II. NỘI DUNG
1.2. Chất lượngtín dụngkhách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
1.2.3.2. Những nhân tố thuộc về khách hàng
- Năng lực của khách hàng
Năng lực của khách hàng là nhân tố quyết định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không. Nếu năng lực của khách hàng yếu kém, thể hiện ở việc không dự đoán được những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường; không hiểu biết nhiều trong việc sản xuất, phân phối và khuyếch trương sản phẩm,... thì sẽ dễ dàng bị gục ngã trong cạnh tranh. Từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, chất lượng tín dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng. Và ngược lại năng lực của khách hàng càng tốt thì khả
35
năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả.
- Sự trung thực và uy tín của khách hàng
Sự trung thực của khách hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng. Neu các doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng không cung cấp các số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toán, thống kê đã được ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, cũng như việc quản lý vốn vay của khách hàng để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.
Nếu khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng không đúng đối tượng kinh doanh, không đúng với phương án, mục đích khi xin vay thì sẽ không trả được nợ đúng hạn.
- Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng
Rủi ro là thuật ngữ được sử dụng để chỉ những biến cố (sự kiện) xảy ra ngoài mong muốn và đem lại hậu quả xấu. Rủi ro trong kinh doanh là một yếu tố tất yếu như người ta thường nói "rủi ro là người bạn đồng hành của kinh doanh”. Rủi ro phát sinh muôn màu muôn vẻ và là hệ quả của những nhân tố chủ quan hay khách quan, nhưng chủ yếu là những nhân tố khách quan ngoài dự đoán của doanh nghiệp.
Trong sản xuất kinh doanh, rủi ro phát sinh dưới nhiều hình thái khác nhau: do thiên tai, hoả hoạn, do năng lực sản xuất kinh doanh yếu kém, là nạn nhân của sự thay đổi chính sách của nhà nước, do bị lừa đảo, trộm cắp,... Ví dụ như giá bán nguyên vật liệu tăng vọt nhưng giá bán sản phẩm không thay đổi sẽ làm lợi nhuận của doanh nghiệp giảm, ảnh hưởng đến việc trả nợ Ngân hàng. Nếu doanh nghiệp tăng giá bán sản phẩm lên thì sẽ bị khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, khả năng thu hồi vốn chậm, dễ dàng vi phạm việc trả nợ Ngân hàng về mặt thời hạn.
- Tài sản đảm bảo
Có tài sản bảo đảm là một trong những tiêu chuẩn để được cấp tín dụng. Việc thanh lý tài sản bảo đảm mang lại nguồn thu nợ cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ. Tuy nhiên hiện nay có rất nhiều tài sản của các pháp nhân và cá nhân không có giấy chứng nhận sỡ hữu. Tài sản cố định phần lớn là nhà xưởng, máy móc, thiết bị lạc hậu, tính thanh khoản không cao, giá trị còn lại thấp. Việc xử lý tài sản bảo đảm cũng còn nhiều vướng mắc về pháp lý.
36 1.2.3.3. Những nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế
Lĩnh vực ngân hàng nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng rất nhạy cảm với những biến động từ môi trường kinh tế. Các biến động của nền kinh tế bao gồm: Lạm phát, chu kỳ kinh tế, lãi suất, chỉ số giá cả, sự phát triển của khoa học công nghệ.... Những yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng của NHTM.
Lạm phát làm gia tăng giá cả của hàng hóa nói chung hay nói cách khác là đồng tiền bị sụt giảm giá trị. Còn đối với các đơn vị sản xuất kinh doanh, lạm phát làm gia tăng chi phí đầu vào, tăng giá bán sản phẩm ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp. Từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của khách hàng. Điều này có nghĩa là ngân hàng phải đối mặt với rủi ro tín dụng cao hơn.
