Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc trong thời gian qua
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
- Quy trình cho vay còn chưa đồng bộ, còn nhiều bất cập. Nhiều công đoạn trong quá trình cho vay chưa được cán bộ tín dụng làm một cách chặt chẽ, chất lượng thẩm định các dự án đầu tư còn chưa cao, chưa có phương pháp thống nhất trong việc thẩm định dự án, phương án cho vay cũng như tài sản đảm bảo. Quá trình sau khi giải ngân chưa được giám sát chặt chẽ, hầu hết chỉ mang tính hình thức, không thường xuyên, nên có những món vay khách hàng sử dụng không đúng mục đích nhưng ngân hàng không phát hiện kịp thời để thu hồi vốn.
- Quá trình thẩm định, kiểm tra tài sản đảm bảo cầm cố thế chấp còn nhiều tồn tại. Cầm cố và thế chấp tài sản là phương thức nhằm bảo đảm tiền vay trong điều kiện khách hàng không có khả năng trả nợ. Tuy nhiên trong thời gian qua, do hạn chế về thông tin thị trường cũng như trình độ thẩm định giá tài sản của cán bộ tín dụng còn thấp khiến cho nhiều loại tài sản đảm bảo bị đánh giá quá cao so với thực tế thị trường, nhiều tài sản có tính thanh khoản không cao hoặc chưa có đầy đủ chứng từ sở hữu đầy đủ nên trong những
năm qua các vụ kiện của hệ thống Agribank đối với tài sản thế chấp của khách hàng đưa ra toàn án đều bị thua kiện. Chính vì thế khi khách hàng không trả được nợ, tài sản đảm bảo không thể phát mại được do thiếu tính pháp lý hay có phát mãi nhưng số tiền thu được không đủ để bù đắp khoản vay khiến cho tình hình nợ bị dây dưa kéo dài, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng.
- Ngân hàng hiện vẫn chưa có một bộ phận riêng biệt phụ trách việc xử lý nợ. Trách nhiệm thu hồi nợ xấu vẫn thuộc về các cán bộ tín dụng, khiến nhiều khi các cán bộ tín dụng vừa thực hiện công tác thẩm định khách hàng vừa đôn đốc, thu hồi nợ khiến cho chất lượng công việc không được đảm bảo, ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa được coi trọng đúng mức. Phòng đánh giá phê duyệt tín dụng chủ yếu thực hiện chức năng tái thẩm định, đánh giá phê duyệt các khoản vay theo ủy quyền của lãnh đạo, việc kiểm tra tuân thủ các chính sách, chiến lược và danh mục tín dụng nhiều khi còn lỏng lẻo, xử lý sai sót còn chưa kiên quyết và kịp thời, do số lượng khách hàng đông khối lượng công việc nhiều nên dẫn đến kiểm tra nhiều khi vẫn còn mang tính hình thức chưa thực sự mang lại hiệu quả như mong đợi.
- Các sản phẩm cho vay còn chưa đa dạng. Hiện nay các sản phẩm vay của Agribank - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc chủ yếu theo lối truyền thống với hai loại khách hàng chính là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ việc mở rộng tìm kiếm các khách hàng thuộc các ngành nghề mới còn hạn chế.
- Năng lực, trình độ của cán bộ tín dụng không đồng đều, trình độ của một số cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế dẫn đến nhiều sai sót xẩy ra trong quá trình thiết lập hồ sơ tín dụng. Một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến chất lượng tín dụng là yếu tố con người. Trình độ, năng lực dự báo, đánh giá, phân tích và xử lý các tình huống hoạt động của ngân hàng còn yếu, đôi khi mang tính chủ quan, dễ dãi. Trong quá trình thẩm định khả năng
đánh giá, nhận định khách hàng trong tương lai chưa sâu.
- Chưa khai thác, ứng dụng công nghệ thông tin vào việc giám sát chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro. Hiện nay hoạt động tín dụng ở ngân hàng vẫn theo phương thức truyền thống: khách hàng có nhu cầu vay trực tiếp đến gặp cán bộ tín dụng tại ngân hàng, cung cấp các hồ sơ thông tin tín dụng, kiểm tra chất lượng hồ sơ, tiến hành giải ngân. Quá trình vay vốn khiến cho khách hàng phải mất nhiều thời gian công sức trong việc hoàn thiện hồ sơ, chờ đợi phê duyệt, nhiều khi ảnh hưởng đến công việc của khách hàng.
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan
* Nguyên nhân từ phía khách hàng
Trong cơ cấu thành phần kinh tế, khách hàng Doanh nghiệp là đối tượng có dư nợ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ của Agribank - Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc, chính vì vậy mà tỷ lệ nợ xấu cũng tập trung nhiều vào đối tượng khách hàng Doanh nghiệp là chủ yếu. Một phần là do đối với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp đa số là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, có quy mô vốn tự có nhỏ, khả năng quản lý điều hành hoạt động kinh doanh còn chưa cao, do cơ chế điều hành kinh tế vĩ mô của Chính phủ trong những năm qua thắt chặt chi tiêu công nên Doanh nghiệp xây dựng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc không có nhiều công việc, nếu có thì nguồn vốn hạn hẹn, công trình làm xong bàn giao đưa vào sử dụng nhưng vẫn chưa được thanh toán tiền để trả ngân hàng. Đối với khách hàng là hộ cá nhân trên địa bàn, Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc với hơn 20.000 hộ khách hàng cá nhân vay vốn, tuy nhiên việc sử dụng vốn vay ở các hộ cũng chưa đạt hiệu quả cao, phương án kinh doanh của khách hàng mang tính chất tự phát là nhiều, chưa có chiều sâu trong kinh doanh nhất là đối với nền kinh tế đang phát triển như hiện nay.
