IV. NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG T ẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU ĐÀ NẴNG.
2. Giải pháp khắc phục những tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tiếp tục phát triển loại hình này.
nhằm tiếp tục phát triển loại hình này.
a. Kiến nghị với Hội sở cho phép ngân hàng ACB Đà Nẵng được quyền linh động thay đổi lãi suất trong giới hạn có thể.
Trong khi các ngân hàng khác trên địa bàn liên tục giảm lãi suất để chiếm lĩnh
thị phần, thì ngân hàng Á Châu Đà Nẵng không thay đổi lãi suất mà phải chờ quyết định của ngân hàng Hội sở, điều này đã làm cho ngân hàng khó cạnh tranh được với
các ngân hàng bạn, đồng thời làm cho các khách hàng đã và đang vay vốn của ngân
hàng chuyển sang vay ở những ngân hàng khác có mức lãi suất thấp hơn. Vì vậy để
giữ các khách hàng truyền thống và thu hút thêm các khách hàng mới thì ngân hàng phải được linh động thay đổi lãi suất trong giới hạn mà Hội Sở cho phép. Đồng thời
ngân hàng có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau cho những khách hàng thường
xuyên vay tại ngân hàng.
b. Mở rộng mạng lưới chi nhánh ở một số quận huyện trên địa bàn.
Vay tiêu dùng là hình thức cho vay trả góp hàng tháng nên việc trả nợ duy trì trong một thời gian dài, mang tính thường xuyên, liên tục. Mặc khác các doanh nghiệp
hay những cá nhân vay vốn lại phân bố rải rác trên nhiều quận khác nhau. Chính vì thế
mà hệ thống mạng lưới các chi nhánh càng rộng sẽ càng dễ tiếp cận để cho vay tiêu
dùng đối với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong quá trình đi trả góp
hàng tháng. Trên thực tế, ngân hàng đã ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng với một số trường học ở quận Thanh Khê nên việc đi lại của khách hàng để trả nợ rất mất thời gian, điều này gây tâm lý lười nhác đi trả nợ trong khách hàng, có trường hợp dồn 2 đến 3 tháng mới đi trả nợ một lần cho tiện.
Bên cạnh đó, khi ngân hàng muốn tăng DSCV nói chung và DSCV tiêu dùng nói riêng thì thì việc phát triển dung lượng trên cùng một địa điểm sẽ là không có tác dụng vì thị trường trên địa phương đó không vì thế mà phát triển lên. Vậy muốn tăng
được dư nợ của loại hình này, chúng ta phải phát triển thêm những chi nhánh mới, hướng đối tượng khách hàng của mình sang những doanh nghiệp cũng như những cá nhân chưa thực hiện vay tiêu dùng trên những địa bàn khác nhau. Muốn thế phải có
mạng lưới chi nhánh phân bố đến từng địa bàn, nhất là những khu vực tập trung nhiều
doanh nghiệp, đơn vị sản xuất kinh doanh lớn như ở quận Sơn Trà, Thanh Khê... Đây
còn là cơ hội cho ngân hàng nâng cao được doanh số cho vay thông qua việc cấp vốn
cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có nhu cầu, đồng thời thực
hiện các dịch vụ ngân hàng khác như chuyển tiền, thanh toán, mở tài khoản...
Khi ngân hàng cho vay tiêu dùng trong một doanh nghiệp hay đơn vị nào đó, thay vì ngân hàng ký hợp đồng với từng CBCNV trong doanh nghiệp đó, đồng thời
khi thu nợ hàng tháng cũng phải làm thủ tục cho từng cá nhân trong doanh nghiệp đó. Như vậy thì cả ngân hàng và người vay đều mất thời gian và chi phí giao dịch. Chính
vì thế mà ngân hàng nên ký hợp đồng thông qua người đại diện là trưởng nhóm làm việc hoặc là tổ trưởng các tổ sản xuất, trưởng phòng, đại diện công đoàn... của doanh
nghiệp đó. Do bắt nguồn từ tính chất công việc là quản lý trực tiếp đến từng lao động
nên mỗi tổ trưởng sẽ có điều kiện theo dõi, tìm hiểu và là người có thông tin chính xác
nhất về mọi thay đổi của tổ viên mình. Đồng thời, người này có trách nhiệm phát lương cho CBCNV, nên họ có thể trừ số tiền phải trả cho ngân hàng vào lương trước
khi phát cho công nhân. Đây là điều thuận lợi góp phần giảm thiểu được rủi ro, làm
tăng chất lượng món vay của ngân hàng.
