NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG
2.2.1. Quy định chung về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long
- Đối tượng cho vay: Áp dụng cho các đối tượng có đủ điều kiện vay theo quy định pháp luật, quy định của Oceanbank khi có nhu cầu vay vốn.
- Các phương thức cho vay:
+ Cho vay trả nợ gốc một lần khi đáo hạn, lãi trả hàng tháng (thường áp dụng với các khoản vay ngắn hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh).
+ Cho vay trả góp: lãi trả hàng tháng; gốc trả đều hàng tháng; gốc trả 3 tháng hoặc 6 tháng một lần.
- Thời hạn cho vay:
+ Cho vay ngắn hạn: Các khoản cho vay có thời gian dưới 12 tháng. + Cho vay trung hạn: Các khoản cho vay có thời gian từ 12 tháng đến
60 tháng.
+ Cho vay dài hạn: Các khoản cho vay có thời gian trên 60 tháng.
- Lãi suất cho vay: Căn cứ vào biểu lãi suất cho vay của Oceanbank trong từng thời kỳ, lãi suất điều chỉnh phù hợp theo chu kỳ vay của khách hàng. Kỳ hạn điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng tháng, 03 tháng hoặc 6 tháng một lần.
+ Số tiền trả lãi tính theo thực tế ngày phát sinh theo công thức sau: , λ Du nợ tính lãi x Lãi suất cho vay
Số tiền lãi . , ,
(lãi suất năm) x số ngày vay thực tế của kỳ tính lãi phải trả ______________________-__-
= 360
+ Lãi suất phạt quá hạn bằng 150% lãi suất đang áp dụng hiện thời cho khoản vay và đuợc tính theo công thức sau:
, λ Số tiền lãi chậm trả x lãi suất phạt (150% lãi suất cho vay Số tiền
trong hạn phạt
(lãi suất năm)) x số ngày chậm trả lãi
vi phạm =________________________________-_______________________
■ 360
- Quy mô của các khoản vay: Ngân hàng chỉ tài trợ cho khách hàng vay tối đa 80% nhu cầu vốn của mình, còn 20% vốn đối ứng do khách hàng đua thêm vào phuơng án vay vốn.
- Tài sản đảm bảo cho các khoản vay: Cho vay không có tài sản hoặc có tài sản đảm bảo là (phuơng tiện vận tải, bất động sản đô thị, bất động sản nông thôn...). Tỷ lệ cho vay theo khung định giá tài sản của ngân hàng quy định theo từng thời kỳ.
2.2.2. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long
Hiện nay Chi nhánh Thăng Long đang có các sản phẩm tín dụng phục vụ cho khách hàng cá nhân nhu sau:
55
(1) Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá
Khách hàng vay cầm số vốn nhanh tạm thời để phục vụ cho tiêu dùng, đời sống,áp dụng cho khách hàng cá nhân trong và ngoài nước có đủ điều kiện vay vốn.Tài sản đảm bảo là vàng mặt, ngoại tệ, tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do Oceanbank phát hành hoặc sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do các tổ chức tín dụng khác phát hành theo quy định Oceanbank.
Sản phẩm này thường được khách hàng ưa chuộng khi KH cần vốn trong khi sổ tiết kiệm lại chưa đến hạn, lãi suất cho vay cộng theo biên độ 2% đối với vay ngắn hạn và 2,3% đối với vay dài hạn. Sổ tiết kiệm đang được coi là một trong những tài sản bảo đảm có tính an toàn cao nhất đối với ngân hàng, giá trị khoản vay thường chiếm tỷ lệ cao so với giá trị của sổ tiết kiệm, tuy nhiên khi khi sổ tiết kiệm đến hạn thì cũng là lúc mà dư nợ lẫn huy động vốn giảm.
(2) Cho vay sản xuất kinh doanh
Mục đích cho vay để khách hàng bổ sung vốn kinh doanh hoặc đầu tư vào mua sắm tài sản cố định để phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh. Áp dụng cho các cá nhân, hộ gia đình có đăng ký kinh doanh. Tài sản đảm bảo là bất động sản đô thị, BĐS nông thôn để ở, tài sản khác ( ôtô, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá...).
(3) Cho vay tiêu dùng, phục vụ đời sống
Khách hàng vay để mua sắm phương tiện đi lại; đáp ứng nhu cầu chi phí học tập chữa bệnh ở nước ngoài; chi phí học tập chữa bệnh trong nước; mua thiết bị nội thất gia đình; thấu chi tài khoản; sữa chữa nhà, mua nhà để ở nguồn trả nợ từ lương. Áp dụng tất cá các khách hàng có nhu cầu, cho các cá nhân ở các đơn vị tổ chức khác. Tài sản đảm bảo là BĐS đô thị hoặc tài sản hình thành từ vốn vay là BĐS đô thị để ở.
