân lực. Kênh thu hộ qua hệ thống ngân hàng, công ty tài chính còn chưa phổ biến
CƠ HỘI THÁCH THỨC
"Thị trường
■ Nhu cầu sử dụng điện năng của nền kinh tế là rất lớn và ngày càng gia tăng
■ Cung và cầu điện năng trên thị trường vẫn trong tình trạng mất cân đối
■ Chủ trương tạo lập thị trường điện cạnh tranh của Chính Phủ
■ Nguồn vốn đầu tư để xây dựng, phát triển các Dự án Nguồn điện là rất lớn Sản phẩm,
dịch vụ
■ Ứng dụng công nghệ thông tin giúp tăng năng suất, giảm chi phí trong việc cung ứng sản phẩm ra thị trường
■ Công nghệ điện năng ở nước ta còn tương đối lạc hậu, cần được đầu tư, hiện đại hóa
Kênh phân phối
■ Nhiều tổ chức sản sàng hợp tác để phát triển kênh phân phối
■ Việc phát triển thu hộ tiền điện thông qua kênh thu hộ từ ngân hàng, công ty tài chính sẽ phát sinh chi phí thu hộ
STT Nội dung Văn bản/hồ sơ
1.
Giao đất cho EVN thực hiện đầu tư dự án Nhà máy Nhiệt điện Quảng Trạch 1
Quyết định số 961/QĐ-UBND ngày 27/3/2017 của UBND Tỉnh Quảng Bình
2.
Giấy chứng nhận đầu tư đăng ký đầu tư
Chứng nhận đầu tư ngày 17/4/2017 của Ban QL Khu Kinh tế thuộc UBND Tỉnh Quảng Bình 3.
Điều chỉnh Tong mức đầu tư Dự án Nhiệt điện Quảng Trạch 1
Quyết định số 7871/BCT-ĐL của Bộ Công Thương và Quyết định số 182/QĐ-EVN ngày 29/09/2017, thông qua sự ủy quyền của Bộ Công Thương tại Quyết định số 7889/BCT-ĐL ngày 28/08/2017
4.
Điều chỉnh thiết kế cơ sở và