a/ Nguyên nhân chủ quan
3.2.2.9. Tăng cường hoạt động Marketing, giữ vững thương hiệu Agribank
Hệ thống Agribank Việt Nam được thành lập từ lâu, có uy tín, và thương hiệu trên thị trường liên ngân hàng. Nhưng để Agribank trở thành NHTM hàng đầu tại Việt Nam, các sản phẩm, dịch vụ được nhiều khách hàng biết đến, hiểu và tin tưởng sử dụng là việc phải phấn đấu không ngừng.
- Tại trụ sở làm việc của Chi nhánh và các Phòng giao dịch trực thuộc cần được bố trí khoa học, sạch sẽ, lịch sự, thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch, cần bố trí bãi đỗ xe thuận tiện cho khách hàng yên tâm giao dịch.
- Cán bộ giao dịch phải lịch sự, am hiểu và chuyên nghiệp, biết lắng nghe và biết làm hài lòng khách hàng, tạo sự thân thiện, thoải mái với khách hàng khi giao dịch. Tạo được ấn tượng tốt với khách hàng khi giao dịch
- Trang bị sách, báo, phương tiện truyền thông như tivi, bảng lãi suất để khách hàng có đầy đủ thông tin về sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh để lựa chọn sao cho phù hợp với nhu cầu của mình.
- Chú trọng đến công tác tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo, đài, truyền hình hay thông qua các hội nghị để giới thiệu, quảng bá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đang và sẽ cung ứng ra thị trường.
- Đưa lý luận marketing thâm nhập vào tất cả các bộ phận từ quản lý tới giao dịch viên, tất cả các nhân viên ngân hàng, với phương châm tất cả cùng chung sức để đáp ứng tốt nhất những mong đợi của khách hàng. Các cán bộ quản lý phải có khả năng phân tích, dự báo và nhạy bén với nhu cầu thị trường ngân hàng. Phải tích cực chủ động quan hệ với mọi đối tượng khách hàng từ những giao dịch đơn giản nhất.
- Khách hàng truyền thống của chi nhánh là các hộ sản xuất kinh doanh, kinh tế nông nghiệp, nông thôn, có mặt bằng dân trí thấp nhưng người dân có tính thực tế cao. Marketing trong hoạt động ngân hàng ngoài quảng cáo, tuyên truyền, phải chú trọng đến chất lượng của các giao dịch với người nông dân,
82
chính họ là tuyên truyền viên cho ngân hàng có hiệu quả cao nhất trong cộng đồng và môi trường của họ.
- Hàng năm, chi nhánh tổ chức cuộc gặp mặt và giao lưu với khách hàng, tạo sự gần gũi, hiểu biết lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng, qua đó biết được nguyện vọng và ý kiến đóng góp từ phía khách hàng để chỉnh sửa, khắc phục đảm bảo hoàn thiện nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Mở các chương trình dự thưởng, tặng quà, tri ân tới khách hàng trong những ngày lễ, tết,... tạo mối quan hệ thân thiết giữa hai bên.
3.2.2.10. Đầu tư cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại
Để giành lợi thế cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh, các NHTM phải nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, sử dụng các thành tựu khoa học kỹ thuật mới phục vụ cho kinh doanh nhằm tăng năng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm. Đây là điều kiện tiên quyết quan trọng để cạnh tranh, giành thị phần, thị trường, mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng, nâng cao hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. Thực tế, Agribank chi nhánh Đông Anh đã xây dựng lại trụ sở làm việc cho một số phòng giao dịch khang trang, trang bị máy móc thiết bị, công cụ dụng cụ đồng bộ, hiệu quả, tuy nhiên còn một số vấn đề bất cập:
+ Trung tâm giao dịch của Agribank Đông anh có vị thế đẹp, thuận tiện, nằm tại Trung tâm của huyện, song đã được xây dựng và sử dụng hơn 20 năm nay, đã dần xuống cấp và tụt hậu so với các NHTM khác trên địa bàn. Thêm nữa một số phòng giao dịch của chi nhánh hiện đang phải đi thuê, nên cơ sở vật chất không còn đáp ứng được yêu cầu kinh doanh trong tình hình mới. Việc này làm ảnh hưởng không nhỏ đến bộ mặt và thương hiệu của Agribank. Trong thời gian tới, chi nhánh cần có kế hoạch xây dựng lại trụ sở làm việc chính và các phòng giao dịch với tầm nhìn xa đảm bảo cho khách hàng giao dịch thuận lợi, yên tâm, tin tưởng, xứng đáng là ngân hàng hàng đầu tại địa bàn.
