TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1.1. Định hướng nâng cao hiệu quả chung
Trên cở sở định hướng nâng cao hiệu quả chung của Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam giai đoạn 2010 - 2020 của HĐQT Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam, đồng thời căn cứ tình hình kinh tế - xã hội địa phương và đặc điểm, điều kiện của từng đơn vị, NHHTXVN đã xây dựng mục tiêu, định hướng phát triển cụ thể như sau:
- Tiếp tục thực hiện các giải pháp cụ thể để đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn, mở rộng tín dụng cả trong và ngoài hệ thống, gắn với nâng cao chất lượng, đảm bảo phát triển an toàn, bền vững và góp phần tăng trưởng kinh tế địa phương.
- Thực hiện tốt hơn công tác tư vấn, chăm sóc, hỗ trợ các Quỹ tín dụng nhân dân, tăng cường hơn trong xây dựng mối liên kết hệ thống.
- Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát, hạch toán kế toán, bảo đảm an toàn tuyệt đối kho quỹ; tiếp tục đổi mới tác phong lề lối làm việc, phong cách giao dịch; thực hiện có hiệu quả Quy chế dân chủ cơ sở và phát huy tốt vai trò các tổ chức đoàn thể, phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
- Tiếp tục phát triển mạng lưới hoạt động, mở rộng các chi nhánh, phòng giao dịch nơi đông dân cư và doanh nghiệp hoạt động, tăng quy mô hoạt động cũng như tăng khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường.
69
3.1.2. Định hướng nâng cao hiệu quả cơ bản trong nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng
Cùng tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ, sự cải thiện đáng kể trong mức sống của dân cư đã mở ra một thị trường tín dụng tiêu dùng vô cùng rộng lớn và đầy tiềm năng. Cùng với việc xác định rõ, tín dụng sẽ vẫn là mảng hoạt động mang lại doanh thu và lợi nhuận lớn nhất và là cơ sở để phát triển các dịch vụ ngân hàng, NHHTXVN xác định trong thời gian tới tập trung đẩy mạnh mở rộng cho vay tiêu dùng, chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng trên địa bàn quản lý của các chi nhánh trong hệ thống NHHTXVN, cụ thể:
- Đa dạng hóa các loại hình cho vay tiêu dùng, liên kết chặt chẽ với các chủ đầu tư, nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, các văn phòng tư vấn du học..., nhằm phát triển cho vay gián tiếp, hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đảm bảo giải phóng khách hàng nhanh.
- Công tác quản trị rủi ro phải đặc biệt được chú ý và theo định hướng của một ngân hàng hiện đại theo tiêu chuẩn Quốc tế, tiếp tục chương trình quy chế hóa và quy trình hóa hoạt động cho vay. Tăng cường hiệu quả hoạt động của tổ chức kiểm tra, kiểm soát rủi ro nhằm có biện pháp phòng tránh kịp thời.
- Các quy chế cho vay cần phải được củng cố và hoàn thiện, một số công cụ mới được đưa vào áp dụng như quy trình cho vay cụ thể hơn đối với từng loại hình cho vay tiêu dùng sao cho phù hợp với hoạt động thực tế của ngân hàng.
- Mở rộng mạng lưới có chọn lọc các phòng giao dịch, nâng cao chất lượng của đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng để từ đó nâng cao hơn nữa chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Phát triển khách hàng cho vay cá nhân, hộ gia đình theo hướng cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng: mở tài khoản cá nhân, trả lương qua
70
tài khoản cho cán bộ công nhân viên, gửi tiết kiệm, phát hành thẻ cho vay, cho vay thấy chi, cho vay tiêu dùng,... Ngân hàng tiến tới không ngừng hoàn thiện các sản phẩm của mình để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM
3.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Các Ngân hàng Việt Nam hiện nay đã và đang cố gắng phát triển sản phẩm của mình nhằm đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Tuy nhiên, các sản phẩm đa số vẫn xoay quanh nhu cầu về nhà ở và phương tiện đi lại, có một số các ngân hàng đã phát triển được sản phẩm cho vay tiêu dùng mang thương hiệu riêng của ngân hàng mình. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của NHHTXVN hiện nay tuy đã được đa dạng hóa và cải thiện về chất lượng nhiều nhưng vẫn chưa đạt được doanh số cao. Vì vậy, Ngân hàng cần tập trung trước hết hoàn thiện sản phẩm hiện tại và nghiên cứu sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của thị trường, phát huy được thế mạnh của Ngân hàng và tạo được dấu ấn riêng cho mình. Đồng thời việc áp dụng các sản phẩm mới cũng cần được triển khai tại đầy đủ thống nhất tại các chi nhánh, phòng giao dịch thuộc NHHTXVN.
