2.3.2.1. Doanh số cho vay
Xuất phát từ tình hình thực tế của địa phuơng, ngân hàng đã xác định mở rộng tín dụng là nhiệm vụ quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội nói chung và kinh tế huyện Huơng Sơn nói riêng đồng thời khẳng định sự lớn mạnh về quy mô hoạt động của hệ thống ngân hàng và để thực hiện được muc tiêu đó Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn đã cho vay nhiều đối tượng cũng như hình thức khác nhau. Bên cạnh đó sử dụng nguồn vốn huy động được một cách có hiệu quả ngân hàng sẽ có thu bù chi. Neu không sẽ có hại đến vốn tự có của ngân hàng, vì vậy Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn đã chú trọng công tác tín dụng theo hướng đi vay để cho vay. Và để thực hiện hiệu quả thì ngân hàng đặc biệt quan tâm đến công tác tín dụng:
- Làm tốt công tác phân loại khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác nhau để có hướng đầu tư thích hợp
- Căn cứ các chương trình của huyện, các dự án về chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi để đầu tư có hiệu quả
- Ngân hàng luôn giám sát, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn
- Đầu tư nguồn vốn với các thời hạn cho vay thích hợp với từng đối tượng thích hợp để nguồn vốn vay được sử dụng một cách hiệu quả
Trong 3 năm 2012-2014 ngân hàng đã đạt được quy mô cho vay thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.5: Tình hình cho vay theo thời hạn tại Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn năm 2012-2014
đồng đồng đồng
Tổng doanh số cho vay 250.826 ĩõõ 284.428 ĩõõ 351.1 44
ĩõõ Nông-lâm-ngu nghiệp 125.500 50.0
3 140.214 49.29 72 169.9 48.41 Tiêu thủ công nghiệp 37.5
04 14.95 70 38.4 13.52 24 40.2 11.47 Thuơng mại, dịch vụ 41.8
30 16.68 96 38.2 13.46 42 39.0 11.12 Cho vay đời sống+
khác 46.0 80 18.3 7 65.4 48 23.0 1 101.8 66 29.0 1
(Nguồn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn qua các năm)
Trong 3 năm qua, doanh số cho vay tại Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn không ngừng được mở rộng và tăng lên
Năm 2012 là 250.826 triệu đồng
Năm 2013 là 284.428 triệu đồng tăng 13.4% so với năm 2012 47
Năm 2014 doanh số cho vay có quy mô là 351.144 triệu đồng với tốc độ tăng truởng là 23.5%
Mặt khác, tuy tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn huy động đuợc lớn hơn nguồn vốn dài hạn nhung ngân hàng vẫn đáp ứng đuợc nhu cầu vay vốn trung và dài hạn. Năm 2012 tỷ lệ cho vay trung dài hạn là 52%, năm 2013 và năm 2014 là 55%
Bảng 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế tại Ngân hàng
No&PTNT huyện Hương Sơn năm 2012-2014
tiền
Tổng doanh số cho vay 250.8
26 100 284.428 100 351.144 100
Cho vay hộ sản xuất 230.8 60
92. 04
259.338 91.2 314.518 89.5 7 Cho vay doanh nghiệp\---7
--- 66 19.9 96 7. 25.030 8.8 36.626 10.43
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn qua các năm)
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế tại Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn năm 2012-2014
Bên cạnh doanh số cho vay không ngừng tăng cao trong 3 năm qua cũng đồng nghĩa với việc doanh số cho vay của các thành phần kinh tế cũng tăng lên nhung cơ cấu lại có nhiều biến động
48
Năm 2012 doanh số cho vay của ngành nông- lâm-ngư nghiệp là 125.500 triệu đồng chiếm 50.35% doanh số cho vay, đến năm 2013 doanh số cho vay của ngành nông-lâm-ngư-nghiệp là 140.214 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng là 11.7% so với năm 2012 nhưng lại chỉ chiếm 49.29% trong tổng doanh số cho vay. Đến năm 2014 doanh số cho vay của ngành này có tốc độ tăng trưởng là 21.45% so với năm 2013 và có quy mô là 169.972 triệu đồng nhưng có tỷ trọng trong tổng doanh số cho vay chỉ đạt 48.41%. Song song với việc ngành nông nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay thì trong cơ cấu doanh số cho vay cũng có nhiều sự thay đổi ngành tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ, doanh số cho vay tuy có quy mô tăng nhưng tỷ trọng trên tổng doanh số cho vay lại giảm. Năm 2012 tỷ trọng doanh số cho vay ngành thương mại dịch vụ là 16.68% nhưng đến năm 2013 là 13.46% đến năm 2014 chỉ còn lại là 11.12%. cũng tương tự như ngành thương mại-dịch vụ, ngành tiểu thủ công nghiệp cũng có doanh số cho vay tăng nhưng tỷ trọng lại giảm trong 3 năm qua. Lý do tạo ra cơ cấu này là do ngành thương mại dịch vụ, ngành công nghiệp-tiểu thủ công nghiệp còn chiếm rất ít trong tổng cơ cấu ngành kinh tế ở địa bàn huyên Hương Sơn nên tỷ trọng doanh số cho vay còn nhỏ tuy đã được chú trọng phát triển.
