Thực itế icho ithấy, iđể iđánh iigiá iimột iikhoản iicho iivay iiKBĐ iiDNVVN iikhông
iihề iiđơn iigiản. iiĐể iiđề iiphòng iirủi iiro iivà iiđảm iibảo iithu iiđƣợc iilợi iinhuận, iicác iiNHTM
iithƣờng iiđƣa iira iinhững iiquy iitrình, iiquy iiđịnh iiriêng iicho iiNH iimình. iiTuy iinhiên, iiquy
iitrình iichung iinhất iicủa iihoạt iiđộng iicho iivay KBĐ DNVVN bao gồm 05 bƣớc nhƣ sau:
Bƣớc 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay tín KĐB
Khi iidoanh iinghiệp iicó iinhu iicầu, iihọ iiđến iiNH iilàm iicác iithủ iitục iiđề iinghị iivay
iivốn, iiđồng iithời iicung iicấp iicác iigiấy iitờ iicó iiliên iiquan. iiNhững iicán iibộ iitín iidụng iisẽ
iihƣớng iidẫn iidoanh iinghiệp iilập iihồ iisơ iivay iiđầy iiđủ iivà iiđúng iitheo iiquy iiđịnh iihiện
iihành iicủa iiNH. iiThông iithƣờng, iinhững iigiấy iitờ iicơ iibản iicần iicung iicấp iicho iiNH iilà
iiđăng iiký iikinh iidoanh, iiđăng iiký iimẫu iidấu, iibáo iicáo iitài iichính, iichứng iiminh iinhân
iidân, iisổ iihộ iikhẩu, iivà iimột iisố iigiấy iitờ iikhác iitheo iiyêu iicầu iicủa iiNH.
Bƣớc 2: Thẩm định tín dụng
Đây ilà ibƣớc iquan itrọng inhất itrong iquy itrình icho ivay iKBĐ iDNVVN, iquyết
iđịnh ichất ilƣợng icủa ikhoản icho ivay, ithƣờng ibao igồm icác inội idung isau: i1) ithẩm
iđịnh iuy itín, itƣ icách ipháp ilý icủa idoanh inghiệp, ichủ idoanh inghiệp ithông iqua igiấy itờ
ivà inhững ibuổi inói ichuyện ivới ichủ idoanh inghiệp; i2) ithẩm iđịnh itình ihình ihoạt iđộng,
itình ihình itài ichính ivà ikhả inăng itrả inợ icủa idoanh inghiệp, ithƣờng ibao igồm iviệc ixác
iđịnh ithu inhập icủa idoanh inghiệp, isố idƣ itài ikhoản ivà ithông itin inợ ixấu itại icác iTCTD
ikhác.
Bƣớc 3: Xét duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng
Sau ikhi inhận iđƣợc ihồ isơ ivay ivốn ivà ibáo icáo ithẩm iđịnh itín idụng, itrƣởng iphòng itín
idụng isẽ ixem ixét ilại ivà iyêu icầu icán ibộ itín idụng igiải itrình, ibổ isung ihoặc ichỉnh isửa
inếu icó ithiếu isót. iSau iđó ibáo icáo isẽ iđƣợc itrình ilên iHội iđồng itín idụng ixét iduyệt ivà
idụng icó ithể iyêu icầu ibộ iphận itái ithẩm iđịnh imột ilần inữa ithẩm iđịnh ihồ isơ iđể iđảm
ibảo ikhông iphát isinh irủi iro. iSau ikhi ihồ isơ ivay ivốn iđƣợc ichấp ithuận, icán ibộ itín
idụng isẽ igặp itrực itiếp idoanh inghiệp iđể iký ikết ihợp iđồng itín idụng.
Bƣớc 4: Giải ngân và kiểm soát sau vay
“Sau khi hợp đồng tín dụng đƣợc ký kết, NH sẽ tiến hành giải ngân theo số tiền ghi trên hợp đồng. Sau khi giải ngân, NH sẽ tiến hành kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp một cách thƣờng xuyên để đảm bảo khoản vay đƣợc sử dụng đúng mục đích, đúng tiến độ. Ngoài ra, kiểm soát sau vay còn giúp NH xem xét quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có thay đổi gì bất lợi hay không, có dấu hiệu lừa đảo chiếm đoạt vốn vay hay không. Quá trình này cung cấp thông tin cho NH về chất lƣợng tín dụng, nếu thông tin phản ánh là tốt thì chất lƣợng khoản cho vay đƣợc bảo đảm, nếu ngƣợc lại thì chất lƣợng khoản cho vay đang bị đe dọa”.
Bƣớc 5: Thu nợ và đƣa ra các phán quyết tín dụng mới
Đây là bƣớc cuối cùng của quy trình cho vay KBĐ DNVVN. Cán bộ tín dụng theo dõi, đôn đốc doanh nghiệp trả nợ khi đến hạn. Quá trình này giúp NH thu hồi gốc và lãi, đồng thời xác định các nhu cầu mới của khách hàng. Trong một số trƣờng hợp, các khoản cho vay không đƣợc hoàn trả hoặc không đƣợc hoàn trả đủ, đúng hạn. Việc thanh toán nợ không đúng hạn cho thấy trục trặc trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Việc xem xét nguyên nhân giúp NH đƣa ra các phán quyết hợp lý nhƣ gia hạn thời gian trả nợ hoặc phong tỏa tài khoản của doanh nghiệp và chủ doanh nghiệp.