Ở inhững iphần itrƣớc, ithuật ingữ i“rủi iro” iluôn iđƣợc inhắc iđến inhƣ imột inhân
itố ikhông ithể itránh ikhỏi itrong icác ihoạt iđộng icủa idoanh inghiệp inói ichung, ivà icủa
ingân ihàng inói iriêng. iMặc idù ilà imột ithuật ingữ iphổ ibiến inhƣng irủi iro ilại ihàm ichứa
inhiều iý inghĩa. iĐể icó ithể ihiểu iđƣợc ithuật ingữ inày imột icách irõ iràng ivà icụ ithể,
ichúng ita icần iphân itích iba ikhía icạnh icơ ibản isau iđây: i1) irủi iro ilà isự ikhông ichắc
ichắn; i2) irủi iro ibao igồm ibiến iđộng itích icực; ivà i3) irủi iro ilà isự isai ilệch iso ivới idự ikiến
i(Sim iSegal, i2011).
1.4.1.1 iRủi iro ilà isự ikhông ichắc ichắn
Một icách ihay iđể isuy inghĩ ivề irủi iro ilà ibất icứ ikhi inào icó iít ihơn i100% isự ichắc
ichắn irằng imột isự ikiện isẽ ixảy ira ichính ixác inhƣ imong iđợi ithì ikhi iđó irủi iro itồn itại.
iNếu iđó ilà iđịnh inghĩa ivề irủi iro, ithì icó iđiều igì itồn itại imà ikhông iliên iquan iđến irủi iro?
iĐiều inày igợi inhớ iđến icâu inói inổi itiếng ivề isự ikhông ichắc ichắn icủa iBenjamin
iFranklin: i“Những iđiều iduy inhất ichắc ichắn itrong icuộc iđời ilà icái ichết ivà ithuế”.
iNgoài ihai itình ihuống inày, icó iđiều igì ikhác itrong icuộc isống ikhông iliên iquan iđến irủi
Trang 21
ithời iđiểm ivà isố itiền ichính ixác ichẳng ihạn. iVì ivậy, icó ithể inói ilà itất icả imọi ithứ itrên
iđời inày iđều iliên iquan iđến isự ikhông ichắc ichắn.
1.4.1.2 iRủi iro ibao igồm ibiến iđộng itích icực
Khi inghĩ ivề inhững irủi iro itrong icuộc isống, imọi ingƣời ithƣờng ichỉ inghĩ iđến
inhững isự ikiện itiêu icực, ichẳng ihạn inhƣ imất iviệc ilàm ihoặc imất isức ikhỏe. iTrong
isinh ihoạt ihàng ingày, irủi iro icó ithể iđơn igiản ilà ikhả inăng ikhông iđến inơi inào iđó ikịp
ilúc ivì igiao ithông ihoặc iđiều ikiện ithời itiết. iTuy inhiên, irủi iro iđƣợc iđịnh inghĩa ilà ibất
ikỳ isự isai ilệch inào iso ivới idự ikiến. iĐịnh inghĩa itheo icách inày, irủi iro ibao igồm icả ibiến
iđộng itiêu icực ivà itích icực. iCác ibiến iđộng itích icực iđề icập iđến ihàng iloạt icác isự ikiện
irủi iro icó ithể imang ilại ithuận ilợi, inhƣ itiền ithƣởng icao ihơn imong iđợi, ivà ibiến iđộng
itiêu icực iđề icập iđến ihàng iloạt icác isự ikiện irủi iro icó ithể imang ilại ibất ilợi, inhƣ itai inạn
inghề inghiệp.
Tuy inhiên, itrong ikhuôn ikhổ icủa ikhóa iluận ichỉ iđể icập iđến irủi iro inhƣ inhững
ibiến iđộng itiêu icực, inhững isự iviệc imà inếu ixảy ira icó ithể igây inên ithiệt ihại, imất imát
icho idoanh inghiệp inói ichung, ivà icho ingân ihàng inói iriêng.
1.4.1.3 iRủi iro ilà isự isai ilệch iso ivới idự ikiến
Khía icạnh ithứ iba inày icó ithể iđƣợc ixem inhƣ imột isự iđúc ikết itừ ihai ikhía icạnh
itrƣớc. iThật ivậy, imọi ihoạt iđộng icủa imột itổ ichức iđều iđƣợc itriển ikhai idựa itrên ikế
ihoạch icụ ithể ivới inhững imục itiêu irõ iràng imà iBan iQuản itrị, iBan iGiám iđốc iđã iđề ira
itrƣớc iđó itrong inhững icuộc ihọp ithƣờng iniên. iTuy inhiên, ivới iquan iđiểm imọi isự iviệc
ixảy ira iđều imang itrong imình isự ikhông ichắc ichắn, ivà isự ikhông ichắc ichắn iđó icó ithể
ibiến iđộng itheo ihƣớng itiêu icực ihoặc itích icực, ithì irủi iro icó ithể iđƣợc ihiểu ilà inhững
isai ilệch iso ivới imong iđợi, ikế ihoạch, ivà idự ikiến iban iđầu.
Một ilần inữa, icũng inhƣ iở ikhía icạnh ithứ ihai, isinh iviên imuốn ilàm irõ irằng
itrong ikhuôn ikhổ ikhóa iluận inày ichỉ iđề icập iđến inhững isự isai ilệch itiêu icực, inghĩa ilà
inếu inó ixảy ira icó ithể igây inên ithiệt ihại, imất imát icho idoanh inghiệp ivà icho ingân
1.4.1.4 iPhân iloại irủi iro
Tất icả icác iloại irủi iro icó ithể icó icủa imột itổ ichức iđều iđƣợc iphân ivào icác inhóm
irủi iro ichính isau: i1) irủi iro itài ichính; i2) irủi iro ichiến ilƣợc; i3) irủi iro ihoạt iđộng; ivà i4)
irủi iro ibảo ihiểm, inhóm irủi iro ibổ isung ichỉ iđƣợc iáp idụng icho icác icông ity ibảo ihiểm
i(Sim iSegal, i2011).
Mặc idù ikhi inói iđến irủi iro icủa imột itổ ichức, imọi ingƣời ithƣờng inghĩ iđến irủi
iro ivề itài ichính. iNhƣng itheo imột inghiên icứu icủa iMercer iManagement iConsulting
ixem ixét icác isự ikiện igây isụt igiảm igiá itrị icủa imột itổ ichức, iđƣợc ithực ihiện itrong
ivòng i06 inăm, ithì iphần ilớn icác irủi iro icủa itổ ichức iđến itừ ichiến ilƣợc, ivới i61% itác
iđộng, itiếp itheo ilà i33% iđến itừ irủi iro ihoạt iđộng, ivà icuối icùng ichỉ i6% ivới irủi iro itài
ichính. i(Sim iSegal, i2011)
Tuy inhiên, iđối ivới ihoạt iđộng icho ivay itín ichấp iDNVVN imà ikhóa iluận inày
iđề icập iđến ithì inhóm irủi iro ichính icần iđƣợc iquan itâm ivà ikiểm isoát ilà inhóm icác irủi
iro itài ichính, ivới isự igóp imặt icủa inhững irủi iro itiêu ibiểu inhƣ ilãi isuất, ithanh ikhoản.
iBên icạnh iđó irủi iro ilừa iđảo itừ inhóm irủi iro ihoạt iđộng icũng ilà imột itrong inhững ivấn
iđề inan igiải imà icác ingân ihàng ithƣờng igặp iphải.
1.4.2 Quá itrình ikiểm isoát irủi iro
Có inhiều icách ithức ikiểm isoát irủi iro, itùy ivào ilựa ichọn icủa imỗi itổ ichức.
iNhƣng idù isử idụng icách ithức inào ithì ikiểm isoát irủi iro icũng ilà imột iquá itrình iliên itục,
iphát itriển, ivà iđƣợc itích ihợp ivào itất icả icác ihoạt iđộng icủa itổ ichức iđó. iDo iđó, ikiểm
isoát irủi iro ikhông ithể iđƣợc iphác ihọa ihoàn itoàn ingay itừ iđầu, ikhông ithể ithực ihiện
iđịnh ikỳ, ivà ikhông ithể ithực ihiện inhƣ imột ihoạt iđộng iđộc ilập. iMặc idù ivậy, ikiểm isoát
irủi iro ivẫn icó ithể iđƣợc imô itả itheo i4 ibƣớc isau iđây. i(Sim iSegal, i2011)
1.4.2.1 iNhận idạng irủi iro
Nhận idạng irủi iro ilà ibƣớc iđầu itiên itrong iquá itrình ikiểm isoát irủi iro. iNó iliên
iquan iđến iviệc ixác iđịnh icác irủi iro ichính, ithể ihiện icác imối iđe idọa itiềm inăng ilớn inhất
Trang 23
irủi iro iđịnh itính, idựa itrên iý ikiến inội ibộ ivề icác ikhả inăng ivà imức iđộ inghiêm itrọng
icủa imỗi irủi iro itiềm inăng.