Do nguồn vốn dài hạn có chi phí cao, các hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ít được tiếp cận các nguồn vốn dài hạn của ngân hàng nên
khó tránh khỏi việc đi vay ngắn hạn để phục vụ cho những nhu cầu dài hạn. Khi các khoản vay đến hạn, khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn gây ảnh huởng lớn đến tình hình thu nợ của ngân hàng. Bên cạnh đó việc khách hàng liên kết với cán bộ tín dụng trong việc đua ra thông tin sai lệch để vay vốn cũng là nguyên nhân làm giảm chất luợng tín dụng của ngân hàng.
- Đối với khách hàng doanh nghiệp, vấn đề khó khăn nhất hiện nay là có các dự án kinh doanh khả thi để vay vốn. Nhiều truờng hợp không đủ vốn tự có để tham gia dự án hoặc không có đủ tài sản để thế chấp cầm cố cũng là nguyên nhân khiến cho các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận các khoản vay của ngân hàng.
- Đối với khách hàng cá nhân: do đối tuợng khách hàng chủ yếu phục vụ nông nghiệp, nông thôn và nông dân nên gặp nhiều khó khăn do trình độ dân trí còn nhiều hạn chế, vay vốn chủ yếu phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ và tiêu dùng nhiều truờng hợp cá nhân vay khoản này để bù đắp vào khoản vay truớc hoặc tiến hành xoay vòng nợ gây ra nhiều khó khăn việc quản lý vốn vay.
* Nguyên nhân từ môi trường kinh tế xã hội
- Tình hình kinh tế xã hội trong thời gian vừa qua có nhiều biến động nhu sự gia tăng đột biến của giá cả các hàng hóa, sự lên xuống thất thuờng của giá vàng, giá đô la, sự hoành hành của thiên tai hạn hán lũ lụt trên phạm vi cả nuớc cũng với những ảnh huởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới đã gây ra không ít khó khăn cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Bên cạnh đó để đảm bảo ổn định hệ thống tài chính, ngân hàng Nhà nuớc đã duy trì các chính sách giám sát tín dụng chặt chẽ với việc quy định mức lãi suất cơ bản bình quân ở mức 11% (năm 2013) khiến cho ngân hàng không thể chủ động hoàn toàn trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn của mình. Mặt khác, các lĩnh vực nhạy cảm nhu bất động sản, kinh doanh chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ vẫn
được ngân hàng Nhà nước giám sát chặt chẽ khiến cho thị trường này chưa có được những thay đổi tích cực qua đó ảnh hưởng đến sự phát triển của hệ thống ngân hàng trong đó có Agribank Chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc.
- Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng mặc dù đã có nhiều thay đổi nhưng còn chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay. Thủ tục và điều kiện cho vay còn rườm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng nhiều khi phải từ chối các khoản vay của khách hàng tiềm năng do không đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật.
- Sự chỉ đạo, kết hợp của các ban ngành, các cơ quan chức năng với chi nhánh còn một số bất cập: Diễn biến phức tạp của thị trường tiền tệ về lãi suất, tỷ giá vàng, ngoại tệ tăng; Khả năng dự báo và sự phối hợp giữa trụ sở chính và Chi nhánh trong việc điều chỉnh kế hoạch còn chưa kịp thời, chủ động. Chính quyền địa phương, các ngành chức năng còn chậm trễ trong việc thực hiện nhiệm vụ của mình đặc biệt là việc xây dựng và triển khai thực hiện các kế hoạch chương trình kinh tế xét duyệt dự án... Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản còn chưa kịp thời gây khó khăn cho việc xin vay của khách hàng, về phía ngân hàng không mở rộng được vốn vay, hơn nữa công tác quản lý giấy chứng nhận quyền sử dụng đất của cơ quan chức năng chưa chặt chẽ dẫn đến nhiều sai sót khiến cho hộ gia đình có đến hai hồ sơ chứng nhận hợp lý trên cùng một mảnh đất. Việc này dẫn đến tình trạng một khách hàng mang hai hồ sơ đi vay vốn tại nhiều ngân hàng.
Thêm vào đó, việc cấp giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh và quản lý doanh nghiệp còn lỏng lẻo. Nhiều công ty ma được thành lập với các báo cáo, chứng từ giả để vay vốn ngân hàng khiến cho công tác kiểm tra cho vay của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn với nhiều nguy cơ rủi ro tiềm ẩn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Bằng nguồn số liệu phong phú, cập nhật, có nguồn gốc rõ ràng, chuơng 2 luận văn đã khái quát đuợc bức tranh toàn cảnh về thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng của Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Vĩnh Phúc. Từ những phân tích, luận văn đã đua ra những đánh giá kết luận về những thành tựu, hạn chế, tìm ra những nguyên nhân dẫn đến hạn chế này. Đây là cơ sở thực tiễn vững chắc làm nền tảng cho việc nghiên cứu, đề xuất các giải pháp trong chuơng 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN