Giai đoạn 2015-2017 là những năm mà LPB Thanh Hóa đã đat được những kết quả khá tốt trong hoạt động cho vay và mở rộng cho vay của mình thể hiện qua việc các chỉ tiêu về mở rộng cho vay: mức gia tăng khách hàng vay vốn và mức gia tăng về dư nợ đều dương và sự tăng lên về số tuyệt đối là cao trong điều kiện kinh tế khó khăn hiện nay. Tuy nhiên LPB Thanh Hóa còn phải nỗ lực hơn nữa để có thể khai thác tiềm năng của lĩnh vực NNNT.
Mở rộng tăng trưởng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng, cơ cấu đầu tư tín dụng đã chuyển dịch theo hướng tích cực ở những lĩnh vực như: nông nghiệp nông thôn, cho vay hộ sản xuất, cá nhân, cho vay xuất khẩu, trong khi dư nợ cho vay phi sản xuất (cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay tiêu dùng, cho vay đầu tư chứng khoán) giảm thấp. Dư nợ cho vay trung dài hạn đảm bảo ở mức hợp lý, dư nợ cho vay ngắn hạn tăng cao, góp phần đẩy nhanh quá trình luân chuyển vốn. Hoạt động cho vay theo các chương trình thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn có tốc độ tăng trưởng khá, tăng cao hơn mức tăng trưởng dư nợ bình quân chung của LPB. Hoạt động cấp tín dụng đã từng bước gắn với việc phát triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác đến khách hàng.
Bên cạnh đó còn một số hạn chế trong việc mở rộng cho vay của ngân hàng LPB gặp phải như sau:
Dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tăng khá nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn còn rất thấp so với tổng dư nợ. Như vậy việc mở rộng cho vay còn phải đẩy mạnh hơn nữa.
Việc ban hành các cơ chế chính sách về hoạt động cho vay còn chưa đồng bộ, ban hành và thay thế nhiều văn bản liên quan, chỉnh sửa bổ sung nhiều lần, dẫn đến khó khăn trong quá trình triển khai thực hiện. Việc tiếp cận, triển khai thực hiện các chủ trương, chính sách tín dụng của Chính phủ còn chậm. Điều này làm giảm khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng.
Trong điều hành kế hoạch cho vay còn chưa linh hoạt, nhất là kế hoạch cho vay hàng quý nên chưa đáp ứng được nhu cầu vốn cho nông nghiệp nông thôn vào thời điểm mùa vụ. Sự phối hợp giữa các đơn vị liên quan trong chỉ đạo điều hành kế hoạch cho vay, trong thực hiện các biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu còn chưa tốt, chưa hiệu quả.
hành đầy đủ các văn bản chỉ đạo hoạt động cho vay, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chưa thực sự phát huy hiệu quả. Công tác giám sát hoạt động cho vay của Trụ sở chính đối với chi nhánh chưa hiệu quả, chậm phát hiện và ngăn chặn các trường hợp cho vay không đúng quy định.
Chất lượng cho vay còn bộc lộ hạn chế, còn nhiều trường hợp vi phạm các quy định về cho vay, quản lý tài sản bảo đảm, đặc biệt là trong hoạt động bảo lãnh gây ra nguy cơ rủi ro và ảnh hưởng đến uy tín của LPB. Việc thực hiện chấn chỉnh, khắc phục, xử lý các tồn tại sau thanh tra, kiểm tra còn chậm và chưa nghiêm túc.
Nợ xấu mặc dù đã được kiểm soát và đạt mục tiêu Hội đồng thành viên giao nhưng hiện vẫn ở mức cao và còn tiềm ẩn rủi ro, việc xử lý thu hồi nợ xấu chậm, biện pháp xử lý nợ xấu chủ yếu là xử lý rủi ro, chưa có giải pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ xấu. Việc tiếp tục cho vay đối với khách hàng có nợ xấu để duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, hoàn thiện dự án đầu tư gặp nhiều khó khăn về cơ chế do khách hàng đang có nợ xấu, tỷ lệ vốn tự có thấp, kết quả kinh doanh thua lỗ.
