Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh

a/ Nguyên nhân chủ quan

3.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh

3.1.1. Định hướng phát triển chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước có nhiều chuyển biến, thực hiện Nghị quyết 11/NQ-CP của Chính phủ về những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam xác định mục tiêu hàng đầu và quan trọng nhất là chú trọng đầu tư tín dụng nông nghiệp, nông thôn, đưa Ngân hàng No&PTNT Việt Nam trở thành NHTM nhà nước giữ vai trò chủ lực trong thị trường tín dụng nông nghiệp, nông thôn; phát triển sản phẩm tiện ích hiện đại cho thị trường nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp vừa và nhỏ và hộ nông dân.

Thực hiện đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, kiểm soát nợ xấu. Tiếp tục kiện toàn mô hình tổ chức của Đảng, thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội thể hiện trách nhiệm Ngân hàng No&PTNT Việt Nam với cộng đồng, xứng đáng là đơn vị đứng đầu trong hệ thống NHTM tại Việt Nam.

Nhận định được tình hình khó khăn với thị trường tài chính ngân hàng trong các năm tới, ban lãnh đạo Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đã đặt ra các chỉ tiêu phấn đấu năm 2013-2015 là tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường trên cơ sở đảm bảo an toàn, bền vững, cụ thể:

+ Tổng nguồn vốn nội và ngoại tệ huy động tăng 10 -12% so với năm

66

+ Dư nợ cho vay nội và ngoại tệ tăng 8-10% so với năm trước. + Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn tối đa 40% tổng dư nợ. + Tỷ lệ nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn khoảng 70% tổng dư nợ. + Tỷ lệ nợ xấu dưới 6%.

+ Lợi nhuận trước thuế tăng 5% so với năm trước.

+ Thu từ hoạt động dịch vụ tăng từ 25-30% so với năm 2012. + Thu nhập người lao động tối thiểu tăng 10%.

+ Đảm bảo an toàn theo quy định của NHNN.

+ Tiếp tục đổi mới, nâng cấp công tác tổ chức, quản trị điều hành đồng thời đẩy nhanh quá trình tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng No&PTNT.

3.1.2. Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh

Định hướng hoạt động của Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Đông Anh trong năm (2013-2015) là tập trung huy động vốn và nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu, phát triển các sản phẩm dịch vụ, tăng thu dịch vụ là nhiệm vu trọng tâm, đảm bảo thu nhập của cán bộ nhân viên, góp phần tích cực vào công tác an sinh xã hội tại địa phương.

Tiếp tục thực hiện tăng trưởng các chỉ tiêu cơ bản hàng năm: + Nguồn vốn hàng năm tăng: 15%.

+ Tổng dư nợ hàng năm tăng: 15%. + Thu dịch vụ tăng 20%

+ Lợi nhuận trước thuế tăng 5% theo kế hoạch NHNo&PTNT Việt Nam giao hàng năm.

+ Nợ xấu dưới 3%.

3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh. Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Đông Anh.

3.2.1. Các giải pháp trong ngắn hạn

3.2.1.1. Đối với công tác quản trị điều hành

Trước mắt trong quản trị điều hành cần tôn trọng các quy chế, quy định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam. Ban giám đốc cần có quy chế tổ

67

chức hoạt động, phân định rõ chức năng nhiệm vụ của các phòng chức năng. Định hướng hoạt động kinh doanh cần xác định rõ mục tiêu, đối tượng khách hàng, thị phần truyền thống mà chi nhánh có thế mạnh, rủi ro thấp.

Chủ động thực hiện sáng tạo, có hiệu quả nghị quyết của Chính Phủ và chỉ đạo của NHNN, NHNo&PTNT VN. Chủ động thực thi chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô đặc biệt là trong điều hành lãi suất cho vay và lãi suất huy động, góp phần chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp, điều hành cho vay tập trung các lĩnh vực ưu tiên đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.

Tích cực triển khai đề án tái cơ cấu các Tổ chức tín dụng đã được Chính Phủ phê duyệt tại Quyết định số 254/QĐ-TTg và kế hoạch hành động của ngành.