1.4.2.2 iĐịnh ilượng irủi iro
Trong ibƣớc ithứ ihai icủa iquá itrình ikiểm isoát irủi iro, irủi iro iđƣợc iđịnh ilƣợng
itrên icả ihai icơ isở iriêng ilẻ ivà itích ihợp. iĐiều inày iliên iquan iđến iviệc isử idụng imô ihình
ikiểm isoát irủi iro iđặc ibiệt iđể iđịnh ilƣợng itác iđộng icủa icác itình ihuống irủi iro, itheo itác
iđộng itiềm inăng icủa ichúng ilên icác ithang iđo ichính. iSau iđó, itổng itác iđộng icủa inhiều
itình ihuống irủi iro ikhác inhau isẽ iđƣợc iđịnh ilƣợng, itừ iđó ixác iđịnh iđƣợc imức iđộ irủi iro
icủa itoàn ibộ itổ ichức.
1.4.2.3 iRa iquyết iđịnh ivề irủi iro
Ra iquyết iđịnh irủi iro ilà ibƣớc ithứ iba itrong iquá itrình ikiểm isoát irủi iro, ibao
igồm ihai ibƣớc inhỏ. iBƣớc iđầu itiên ilà ixác iđịnh imức ichấp inhận irủi iro ivà ixem ixét icác
irủi iro ihiện itại iđang inằm itrong iphạm ivi, imức iđộ inào. iỞ ibƣớc ithứ ihai, ikhi imức ichấp
inhận irủi iro iđƣợc ixác iđịnh, iquyết iđịnh icó ithể iđƣợc ithực ihiện iđể igiảm ibớt irủi iro
ihoặc ilàm ităng icơ ihội itừ icác irủi iro iđó. iVí idụ inhƣ ikhi irủi iro icủa ihoạt iđộng icho ivay
itín ichấp icòn inằm itrong iphạm ivi ichấp inhận iđƣợc, ivà ikhả inăng isinh ilợi icủa ihoạt
iđộng inày icòn irất ilớn ithì ingân ihàng icó ithể iquyết iđịnh iđẩy imạnh ihoạt iđộng inày iđể
itận idụng icơ ihội.
1.4.2.4 iTruyền ithông irủi iro
Bƣớc ithứ itƣ itrong iquá itrình ikiểm isoát irủi iro ilà itruyền ithông irủi iro, ibao igồm
ihai iloại iriêng ibiệt: i1) itruyền ithông irủi iro itrong inội ibộ; ivà i2) itruyền ithông irủi iro ira
ibên ingoài. iTruyền ithông irủi iro inội ibộ iliên iquan iđến iviệc itích ihợp iquá itrình ikiểm
isoát irủi iro ivào ihoạt iđộng icủa icác iphòng iban, icác ibộ iphận ikinh idoanh, icác icá inhân,
ivà iđƣợc iphản iánh itrong icơ ichế iđãi ingộ, ilƣơng, ithƣởng. iLoại ithứ ihai ilà itruyền
ithông irủi iro ira ibên ingoài, ibao igồm iviệc itích ihợp iquá itrình ikiểm isoát irủi iro ivào
ithông itin iliên ilạc ivới icác icổ iđông, itổ ichức iđánh igiá, ivà icơ iquan iquản ilý. iNhờ iđó,
icác icổ iđông icó ithể ihiểu irõ isức ikhỏe icủa itổ ichức imà imình iđang iđầu itƣ ivào. iĐồng
ithời, icác iđơn ivị iđánh igiá iđộc ilập isẽ icó icơ isở iđể ichấm iđiểm itín inhiệm, igiúp inâng
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHO VAY KHÔNG ÁP DỤNG BIỆN PHÁP BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG VPBANK
2.1 TỔNG QUAN VỀ NH TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.1.1 Giới thiệu chung
VPBank đƣợc thành lập theo Giấy phép Hoạt động NH số 0042/NH-GP do NHNN cấp ngày 12/08/1993 và Giấy chứng nhận Đăng ký Kinh doanh số 0100233583 do Sở Kế hoạch và Đầu tƣ Hà Nội cấp ngày 08/09/1993, sửa đổi lần thứ 39 ngày 17/11/2017. Thời gian hoạt động theo giấy phép là 99 năm kể từ ngày 12/08/1993.