(4) Cho vay trả góp mua phương tiện vận tải
Mục đích cho vay dùng để mua xe ôtô và các phương tiện đường bộ khác dùng cho đi lại, hoặc cho mục đích kinh doanh, góp vốn cổ phần mua kinh doanh
dịch vụ xe taxi. Áp dụng cho các khách hàng cá nhân có nhu cầu mua ôtô, phuơng tiện đi lại để phục vụ cho nhu cầu cuộc sống của mình.Tài sản đảm bảo chính là PTVT hình thành từ vốn vay hoặc là PTVT khác hay BĐS đô thị, nông thôn.
(5) Cho vay chứng minh tài chính du học
Cho vay các cá nhân mở sổ tiết kiệm chứng minh tài chính du học; cấp hạn mức tín dụng dự phòng; cho vay thanh toán học phí và các chi phí khác. Áp dụng cho các khách hàng, thân nhân của du học sinh có nhu cầu chứng minh tài chính du học, chứng minh tài chính cho con đi du học. Khách hàng có thể dùng bất động sản thế chấp vay để mở sổ tiết kiệm hoặc có thế dùng chính sổ tiết kiệm hình thành từ vốn vay để thế chấp cho Ngân hàng.
(6) Cho vay liên quan đến b ất động sản
Là các khoản vay cá nhân dùng để xây sửa, sữa chữa nhà để ở, mua căn hộ chung cu, mua nhà để ở; đầu tư mua bất động sản dự án, bất động sản dân cư. Áp dụng với khách hàng vay sữa chữa nhà, mua nhà, căn hộ chung cư để ở mà nguồn trả nợ khác ngoài lương; xây nhà để bán; mua nhà để bán; mua đất, căn hộ chung cư để đầu tư; tham gia góp vốn đầu tư vào dự án bất động sản.Sản phẩm này được đảm bảo bằng chính bất động sản để ở hoặc dùng bất động sản khác; tài sản hình thành từ vốn vay như đất, căn hộ chung cư.
(7) Cho vay cán b ộ công nhân viên tổ chức khác
Cho vay cán bộ công nhân viên tổ chức khác dùng để phục vụ cho tiêu dùng, thấu chi tài khoản. Áp dụng cho CBCNV các tổ chức khác đang làm trong các đơn vị hành chính sự nghiệp và các công ty được phép cho vay theo quy định của Oceanbank. Sản phẩm này cho vay không có TSĐB.
(8) Cho vay cán b ộ công nhân viên Ocean b ank
Nhằm đảm bảo cuộc sống của CBCNV chi nhánh để phục vụ cho tiêu dùng, mua sắm đồ dùng gia đình với lãi suất hỗ trợ theo lãi suất gửi tiết kiệm 12 tháng + 3% và tín chấp bằng lương hàng tháng.
57
2.2.3. Quy trình cho vay
Hiện nay Oceanbank Chi nhánh Thăng Long đang áp dụng quy trình cho vay khách hàng cá nhân qua các bước như sau:
(1) Cán bộ tín dụng gặp gỡ khách hàng trao đổi về các thông tin liên quan đến nhu cầu vay vốn của khách hàng như: thông tin nhân thân, về nhu cầu vốn, mục đích sử dụng vốn...và yêu cầu khách hàng bổ sung các hồ sơ gồm: hồ sơ pháp lý khách hàng ( CMND, SHK); hồ sơ tài sản thế chấp ( Giấy CNQSD đất; Đăng ký xe ôtô.); hồ sơ về nhu cầu vay vốn ( các hóa đơn, hợp đồng đầu vào, đầu ra..); hồ sơ về chứng minh năng lực tài chính ( bảng lương, sổ ghi chép doanh thu bán hàng.) đồng thời CBTD chuyển cho khách hàng hồ sơ theo mẫu Ngân hàng như đề nghị vay vốn, phương án sử dụng vốn, giấy xác nhận lương để khách hàng chuẩn bị hồ sơ. Sau 02 ngày làm việc không thấy khách hàng đưa hồ sơ đến Ngân hàng thì CBTD gọi điện liên hệ xem khách hàng có nhu cầu vay vốn nữa hay không.