- Đưa ra các sản phẩm cho vay với nhiều điều kiện hấp dẫn như: + Cam kết thời gian giải quyết hồ sơ.
+ Lãi suất ưu đãi trong năm đầu tiên.
- Cho vay tín chấp đối với cán bộ có thu nhập ổn định. - Ban hành sản phẩm thẻ thấu chi.
- Triển khai các sản phẩm một cách triệt để, tránh việc tập trung phát triển một vài sản phẩm truyền thống.
- Tìm hiểu các sản phẩm của đối thủ, hiểu được điểm mạnh, điểm yếu của sản phẩm hiện có để thuận lợi trong việc bán sản phẩm.
71
Bên cạnh đó, ngân hàng nên có những ưu đãi thông qua bán kèm, bán chéo sản phẩm dịch vụ. Sản phẩm bán chéo, bán kèm có thể là phát hành thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ miễn phí, sử dụng miễn phí trong một thời gian nhất định các dịch vụ Internet banking, SMS Banking, được phép sử dụng thấu chi tài khoản trong hạn mức nhất đinh,... Như vậy Ngân hàng còn có thể thực hiện được các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng.
Cơ cấu danh mục các sản phẩm cho vay hợp lý
Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng là một tập hợp các sản phẩm cho vay tiêu dùng có thể thỏa mãn một cách tốt nhất nhu cầu tiêu dùng đa dạng của khách hàng. Vì vậy, việc xây dựng và hoàn thiện nó đòi hỏi phải phù hợp với chiến lược chung của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng được voi là một sản phẩm ngân hàng thể hiện dưới dạng dịch vụ không được bảo hộ nên việc tạo ra sự khác biệt trong cung ứng và phân phối là hết sức khó khăn. Để phát triển sản phẩm dịch vụ mới, ngân hàng thường dựa trên cơ sở nội dung cốt lõi để hình thành các cấp độ cao hơn của sản phẩm như phần hữu hình và phần bổ sung. Do vậy, ngân hàng phải xác định cho được những thuộc tính và đặc điểm gắn với mỗi sản phẩm cho vay tiêu dùng, ví dụ như các yếu tố: tên, nhãn hiệu biểu tượng, điều kiện sử dụng, các điều kiện sau bán, các tiện ích kèm theo như bảo hiểm, phần thưởng đính kèm,... Điều này có thể giúp cho sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng không những phục vụ được nhu cầu của khách hàng mà còn trở nên “đẳng cấp” hơn só với sản phẩm của ngân hàng khác.
Chi nhánh cần xây dựng cơ cấu danh mục cho vay theo các sản phẩm ở mức hợp lý, tránh trình trạng tập trung quá nhiều vào các sản phẩm có tính ổn định không cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro khi tình hình thị trường không thuận lợi như cho vay bất động sản. Thực tế đã chứng minh khi NHNN có các chính sách hạn chế cho vay bất động sản, dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cũng bị ảnh hưởng không nhỏ. Do đó, NHHTXVN cần đẩy mạnh cho vay vào
72
các sản phẩm có tính ổn định, không những đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng mà còn đem nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi... từ chính người vay vốn đem lại.
