GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH

DOANH THẺ CỦA VIETCOMBANK

3.2.1. Đối với Vietcombank

Để tăng cường công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ

Vietcombank cần chú trọng những giải pháp sau:

3.2.1.1. Giải pháp hoàn thiện chiến lược, kế hoạch và tổ chức thực hiện nhằm tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ

Như đã đề cập, một chiến lược hoàn thiện là điều kiện quan trọng định hướng cho quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank. Do vậy, cần tiếp tục hoàn thiện chiến lược quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank sao cho có một chiến lược phù hợp. Chiến lược quản lý rủi ro hoạt

động kinh doanh thẻ sẽ là cơ sở cho việc xây dựng kế hoạch và những khâu tiếp theo nhằm tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank.

Theo đó, về xây dựng kế hoạch cần có nội dung tổng thể từ nay đến năm 2020. Trong đó có các kế hoạch cho từng năm một, trong năm có kế hoạch quý, bởi quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ là một lĩnh vực gắn liền với công nghệ

điện tử tin học, là công nghệ có những thay đổi liên tục, với những bước đột phá cao. Trong tội phạm thẻ thường tận dụng công nghệ cao, nhất là công nghệđiện tử

tin học để đánh cắp thông tin thẻ, làm giả thẻ một cách tinh vi. Chẳng hạn, trong thực tế tội phạm dựa vào skimmer để có thể tạo ra những thiết bị tương tự và sử

dụng nó lấy cắp thông tin của những thẻ tín dụng. Tội phạm luôn có những cải tiến dựa theo skimmer chế ra những công cụ ngày càng tinh vi hơn.

Kế hoạch từng năm thống nhất với nhau nhằm tạo thành một chuỗi liên tục trong quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ. Tiếp đến là khâu xây dựng kế hoạch tổ chức thực hiện kế hoạch. Tổ chức thực hiện kế hoạch cần phải chu đáo, tỉ mỉ, trong đó thực hiện những nội dung như chuẩn bị con người sao cho đảm bảo được là những con người tốt, giỏi chuyên môn và có phẩm chất đạo đức; chuẩn bị các công cụ phương tiện làm việc sao cho phù hợp, bởi quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ là một lĩnh vực có tính chất đặc biệt, gắn liền với những mánh lới bất ngờ và gắn với việc sử dụng công nghệ cao trong phạm tội, thậm chí là tội phạm có tổ chức. Trong tổ chức thực hiện cần chú trọng khâu phân công, phân nhiệm một cách rõ ràng và có một cơ chế phối kết hợp giữa các lực lượng với nhau trong thực thi công việc, nhằm thực hiện tốt kế hoạch đề ra.

Một trong những nội dung quan trọng của kế hoạch là kiểm tra, kiểm soát thực hiện kế hoạch. Kiểm tra, kiểm soát thực hiện kế hoạch để biết chắc chắn rằng trong thực hiện có gì chưa phù hợp để có thể xem xét điều chỉnh kế hoạch cho phù hợp với thực tếđặt ra.

Tổng kết rút kinh nghiệm xem việc thực hiện kế hoạch như thế nào, đâu là

ưu điểm, đâu là nhược điểm thậm chí là những sai phạm, nguyên nhân của những kết quảđó, từđó rút ra những bài học kinh nghiệm cho thực tế. Trên cơ sở đó mà bổ sung cho việc xây dựng kế hoạch tiếp theo để nâng cao sự hoàn thiện của kế

hoạch và cũng có thể bổ sung cho chiến lược quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank.

Để có chiến lược quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ và các kế hoạch cụ thể hóa chiến lược quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank cần có

đội ngũ những chuyên gia giỏi để làm chiến lược và kế hoạch, không thể dừng lại

ở việc làm chiến lược cho có chiến lược, kế hoạch cho có kế hoạch mà phải là những chiến lược, kế hoạch phù hợp, có chất lượng cao.

Thực hiện giải pháp hoàn thiện chiến lược, kế hoạch và tổ chức thực hiện là giải pháp quan trọng để tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ.