Việc xây dựng kế hoạch cho vay còn chưa sát với thực tế, phải điều chỉnh nhiều lần, trong khi tại các Phòng giao dịch, cho vay hộ sản xuất chưa được quan tâm đúng mức. Một số Phòng giao dịch chưa có giải pháp cụ thể, phù hợp để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng vay vốn, nhất là các Phòng giao dịch mới thành lập.
Việc xây dựng và triển khai các giải pháp đi kèm với việc phát triển các sản phẩm tín dụng theo từng ngành, từng lĩnh vực, từng đối tượng khách hàng còn chậm.
Công tác dự báo, thống kê cho vay còn yếu, nhất là thống kê tình hình cho vay nông nghiệp, nông thôn, cho vay các chương trình kinh tế, thống kê, đăng ký nhu cầu vốn... ảnh hưởng tới công tác chỉ đạo điều hành.
Thực trạng trên là do một số nguyên nhân sau:
a) Nguyên nhân khách quan
> Chính sách của Chính phủ
Hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng tuy đã đuợc cải thiện nhiều nhung chua đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường. Thủ tục và điều kiện cho vay còn rườm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản vay vì khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn, cũng như công việc chứng thực, đăng ký thế chấp còn tốn kém thời gian
Thủ tục giao đất, cấp chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân, các mô hình kinh tế trạng trại ở một số địa phương còn chậm, chưa thông thoáng để tạo điều kiện cho người dân có đất sản xuất và đáp ứng các điều kiện, thủ tục vay vốn.
> Môi trường kinh tế
Mặc dù kinh tế Thanh Hoá đã có những bước phát triển vượt bậc nhưng tỉnh vẫn còn thiéu các chương trình kinh tế trọng điểm, mũi nhọn để thu hút đầu tư trong và ngoài nước vào ngành công nghiệp chế biến giúp người dân trong việc bao tiêu sản phẩm đầu ra ổn định.
Kết cấu cơ sở hạ tầng nông thôn đuợc chú trọng đầu tư nhưng vẫn còn nhiều hạn chế so với sự phát triển kinh tế, nhất là ở các huyện miền núi, các công trình giao thông thuỷ lợi chưa đáp ứng yêu cầu sản xuất nông nghiệp hiện tại. Ngoài ra đường xá đi lại cũng tác động làm cho hoạt động tuyên truyền giới thiệu sản phẩm, thông tin về chính sách cho vay đến người dân trở nên kém hiệu quả hơn. Ảnh hưởng đến việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng
Tình hình kinh tế trong giai đoạn 2015-2017 gặp nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt khá, nhưng thấp hơn mục tiêu đề ra, lạm phát mặc dù được kiểm soát nhưng giá vàng, ngoại tệ vẫn còn nhiều biến động; lãi suất
huy động và cho vay dần được điều chỉnh giảm nhưng vẫn còn cao so với khả năng của hộ nông dân, cá nhân và doanh nghiệp trong bối cảnh hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp sản xuất cầm chừng, thu hẹp quy mô kinh doanh, không có khả năng trả nợ đến hạn, hàng tồn kho tăng cao, việc tiêu thụ hàng hóa sụt giảm, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế còn thấp dẫn đến việc mở rộng cho vay gặp nhiều khó khăn.
Việc đầu tư cho vay đối với nông nghiệp nông thôn thường gặp phải những rủi ro bất khả kháng. Một số khoản vay của các hộ nông dân, doanh nghiệp nhỏ và vừa ở khu vực nông thôn chịu thiệt hại do thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh dẫn đến không trả được nợ làm phát sinh nợ xấu.
> Nhân tố khách hàng
Phần lớn các hộ dân của tỉnh vẫn sản xuất theo truyền thống hoặc chạy theo phong trào chưa tuân thủ theo định hướng kế hoạch của tỉnh, chọn lựa vật nuôi cây trồng theo cảm tính, thường làm theo lợi trước mắt, không dự báo, định hướng khả năng diễn biến trong tương lai, thiếu cơ sở khoa học và không đảm bảo số lượng, chất lượng theo yêu cầu thị trường, do đó dễ dẫn đến rủi ro trong đầu tư sản xuất.