* Đánh giá lại sản phẩm hiện có
Hiện nay, Ngân hàng Hợp tác đang áp dụng các sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay sửa chữa nhà cửa, thấu chi tài khoản... Nên thiết lập thêm các sản phẩm phục vụ nhu cầu hiện đại như cho vay du lịch trong và ngoài nước, cho vay khám chữa bệnh. Các sản phẩm này hướng đến phân khúc khách hàng có thu nhập cao và ổn định, rủi ro tín dụng thấp hơn.
Sau khi đã xây dựng được hệ thống các tiêu chuẩn tham chiếu đối với từng sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý và kiểm soát được rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá và cải tiến các sản phẩm hiện có bằng cách sửa đổi các chỉ tiêu tham chiếu cho phù hợp. Ngoài ra, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích các sản phẩm tín dụng của các ngân hàng cạnh tranh trên thị trường để tiếp tục đưa ra các sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng của ngân hàng và phù hợp với nhu cầu của thị trường. Định kỳ 3 tháng một lần nên lập các báo cáo tổng hợp tình hình vị thế sản phẩm của ngân hàng trên thị trường để có mục tiêu phát triển cụ thể.
Đa dạng hóa sản phẩm cho vay
Để tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường của Ngân hàng Hợp tác thì công cụ quan trọng nhất là sản phẩm cho vay cá nhân. Để đạt được điều đó, Ngân hàng Hợp tác cần phải đa dạng hóa các sản phẩm trên thị trường. Cụ thể như:
- Bán sản phẩm hiện tại trên thị trường hiện tại: đối với những sản phẩm cũ đang triển khai, để thu hút khách hàng, Ngân hàng Hợp tác cần cải
73
tiến và làm mới sản phẩm bằng cách sáng tạo dịch vụ mới cho các đoạn khách hàng cũ (du lịch, trị chữa bệnh ở nước ngoài...)
- Gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp: cho vay tiêu dùng bằng nhiều hình thức qua điện thoại (SMS), hay qua Internet (các DV homebanking...)... , qua thẻ TD, hay hưởng các DV ưu đãi khác.
- Bán sản phẩm hiện tại trên thị trường mới như phát triển địa lý liên minh: mở rộng các phòng giao dịch trên địa bàn, liên kết các đại lý bán lẻ, doanh nghiệp cung ứng sản phẩm, các tổ chức tài chính khác... để tăng thị phần cho vay tiêu dùng.
- Đầu tư nghiên cứu và phát triển cho vay tiêu dùng mới có hàm lượng ứng dụng công nghệ cao (thẻ thanh toán, thẻ thông minh, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, internet banking, home banking, e-banking).
- Cải tiến và hoàn thiện hệ thống các sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống thông qua việc cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch, phong cách phục vụ và chính sách tìm hiểu thị trường. Tập trung vào các khu vực thị trường mục tiêu: Khu vực đô thị, khu công nghiệp, các trung tâm kinh tế - thương mại. Các khách hàng mục tiêu là cá nhân và gia đình có thu nhập trên mức trung bình.
- Phát triển những sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, nhất là khu vực dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh toán và chuyển tiền.
Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Hợp tác phải dựa trên cơ sở thoản mãn nhu cầu của Khách hàng. Khách hàng là người lựa chọn sản phẩm dịch vụ trên thị trường phù hợp với nhu cầu của mình. Nếu như, ngân hàng không tiếp cận thường xuyên với khách hàng thì sẽ không hiểu và nắm bắt được nhu cầu và đưa ra các quyết định kịp thời nhằm thỏa mãn nhu cầu cho khách hàng của mình. Do đó, Ngân hàng cũng phải tăng cường tiếp
74
cận với khách hàng thường xuyên. Muốn vậy, ngoài việc đánh giá nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần phải đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm tín dụng mà mình cung ứng. Định kỳ, ngân hàng có thể tiến hành các cuộc khảo sát, đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng. Có hòm thư góp ý, đường dây nóng để tiếp cận ý kiến khách hàng.
