2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆNLIÊN VIỆT - CHI NHÁNH THĂNG LONG LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH THĂNG LONG
2.1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - chinhánh Thăng Long nhánh Thăng Long
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân là ngân hàng TMCP Liên Việt (LienVietBank) được thành lập theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Năm 2011, với việc Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam (nay là Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam) góp vốn vào LienVietBank bằng giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện và bằng tiền mặt. Ngân hàng Liên Việt đã được Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép đổi tên thành Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt.Cùng với việc đổi tên này, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam chính thức trở thành cổ đông lớn nhất của LienVietPostBank.
Cổ đông sáng lập của LienVietPostBank là Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn và Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất. Các cổ đông và đối tác chiến lược của LienVietPostBank là các tổ chức Tài chính - Ngân hàng lớn đang hoạt động tại Việt Nam và nước ngoài như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ), Ngân hàng Credit Suisse (Thụy Sỹ), Công ty Oracle Financial Services Software Limited...
Hiện nay, Hội sở của Ngân hàng LienVietPostBank được đặt tại địa chỉ: số 109 Trần Hưng Đạo, Phường Cửa Nam, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Tính đến thời điểm 31/12/2016, vốn chủ sở hữu của LienVietPostBank đạt 8.332 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 1.348 tỷ đồng hoàn thành 147% kế hoạch và tăng 3,2 lần so với cùng kỳ trước đó, tổng huy động vốn thị trường 1 của LienVietPostBank đạt
Huy động vốn 6.434,
97 9.549,41 48,40 14.659,04 53,51
116.193 tỷ đồng, dư nợ thị trường 1 đạt 83.723 tỷ đồng. Cơ cấu tín dụng bán lẻ năm 2016 tăng 1,6 lần so với thời điểm cuối năm 2015. Tỷ trọng bán lẻ tăng từ 29% trong năm 2015 lên 35% trong năm 2016. Số lượng khách hàng tăng trưởng mạnh đạt 209.360 khách hàng tăng gấp đôi so với thời điểm cuối năm 2015 (110.293 khách hàng). Tỷ lệ nợ xấu của toàn bộ ngân hàng ở mức 1,08%.
LienVietPostBank định hướng xây dựng thương hiệu mạnh trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội trong kinh doanh.
Ngân hàng TMCP Liên Việt Chi nhánh Thăng Long được thành lập ngày 25 tháng 07 năm 2008 theo Quyết định số 93A/2008/QĐ-LienVietBank là một trong những chi nhánh đầu tiên trực thuộc Ngân hàng Liên Việt có địa chỉ trụ sở tại Số 8 Tràng Thi, Phường Hàng Trống, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội với qui mô ban đầu nhỏ bé chỉ gồm 26 cán bộ. Vào ngày 21/12/2014 chi nhánh chuyển đổi trụ sở mới tại 214B Trần Quang Khải, Phường Tràng tiền, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội.
Qua quá trình 9 năm xây dựng và phát triển Ngân hàng Liên Việt - chi nhánh Thăng Long đã có những bước phát triển đáng kể, trở thành một trong những chi nhánh đứng đầu hệ thống. Tính đến thời điểm 31/12/2016, tổng dư nợ đạt 7.092 tỷ đồng, nguồn vốn huy động đạt 14.659 tỷ đồng, thu nhập từ lãi và các khoản thu nhập tương tự đạt hơn 774 tỷ đồng, qui mô được mở rộng với 4 phòng giao dịch trên địa bàn thành phố Hà Nội với tổng số 120 cán bộ nhân viên.
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Thăng Long
Sau thời gian hoạt động hơn 9 năm, Lienvietpostbank - chi nhánh Thăng Long đã và đang hoàn thành sứ mệnh của mình, và dần vươn lên trở thành một trong các đơn vị dẫn đầu trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Bưu điện Liên Việt về kết quả kinh doanh, lợi nhuận và các chỉ tiêu tài chính. Tổng tài sản của Lienvietpostbank - chi nhánh Thăng Long năm 2016 là hơn 14.756 tỷ đồng tăng hơn 52% so với con số 9.712 tỷ đồng trong năm 2015. Lienvietpostbank - chi nhánh Thăng Long đã ngày càng khẳng định được hình ảnh, vị thế của mình trong lòng khách hàng. Điều này
được thể hiện thông qua kết quả thu được từ các hoạt động chủ yếu của ngân hàng như sau:
Hoạt động huy động vốn
Nhận tiền gửi là hoạt động cơ bản của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Thăng Long. Đây là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho chi nhánh, góp phần đáng kể vào kết quả kinh doanh của Lienvietpostbank Thăng Long. Với chính sách huy động linh hoạt, hiệu quả, nguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm.