❖ Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế
Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn là tổ chức tín dụng đóng vai trò chủ đạo trong việc cung ứng nguồn vốn thúc đẩy phát triển kinh tế nông thôn trên toàn huyện. Vì vậy, trong 3 năm vừa qua tỷ trọng cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn trong tổng DSCV (doanh số cho vay)
Bảng 2.7: Cơ cấu doanh số cho vay theo thành phần kinh tế tại Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn năm 2012-2014
tiền tiền tiền Doanh số thu nợ 155.56 100 145.092 100 171.658 100 ______Ngắn hạn______ 75.60 43.0 75.326 51.92 118.270 68.9 Trung-dài hạn ∖ :---Tj ---7—---79.956 56.9 4 69.766 48.08 53.388 0 31.1
(Nguồn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn qua các năm)
49
Năm 2012 doanh số cho vay của hộ sản xuất là 230.860 triệu đồng chiếm 92.04% tổng doanh số cho vay. Năm 2013 là 259.338 triệu đồng, tăng 12.36% so với năm 2012 và chiếm 91.2% trong tổng DSCV và đến năm 2014 ngân hàng đã cung cấp một luợng vốn là 314.518 triệu đồng cho các hộ sản xuất, có tốc độ tăng truởng là 21.24% và có tỷ trọng là 89.557%. Ta thấy doanh số cho vay hộ sản xuất luôn tăng đều và ổn định trong 3 năm qua. Dù tỷ trọng của nó có giảm nhung không nhiều và cho vay hộ sản xuất luôn duy trì tỷ trọng trên 80% DSCV cho thấy Ngân hàng No&PTNT huyện Huong Sơn là tổ chức tín dụng không thể thiếu nhằm phát triển kinh tế hộ gia đình, nâng cao đời sống nguời dân của địa phuơng.
Tóm lại, trong 3 năm qua Ngân hàng No&PTNT huyện Huong Sơn vẫn luôn luôn mở rộng quy mô cho vay trong toàn bộ mọi lĩnh vực ngành nghề trên địa bàn huyện nhung vẫn luôn đẩy mạnh đầu tu vào ngành nông-lâm-ngu nghiệp, là ngành kinh tế chủ yếu của các hộ gia đình trên địa bàn huyện nông thôn nhu Huơng Sơn. Đáp ứng nhu cầu vay vốn của mọi hộ gia đình, hoàn thành nhiệm vụ phục vụ 100% nhu cầu vay vốn phát triển kinh tế nông thôn nên Ngân hàng No&PTNT huyện Huong Sơn đã và đang là đối tác đáng tin cậy của các hộ gia đình nhằm phát triển kinh tế cho toàn huyện nói chung hay kinh tế hộ gia đình nói riêng
2.3.2.2. Doanh số thu nợ
Gắn liền với nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ thu hồi nợ mới có thể đảm bảo ngân hàng phát triển bền vững. Công tác thu nợ của ngân hàng trong 3 năm qua đuợc thể hiện nhu sau:
❖ Tình hình thu nợ theo thời hạn
Bảng 2.8: Cơ cấu thu nợ theo thời hạn tại Ngân hàng No&PTNT huyện Hương
Sơn năm 2012-2014
tiền tiền tiền
Doanh số thu nợ 155.56
0 100 2145.09 100 8171.65 ĩõô
Nông-lâm-ngu nghiệp 67.780 43.5
7 65.022 144.8 63.600 37.05
Tiểu thủ công nghiệp 30.298 19.4
8 30.656 321.1 33.936 19.77 Thuong mại,dịch vụ 32.464 20.8 7 34.706 23.9 2 41.228 24.02 Đời sống+ khác 25.018 16.0 8 14.708 10.1 4 32.894 19.16
(Nguồn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn qua các năm)
50
Qua bảng trên ta thấy tình hình thu nợ của ngân hàng trong 3 năm qua có nhiều biến động. Năm 2012 doanh số thu nợ là 155.560 triệu đồng trong đó chiếm 56,94% là nợ trung và dài hạn. Nhung đến năm 2013 doanh số thu nợ lại giảm xuống chỉ còn 145.092 triệu đồng và tập trung thu những khoản nợ ngắn hạn đến 51.92%. Buớc sang năm 2014 tình hình thu nợ của ngân hàng đã có sự khởi sắc khi doanh số thu nợ tăng lên 171.658 triệu đồng. Tình hình trên một phần là do nguyên nhân của nền kinh tế thị truờng khi năm 2013 là một năm khó khăn đối với các thành phần kinh tế trên địa bàn huyện Huong Sơn khiến việc thu hồi nợ khó khăn hơn.
