tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
2.2.1.1. Chính sách cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
- Theo đối tượng khách hàng
NHHTXVN xem xét cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân đảm bảo các điều kiện:
- Có nghề nghiệp và thu nhập ổn định: thời gian làm việc trên 12 tháng, có thu nhập hàng tháng lớn hơn 5 triệu đồng/tháng và các khách hàng có nợ vay/tổng tài sản <70%
- Các khách hàng có tổng nợ phải trả hàng tháng/tổng thu nhập hàng tháng <80%.
- Thu nhập còn lại đủ mức chi tiêu tối thiểu tại địa bàn sinh sống.
- Các khách hàng không có nợ quá hạn tại NHHTXVN và tại các TCTD khác (căn cứ dựa trên CIC gần nhất của khách hàng, không quá 01
50
tháng kể từ thời điểm đề xuất giải ngân).
- Các hộ gia đình, cơ sở kinh doanh cá thể có thời gian hoạt động ngành nghề hiện hữu và liên tục trên 1 năm và có lịch sử tín dụng, lịch sử bản thân, quan hệ xã hội rõ ràng, tốt, không phỉa là người nghiện ma túy, có tiền án, tiền sự.
-Theo ngành nghề
NHHTXVN không cho vay đối với các khách hàng kinh doanh những ngành nghề sau:
- Ngành nghề kinh doanh hay kinh doanh những mặt hàng pháp luật cấm.
- Các ngành hoạt động dịch vụ: Dịch vụ tắm hơi, massage, các ngành dịch vụ tăng cường sức khỏe tương tự,...
- Vay vốn để đầu cơ kinh doanh bất động sản.
- Tài sản đảm bảo
Các tài sản được NHTXVN chấp nhận làm TSĐB cho khoản vay bao gồm:
- Sổ tiết kiệm, số tiền gửi, các giấy tờ có giá khác do NHHTXVN hay các ngân hàng khác phát hành được NHHTXVN chấp thuận (danh sách các ngân hàng được NHHTXVN chấp thuận được công bố theo từng thời kỳ)
- Nhà ở, đất thổ cư, căn hộ chung cư có đầy đủ giấy tờ hợp pháp
- Nhà xưởng, văn phòng trên đất sở hữu ổn định và lâu dài có giấy tờ sở hữu đầy đủ và hợp pháp.
- Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải thông dụng phổ biến trên thị trường, hàng hóa là nguyên vật liệu dễ bảo quản, dễ xác định số lượng và chất lượng có tính khả mãi cao (theo đánh giá của NHHTXVN) và được để tại kho của bên thứ ba.
- Chứng khoán có tính thanh khoản cao (được NHHTXVN chấp nhận và công bố theo từng thời kỳ).
51
- Tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm theo quy định của NHHTXVN tối đa là 80% giá trị tài sản bảo đảm.
- Theo thời hạn cho vay
Tùy vào từng loại sản phẩm, tùy theo từng giai đoạn và khả năng đáp ứng nguồn vốn của NHHTXVN, Ngân hàng xem xét cho vay tối đa trong thời gian nhất định.
- Mức cho vay
Mức cho vay đối với khách hàng được xác định trên cơ sở: nhu cầu thực tế của khách hàng, khả nưng hoàn trả khách hàng và không vượt quá tỷ lệ cho vay đối với từng loại tài sản đảm bảo. Một số sản phẩm NHHTXVN quy định mức cho vay tối đa đối với một khách hàng như:
- Mức cho vay hỗ trợ tiêu dùng (không có tài sản đảm bảo) không vượt quá 36 tháng lương chứng minh được, mức trả góp hàng tháng không vượt quá 60% thu nhập tích lũy và tối đa là 200 triệu đồng.
- Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay tiêu dùng tại NHHTXVN được áp dụng linh hoạt và có sự khác biệt giữa các khoản vay dựa theo các tiêu chí:
- Thời gian vay: thời gian càng dài, lãi suất càng cao.
- Tài sản đảm bảo: các khoản vay có tài sản bảo đảm khác nahu có lãi suất cho vay khác nhau: các khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản có lãi suất khác các khoản vay được đảm bảo bằng các tài sản khác như: các loại giấy tờ có giá.