Phần lớn công nghệ, kỹ thuật sản xuất của các hộ trên địa bàn tỉnh còn thấp nên ảnh hưởng đến năng suất, chất lượng của cây trồng vật nuôi. Những hạn chế yếu kém còn thể hiện cả trong công đoạn thu hoạch, bảo quản, chế biến, chủ yếu vẫn chỉ là thủ công, hàng hoá nông sản chủ yếu là dạng sơ chế, chưa tạo được nhiều thương hiệu có sức cạnh tranh cao trên thị trường.
Việc bao tiêu sản phẩm giữa doanh nghiệp và người dân chưa thực sự phát triển vì số lượng doanh nghiệp bao tiêu rất ít. Hộ dân vẫn tự lo đầu ra cho sản phẩm.
Sự am hiểu, khả năng tiếp cận sản phẩm dịch vụ của ngân hàng của một số bộ phận người dân còn hạn chế.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong việc đầu tư vốn, cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn ngày càng gay gắt.
Nông sản được mùa, giá hàng hóa nông sản lại tăng cùng với tính mùa vụ thay đổi nên nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất giảm.
Thủ tục giao đất, cấp chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ nông dân, các mô hình kinh tế trạng trại ở một số địa phương còn chậm, chưa thông thoáng để tạo điều kiện cho người dân có đất sản xuất và đáp ứng các điều kiện, thủ tục vay vốn.
Cho vay đối với ngành chăn nuôi, một trong những ngành tạo ra nguồn thu lớn cho khu vực nông nghiệp nông thôn gặp một số khó khăn sau: các loại dịch bệnh chưa được khống chế, ảnh hưởng lớn đến người chăn nuôi. Nhà nước chưa có chính sách ưu đãi về vốn, dịch vụ thú y, kỹ thuật, thu mua, trợ giá, đất đai, bảo hiểm... đối với ngành chăn nuôi. Giá cả thức ăn chăn nuôi tăng cao trong khi giá vật nuôi xuất bán giảm mạnh gây khó khăn cho người dân.
Lĩnh vực cho vay sản xuất ở nông nghiệp nông thôn, cụ thể là cho vay xuất khẩu lao động gặp khó khăn: Tác động của khủng hoảng kinh tế toàn cầu nên nhu cầu vay vốn đi xuất khẩu lao động giảm; Thị trường XKLĐ của Việt Nam hiện nay chủ yếu vẫn tập trung ở những thị trường có mức thu nhập thấp, số tiền cho vay thấp chủ yếu vẫn tập trung ở những thị trường có mức thu nhập, số tiền cho vay thấp chủ yếu không có tài sản, nên người lao động phải về nước trước hạn, không có nguồn thu để trả nợ dẫn tới phát sinh nợ xấu.
> Đối thủ cạnh tranh
Hiện nay trên địa bàn tỉnh đã có rất nhiều NHTM hoạt động như: BIDV, Vietinbank, Agribank, Vietcombank, Quỹ tín dụng, Ngân hàng chính sách, ....và một số các NHTM khác đã ảnh hưởng đến thị phần cũng như ưu thế cạnh tranh của LPB Thanh Hoá. Mặt khác, các NHTM đều đang có xu hướng tiến vào lĩnh
vực NNNT với nhiều tiện ích và ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng như về: điều kiện vay vốn, lãi suất dó đó đã làm hạn chế phần nào việc mở rộng thị phần của LPB Thanh Hoá trên thị trường cho vay NNNT.
> Môi trường tự nhiên
Các yếu tố rủi ro bất khả kháng do môi trường tự nhiên như thiên tai, dịch bệnh cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng tín dụng của LPB Thanh Hoá. Với đặc điểm địa lý của mình, Thanh Hoá luôn phải đối mặt với mưa bão, lũ, sạt lở vào mùa mưa bão. Điều này gây thiệt hại lớn về trồng trọt chăn nuôi, ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ tiền vay của khách hàng.
b) Nguyên nhân chủ quan
> Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng:
Năng lực của một bộ phận cán bộ quản lý, cán bộ có liên quan đến công tác tín dụng còn bộc lộ nhiều hạn chế cả về đạo đức và năng lực trình độ chuyên môn. Một số cán bộ còn thiếu trách nhiệm trong công việc được giao, thiếu kiến thức và chưa am hiểu pháp luật, chưa nắm rõ các ngành nghề sản xuất trong thẩm định. Kỹ năng phân tích, thẩm định hiệu quả kinh tế của dự án, đánh giá tình hình tài chính khách hàng còn yếu, thời gian hoàn thiện hồ sơ vay vốn còn kéo dài.