Sau gần 25 năm hoạt động, VPBank đã và đang phát triển thành một mạng lƣới lên đến 53 chi nhánh, 163 phòng giao dịch cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối trên cả nƣớc với đội ngũ trên 21.000 cán bộ nhân viên và chuyên viên NH. Tính đến thời điểm 31/12/2017, vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên mức 15,706 tỷ đồng. Cũng tại thời điểm trên, VPBank sở hữu 2 công ty con bao gồm Công ty TNHH Quản lý tài sản NH TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng và Công ty Tài chính TNHH MTV NH Việt Nam Thịnh Vƣợng với 100% vốn sở hữu.
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Ngày 12/08/1993:
NH TMCP các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam đƣợc thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP do Thống đốc NHNN cấp và chính thức hoạt động vào ngày 04/09/1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB do Ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội cấp với số vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng.
Trang 25 Đây là khoảng thời gian mà VPBank tích cực mở rộng mạng lƣới và phát triển sản phẩm, nhằm chiếm lĩnh thị phần, tăng lƣợng khách hàng giao dịch. Nhiều chi nhánh và phòng giao dịch của VPBank đã đƣợc khai trƣơng trong thời gian này.
Năm 2005:
VPBank công bố việc thay đổi logo và hệ thống nhận diện thƣơng hiệu với hai màu sắc chủ đạo là xanh đậm và đỏ tƣơi. VPBank cũng từng bƣớc tăng cƣờng quy mô, mở rộng mạng lƣới hoạt động thông qua việc tăng vốn điều lệ lên 310 tỷ đồng và khai trƣơng 12 điểm giao dịch trong cả nƣớc.
Năm 2006:
Trong năm này, ngoài việc chính thức lựa chọn cổ đông chiến lƣợc là một định chế tài chính nƣớc ngoài (NH OCBC của Singapore) trong tháng 03 thì VPBank còn ký đƣợc hợp đồng mua phần mềm hệ thống NH cốt lõi T24 của Temenos - Thụy Sỹ để phát triển các sản phẩm, dịch vụ có hàm lƣợng công nghệ cao trong thời gian tới vào 24/04. VPBank đã khai trƣơng 18 chi nhánh/phòng giao dịch và đẩy mức vốn điều lệ lên 750 tỷ đồng.
Năm 2007:
Đây là năm mà VPBank mở rộng mạng lƣới hoạt động một cách mạnh mẽ với việc khai trƣơng 51 chi nhánh/phòng giao dịch trong cả nƣớc. Đặc biệt hơn, đây là thời điểm đánh dấu sự tiên phong khi cho ra mắt hai dòng sản phẩm thẻ VPBank MasterCard Platinum và VPBank MasterCard MC ứng dụng công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV – công nghệ thẻ tiên tiến trên thế giới. Vốn điều lệ VPBank tăng mạnh và đạt 2,000 tỷ đồng.
Năm 2008:
Đáp ứng nhu cầu đa dạng về sản phẩm dịch vụ của khách hàng, VPBank đã cho ra mắt sản phẩm thẻ VPBank MasterCard E-card. Ngoài ra, VPBank còn khai trƣơng thêm 32 chi nhánh/phòng giao dịch nâng tổng số mạng lƣới lên 135 điểm giao dịch.
Năm 2009:
VPBank ký thỏa thuận hợp tác với Prudential Việt Nam và trở thành đại lý chính thức trong việc thực hiện phân phối gói sản phẩm bảo hiểm qua NH Bancasurrance tới ngƣời tiêu dùng. Cũng thời gian này, VPBank bắt đầu triển khai dịch vụ Internet Banking.