Khách hàng có nhu cầu vay vốn thì yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ như đã yêu cầu và liệt kê vào phiếu tiếp nhận hồ hơ theo mẫu.
(2) Sau khi tiếp nhận hồ sơ đầy đủ, CBTD chuyển hồ sơ cho Lãnh đạo phòng quản lý để phân công CBTD thẩm định và quản lý khách hàng vay.
(3) CBTD sau khi nhận lại hồ sơ khách hàng từ Lãnh đạo phòng thì liên hệ với khách hàng và Bộ phận thẩm định giá tài sản thế chấp để hẹn ngày giờ đi thẩm định ( không quá 2 ngày làm việc) và yêu cầu khách hàng bổ sung những hồ sơ còn thiếu.
(4) Sau khi thẩm định thực tế khách hàng cùng với thẩm định giá tài sản,
CBTD tiến hành lập báo cáo thẩm định dựa trên thông tin hồ sơ khách hàng cung cấp, giá trị tài sản thế chấp. Hồ sơ làm xong trình cho lãnh đạo phòng xem;
lãnh đạo phòng có ý kiến trên báo cáo thẩm định và phê duyệt cho vay. (5) Hồ sơ được lãnh đạo phòng phê duyệt rồi trình lên cho Cán bộ
quyết định cho vay ( Ban giám đốc, Ban tín dụng Chi nhánh).
- Hồ sơ không được xét duyệt cho vay thì CBTD gửi thông báo cho khách hàng và nêu rõ lý do không cho vay; lưu hồ sơ để trả lại cho khách hàng.
- Hồ sơ được quyết định cho vay thì CBTD cũng thông báo cho khách hàng biết là hồ sơ đã được Ngân hàng đồng ý cho vay và hẹn khách hàng ngày giờ để đi làm thủ tục công chứng khoản vay tại phòng công chứng.
(6) CBTD lập hợp đồng thế chấp, hợp đồng tín dụng, khế ước và thông báo cho khách hàng các điều khoản về thời hạn vay, lãi suất, phạt trả chậm...
(7) CBTD tiến hành cùng khách hàng ký hợp đồng thế chấp, đăng ký thế chấp và nhập tài sản đảm bảo.
(8) Sau khi hoàn tất các thủ tục trên, CBTD chuyển hồ sơ cho kế toán tín dụng để tiến hành giải ngân và lưu bút toán ( HĐTD, Khế ước, giấy lĩnh tiền, UNC).
(9) CBTD lưu hồ sơ để theo dõi và quản lý khoản vay: đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đúng hạn, kiểm trả sử dụng vốn khoản vay sau khi giải ngân.
- Khách hàng đến hạn trả nợ gốc và đã hoàn tất trả nợ đầy đủ cho Ngân hàng thì tất toán khoản vay và làm thủ tục giải chấp trả lại TSTC cho khách hàng.
- Đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả được nợ gửi thông báo đến và yêu cầu khách hàng phải thanh toán nợ cho Ngân hàng
( 10) Khách hàng không chịu thanh toán nợ, Chi nhánh làm đơn lên phòng Kiểm soát nội bộ để yêu cầu làm thủ tục hồ sơ khởi kiện khách hàng
(11) Kiểm soát nội bộ gửi hồ sơ, đơn khởi kiện lên Tòa án nhân dân thành phố Hà Nội.
( 12) Phát mãi tài sản khách hàng để thu nợ
(13) Sau khi phát mãi tài sản của khách hàng thì tất toán khoản vay để trả nợ cho Ngân hàng
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1. Doanh số cho vay cá nhân 96,61 90,46 91,15 152,59
Ngắn hạn 47,73 18,33 23.86 31,97
Trung dài hạn 48.88 72.13 67,29 120,62
2. Doanh số cho vay Doanh nghiệp 1.154,39 2.208,54 2.624,85 3.606,41
59
Quy trình được thể hiện qua sơ đồ như sau:
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay cá nhân tại Oceanbank - Chi nhánh Thăng Long
2.2.4. Tình hình cho vay cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Dương - Chi nhánh Thăng Long
Nhìn chung nhu cầu vay tại Chi nhánh chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và tập trung chủ yếu ở các sản phẩm cho vay như: Sản xuất kinh doanh
60
( vay ngắn hạn ); cho vay liên quan đến bất động sản ( vay xây, sữa chữa nhà; vay
mua nhà, đất, căn hộ chung cu, vay đầu tư vào bất động sản...) đó là các khoản vay chủ yếu là trung, dài hạn; vay mua ôtô trả góp; vay tiêu dùng.