Chu kỳ kinh tế cũng là nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Cụ thể, trong thời kỳ nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển thì nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh tăng lên. Đây là điều kiện thuận lợi để các NHTM mở rộng quy mô cấp tín dụng, đồng thời quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn và thu được lợi nhuận ở mức cao nhất. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái thì sản xuất bị kìm hãm mà lạm phát gia tăng thì nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp giảm sút, khi đó phạm vi đầu tư và hoạt động của NHTM cũng bị thu hẹp.
Mức lãi suất mà NHTM cho vay đối với khách hàng cũng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi sự biến động lãi suất trên thị trường. Đồng thời nhân tố này cũng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng. Vì vậy, ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo lợi ích hài hòa giữa ngân hàng và khách hàng.
Như vậy nền kinh tế ổn định, lạm phát được kiểm soát tốt và mức lãi suất cho vay hợp lý sẽ là điều kiện thuận lợi để NHTM cố được những khoản vay chất lượng cao, đảm bảo mức thu nhập ổn định và tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các NHTM.
- Môi trường chính trị, xã hội
Môi trường chính trị, xã hội ổn định là điều kiện tiền đề để người dân tin tưởng vào đường lối lãnh đạo của Đảng và nhà nước, yên tâm ổn định, tập trung sản xuất kinh
37
doanh phát triển kinh tế. Đây cũng là điều kiện thu hút vốn đầu tu nuớc ngoài. Đầu tu và sản xuất tăng là điều kiện thuận lợi để các đơn vị sản xuất trong nuớc phát triển và các NHTM mở rộng quy mô cấp tín dụng. Nguợc lại, môi truờng chính trị xã hội không ổn định sẽ làm giảm niềm tin của các nhà đầu tu và các đơn vị sản xuất kinh doanh. Quy mô đầu tu và sản xuất trong nuớc bị thu hẹp kéo theo nhu cầu vay vốn giảm, chất luợng của các khoản cấp tín dụng cũng giảm sút.
- Môi truờng pháp lý
Nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính đầy đủ, thống nhất của các văn bản duới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật và trình độ dân trí trong lĩnh vực này.
Thực tiễn kinh tế thị truờng cho thấy pháp luật đã trở thành bộ phận không thể thiếu đuợc trong nền kinh tế thị truờng có sự điều tiết của Nhà nuớc. Không có pháp luật hay pháp luật không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nền kinh tế thị truờng thì mọi hoạt động trong nền kinh tế thị truờng không thể trôi chảy đuợc. Với vai trò đảm bảo cho việc chuyển nền kinh tế thị truờng tự phát, kém tổ chức sang một nền kinh tế thị truờng văn minh, pháp luật có một nhiệm vụ hết sức to lớn trong việc tạo ra một môi truờng pháp lý cho hoạt động sản xuất kinh doanh đuợc thuận tiện và đạt hiệu quả kinh tế cao, là cơ sở để giải quyết mọi tranh chấp, khiếu nại xảy ra. Do đó, yếu tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động của NHTM nói chung và chất luợng tín dụng nói riêng. Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ chấp hành pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ tín dụng mới mang lại hiệu quả, lợi ích cho cả hai bên và chất luợng tín dụng mới đuợc bảo đảm.
Việc nghiên cứu các yếu tố ảnh huởng đến chất luợng tín dụng nhằm:
+ Hạn chế rủi ro, bảo toàn vốn, nâng cao thu nhập, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của các ngân hàng thuơng mại.
+ Xã hội hoá hoạt động ngân hàng, biến NHTM thành nguời bạn cho mọi tổ chức, cá nhân, các thành phần kinh tế trong xã hội, tạo điều kiện cho ngân hàng thuơng mại có thế mạnh riêng trong cạnh tranh.
38
đúng pháp luật; tạo môi trường pháp lý lành mạnh và ổn định để hoạt động tín dụng có hiệu quả, an toàn.