Năm 2010:
VPBank chính thức đƣợc đổi tên thành NH TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng và thành lập bộ phận Tín dụng tiêu dùng dƣới thƣơng hiệu FE Credit. Bên cạnh đó, VPBank thuê công ty tƣ vấn hàng đầu thế giới McKinsey vào đánh giá chuẩn đoán hoạt động NH và xây dựng, triển khai chƣơng trình chuyển đổi toàn diện sang mô hình NH bán lẻ hiện đại. Vốn điều lệ của VPBank chạm mức 4,000 tỷ đồng với mạng lƣới giao dịch đạt 150 điểm.
Năm 2011:
VPBank tăng vốn điều lệ lên 5,050 tỷ đồng với mạng lƣới giao dịch đạt 199 điểm và đây là lần đầu tiên lợi nhuận trƣớc thuế của VPBank vƣợt 1,000 tỷ đồng.
Năm 2012:
Vào tháng 11, NHNN chấp thuận VPBank tăng vốn lên 5,770 tỷ đồng và với việc trở thành thành viên của nhóm 12 NH hàng đầu Việt Nam đã từng bƣớc khẳng định uy tín, năng lực tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng của VPBank.
Năm 2013:
Triển khai thực hiện chiến lƣợc phát triển NH điện tử (E-banking): bổ sung chức năng và giao diện Internet Banking, phát triển Mobile Banking.Vào tháng 10, tập đoàn đánh giá tín nhiệm Moody‟s xếp hạng tín nhiệm của VPBank ở mức B3 và triển vọng ổn định. Và đây là lần đầu tiên lợi nhuận sau thuế của VPBank đạt hơn 1,000 tỷ đồng.
Trang 27
Năm 2014:
VPBank đƣợc nâng mức triển vọng từ Ổn định lên Tích cực (đánh giá bởi Moody‟s) và là 01 trong 10 NH hàng đầu Việt Nam đƣợc lựa chọn thực hiện phƣơng pháp quản trị vốn và rủi ro theo tiêu chuẩn Basel II vào năm 2015. VPBank thành lập Trung tâm Phân tích kinh doanh (BICC) với mục đích thúc đẩy và tạo điều kiện cho việc sử dụng chung dịch vụ Phân tích kinh doanh một cách hiệu quả, đi đôi với cơ chế quản trị dữ liệu tốt. Đồng thời, cũng thực hiện mua lại Công ty Tài chính tập đoàn Than Khoáng sản Việt Nam và đổi tên thành Công ty Tài chính VPBank (VPBank FC) và chuyển Khối Tín dụng tiêu dùng của VPBank về VPBank FC.
Năm 2015:
VPBank thành lập và đẩy mạnh các mảng kinh doanh mới nhƣ Dịch vụ Tín dụng Tiểu thƣơng và Dịch vụ NH Công nghệ số.
Năm 2016:
VPBank tiên phong triển khai chiến lƣợc NH số toàn diện với ba gọng kìm: 1) số hóa hoạt động truyền thống nhằm nâng cao trải nghiệm của khách hàng; 2) hợp tác với các công ty công nghệ tài chính để mở rộng các dịch vụ NH số; và 3) thiết lập mô hình NH số độc lập với việc ra mắt thƣơng hiệu Timo – Dịch vụ NH số đầu tiên tại Việt Nam. Tổng thu nhập hoạt động hợp nhất của VPBank đạt gần 16,900 tỷ đồng dẫn đầu khối NH TMCP tƣ nhân và đƣợc tạp chí The Asian Banker trao tặng danh hiệu “Sản phẩm cho vay KĐB tốt nhất Việt Nam”.
Năm 2017:
VPBank đƣợc xác nhận là Công ty đại chúng theo Công văn số 5043/UBCK-GSĐC của Ủy ban Chứng khoán Nhà nƣớc Vào ngày 19/07/2017. VPBank đã đạt đƣợc hơn 20 giải thƣởng và danh hiệu do các Tổ chức uy tính trong và ngoài nƣớc trao tặng, đặc biệt phải kể đến các gải thƣởng và danh hiệu
nhƣ “NH TMCP tốt nhất Việt Nam 2017”; “NH dành cho DN vừa và nhỏ tốt nhất Việt Nam 2017” và danh hiệu “Nơi làm việc hạnh phúc nhất Việt Nam”.