Tổ chức lại bộ máy, màng lưới để triển khai có hiệu quả hoạt động kinh doanh theo từng giai đoạn.

Ban hành các quy định quản lý nội bộ về các mặt hoạt động. Thực hiện quản lý lao động, nội quy lao động, kỷ luật luật lao động nghiêm minh.

Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ và phòng ngừa rủi ro. Thực hiện khắc phục triệt để những tồn tại sau kiểm tra, thanh tra.. .trong nội bộ và ngoài ngành.

Đẩy mạnh hoạt động marketing.

Mở rộng việc đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực

Đào tạo cán bộ chuyên sâu nghiệp vụ, cử các cán bộ chuyên môn đi đào tạo, học hỏi về lĩnh vực chuyên môn tại các lớp bồi dưỡng, các trường đào tạo hoặc tổ chức tập huấn tại cơ quan để nâng cao kiến thức, hiểu biết từ đó tạo tiền đề để đạt hiệu quả kinh doanh. Khuyến khích cán bộ học nghiệp vụ chuyên sâu ngoài giờ.

Đào tạo và nâng cao trình độ tin học và ngoại ngữ đối với những người chưa có trình độ hoặc trình độ còn kém.

Hiện nay, tại Việt Nam đã xảy ra rất nhiều vụ lừa đảo, việc khởi kiện của Ngân hàng gặp khó khăn do các giao dịch, hợp đồng, hồ sơ của khách hàng chưa chặt chẽ, cán bộ chưa đủ kiến thức về pháp luật để phát hiện ra

68

những sai sót. Do vậy việc tổ chức các lớp bồi dưỡng về pháp luật cho cán bộ ngân hàng là rất quan trọng nhằm tránh rủi ro cho Ngân hàng.

Tổ chức học các lớp kỹ năng mềm trong giao tiếp ứng xử với khách hàng, định kỳ hàng tháng phát phiếu hỏi cho khách hàng để kịp thời nắm bắt ý kiến, yêu cầu hay phàn nàn của khách hàng về dịch vụ, cách làm việc của cán bộ để từ đó có những giải pháp kịp thời để nâng cao chất lượng dịch vụ, chiều lòng khách đến vui lòng khách đi.

Đổi mới công tác thi đua khen thưởng, kết hợp tốt với hoạt động của các đoàn thể. Xây dựng cơ chế chính sách khen thưởng xứng đáng, kịp thời cho các cá nhân theo mức độ hoàn thành công việc.

Giao khoán các chỉ tiêu về nguồn vốn, dư nợ, quỹ thu nhập làm ra.. .cụ thể tới từng cán bộ nhân viên tùy theo tính chất công việc, theo địa bàn để đạt được các chỉ tiêu đề ra trong năm kế hoạch. Có chính sách khen thưởng, tuyên dương kịp thời tới các cán bộ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đề ra.

3.2.1.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng

- Việc đôn đốc thu hồi nợ đến hạn cần thực hiện theo đúng quy định hiện hành, cần tích cực đôn đốc, bám sát tình hình tài chính, thậm chí phát mại tài sản đảm bảo khi có thể để thu hồi các khoản nợ xấu, nợ rủi ro hiện có tại chi nhánh. Giao chỉ tiêu thu nợ quá hạn và nợ rủi ro, có chính sách khuyến khích trên số tiền thu được theo từng quý trong năm đối với từng cán bộ tín dụng. Đồng thời quản lý chất lượng tín dụng đối với các khoản cho vay mới, hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn mới phát sinh, kiên quyết không để nợ cho vay mới trở thành nợ tồn đọng, tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản đầu tư cho vay mới không vượt quá 3% tổng dư nợ của chi nhánh.

- Đối với những khoản nợ xấu khó đòi, chi nhánh cần có đề xuất trình lên Agribank Việt Nam để được xử lý rủi ro vừa giúp giảm bớt nợ xấu vừa làm tăng thu nhập cho chi nhánh khi thu được nợ.

- Đối với những khoản nợ tiểm ẩn rủi ro, có khả năng chuyển nợ quá hạn khi hoạt động kinh doanh của khách hàng không theo đúng dự kiến, nguồn

69

tiền về chậm hơn, chi nhánh cần thực hiện cơ cấu nợ phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng theo đúng chỉ đạo của NHNN và Agribank Việt Nam.