Và như là một cách để hỗ trợ, khuyến khích và bù đắp cho việc hợp tác với
ngân hàng, ngân hàng sẽ thực hiện trích tỷ lệ phần trăm hoa hồng trên số lãi thu được đó cho người đại diện. Có những điều kiện đặc biệt dành cho người đại diện như cho
họ vay với mức lãi suất ưu đãi; nếu như cho vay tiêu dùng hiện nay với lãi suất là 0,85% một tháng thì trong trường hợp người đại diện có nhu cầu vay vốn thì có thể áp
dụng mức lãi suất thấp hơn. Ngoài ra ngân hàng nên có những cách thuyết phục để người đại diện sẵn sàng hợp tác với ngân hàng bằng cách như: tạo và duy trì mối quan
hệ tốt với lãnh đạo doanh nghiệp và người đại diện bằng cách thường xuyên tổ chức
Hội nghị khách hàng để tăng cường mối quan hệ giữa ngân hàng với doanh nghiệp. Qua đó còn có thêm cơ hội lắng nghe ý kiến từ phía khách hàng để có những thay đổi
phù hợp hơn, hơn nữa làm cho người đại diện thấy được vai trò vô cùng quan trọng
của mình trong hoạt động này, do đó sẽ có tác dụng tạo cho họ có cảm giác được tôn
trọng, đây là động lực để họ có thể làm tốt hơn công việc của mình.
d. Khắc phục hạn chế về mức độ phổ biến của ngân hàng và hoạt động cho vay tiêu dùng đến người dân, cũng như những hạn chế của VTD tại ngân hàng.
Bằng cách xây dựng cho người vay tâm lý tốt, cụ thể khi tiếp xúc với khách
hàng vay trong việc phổ biến về vay tiêu dùng, ngân hàng có thể giải thích rằng: “ngân hàng Á Châu Đà Nẵng đang hỗ trợ các bạn trong việc cải thiện các điều kiện
sống của mình bằng cách ứng trước cho các bạn một số tiền mà bạn sẽ có trong tương
lai. Thực ra việc chi tiêu bây giờ của các bạn chính là việc các bạn sử dụng trước số
tiền của mình sau này mà thôi”. Khó khăn hơn để thay đổi cách nhìn nhận của người
dân về mặc thủ tục, giấy tờ, vì đây là một loại hình dịch vụ nên chất lượng và những đặc tính của dịch vụ chỉ có thể được đánh giá trong và sau quá trình tiêu dùng. Để xoá đi những ấn tượng vô hình không tốt trong khách hàng phải có những bằng chứng hữu
hình tích cực. Trong khi khách hàng có khuynh hướng tin vào sự giới thiệu của những người khác khi nhìn nhận một dịch vụ, thì sự truyền miệng sẽ là nhân tố quan trọng
trong hoạt động truyền thông của ngân hàng. Ngân hàng sẽ kết hợp việc truyền thông
từ Ban giám đốc, Công đoàn, người đại diện để việc truyền miệng có được kết quả như mong muốn; với việc phân phát tờ rơi cho các khách hàng vay cũng được thực
các nội dung về vay tiêu dùng và những ưu điểm của nó. Từ những tờ rơi được phân
phát có thể làm thay đổi, xoá bỏ đi các suy nghĩ phiến diện, chủ quan trong người dân.
Bên cạnh đó ngân hàng phải tạo cho khách hàng sự thuận tiện trong quá trình giao dịch, nhân viên ngân hàng luôn vui vẻ, nhiệt tình để khách hàng có được cảm
giác thoải mái, không căng thẳng trong khi làm việc. Đồng thời với bầu không khí
trong sạch, màu sắc dễ chịu, có những phương tiện giải trí để không có cảm giác phải
chờ đợi, tất cả những điều này nhằm tạo cho khách hàng có thể hưởng được một dịch
vụ tốt nhất đến mức có thể.