- Môi trường tự nhiên
Mặc dù mối quan hệ tín dụng giữa NHTM và khách hàng được thiết lập dựa trên cơ sở lòng tin, sự hợp tác và tuân thủ nghiêm túc của các bên thì chất lượng tín dụng của NHTM cũng có thể giảm sút do những rủi ro bất khả kháng. Đó là rủi ro xảy ra do các hiện tượng tự nhiên như hạn hán, lũ lụt, động đất, hỏa hoạn,... Môi trường tự nhiên không thuận lợi là một trong những nguyên nhân làm giảm chất lượng và hiệu quả đầu tư của khách hàng, ảnh hưởng tới khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng.
1.3. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp của một số Ngân hàngthương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Việt Nam
1.3.1. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc NinhNgân hàng TMCP Công thương Việt Nam — chi nhánh KCN Tiên Sơn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — chi nhánh KCN Tiên Sơn
VietinBank - Chi nhánh Khu công nghiệp (KCN) Tiên Sơn được thành lập ngày 01/01/2006 trên cơ sở nâng cấp từ Chi nhánh (CN) cấp 2 trực thuộc VietinBank - CN Bắc Ninh. Chặng đường 11 năm đã qua là bước phát triển vượt bậc cả về quy mô, mạng lưới hoạt động, nhân sự lẫn chất lượng và hiệu quả kinh doanh. Nhờ đó, Chi nhánh đã nhận được nhiều danh hiệu cao quý của UBND tỉnh Bắc Ninh, của Ngành và VietinBank trao tặng.
Mục tiêu hoạt động của chi nhánh là đáp ứng nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của doanh nghiệp đầu tư vào KCN Tiên Sơn và các KCN khác trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Giai đoạn đầu thành lập, quy mô của chi nhánh chỉ là 3 phòng nghiệp vụ, 21 cán bộ tuổi đời còn trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều. Trong khi đó, trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt của các Tổ chức tín dụng. Địa bàn hoạt động chủ yếu trong KCN, xa các khu dân cư, nên rất khó tiếp cận với kinh tế cá thể và các daonh nghiệp vừa và nhỏ. Đa số khách hàng lại đang trong giai đoạn xây dựng nhà xưởng nên việc huy động nguồn vốn rất khó khăn.. .Đó là những thách thức không nhỏ đối với Chi nhánh trong quá trình phát
39 triển.
Xác định được những khó khăn đó, Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên đã ổn định tổ chức, phát huy tinh thần lao động sáng tạo, xây dựng đội ngũ lãnh đạo có trình độ chuyên môn giỏi, tâm huyết với nghề. Chú trọng đầu tư mở rộng mạng lưới hoạt động rộng khắp, nhất là ở vị trí đắc địa tại trung tâm các KCN để chiếm lĩnh thị phần.
Đến nay, ngoài trụ sở chính tại trung tâm KCN Tiên Sơn, chi nhánh đã phát triển nhiều phòng giao dịch, trong đó có 03 phòng đặt tại 03 KCN lớn của tỉnh là KCN Yên Phong, KCN Vsip và KCN Nam Sơn - Hạp Lĩnh.
Các Phòng giao dịch được mở trong các KCN đều có trụ sở khang trang, ngoài việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn là nơi đón tiếp, giúp đỡ các doanh nghiệp khi mới đầu tư hoạt động tại các KCN nhất là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài nên đã xây dựng được mối quan hệ và thu hút khách hàng rất hiệu quả. Qua đó, Chi nhánh đã phát triển, xây dựng nền tảng khách hàng đa dạng, ổn định, đáp ứng nhu cầu phát triển của hiện tại và tương lai. Ngoài việc là ngân hàng đầu tiên có mặt tại các KCN lớn ngay từ ngày đầu khởi công xây dựng, Chi nhánh có quan hệ mật thiết với các công ty đầu tư phát triển hạ tầng các KCN nên có nhiều cơ hội tiếp xúc với khách hàng là các doanh nghiệp đầu tư vào những KCN này.
Có thể khẳng định, VietinBank KCN Tiên Sơn được biết đến là một thương hiệu mạnh, có uy tín, có tính chuyên nghiệp cao trong đầu tư cho vay các dự án lớn, có kinh nghiệm trong công tác chi trả đền bù, hỗ trợ doanh nghiệp trong khâu giải phóng mặt bằng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh.