Bảng 2.1. Thống kê doanh số huy động giai đoạn 2014 - 2016
tương đối tốt, tuy nhiên có sự chuyển dịch rõ rệt trong cơ cấu. Nguồn vốn huy động năm 2015 tăng 48,40% so với năm 2014, con số tăng trưởng đáng khích lệ trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang dần phục hồi sau những tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới. Đến năm 2015, nguồn vốn tiếp tục tăng 53,51%. Tốc độ tăng trưởng của hoạt động huy động vốn tương đối ổn định, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, cá nhân, và toàn hệ thống ngân hàng tiếp tục phục hồi sau giai đoạn suy thoái và có các dấu hiệu tích cực. Chi nhánh vẫn tiếp tục hướng tới mục tiêu tăng trưởng và lợi nhuận trong các kỳ báo cáo tiếp theo.
Theo nguồn số liệu ở trên, cơ cấu tiền gửi tại chi nhánh Thăng Long có sự biến động mạnh trong năm 2016, tiền gửi không kỳ hạn tăng mạnh và đạt hơn 9.719,99
Stt Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 % so với năm 2014 2016 % so với năm 2015 A Hoạt động cho vay 3.858,
90 6.546,04 69,63 7.092,52 5 8,3
Theo cơ cấu kỳ hạn
1 Ngắn hạn 950,
45 1.856,53 95,33 2.400,52 0 29,3
2 Trung hạn 2.244,
66 2.925,69 4 30,3 2.376,37 (18,78)
tỷ đồng, chiếm 66,31% trong cơ cấu tiền gửi tại chi nhánh. Đây chủ yếu là khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế.
Hiện tại, chiến lược phát triển nguồn vốn của chi nhánh tập trung chủ yếu vào khách hàng là các tổ chức kinh tế lớn. Các tổ chức này có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, ổn định, chi phí thấp, hiệu quả huy động cao hơn. Một số khách hàng truyền thống lớn của chi nhánh như: Tổng công ty viễn thông Mobifone, Tổng công ty tư vấn thiết kế giao thông vận tải - CTCP...
Bên cạnh đó Ban lãnh đạo Chi nhánh cũng chú ý và đưa ra nhiều giải pháp nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư. Đó là chính sách lãi suất linh hoạt, tác phong giao dịch chuẩn mực của cán bộ ngân hàng, các sản phẩm đa dạng, như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm thường, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm hoa trạng nguyên. Tuy nhiên ở mảng khách hàng này cũng chưa có sự phát triển vượt bậc do các sản phẩm và lãi suất chưa thực sự cạnh tranh so với các ngân hàng khác cùng địa bàn.
Hoạt động tín dụng
Trong những năm qua, mặc dù có những khó khăn nhất định, đặc biệt là tình hình cạnh tranh gay gắt nhưng với sự nỗ lực cố gắng trong hoạt động kinh doanh của mình, LienVietPostBank - chi nhánh Thăng Long đã đạt được nhiều thành tích đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng.
Từ năm 2014 đến nay, chi nhánh có sự tăng trưởng mạnh về dư nợ do hoạt động xúc tiến quảng cáo, thị sát thị trường, tích cực tìm kiếm khách hàng, thúc đẩy triển khai các sản phẩm hướng tới đối tượng khách hàng bán lẻ với hàng loạt sản phẩm như: cho vay mua nhà đất, cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm, cho vay mua xe ô tô, cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay hưu trí ... Quy mô dư nợ năm sau luôn tăng cao so với năm trước, đáp ứng càng tốt hơn nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong công cuộc đầu tư và phát triển kinh tế của cả nước.
Bảng 2.2. Tổng hợp hoạt động cho vay của LienVietPostBank - chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2014 - 2016
60 3 3 7
2 Pháp nhân 3.505,
30 5.805,50 2 65,6 6.032,29 1 3,9
B Chất lượng cho vay
1 Tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn 94,48 % 96,96% 2,6 3 95,08 % (1,94) 2 Tỷ lệ nợ quá hạn 5,52% 3,04% (44,99) 4,92% 61,9 3 C Hoạt động bảo lãnh 326,1 1 332,4 8 Ĩ95 " 361,2 1 8,6 4 D Hoạt động tín dụng khác 23,72 56,26 8 137,1 41,82 7) (25,6
tốc độ tăng trưởng vượt bậc trong năm 2015. Tốc độ tăng trưởng cho vay này vẫn nằm trong khả năng nguồn vốn và kiểm soát của Chi nhánh. Tính đến cuối năm 2015, dư nợ tăng 69,63% so với năm 2014 và tiếp tục tăng nhẹ trong năm 2016 đạt hơn 7.092,52 tỷ đồng.