2.2.1.2. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
Hiện nay NHHTXVN đang có nhiều sản phẩm dành cho vay tiêu dùng dành cho mọi đối tượng khách hàng, đặc trưng là các sản phẩm sau:
Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình
52
gia đình.
- Đặc tính sản phẩm: Loại tiền vay: VND; Thời gian cho vay: tối đa 36 tháng; Mức cho vay: tối đa 80% chi phí; Lãi suất: cố định và thả nổi; Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn; Bảo đảm tiền vay: có/hoặc không có bảo đảm bằng tài sản; Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần; Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư:
- Đối tượng cho vay: chi phí xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà.
- Đặc tính sản phẩm: Loại tiền vay: VND; Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng; Mức cho vay: tối đa 80% chi phí; Lãi suất: cố định và thả nổi; Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn; Bảo đảm tiền vay: có/hoặc không có bảo đảm bằng tài sản; Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần; Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Cho vay mua phương tiện đi lại
- Đối tượng cho vay: Phương tiện đi lại bao gồm ô tô, xe máy và các loại phương tiện đi lại khác.
- Đặc tính sản phẩm: Loại tiền vay: VND; Thời gian cho vay: tối đa 36 tháng; Mức cho vay: tối đa 80% chi phí; Lãi suất: cố định và thả nổi; Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dư nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn; Bảo đảm tiền vay: có/hoặc không có bảo đảm bằng tài sản; Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần; Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận. Ngoài ra còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác như:
53
- Cho vay cá nhân kinh doanh tại chợ
- Cho vay chứng minh tài chính
- Cho vay theo dự án nhà ở ADB 1990
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam
Bước 1: Hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng
Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp xúc, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng cho khách hàng và tìm hiểu các thông tin liên quan về khách hàng như thông tin về tư cách khách hàng, nhu cầu và điều kiện vay của khách hàng, khả năng tài chính và tư vấn các sản phẩm tín dụng phù hợp với khách hàng sau đó hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng
Cán bộ thẩm định sẽ thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng cụ thể: thẩm định tư cách và lai lịch của khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay, khả năng tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.
Trên cơ sở kết quả thẩm định tín dụng và tài sản đảm bảo, nhân viên thẩm định sẽ đề xuất cho vay hoặc từ chối cho vay đối với khách hàng và trình các cấp có thẩm quyền phê duyêt.
Bước 3: Tập hợp hồ sơ trình duyệt
Hồ sơ vay vốn của khách hàng tại NHHTXVN sẽ được trình duyệt theo các cấp có thẩm quyền tùy thuộc vào việc tuân thủ của hồ sơ theo các điều kiện vay vốn của ngân hàng. Hiện tại, các cấp phê duyệt tín dụng tại NHHTXVN bao gồm: Chuyên viên quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ khách hàng, sau đó tiền hành thẩm định chuyển sang bộ phận thẩm định tiến hành tái thẩm định và trình cấp phê duyệt.
Bước 4: Hoàn thiện các thủ tục đảm bảo tiền vay và giải ngân
- Chuyên viên quan hệ khách hàng lập hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và thực hiện ký hợp đồng công chứng theo quy định đối với từng loại tài
54
sản, đăng ký giao dịch đảm bảo tai sản đảm bảo.
- Chuyên viên quan hệ khách hàng tiến hành kiểm tra các điều kiện trước và khi giải ngân, mở tài khoản vay, lập lệnh giải ngân sẽ được chuyển đến giao dịch viên để tiến hành giải ngân.
Bước 5: Lưu hồ sơ, giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh.
- Chuyên viên quan hệ khách hàng kiểm tra việc sử dụng vốn vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích; kiểm tra tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo.
- Theo dõi việc trả nợ và đôn đốc thu hồi nợ đảm bảo giảm thiểu nợ quá hạn.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khoản vay của khách hàng chính thức được tất toán và thanh lý hợp đồng vay vốn khi khách hàng đã hoàn trả toàn bộ gốc, lãi và các khoản phí phát sinh.