Chi luôn xác định khách hàng mục tiêu của mình là các doanh nghiệp đầu tư vào các KCN và đặt nhiệm vụ trọng tâm của việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ là hướng tới các doanh nghiệp với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng, đồng bộ và trọn gói để thu hút, gia tăng đối tượng khách hàng này.
Xác định công tác huy động vốn luôn là nhiệm vụ quan trọng, là mục tiêu hàng đầu có tính chiến lược, nên Chi nhánh đã xây dựng nhiều giải pháp huy động vốn phong phú hấp dẫn, phong cách giao tiếp văn minh, chu đáo, ứng dụng công nghệ hiện đại vào tất cả các nghiệp vụ. Nhờ đó, nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng trưởng, ổn
40 định.
Trong các năm qua, Chi nhánh thực hiện tốt chủ trương của NHNN, chỉ đạo của VietinBank, quan tâm đến công tác tín dụng, đảm bảo mức tăng trưởng cho vay tốt, chất lượng tín dụng an toàn - hiệu quả.
Thực hiện định hướng kinh doanh của VietinBank về tăng thu phí dịch vụ, Chi nhánh đã tăng cường công tác tiếp thị mở rộng các sản phẩm dịch vụ, nhằm cung cấp những sản phẩm đa dạng, tiện ích cho khách hàng đã tạo đà tăng trưởng lợi nhuận với tốc độ cao.
Bên cạnh hoạt động chuyên môn, Ban giám đốc Chi nhánh đặc biệt quan tâm tới các hoạt động của các đoàn thể. Công đoàn, Đoàn thanh niên thực sự đóng vai trò nòng cốt trong cầu nối giữa lãnh đạo và người lao động, biến các chủ trương định hướng kinh doanh thành các phong trào thi đua. Nhờ vậy, liên tục qua các năm, Chi nhánh đều đạt và vượt kế hoạch VietinBank giao. Thu nhập của cán bộ năm sau cao hơn năm trước.
Những bước phát triển mới, mang tính đột phá đó được đúc kết bằng những kinh nghiệm thực tiễn, đó là: Luôn quan tâm đào tạo, phát triển nguồn nhân lực có chất lượng, chú trọng phát triển đội ngũ làm công tác tín dụng và chọn lọc khách hàng; Tăng cường công tác quản trị ở tất cả các cấp điều hành; Chủ động thích ứng để đổi mới công nghệ và phát triển các sản phẩm mới; Phát động phong trào thi đua, phát huy sáng kiến cải tiến kỹ thuật nâng cao năng lực, trình độ cán bộ nhân viên...
Với phương châm: Mở rộng quy mô hoạt động, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của địa phương, nâng cao năng lực tài chính và chất lượng kinh doanh, tăng thu nhập cải thiện đời sống và điều kiện làm việc của cán bộ nhân viên. Phát triển kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, mở rộng các dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trường; Nâng cao năng lực cạnh tranh; Đóng góp tích cực vào sự phát triển của Tập đoàn VietinBank.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam — chi nhánh Từ Sơn
Với định hướng mô hình hoạt động là ngân hàng hỗn hợp, ưu tiên công tác bán lẻ. Trong những năm qua, BIDV Từ Sơn tập trung hướng tới các khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh trên địa bàn, đặc biệt là các khu vực làng nghề. Đồng thời, BIDV Từ Sơn
41
cũng luôn sẵn sàng đáp ứng tốt nhất nhu cầu của những khách hàng doanh nghiệp hoạt động trong mọi ngành nghề kinh doanh.
Năm 2016, một số chỉ tiêu chính của Chi nhánh đạt: Du nợ tín dụng cuối kỳ đạt 3.030 tỷ đồng, tăng 2.747 tỷ đồng - gấp 10 lần thời điểm thành lập; Huy động vốn cuối kỳ đạt 2.200 tỷ đồng, tăng 2.065 tỷ đồng, gấp 15 lần; Lợi nhuận truớc thuế đạt 90 tỷ