❖ Tình hình thu nợ theo ngành kinh tế
Sự biến động của doanh số thu nợ trong 3 năm qua cũng đuợc thể hiện qua cơ cấu thu nợ của các ngành kinh tế trên toàn huyện
Bảng 2.9: Cơ cấu thu nợ theo ngành kinh tế tại Ngân hàng No&PTNT huyện
Hương Sơn năm 2012-2014
Tổng doanh số thu nợ 155.5
60 100 145.092 ĩõõ 58171.6 ĩõõ
Kinh tế hộ gia đình 138.5
10 89.04 130.626 90.03 70150.2 54 87. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 17.050 10.96 14.466 997 21.388 12.
46
(Nguồn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn qua các năm)
Cùng với việc phát triển mở rộng quy mô cho vay trên mọi ngành nghề kinh tế, trong 3 năm qua ngân hàng cũng tiến hành công tác thu nợ trên mọi ngành nghề trên toàn huyện nhung doanh số thu nợ của ngành nông-lâm-ngu nghiệp trong thời gian qua vẫn luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhung nó cũng có những sự thay đổi nhất định. Năm 2012 tỷ trọng doanh số thu nợ của ngành nông-lâm-ngu nghiệp là 67.780 triệu đồng chiếm 43.57%, năm 2013 là 44.81% với số tiền là 65.022 triệu đồng nhung đến năm 2014 tỷ trọng này lại giảm xuồng chỉ còn 37.05% và quy mô thu nợ của
51
ngành chỉ còn là 63.600 triệu đồng. Song song với việc DSTN của ngành nông nghiệp giảm xuống là sự tăng lên về quy mô cũng như tỷ trọng doanh số thu nợ của
ngành Thương mại-Dịch vụ. Năm 2012 tỷ trọng thu nợ của ngành này là 20.87%, năm 2013 là 23,92% và đến năm 2014 quy mô DSTN ngành này đạt 41.288 triệu đồng và chiểm 24.02% trong tổng DSTN. Bên cạnh đó, các ngành khác cũng chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng DSTN của ngân hàng trong 3 năm qua như ngành Tiểu thủ công nghiệp hay thu nợ đối với các đối tượng phục vụ đời sống
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu thu nợ theo ngành kinh tế tại Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn năm 2012-2014
❖ Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế
Bảng 2.10: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế tại Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn năm 2012-2014
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 6 tháng đầu năm 2015
Số % Số % Số % Số tiền %
Tổng dư nợ_________ 250.84
2 0 10 0 320.51 0 10 410.253 100 443.073 100
Doanh nghiệp ngoài
quốc doanh_________ 5 23.74 7 9.4 5 28.51 8.90 24.575 5.99 27.278 6.16 Kinh tế hộ gia đình
---ɪ---ĩ--- 227.092
---7---90.53
7---5 291.99 91.10 388.738 94.76 415.795 93.84 Trong 3 năm vừa qua, DSTN của hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng DSTN hằng năm. Năm 2012 DSTN của hộ gia đình là 138.510 triệu đồng chiếm tỷ trọng 89.04% tổng DSTN, năm 2013 là 130.626 đạt 90.03% và cho đến năm 2014 kinh tế hộ gia đình có doanh số thu nợ chiếm 87.54% DSTN nhung đã đạt 150.270 triệu đồng tăng lên 15.04% so với năm 2013. Bên cạnh đó DSTN của các doanh nghiệp cũng ngày càng đuợc tăng lên.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế tại Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn năm 2012-2014
Có đuợc kết quả này là nhờ cán bộ tín dụng đã làm ngày càng tốt công tác thẩm định truớc khi cho vay vốn, bên cạnh các biện pháp làm tăng doanh số cho vay cũng đồng thời giúp đỡ các hộ gia đình sử dụng vốn vay có hiệu quả và nâng cao ý thức trả nợ của các hộ gia đình