Điều chỉnh sản phẩm phù hợp với từng khu vực
Do đặc điểm phân bố rộng rãi các chi nhánh của Ngân hàng Hợp tác nên đối tượng khách hàng rất đa dạng, gồm nhiều thành phần với các nhu cầu vốn khác nhau cả về số lượng và thời lượng. Đối với khu vực các vùng nông thôn có nghề truyền thống thì cho vay hộ gia đình cần có những điểm linh hoạt hơn so với chính sách chung. Đối với khu vực thành thị, nơi nhu cầu vốn rất đa dạng và các khách hàng có rất nhiều ngân hàng để lựa chọn thì cần tập trung vào những thế mạnh về công nghệ, uy tín, lãi suất, quy trình thủ tục và mạng lưới của ngân hàng để thu hút khách hàng.
Xây dựng sản phẩm chung
Nên phát triển các sản phẩm cho vay theo hướng đơn giản hóa và chuyên biệt hóa. Định hướng của Ngân hàng Hợp tác là phát triển mạng lưới rộng theo mô hình ngân hàng bán lẻ. Do đó cần có các sản phẩm đơn giản để có thể thuận lợi trong việc triển khai toàn hàng và phù hợp các nhu cầu cơ bản của các đối tượng khách hàng khác nhau. Tránh việc xây dựng các sản phẩm phức tạp, nhiều điều kiện áp dụng khiến khách hàng khó khăn khi quyết định lựa chọn.
Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng
Ngân hàng có thể triển khai các hệ thống và tiêu chuẩn quản lý, đảm bảo chất lượng cho các đơn vị, các mô hình và quản trị năng lực hoạt động trên toàn ngân hàng. Ngân hàng có thể tập trung vào các tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp giữa nhân viên ngân hàng và khách hàng cá nhân nói riêng và khách hàng nói chung.
75
Ngân hàng cần thực hiện các chương trình điều tra sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp.Công tác điều tra có thể thực hiện thông qua xây dựng bảng hỏi. Số liệu thu thập được sẽ giúp NH đánh giá được những phần chưa hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm để cải tiến cho phù hợp.
Ngân hàng cũng cần đánh giá thường xuyên và liên tục chất lượng dịch vụ thông qua các chương trình khách hàng bí mật.
Quản lý và vận hành hòm thư góp ý trong toàn hệ thống. Theo đó, mỗi phòng giao dịch trên cả nước đều cần có hòm thư góp ý tại nơi thuận tiện cho khách hàng nhìn thấy và sử dụng.
Ngân hàng cần theo dõi và nhắc nhở việc thực hiện các hoạt động khắc phục phòng ngừa rủi ro, cải thiện chất lượng dịch vụ tại các đơn vị trong toàn ngân hàng.
3.2.2. Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Để hoạch định được chính sách cho vay trong điều kiện kinh tế có nhiều biến động, môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt thì đòi hỏi các ngân hàng cần phân tích và đánh giá nhiều nhân tố khác nhau như chính sách dự trữ, đầu tư, huy động vốn của ngân hàng. Các yếu tố cơ bản nhất bao gồm: đặc điểm, quy mô chất lượng và tính ổn định của các nguồn vốn ngân hàng, các đặc tính về khả năng thanh khoản của các loại cho vay và đầu tư khác nhau, các mục tiêu của ngân hàng và mục tiêu của chính sách cho vay, khả năng về kinh nghiệm và năng lực của cán bộ cho vay, nhu cầu tín dụng trên thị trường mà ngân hàng phục vụ, ảnh hưởng ủa các chính sách kinh tế, điều kiện kinh tế,...
Chính sách tín dụng của ngân hàng phải được cụ thể hóa dưới dạng quy định của ngân hàng về nội dung quy trình cho vay. Các chính sách tín dụng của ngân hàng không được cứng nhắc mà phải thực sự linh hoạt phù hợp với
76
sự thay đổi của môi trường kinh doanh và thường xuyên có sự điều chỉnh linh hoạt. Chi nhánh cần đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt đối với từng đối tượng khách hàng cụ thể:
- Đối với chương trình lãi suất cho vay ưu đãi: Khách hàng phải chịu trả một khoản phí trả nợ nhất định trong trường hợp trả nợ trước hạn.