+ Máy rút tiền tự động (ATM) đã được trang bị tương đối đầy đủ tại Trung tâm và các phòng giao dịch. Tuy nhiên, vẫn chưa đáp ứng được đủ nhu
83
cầu khách hàng rút tiền và chất lượng các máy còn chưa thực sự đảm bảo, nhiều khi bị lỗi, không hoạt động. Chi nhánh cần nhanh chóng trang bị thêm máy rút tiền tự động, sửa chữa kịp thời các máy bị trục trặc, đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.
3.2.2.11. Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát
Trong quá trình kinh doanh các NHTM cần kiểm tra, kiểm soát nội bộ để phát hiện những sai sót kịp thời từ đó điều chỉnh, sửa sai, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Thực tế, Agribank chi nhánh Đông Anh đã chỉ đạo và điều hành hoạt động tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ nghiêm túc theo đúng quy định và có hiệu quả, ngân hàng đã chọn những cán bộ có trình độ, năng lực, kinh nghiệm và có đủ khả năng thực hiện nhiệm vụ của tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ. Qua kiểm tra đã phát hiện những sai sót tại chi nhánh, chỉ đạo khắc phục và chỉnh sửa ngay, kiểm điểm rút kinh nghiệm tránh tái phạm, qua đó tham mưu với lãnh đạo có biện pháp điều chỉnh kịp thời và hiệu quả.
3.2.2.12. Mở rộng hợp tác với các NHTM trên địa bàn
Trong xu thế hiện nay, việc cạnh tranh ngày càng khốc liệt không chỉ với các NHTM trong nước mà còn cả NHTM và tổ chức tài chính quốc tế. Trong khi, hoạt động kinh doanh ngân hàng đòi hỏi sự đầu tư vốn và kỹ thuật rất lớn. Điều này, đòi hỏi các ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ và mật thiết với các ngân hàng trong cùng hệ thống và các NHTM khác nhằm hợp tác có lợi cùng phát triển vững chắc và hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Từ đó giúp ngân hàng tận dụng được thế mạnh của nhau nhằm đem lại tiện ích lớn nhất cho khách hàng và lợi nhuận cao nhất cho bản thân ngân hàng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ
3.3.1.1. Hoàn thiện các chính sách phát triển kinh tế - xã hội
Trong điều kiện hiện nay, khi đất nước đã gia nhập WTO thì cơ hội phát triển kinh tế - xã hội nhiều song thách thức cũng không nhỏ. Để khuyến khích phát triển kinh tế - xã hội, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng, Nhà nước cần:
84
Ban hành hệ thống pháp luật, chính sách nhằm tạo một hành lang pháp lý an toàn và thống nhất tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và ngân hàng một cách có hiệu quả. Đây là yếu tố toạn nên sự yên tâm đẩu tư vốn cho các thành phần kinh tế. Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, các thành phần kinh tế mạnh dạn hơn trong việc đầu tư chiều sâu, mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ. Nhờ đó thu hút được một bộ phận lớn nguồn vốn tham gia vào quá trình đầu tư của các thành phần kinh tế.
Như vậy việc hoàn thiện và ổn định chính sách phát triển kinh tế xã hội đã góp phần thúc đẩy một cách trực tiếp cũng như gián tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, cho ta thấy rõ hơn tầm quan trọng của việc hoàn thiện các chính sách của nhà nước.