2.3.2.3. Tình hình dư nợ qua các năm từ 2012-6 tháng đầu năm 2015
❖ Phân tích cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế
Quy mô du nợ của Ngân hàng No&PTNT huyện Huơng Sơn trong 3 năm qua không ngừng tăng lên, đồng nghĩa với du nợ của các thành phần kinh tế hay các ngành kinh tế khác nhau cũng có sự thay đổi không ít. Ta sẽ tìm hiểu và phân tích các khía cạnh dựa váo các bảng sau:
Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế tại Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn trong giai đoạn 2012 - 6 tháng đầu năm 2015
Số % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng du nợ__________ 250.842 10
0 320.570 0 10 410.253 100 443.073 100 Nông, lâm, ngu 150.505 60.00 189.101 58.9 237.520 57.9 251.224 56.7 CN, thủ CN _________ 21.52 8.5 25.43 7.9 27.596 6.7 22.59 5.1 Thuơng mại, dịch vụ 19.73 0 7.8 7 21.52 5 6.7 1 22.957 5.6 0 36.775 8.3 Đời sống + khác______ 59.08 2 23.55 284.45 26.34 122.180 29.78 132.477 29.9
(Nguồn: Báo cáo tông kêt hoạt động kinh doanh Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn qua các năm)
Qua bảng trên ta thấy: Tổng dư nợ năm 2012 là 250.842 triệu đồng trong đó chiếm 90.53% là kinh tế cá thể, còn lại 9.47% là dư nợ của doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Năm 2013 tổng dư nợ tăng lên 320.510 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 27.8% so với năm 2012. Bên cạnh đó tỷ trọng dư nợ của kinh tế hộ gia đình vẫn không ngừng tăng lên và chiếm tỷ trọng lớn là 91.1% và dư nợ của doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 26.515 triệu đồng chiếm 8 .9% trong tổng dư nợ. Đến năm 2014 dư nợ của ngân hàng đã đạt đến con số là 410.253 triệu đồng tăng trưởng 28% so với năm 2013. Tỷ trọng của kinh tế hộ gia đình đã chiếm đến 94.76%. 6 tháng đầu năm 2015, dư nợ của ngân hàng tăng lên 443.073 triệu đồng, tăng 8% so với năm 2014. Tỷ trọng kinh tế hộ gia đình vẫn chiếm phần lớn trong tổng dư nợ, đạt 93.84%.
500000 450000 400000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 2012 2013 2014 6 tháng 2015 ■Tổng dư nợ
■Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
■Kinh tế hộ gia đình
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế tại Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn trong 3 năm 2012-2014
54
Nguyên nhân của cơ cấu du nợ trên là do trên địa bàn huyện các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và các thành phần kinh tế khác không có xu huớng tăng lên về mặt sồ luợng nhung lại làm ăn có hiệu quả, khả năng quay vòng vốn nhanh nên đối tuợng này có thể trả nợ là điều dễ hiểu. Bên cạnh đó doanh số cho vay của kinh tế hộ gia đình không ngừng tăng lên là tác động tất yếu khiến du nợ của thành phần này cũng tăng lên do các hộ gia đình chua đến hạn trả nợ. Mặt khác huyện Huơng Sơn dân số chủ yếu tập trung vào ngành nghề là nông -lâm- ngu nghiệp, là ngành nghề chính của các gia đình nên du nợ chủ yếu tập trung ở thành phần kinh tế hộ gia đình này.
❖ Phân tích tình hình dư nợ theo ngành kinh tế
Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ phân theo ngành kinh tế Ngân hàng No&PTNT huyện Hương Sơn trong 3 năm 2012-2014
Ta thấy, du nợ của ngành nông-lâm-ngu nghiệp vẫn không ngừng tăng lên.Năm 2012 là 150.505 triệu đồng, năm 2013 là 189.101 triệu đồng đến năm 2014