- Thực hiện phân loại và đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng hàng năm: Việc phân loại khách hàng giúp cho ngân hàng xác định được mức cho vay tối đa đối với từng khách hàng, từ đó giúp cán bộ và ngân hàng hoàn toàn chủ động trong việc cho vay cũng như biện pháp cho vay cũng như biện pháp đảm bảo tiền vay được áp dụng, vừa an toàn cho ngân hàng, vừa thuận lợi cho khách hàng trong việc vay vốn.

- Thực hiện đầy đủ và nghiêm ngặt các quy trình, thủ tục vay vốn, thường xuyên chỉnh sửa và hoàn thiện để hạn chế các sai sót, nâng cao chất lượng tín dụng của từng món vay, đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi ro tín dụng có thể xảy ra: Thực hiện tốt các cơ chế về tín dụng những văn bản pháp luật, nghị định của ngành, liên ngành có liên quan đến hoạt động tín dụng, sự chỉ đạo của Agribank Việt Nam và NHNN. Có hình thực kỷ luật thích đáng, nghiêm minh với những cán bộ tín dụng cố tình sai phạm, không thực hiện đúng quy trình, quy định về cho vay.

- Thực hiện đúng và đầy đủ các quy định về bảo đảm tiền vay bảo đảm khả năng xấu nhất xảy ra với khách hàng thì ngân hàng vẫn có thể thu được nợ:

+ Tài sản đảm bảo tiền vay phải là tài sản thuộc quyền sở hữu, sử dụng hợp pháp của tổ chức, cá nhân thực hiện việc bảo đảm tiền vay với ngân hàng. Đặc biệt với những khách hàng vay vốn cá nhân hay hộ gia đình, tài sản đảm bảo phải mang tên chính chủ, hạn chế nhận tài sản của bên thứ ba.

+ Tài sản làm đảm bảo tiền vay phải dễ chuyển nhượng, dễ bán. Giá trị tài sản đảm bảo tiền vay so với giá trị món vay phải đảm bảo đúng quy định hiện hành, khi bán tài sản đảm bảo phải đủ thu được nợ và các khoản chi phí phát sinh liên quan.

- Thực hiện tốt công tác thanh tra, kiểm tra nhằm kịp thời phát hiện những biểu hiện tiêu cực trong hoạt động tín dụng. Thực hiện kiểm tra chéo lẫn nhau giữa các cán bộ tín dụng tại chi nhánh, từ đó tìm ra những ưu nhược điểm của

10

từng cán bộ đồng thời có những đánh giá nhiều chiều, khách quan đối với từng món vay.

- Cần bố trí cán bộ tín dụng một cách khoa học, hợp lý, căn cứ vào trình độ, năng lực chuyên môn, sở trường của cán bộ tín dụng mà bố trí sắp xếp công việc. Từ đó, nhằm khai thác và phát huy đựơc năng lực, sở trường của họ đồng thời hạn chế được rủi ro, sai lầm có thể xảy ra do bất cập về năng lực, trình độ với yêu cầu của công việc.

- Ứng dụng công nghệ hiện đại để phân tích, xử lý số liệu, thông tin, hỗ trợ cho hoạt động thẩm định, nắm bắt khách hàng thường xuyên, kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh, việc sử dụng vốn vay của khách hàng, phân tích tình hình tài chính của khách hàng nhất là với những khách hàng lớn nhằm phát hiện những dấu hiệu xấu dẫn đến rủi ro tín dụng để có biện pháp chủ động xử lý kịp thời, tăng cường giáo dục, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng. Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng sử dụng thành thạo các phần mềm cơ bản trên máy vi tính.

- Thực hiện nghiêm chỉnh việc trích lập dự phòng rủi ro theo quy định. Đây là biện pháp cần thiết nhằm bảo toàn vốn vay, ngân hàng trích một lượng dự phòng nhất định căn cứ vào mức độ rủi ro của từng nhóm nợ vay để có nguồn bù đắp cho những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình hoạt động kinh doanh.