Trong năm 2016, cơ cấu các khoản vay theo kỳ hạn tại Chi nhánh tương đối đồng đều, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 33,85% trong tổng dư nợ của Chi nhánh. Cho vay dài hạn tăng mạnh trong năm 2015, tuy nhiên trong năm 2016 là sự
tăng trưởng tương đối đồng đều của các khoản cho vay ngắn hạn và dài hạn. Bên cạnh đó, tỷ trọng cho vay khách hàng pháp nhân, chủ yếu là các doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao, trên 85% dư nợ cho vay. Ban lãnh đạo Chi nhánh điều chỉnh cho vay theo hướng tập trung vốn cho lĩnh vực sản xuất, hạn chế cho vay đối với lĩnh vực phi sản xuất. Chi nhánh đã dành nguồn vốn tín dụng phù hợp, ưu tiên cho vay đối với lĩnh vực sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp xuất, nhập khẩu, cho vay đối với khách hàng truyền thống, có uy tín, sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Trong năm 2015, tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh giảm mạnh 44,99% so với cùng kỳ trước đó. Tuy nhiên với những biến động trong cơ cấu nhân sự tại chi nhánh, đặc biệt là vị trí CVKH, đối tượng trực tiếp tìm kiếm khách hàng và thực hiện công tác thẩm định tín dụng tại Chi nhánh, đến cuối năm 2016 tỷ lệ này đã tăng 61,93% so với thời điểm cuối năm 2015. Chính vì vậy hiện nay, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Thăng Long đã và đang có những chỉ đạo rà soát đánh giá phân loại khách hàng, thẩm định và quản lý hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, thu hồi vốn vay đối với các doanh nghiệp sử dụng sai mục đích, kinh doanh không hiệu quả và tìm kiếm các khách hàng tốt. Công tác thu nợ và xử lý nợ xấu, nợ quá hạn cũng được Chi nhánh hết sức coi trọng.
Hoạt động bảo lãnh
Hoạt động bảo lãnh đã và đang là một trong những hoạt động mang lại nguồn thu ổn định cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và đây cũng là hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của chất lượng thẩm định tín dụng. Doanh số phát hành bảo lãnh của chi nhánh trong năm 2015 tăng nhẹ so với cùng kỳ trước đó, đạt 332,48 tỷ đồng tăng 1,95% so với con số 326,11 tỷ đồng trong năm 2014 và tiếp tục có sự tăng trưởng trở trong năm 2016, tăng 8,64% so với năm 2015 và đạt hơn 361,21 tỷ đồng.
Hoạt động dịch vụ khác
Bên cạnh hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - chi nhánh Thăng Long thu được những kết quả đáng khích lệ từ các hoạt động thanh toán, hoạt động dịch vụ khác như: kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh thẻ, ngân hàng điện tử... Mỗi hoạt động đều đóng góp vào lợi nhuận của Chi nhánh.
Bảng 2.3. Tổng hợp lãi thu được từ hoạt động dịch vụ khác trong giai đoạn 2014 - 2016
kinh doanh ngoại hối 1.087,0 0 1.694,4 6 55,88 2.749,71 62,2 8
Bước 2 Thẩm định tín dụng và lập tờ trình thẩm định Phòng Khách hàng Tái thẩm định (nếu cần) Cấp phê duyệt (nếu cần) Bước 3 Phê duyệt cấp tín dụng Lãnh đạo Chi nhánh hoặc
cấp có thẩm quyền Bước 4 Thông báo kết quả phê duyệt Phòng Khách hàng
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh LPB Thăng Long năm 2014, 2015, 2016
Thu từ hoạt động dịch vụ năm 2015 tăng mạnh 1845,44% so với năm 2014, và tiếp tục tăng 17,39% vào cuối năm 2016. Nguyên nhân chính xuất phát từ việc chi nhánh đã phát triển được một lượng khách hàng mới trong năm 2015 giúp gia tăng doanh thu từ các hoạt động dịch vụ.
Mặt khác, cũng trong giai đoạn 2014 - 2016, với việc thúc đẩy các chính sách tỷ giá tăng khả năng cạnh tranh so với ngân hàng khác dẫn đến nguồn thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối có sự tăng trưởng đáng kể. Ngoài ra, sự hồi phục của tình hình kinh tế cũng có những ảnh hưởng tích cực đến hoạt động kinh doanh của tất cả các thành phần kinh tế trên mọi lĩnh vực, thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hoạt động cho vay và huy động từ các NHTM và các TCTD khác, Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định tập trung tăng lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ trong thời gian tới bằng các giải pháp tăng thu phí dịch vụ từ khách hàng như: thu phí chuyển tiền, tìm kiếm các khách hàng xuất nhập khẩu có nhu cầu thanh toán ngoại tệ lớn, nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử, thúc đẩy phát triển sản phẩm thanh toán điện tử Ví Việt, bảo hiểm nhân thọ, tăng tiện ích sản phẩm cho khách hàng. Ngoài ra, cùng với chính sách của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt nói chung, Chi nhánh đã và đang thúc đẩy tìm kiếm, cho vay đối với doanh nghiệp có hoạt động xuất khẩu, giúp tăng
nguồn ngoại tệ cho Chi nhánh.
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH THĂNG LONG