Để thấy rõ được thực trạng cho vay cá nhân tại Oceanbank - Chi nhánh Thăng Long ta nghiên cứu và làm rõ các vấn đề sau:
2.2.4.1. Doanh số cho vay cá nhân
Bảng 2.4: Doanh số cho vay cá nhân tại Oceanbank- CN Thăng Long
doanh số cho vay cá nhân tăng lên 0,76% so với năm 2012 và đến năm 2014 doanh số cho vay tăng 67,41% so với năm 2013, điều đó cho thấy Chi nhánh có mở rộng cho vay khách hàng cá nhân lên. Nhưng nhìn vào số liệu trên so với doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp thì năm 2011 doanh số cho vay cá nhân bằng 8,37% so với doanh số doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp, năm 2012 là 4,1% và năm 2013 là 3,47%, đến năm 2014 là 4,23% ; từ số liệu này cho thấy mặc dù doanh số cho vay cá nhân có tăng lên nhưng chưa đáng kể so với doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp. Điều đó cho thấy Chi nhánh chưa quan tâm đến vấn đề phát triển cho vay khách hàng cá nhân, mà vẫn đang chú trọng vào cho vay khách hàng doanh nghiệp, làm cho mất cơ cấu cho vay giữa khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân.
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dư nợ cá nhân 96,61 90,46 91,15 152,59 Tổng dư nợ 1251 2.299 2.716 3.759 Tỷ trọng 7,72% 3,93% 3,35% 4,06%
61
hạn chiếm tỷ trọng cao hơn doanh số cho vay ngắn hạn, điều này phù hợp với cơ cấu cho vay hiện nay của Oceanbank - Chi nhánh Thăng Long vì hiện nay nhu cầu của khách hàng chủ yếu là tập trung vào vay mua đầu tư bất động sản, sữa chữa nhà để ở với thời hạn vay là trung, dài hạn, hay vay mua ôtô trả góp còn cho vay ngắn hạn chỉ tập trung chủ yếu vào các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, cầm cố sổ tiết kiệm. Như vậy Chi nhánh vẫn chưa chú trọng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân, mặc dù các sản phẩm của chi nhánh phục vụ cho cá nhân hiện nay đa dạng và rất phong phú nhưng vẫn chưa được sử dụng hết mà chủ yếu các sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân mang tình thời vụ, không định hướng cụ thể vào nhu cầu thực của khách hàng.
Vấn đề này được thể hiện rõ qua biểu đồ dới đây thể hiện sự mất cân đối cho vay giữa khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân như sau:
Đơn vị: tỷ đồng
■Doanh số cho vay cá nhân
■Doanh số cho vay doanh nghiệp
Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay các nhân và doanh nghiệp của Chi nhánh đạt được qua các năm
Nhìn vào biểu đồ trên cho ta thấy: đó là sự chênh lệch quá lớn giữa cho
62
vay khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Trong khi Chi nhánh chỉ tập trung phát triển khách hàng doanh nghiệp mà bỏ quên một mảng cho vay khách hàng cá nhân, làm tăng rủi ro cho vay mà không phân tán rủi ro. Mặc dù các sản phẩm cho vay của Chi nhánh đa dạng nhung Chi nhánh chưa chú trọng trong việc phát triển khách hàng cá nhân, kiểu quản lý theo cán bộ tín
dụng nào ít hồ sơ khách hàng doanh nghiệp phát sinh thì giao cho cán bộ đó quản lý thêm hồ sơ khách hàng cá nhân; sự quản lý nhân sự như vậy làm cho công tác quản lý khách hàng cá nhân còn manh mún, chưa đi vào chuyên nghiệp.
Bên cạnh những khó khăn của Chi nhánh gặp phải như trên thì khách hàng cá nhân tìm đến Ngân hàng là chủ yếu và Chi nhánh cũng chưa mở rộng khách hàng mà chủ yếu là khách hàng quen biết, việc giới thiệu về các sản phẩm cho vay cá nhân chưa được chú ý; các nhu cầu hiện tại của khách hàng cá nhân tìm đến Chi nhánh vay chủ yếu phục vụ cho việc vay liên quan đến bất động sản và ngoài ra có một số mục đích vay tiêu dùng khác.
2.2.4.2. Dư nợ cho vay
Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
so với doanh số cho vay doanh nghiệp là rất thấp, điều đó được thể hiện cụ thể qua dư nợ cho vay cá nhân theo bảng số liệu như trên. Đặc biệt là các năm