thương mại
Khi nói đến hiệu quả hoạt động huy động vốn, ngoài quan tâm đến các chỉ tiêu phản ánh đến hiệu quả, các ngân hàng cũng cần phải quan tâm đến các yếu tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn. Từ đó, dựa trên thực trạng hiệu quả huy động vốn, các NHTM sẽ có những biện pháp nhằm điều chỉnh, hạn chế các tác động tiêu cực, phát huy những tác động tích cực, qua đó nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM. Có thể xem xét những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM sau:
1.2.4.1. Nhân tố chủ quan
Nhân tố chủ quan ảnh hướng đến mọi hoạt động của ngân hàng trong đó hoạt động huy động vốn và chính sách huy động vốn.
❖ Chính sách lãi suất
Đối với người gửi tiền việc đầu tiên họ quan tâm đến là lãi suất họ được hưởng với số khoản tiền nhàn rỗi của họ gửi vào ngân hàng. Còn đối với ngân hàng lãi suất huy động đấy chính là chi phí mà ngân hàng bỏ ra. Để thu hút, huy động được nguồn vốn ngân hàng cần đưa ra chính sách lãi suất phù hợp. Tuy nhiên, không phải cứ lãi suất cao thì sẽ huy động được nhiều vì lãi suất là yếu tố quan trọng nhưng chưa phải là duy nhất. Ngân hàng sử dụng nó như một công cụ để thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi. Để duy trì cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời thu hút thêm vốn,
Khóa luận tốt nghiệp 19 Học viện tài chính
ngân hàng phải có mức lãi suất cạnh tranh hợp lý đồng thời phải có thêm các ưu đãi đối với các khách hàng lâu năm, có chính sách khuyến khích đối với những khách hàng mới.
❖ Dịch vụ ngân hàng cung ứng
Dịch vụ ngân hàng chính là các tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng. Dịch vụ ngân hàng cung ứng càng đa dạng và phong phú chứng tỏ ngân hàng ấy rất quan tâm và coi trọng chiến lược chăm sóc khách hàng điều này sẽ thu hút các nguồn vốn từ phía các khách hàng được sử dụng trực tiếp các tiện ích mà ngân hàng cung ứng. Với những điều kiện như nhau khách hàng tất nhiên sẽ chọn ngân hàng nào phục vụ tốt nhất và làm hài lòng nhất. Tuy nhiên tùy thuộc vào điều kiện và năng lực mà mỗi ngân hàng sẽ phát triển các sản phẩm dịch vụ: Hệ thống rút tiền tự động, máy ATM, mobile banking, Internet banking, kết nối thanh toán CMS, POS, dịch vụ Ngân hàng qua thư, giao dịch ngoài giờ làm việc chính thức, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ ký thác nhanh gọn, tiện lợi,...
❖ Chiến lược kinh doanh
Cũng như các doanh nghiệp trong qua trình kinh doanh ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp. Chiến lược đó phải xây dựng dựa trên việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, các cơ hội và thách thức của ngân hàng để từ đó đưa ra quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi các tỷ lệ các nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động. Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn ngân hàng sẽ khai thác được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu và đạt hiệu quả cao.
❖ Nhân tố nhân sự
Nhân tố nhân sự trong Ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của huy động vốn. Con người là giữ vai trò hết sức quan trọng quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn cũng như trong hoạt động của Ngân hàng. Trong quá
Khóa luận tốt nghiệp 20 Học viện tài chính
trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng chính là hình ảnh của Ngân hàng. Cho nên những kiến thức, kinh nghiệm, chuyên môn của mình, nhân viên Ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ. Xã hội ngày càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao để đối phó kịp thời với các tình huống khác nhau có thể xảy ra, việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và chuyên môn giỏi sẽ giúp cho Ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn.
