3. Theo thành phần kinh tế 591,490 598,065 750,
2.3.6.3. Phân loại dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay
Cơ bản chi nhánh đuợc phép thực hiện tất cả các hình thức bảo đảm tiền vay bao gồm: thế chấp, cầm cố, bảo lãnh từ bên thứ ba và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Tuy nhiên, do nhiều lý do khách quan nên việc tiến hành đồng bộ tất cả các phuơng thức này tại chi nhánh chua đuợc thực hiện. Cụ thể, chi nhánh hiện nay tập trung chủ yếu vào 3 phuơng thức chính
đó là: cầm cố, thế chấp và bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai. Cụ thể như sau :
Bảng 2.5. Phân loại dư nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay
TS hình thành từ vốn vay________________ 29,81 1 5, 6 12,18 1 2,2 30,747 4,5
89,5% năm 2011 tăng lên 93,4% năm 2013. Nguyên nhân, doanh nghiệp và hộ gia đình cá nhân đều thế chấp tài sản bằng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất với mục đích vay đề phục vụ sản xuất và tiêu dùng. Những đối tượng này, khi xác định giá cả tài sản đều phải tính toán đến giá trị trị thường cộng thêm các biên độ dao động. Điều này tạo nên sự không chuẩn xác trong giá trị tại thời điểm thẩm định dẫn đến khó khăn trong việc xác định giá trị lúc phát mại, đấy là chưa nói đến những rắc rối trong khâu thu hồi và xử lý các tài sản này do thường xuyên xảy ra tranh chấp.
Tài sản hình thành từ vốn vay đang là phương thức bảo đảm được chi nhánh chú trọng. Khách hàng sử dụng phương thức này chủ yếu là vì mục tiêu tiêu dùng trong đó đặc biệt là mua ô tô và mua nhà chung cư. Đời sống của người dân trên địa bàn được cải thiện nên nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm những tài sản có giá trị để thuận tiện cho công việc và giải trí của người dân. Một bộ phận không nhỏ khách hàng, đặc biệt là cán bộ công chức trẻ đều có xu hướng mua nhà tại các khu đô thị mới, thứ nhất vì giá thành rẻ, thứ hai
Tông dư nợ có TSBD____________________ 532,341 556,20 683,268
Nợ có khả năng mất vốn__________________tránh xa vùng ô nhiễm môi trường từ các xã Đại Đồng, Chỉ Đạo, Lương9,955 3,165 6,833 Tài,... và thứ ba là để hưởng những ưu đãi từ các gói hỗ trợ mua nhà thu nhập thấp của chính phủ. Điều này đã thúc đẩy việc khách hàng dùng chính các tài sản là ô tô hay nhà chung cư để làm tài sản đảm bảo vay vốn tại ngân hàng.
Với đặc trưng có khu công nghiệp Phố Nối A đóng tại địa bàn xã Lạc Hồng cùng với nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn, tuy nhiên hình thức bảo đảm tiền vay bằng cầm cố thì chưa thực sự phát huy được hết thế mạnh. Hiện tại, chi nhánh chủ yếu nhận cầm cố các ô tô vận tải, các dây chuyền sản xuất nhựa với giá trị không lớn do các động sản này giá trị căn cứ chủ yếu vào hóa đơn mua bán sau đó trừ đi khấu hao trong quá trình sử dụng. Chi nhánh có chấp nhận tài sản cầm cố là hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh nhưng do xác định khó quản lý được các tài sản này nên việc nhận cầm cố bằng các khoản phải thủ không được thực hiện tại chi nhánh.
Về phía sổ tiết kiệm và các giấy tờ có giá, người dân trên địa bàn có tâm lý e ngại khi sử dụng các tài sản này do sợ sẽ bị lộ thông tin hoặc không muốn rắc rối về mặt pháp lý với ngân hàng nên đều sử dụng thế chấp hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành trong tương lai. Điều này đã hạn chế rất nhiều cho chi nhánh trong việc mở rộng hoạt động cho vay đối với các đối tượng khách hàng là cá nhân có giá trị của sổ tiết kiệm lớn hoặc đang nắm giữ các giấy tờ có giá.