3.3.1.2. Tạo lập và hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinhdoanh ngân hàng doanh ngân hàng
Sớm ban hành và sửa đổi pháp lện kế toán, thống kê, bổ sung những quy định mới về lập chứng từ kế toán, hạch toán ghi sổ phù hợp với các dịch vụ tài chính ngân hàng thực hiện bằng công nghệ quản lý, thanh toán qua hệ thống vi tính - điện toán theo chuẩn mực quốc tế, nhất là với các chứng từ của ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử.
Cần quy định rõ bằng pháp luật đối với các chứng từ, hoá đơn thanh toán dịch vụ ngân hàng do NHNN quản lý và ban hành mẫu biểu thống nhất, không dùng hoá đơn mua bán hàng hoá thông thường do Bộ tài chính phát hành như các doanh nghiệp khác.
Nhà nước nên quan tâm đến sự an toàn cho hoạt động tín dụng của các NHTM bởi nó cũng nằm trong hệ thống liên ngân hàng như: Ban hành quy định cụ thể về bảo hiểm cho hoạt động tín dụng cũng như hoạt động huy động vốn để đảm bảo an toàn cho người gửi tiền và người vay, tạo sự ổn định chung cho nền kinh tế quốc dân, tạo thế và lực cho hệ thống ngân hàng Việt Nam trong tiến trình hội nhập.
85
Nhà nước cần có chính sách khuyến khích và hỗ trợ các NHTM hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới của nền kinh tế đất nước. Chính Phủ cần cho phép các NHTM được hưởng các chính sách ưu đãi đầu tư trong nước như các doanh nghiệp khác trong lĩnh vực đầu tư hiện đại hoá kỹ thuật công nghệ để phát triển các dịch vụ ngân hàng quan trọng và thiết yếu. Ngoài việc dùng vốn tự có để đầu tư, các NHTM có thể vay vốn dài hạn để đẩu tư như các doanh nghiệp khác.
3.3.1.3. Tạo lập môi trường kinh tế, môi trường đầu tư thông thoáng
Tiếp tục sắp xếp đổi mới khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, chỉ giữ lại những doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh tế mũi nhọn mà các thành phần kinh tế khác chưa đủ năng lực hay không đảm đương được. Việc giải toả vốn bị đóng băng trong các doanh nghiệp nhàn nước làm ăn kém hiệu quả, rút vốn đầu ra khỏi doanh nghiệp không thuộc các lĩnh vực xương sống của nền kinh tế thông qua quá trình tiến hành chuyển dịch sở hữu, xã hội hoá tài sản cũng là biện pháp tạo vốn quan trọng đối với Nhà nước. Cùng với việc cổ phần hoá, cần nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động của khối doanh nghiệp nhà nước, thực hiện công tác kiểm tra, kiểm toán theo các tiêu chuẩn quốc tế để có các thông tin công khai, minh bạch về tình hình tài chính các doanh nghiệp, giúp ngân hàng có các thông tin chính xác để có quyết định đầu tư đúng đẵn và Nhà nước có thể hoạch định chính sách kịp thời.
Nhà nước sớm ban hành luật sửa đổi và văn bản hướng dẫn thi hành nhằm xác định rõ về chủ sở hữu tài sản khi liên quan đến thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và chuyển quyền sở hữu.
Nhà nước cần thúc đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho các tổ chức kinh tế để có thể sử dụng hợp pháp các tài sản đó tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành hoạt động tín dụng một cách nhanh chóng.
Đề nghị Chính Phủ giảm thuế thu nhập doanh nghiệp để các doanh nghiệp đẩy mạnh đầu tư, phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng cầu tín dụng, tạo thêm việc làm và tăng thu nhập cho xã hội.
86
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, hoàn thiện kỹ thuật công nghệ và cơ chế quản lý các trung tâm thanh toán bù trừ của NHNN.