3.2.1.2. Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ trên cơ

sở tăng cường phát triển nguồn nhân lực

Chất lượng nguồn nhân lực là một trong những yếu tố có tính chất quyết

định đối với chất lượng của công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank. Do vậy cần tăng cường chất lượng nguồn nhân lực nhằm đảm bảo tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ một cách hữu hiệu.

Theo đó, để có được nguồn nhân lực chất lượng tốt đối với tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank cần chú trọng một số nội dung chủ yếu sau:

Trước hết cần đảm bảo về mặt số lượng cho tất cả các khâu liên quan, nhất là những khâu trực tiếp đến hoạt động kinh doanh thẻ. Trong đó bao gồm các bộ

phận như Trung tâm thẻ, Trung tâm phát triển mạng lưới, Trung tâm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, Trung tâm thanh toán… Nguồn nhân lực của mỗi trung tâm ngoài những cái chung như phẩm chất đạo đức, tận tâm và trách nhiệm cao thì còn đòi hỏi tính chuyên nghiệp chuyên môn cao. Do vậy Vietcombank cần tuyển chọn, bố trí phù hợp từng con người cụ thể.

Để có được nguồn nhân lực tốt Vietcombank cần chú trọng ngay từ khâu tuyển chọn, bốt trí nguồn nhân lực sẵn có của mình, nhất là những cán bộ có năng lực, có phương pháp làm việc khoa học để làm bộ khung cho các trung tâm thẻ, Trung tâm quản lý rủi ro thẻ, Trung tâm thanh toán.

Tiếp đến là tuyển chọn bổ sung những cán bộ, nhân viên đang công tác trong Vietcombank đã tốt nghiệp chuyên ngành tin học, tài chính ngân hàng, kế

toán tài chính, ngoại ngữ Anh và ưu tiên cho những người biết thêm tiếng Nga, Pháp, Trung Quốc đểđào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ theo yêu cầu công việc của các

trung tâm, từ đó tăng cường lực lượng cho các trung tâm, nhằm đáp ứng yêu cầu làm việc được ngay đối với công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ.

Về lâu dài Vietcombank cần có kế hoạch tuyển chọn lực lượng kế cận từ

nhiều nguồn khác nhau để đưa đi đào tạo, chuẩn hóa nguồn nhân lực phục vụ cho công tác quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của mình. Có thể đào tạo, bồi dưỡng trong nước tại các cơ sở đào tạo có uy tín, cũng có thể tuyển chọn đưa đi

đào tạo ở nước ngoài như Mỹ, Nhật, Singapore… Sau khi đào tạo xong có thể tìm việc, ký hợp đồng làm việc cho một số ngân hàng nước ngoài trong một vài năm

để tăng cường trình độ về quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ.

Trong tuyển dụng chú ý đến sự cân bằng về giới tính, độ tuổi nhằm tránh hụt hẫng nguồn nhân lực do về hưu, nghỉ chếđộ …

Những khâu như tiếp tiền, bảo trì máy cũng cần có những người có chuyên nghiệp cao. Hàng ngày phải theo dõi chặt chẽ tình trạng tiền trong máy và tình trạng hoạt động của máy để đảm bảo máy hoạt động tốt, tiền được tiếp đúng với quy trình, đúng với mệnh giá. Tránh tình trạng để máy hỏng hóc mà không biết, hết tiền mà không biết.

Cần chú trọng đảm bảo số lượng cán bộ, nhân viên đối với các trung tâm nhất là Trung tâm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, tránh tình trạng thiếu người, dẫn đến áp lực công việc tăng nên dễ dẫn đến sơ hở không đáng có.

Bên cạnh đó cũng lưu ý tăng số lượng nhân viên cho việc tiếp tiền, tránh tình trạng quá tải, máy tăng thêm nhưng người không tăng nên dễ dẫn đến sai sót.