> Quy trình cho vay của ngân hàng:
Mặc dù quy trình cho vay của ngân hàng đã được rút ngắn, chính sách cho vay được nới lỏng, thông thoáng để thuận tiện nhất cho khách hàng vay vốn, tuy nhiên có một số quy định khi áp dụng vào thực tế vẫn còn một số vấn đề bất cập. Điều này cũng là nguyên nhân làm cho các hộ khó tiếp cận với nguồn vốn của LPB Thanh Hoá.
Các loại hình cho vay NNNT tuy đã được đa dạng hoá để đáp ứng nhiều hơn nhu cầu của khách hàng, tuy nhiên hạn mức cho vay ở các sản phẩm vẫn còn thấp.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Những lý luận chung về hoạt động cho vay của NHTM ở chuơng I đã giúp khóa luận có cái nhìn thực tiễn hơn về công tác cho vay của LPB Thanh Hóa. Qua những số liệu thu thập đuợc, khóa luận đã khái quát đuợc thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn của LPB Thanh Hóa giai đoạn 2015 - 2017 bằng việc phân tích tình hình cho vay, đánh giá việc mở rộng cho vay thông qua một số chỉ tiêu tài chính, nhờ đó thấy đuợc mối quan hệ giữa hoạt động cho vay chung và hoạt động cho vay NNNT của ngân hàng cũng nhu kết quả mà ngân hàng đã đạt đuợc hay những hạn chế mà hoạt động cho vay NNNT của ngân hàng còn tồn tại. Những đánh giá này sẽ là nền tảng để chuơng 3 của khóa luận đề xuất một số giải pháp mở rộng cho vay NNNT tại LPB Thanh Hóa.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT THANH HÓA
3.1. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT THANH HÓA ĐẾN NĂM 2020
LPB Thanh Hóa căn cứ vào thực trạng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn trong thời gian qua, các quyết định chỉ đạo chính phủ, Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam, quyết định cho vay và mục tiêu hoạt động , LPB Thanh Hóa đua ra định huớng hoạt động cho vay đến năm 2020 nhu sau:
Tiếp tục chú trọng đầu tu vốn để hỗ trợ nông nghiệp nông thôn phát triển. Để thực hiện hiệu quả chiến luợc này LPB Thanh Hóa phải bám sát các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phuơng, đồng thời cần tập trung vào một số nội dung sau:
-Chú trọng cho vay với các chuơng trình, các gói tín dụng thuộc lĩnh vực uu tiên, áp dụng lãi suất uu đãi nhằm khuyến khích việc mở rộng tăng truởng tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đặc biệt đầu tu vào nông nghiệp công nghệ cao, và mô hình theo chuỗi, chăn nuôi trang trại theo quy trình an toàn sinh học...
-Mở rộng đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm tăng nhanh nguồn vốn ổn định và vững chắc, tận dụng khai thác lợi thế về mạng luới, các mối quan hệ để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cu
-Tích cực chủ động trong việc tiếp cận khách hàng, xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các ban ngành, đoàn thể, chính quyền địa phuơng từ huyện đến xã để thực hiện đầu tu vốn cho hiệu quả.
- Chú trọng cho vay và cung cấp dịch vụ ngân hàng theo hướng khép kín, mang lại nguồn ngoại tệ...
Đặc biệt là phải nỗ lực cao duy trì tốc độ tăng trưởng về nguồn vốn và sử dụng vốn vốn tăng trưởng phải gắn với an toàn và sinh lời nhằm tăng năng lực cạnh tranh, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất, sắp xếp đổi mới doanh nghiệp, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, thích ứng nhanh chóng với môi trường kinh doanh , có đủ sức tồn tại, phát triển, tiếp tục đổi mới công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tiến trình hiện đại hoá hệ thống ngân hàng và theo kịp tiến trình hội nhập quốc tế ngày một đến gần.