❖ Trình độ công nghệ ngân hàng
Thời đại ngày nay là thời đại của công nghệ thông tin và kỹ thuật hiện đại. Để có thể cạnh tranh, hoà nhập với khu vực và thế giới để tồn tại và phát triển, các NHTM Việt Nam buộc phải đổi mới công nghệ, máy móc. Công nghệ ngân hàng tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính, phạm vi và quy mô hoạt động sẽ giúp cho Ngân hàng phục vụ kịp thời, chính xác yêu cầu của khách hàng về tất cả các mặt dịch vụ (nhận tiền gửi, cho vay, thu nợ,...) với chi phí mà cả hai bên cùng chấp nhận được. Hơn nữa, cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại luôn là bộ mặt của NH, đó là điều đầu tiên khách hàng sẽ nhìn thấy khi bước chân vào NH. Thực tế là khách hàng sẽ tin tưởng, yên tâm hơn khi gửi tiền vào NH có trình độ khoa học công nghệ cao.
❖ Chính sách Marketing
Chiến lược marketing là quá trình quảng bá sản phẩm trong từng thời kỳ như khuyến mại, quảng cáo,... .Điều này trực tiếp tác động vào tâm lý của khách hàng và thu hút khách hàng đến với Ngân hàng và nó quyết định đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Trong nền kinh tế đầy cạnh tranh thì thị trường NH càng bị thu hẹp lại, vì thế vai trò của Marketing ngày càng quan trọng: phải tìm được những khoảng trống trên thị trường để giúp NH phát triển.
❖ Uy tín, vị thế của Ngân hàng
Khóa luận tốt nghiệp 21 Học viện tài chính
phải có một uy tín và vị thế nhất định. Uy tín của ngân hàng thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả, thanh toán cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu, thể hiện ở chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng, hiệu quả hoạt động kinh doanh,… . Các Ngân hàng không ngừng nâng cao uy tín của mình trên thị trường, từ đó có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, thu hút được nhiều nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế.
1.2.4.2. Nhân tố khách quan
❖ Môi trường kinh tế
Hoạt động của hệ thống NHTM bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập quốc dân, tốc độ chu chuyển vốn, tỷ lệ lạm phát… tác động trực tiếp. Khi nền kinh tế trong thời kỳ hưng thịnh, có tốc độ phát triển nhanh, thu nhập quốc dân cao, các đơn vị kinh tế, dân cư sẽ có nguồn tiền gửi dồi dào vào ngân hàng. Ngược lại, trong điều kiện tình hình kinh tế bất ổn, nền kinh tế trì trệ, tỷ lệ lạm phát cao thì việc huy động vốn của ngân hàng nói chung sẽ gặp nhiều khó khăn vì người dân không tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng mà dùng tiền để mua các tài sản có tính ổn định cao, còn các doanh nghiệp buộc phải thu hẹp quy mô sản suất, lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ bị thu hẹp, ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng.
❖ Môi trường văn hoá xã hội
Môi trường văn hoá như tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế về tiêu dùng và tiết kiệm của người có thu nhập. Ở nước ta, người dân có thói quen chi tiêu bằng tiền mặt hoặc mua vàng, ngoại tệ cất trữ hơn là gửi tiết kiệm cho ngân hàng, họ lo lắng khi tiền không ở trong tay họ thì rủi ro họ sẽ mất tiền cao hơn. Hơn nữa, đại bộ phận dân cư ở vùng nông thôn, trình độ dân trí còn thấp nên nhìn chung còn khá xa lạ với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Chính vì thế nên các ngân hàng vẫn chưa huy động được hết nguồn vốn còn tiềm tàng trong dân.
Khóa luận tốt nghiệp 22 Học viện tài chính
❖ Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô
Đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các ngân hàng. NHTM xây dựng các chiến lược kinh doanh cho riêng mình phải dựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước như chính sách tiết kiệm, chính sách lãi suất… Những chính sách và cơ chế quản lý ảnh hưởng trực tiếp tới sự tồn tại và khả năng phát triển của ngân hàng cũng như việc mở rộng quy mô huy động vốn của ngân hàng. Tóm lại, việc xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh, thông thoáng cũng là một nhân tố quan trọng góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động huy động và sử dụng vốn của các NHTM.