Đối với các tổ chức chấp nhận thẻ thì việc tuyển chọn nhân sự, thẩm định khách hàng cần thực hiện đúng quy trình và kỹ lưỡng hơn nữa. Thực tế cho thấy khá nhiều trường hợp rủi ro của Vietcombank xảy ra do đơn vị chấp nhận thẻ gây ra. Do vậy khâu huấn luyện nghiệp vụ và yêu cầu giao tiếp cũng cần được huấn luyện thông qua các khóa bồi dưỡng thường xuyên hơn, không nên chỉ hướng dẫn qua loa và chỉ lần đầu là coi như xong. Các đơn vị chấp nhận thẻ là lực lượng không thuộc về ngân hàng nhưng lại là của ngân hàng bởi những đơn vị này trực tiếp thay mặt ngân hàng chấp nhận thanh toán thẻ.

3.2.1.3. Giải pháp tăng cường công nghệ để tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ

Như đã đề cập, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ xuất phát từ lỗi do công nghệ gây ra là lỗi mà bản thân ngân hàng khó kiểm soát. Vấn đề là ngân hàng nhập và sử dụng công nghệ nào, cao hay thấp. Tuy nhiên Vietcombank cần lưu ý rằng cho dù công nghệ nào thì rủi ro vẫn có thể xẩy ra, nhiều hay ít mà thôi. Bởi tội phạm thẻ cũng sử dụng công nghệ cao để phạm tội. Do vậy Vietcombank cần tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ bằng cách tăng cường công nhệ

hiện đại để hạn chế khả năng đánh cắp thông tin thẻ, hạn chế làm giả thẻ và nhất là theo dõi phát hiện kịp thời các giao dịch giả mạo.

Vietcombank cần tập trung phát triển thế hệ thẻ trên chất liệu mới với công nghệ cao như thẻđiện tử. Song song đó là phát triển hệ thống máy ATM phù hợp, nhất là đảm bảo chất lượng, hoạt động ổn định và có thểđặt hàng cho nghiên cứu hệ thống theo dõi gian lận để kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro ngay tại ATM, chẳng hạn ATM với đầu đọc thẻ có các chức năng an ninh nâng cao, ngăn chặn gian lận skimming hoặc đầu tư trang bị các thiết bị phòng chống ATM Skimming.

Điều này càng trở nên cấp thiết khi mà các ngân hàng hoàn thành việc chuyển đổi mã tổ chức phát hành thẻđể mở rộng tích hợp các ứng dụng giá trị gia tăng cho thẻ thanh toán của các ngân hàng phát hành thẻ thì khâu kiểm soát tự động lại càng cần thiết vì nó sẽ hỗ trợ tích cực đối với quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ.

Sử dụng ATM theo dõi các dữ liệu về tình trạng lỗi của đầu đọc thẻđể sớm nhận dạng hành vi gian lận. Thường xuyên kiểm tra các máy ATM để phát hiện các thiết bị lạ được gắn trên hoặc xung quanh ATM, và sử dụng theo dõi tự động

để nhận biết kịp thời các máy ATM có lượng rút tiền mặt lớn bất thường so với các giao dịch hàng ngày.

Hiện đại hóa POS cũng là vấn đề cấp bách, bởi thẻ thông minh phải có thế

POS, theo đó POS cũng có thể ghi nhận hình ảnh, truyền thông tin về trung tâm, như vậy sẽ giám sát giao dịch gian lận nhanh chóng hơn.

Thanh toán thẻ có quan hệ chặt chẽ với hệ thống công nghệ thông tin, nhất là khi đưa ra sản phẩm mới vì phải phụ thuộc vào phần mềm hệ thống. Do vậy Vietcombank cần lựa chọn chương trình phần mềm tương thích và dễ phát triển cho bước hiện đại tiếp theo. Phát triển tiếp theo là phát triển có tính hệ thống, không phải là nâng cấp. Nên chăng Vietcombank phải tính đến chương trình sử

dụng mang tính toàn cầu, cung cấp dữ liệu theo chuẩn hoá quốc tế, dễ tích hợp, có tính linh hoạt cao, dễ chỉnh sửa theo yêu cầu và luật lệ thương mại của mỗi quốc gia và khu vực cho phù hợp khi ứng dụng.

Đối với những trung tâm phát hành thẻ, trung tâm thanh toán … Vietcombank nên tăng cường những công nghệ mới tương thích để có thểđảm bảo cho các trung tâm hoạt động hữu hiệu hơn nhằm tăng cường được quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank.