3.2.1.3. Giải pháp phát triển thị trường khách hàng truyền thống

Xác định được khách hàng truyền thống gắn liền với Agribank Đông anh đều hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hộ nông dân, cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn huyện và một số ở địa bàn huyện lân cận. Để cung cấp được các sản phẩm, dịch vụ Agribank và thuận tiện trong việc giao dịch, quan tâm, chăm sóc chu đáo tới mọi đối tượng khách hàng, NHNo&PTNT Đông Anh đã thành lập 09 phòng giao dịch tại các xã trong huyện.

Thị trường hoạt động sản xuất kinh doanh nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn huyện rất đa dạng và rộng lớn. Nhu cầu vốn đáp ứng cho thị trường

71

khá cao, số lượng khách hàng tham gia hoạt động thị trường nhiều, được sự phối kết hợp và hỗ trợ từ các cơ quan có thẩm quyền về vốn, công nghệ, kỹ thuật và phòng ngừa dịch bệnh nên hiệu quả ở lĩnh vực này trong những năm qua thực sự tốt.

Ngoài ra, việc cấp tín dụng cho các cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực khác như: thương mại, xây dựng, làng nghề, sản xuất khác...tuỳ theo đặc trưng nền kinh tế trong huyện cũng là rất cần thiết. Hiện có nhiều khách hàng cá nhân, doanh nghiệp là khách hàng truyền thống của chi nhánh hoạt động có hiệu quả trong nhiều năm nay. Việc lựa chọn thận trọng và đa dạng hoá đối tượng khách hàng vay vốn giúp giảm thiểu và phân tán được rủi ro xảy ra.

Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhiều đối tượng khách hàng, chi nhánh luôn phải đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng kết hợp với an toàn và hiệu quả. Muốn giữ vững và phát triển thị trường tín dụng, chi nhánh cần có giải pháp:

- Lựa chọn khách hàng chiến lược: Khách hàng quan tâm hàng đầu của chi nhánh là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và các hộ nông dân vay vốn qua tổ tương hỗ. Toàn tâm, toàn ý tập trung vốn đầu tư vào lĩnh vực này, không để thiếu vốn tại bất kỳ địa phương nào. Trong các lĩnh vực, ngành nghề kinh tế khác: quan tâm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn của các cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp đã quan hệ tín dụng lâu năm với chi nhánh, tạo dựng mối quan hệ khách hàng thân thiết; Tiến hành phân loại, thu thập thông tin và lựa chọn những khách hàng mới có năng lực và phương án, dự án khả thi hiệu quả, theo dõi, quản lý nhằm xác định chính xác lượng vốn vay đúng nhu cầu của khách hàng.

- Thực hiện quy trình cho vay, bảo lãnh thống nhất toàn chi nhánh nhằm đơn giản hoá các thủ tục nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ về cơ sở pháp lý, mềm dẻo trong giải quyết công việc để đạt chất lượng tín dụng. Tiền vay phải được đảm bảo bằng quan hệ thế chấp tài sản có tính lỏng cao.

72

- Trên thực tế vẫn còn những khó khăn, vướng mắc và trở ngại, đó là nhiều doanh nghiệp chưa minh bạch về tài chính, ngân hàng thẩm định tài chính của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, cơ chế quản lý hành chính đố i với doanh nghiệp thiếu chặt chẽ, tạo ra sự e ngại, thiếu tin tưởng của ngân hàng đối với doanh nghiệp, mặt khác tài sản đảm bảo tiền vay cũng có những bất cập như giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay không đủ, cơ sở chính minh quyền sử dụng, sở hữu tài sản không đầy đủ.. .Những khó khăn vướng mắc đó làm cho việc đầu tư tín dụng có những hạn chế và chứa đựng những rủi ro nhất định cho ngân hàng. Tuy nhiện, trong những năm qua, Agribank Đông anh đã có những tháo gỡ vừa để giúp doanh nghiệp có vốn để phát triển sản xuất kinh doanh vừa để đầu tư tín dụng ngân hàng. Tuỳ từng trường hợp cụ thể, chi nhánh có sự vận dụng linh hoạt và đảm bảo an toàn vốn như: có thể