+ NHNN cần đi trước trong việc thực hiện hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tập trung đầu tiên vào công tác thanh toán không dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng các phương tiện và công cụ thanh toán để mọi khoản vốn chu chuyển trong nền kinh tế đều thông qua các định chế tài chính, đặc biệt là ngân hàng, tăng vòng quay vốn và hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông.
+ Có chính sách khuyến khích, hỗ trợ các NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết và vay vốn đầu tư cơ sở hạ tầng, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
- Đề nghị NHNN Việt Nam tiếp tục có những biện pháp để bình ổn thị trường tiền tệ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam và Chi nhánh Đông anh nói riêng phát triển nghiệp vụ đầu tư và tiếp ứng vốn khi cần thiết.
Thị trường tiền tệ là thị trường vốn ngắn hạn, là công cụ để NHNN điều hoà khả năng thanh toán giữa các NHTM, là nơi đáp ứng nhu cầu của các NHTM thiếu vốn và là thị trường đầu ra của các NHTM thừa vốn. Thị trường tiền tệ bao gồm: Thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc. Giải quyết tốt các mối quan hệ trên các thị trường này một mặt giúp NHNN quản lý và điều hành được lượng tiền mặt, quản lý được hạn mức tín dụng đối với các NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho các NHTM tìm được thị trường lý tưởng để phát triển nghiệp vụ đầu tư.
- Nghiên cứu xây dựng các chỉ tiêu và phương pháp luận đánh giá chung về hiệu quả của NHTM. Khi có sự thống nhất về chủ trương và phương pháp luận về hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM sẽ giúp các cơ quan quản lý, khách hàng có sự đánh giá một cách thống nhất về tình hình hoạt động của ngân hàng. Cách đánh giá riêng lẻ như hiện nay không phản ánh được thực trạng của các ngân hàng. Thậm chí trong nhiều báo cáo thì các chỉ tiêu và thuật ngữ còn được sử dụng chưa đồng bộ và chưa rõ ràng.
87
- Giám sát các chỉ tiêu an toàn, đặc biệt là chỉ tiêu về tính thanh khoản đối với hoạt động của các ngân hàng. Đây là vấn đề hết sức cần thiết, thông thường các ngân hàng hoạt động kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, chưa chú trọng đến thanh khoản vốn, điều này rất nguy hiểm cho hệ thống ngân hàng. Trong điều kiện hiện nay, cơ quan quản lý cần phân tích và giám sát các ngân hàng có chỉ tiêu lợi nhuận cao đối với thanh khoản vốn.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường mở, đa dạng hoá các công cụ, chứng chỉ có giá giao dịch tại thị trường để tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẩn vững chác cho việc đảm bảo thanh khoản và là cơ sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khẩu thương phiếu và đầu tư của các NHTM.
- NHNN cần phải tích cực sớm đưa ra các dự báo sớm và chính xác nhằm định hướng cho các NHTM hoạt động có hiệu quả hơn, tránh tình trạng thay đổi liên tục hoặc chính sách ban ra chưa thực hiện đã lỗi thời. Nhất là việc cần phải đưa ra các chính sách tiền tệ hợp lý nhất. Và cũng nên xây dựng lộ trình hợp tác quốc tế sâu rộng nhằm giúp các NHTM có thể tiến tới tiếp cận sâu và rộng hơn với thị trường thế giới.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và tránh tình trạng thiếu thông tin về khách hàng nhằm giúp cho công tác trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đảm bảo yêu cầu của chuẩn mực Việt Nam và phù hợp với chuẩn mực kế toán Quốc tế. Đặc biệt cần có những bước đệm nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động của ngân hàng đảm bảo kinh doanh với hiệu quả cao và ổn định.
- Năng lực cán bộ công nhân viên: Ngân hàng cần dựa vào lợi thế là đội ngũ nhân viên trẻ khoẻ kèm theo các khoá học tập huấn thường xuyên nhằm giúp họ cập nhật thông tin và có kinh nghiệm trong việc thực hiện nghiệp vụ của mình, đồng thời qua đó hạn chế những rủi ro do sai sót của nhân viên.