Thực hiện giải pháp tăng cường công nghệ hiện đại là giải pháp quan trọng

đối với tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank.

3.2.1.4. Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ trên cơ sở phát triển tối ưu mạng lưới

Để phát triển tối ưu mạng lưới cần chú trọng trước hết đến mật độđặt máy và các máy POS. Kếđến là số lượng máy ATM, máy POS sao cho phù hợp. Khâu bảo quản máy ATM và các thiết bị khác cũng cần được coi trọng.

Theo kinh nghiệm của giao thông có lẽ Vietcombank nên kết hợp với các NHTM khác thuê chuyên gia toán học để đưa kỹ thuật toán ứng dụng vào để tính toán mạng lưới máy ATM và máy POS để tối ưu hóa hệ thống mạng lưới.

Mạng lưới hợp lý là rất quan trọng bởi sẽ tạo khoảng cách an toàn, hợp lý trong quản lý, kiểm tra, theo dõi và tăng tính thuận tiện cho khách hàng, qua đó góp phần tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ cho Vietcombank và các NHTM khác.

3.2.1.5. Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ trên cơ sở phát triển tối ưu hoạt động cảnh báo rủi ro

Hoạt động marketing của Vietcombank là tất yếu, do vậy trong marketing cần có sự gắn kết với hoạt động tuyên truyền cảnh báo rủi ro về thẻ. Bởi như đã xác định, những hạn chế trong hoạt động cảnh báo rủi ro của Vietcombank là một trong những nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đối với quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank.

Để cảnh báo rủi ro tốt cần thiết kế những thông tin ngắn gọn, rõ ràng và phổ

biến rộng rãi trong công chúng để khách hàng, cán bộ nhân viên ngân hàng và các cơ quan liên quan biết, qua đó nâng cao tinh thần cảnh giác, phát hiện kịp thời những gian lận, từđó góp phần vào việc tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank tốt hơn.

Trong hoạt động cảnh báo Vietcombank cần có bộ phận cập nhật thông tin từ các hệ thống cảnh báo rủi ro của các tổ chức thẻ các nước, của tổ chức thẻ quốc tế để có thể có những thông tin mới nhằm cảnh báo kịp thời trong hệ thống và trong công chúng nhằm nâng cao hiểu biết cho cán bộ nhân viên của Vietcombank, cho đơn vị chấp nhận thẻ, cho công chúng và cho chủ thẻ, để mọi người có ý thức nâng cao khả năng phát hiện các thiết bị lạđược gắn trên hoặc xung quanh ATM, những hành vi giả mạo trong thanh toán thẻ. Đây là một trong những biện pháp phòng ngừa tốt, ít tốn kém nhưng hiệu quả không nhỏ, nhằm tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank.

3.2.1.6. Giải pháp tăng cường quản lý rủi ro kinh doanh thẻ trên cơ sở tăng cường chất lượng phát hành và thanh toán thẻ

Nhìn chung những nguyên nhân trên xuất phát từ 2 lĩnh vực chủ yếu của kinh doanh thẻ ngân hàng là lĩnh vực phát hành và lĩnh vực thanh toán thẻ.

Phát hành thẻ bao gồm phát hành mới và phát hành lại. Để thực hiện giải pháp tăng cường chất lượng phát hành thẻ nhằm tăng cường quản lý rủi ro hoạt

Ngay khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu và nộp cho ngân hàng đồng thời hướng dẫn khách hàng những điều cần thiết về bảo mật và cách thức sử dụng an toàn về thẻ. Như vậy nhất thiết khi phát hành thẻ phải thu thập đầy đủ thông tin của chủ thẻ và cập nhật đầy

đủ vào hệ thống quản lý thẻ giúp cho việc tra cứu thông tin khi cần thiết.

Đối với việc thực hiện thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ và phân loại khách hàng theo các hạng như khách hàng hạng nhất, khách hàng hạng nhì và khách hàng hạng thường để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Khâu thẩm định khách hàng là rất quan trọng do vậy phải làm đúng yêu cầu, quy định không để sai sót xảy ra. Có như vậy mới có thể tăng cường được quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank.

Sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu thì ngân