Từ thực trạng công việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank rút ra những nguyên nhân hạn chế chủ yếu sau:
2.3.3.1. Nguyên nhân từ chiến lược, kế hoạch và tổ chức đối với quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ
Đây là nguyên nhân quan trọng nhất bởi đó chính là kim chỉ nam cho công việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank. Một khi chiến lược quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank chưa đảm bảo được sự
logic giữa các khâu xây dựng chiến lược, từ đó xây dựng kế hoạch, tổ chức thực hiện kế hoạch, trong đó nhất là khâu chuẩn bị nhân sự và sự kết nối tác nghiệp
giữa các bộ phận với nhau; kiểm tra kiểm soát thực hiện kế hoạch, trong đó nhất là khâu tuân thủ quy trình, nguyên tắc; những đánh giá điều chỉnh kế hoạch khi cần thiết để có thể tối ưu hóa chất lượng công việc; tổng kết đánh giá rút khing nghiệm
để từđó tiếp tục hoàn thiện chiến lược và nhất là hoàn chỉnh kế hoạch tiếp theo. Nguyên nhân này là nguyên nhân quan trọng dẫn đến những hạn chế trong quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank trong thời gian qua cần có giải pháp khắc phục.
2.3.3.2. Nguyên nhân từ nguồn nhân lực
Nguyên nhân rủi ro về nhân sự, trong đó nhất là rủi ro tác nghiệp do hạn chế
trong kiểm soát con người và tác nghiệp của con người là một trong những nguyên nhân có tính quyết định đối với công việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ.
Thực tế cho thấy số máy ATM tăng lên nhưng nhân sự hầu như không tăng, áp lực quản lý máy, tiếp tiền cho máy tăng lên. Đã có những trường hợp tiếp tiền không kịp nên máy hết tiền, có khi tiếp tiền bị lộn mệnh giá, rủi ro loại này xẩy ra không phải trường hợp nào cũng khắc phục được, do khách hàng nhỏ lẻ, phân tán,
ở các tỉnh nhỏ, khoảng cách xa, địa chỉ không rõ ràng. Chẳng hạn khách hàng là những công nhân khu chế xuất, khu công nghiệp, khi họ rút được số tiền nhiều hơn của họ, họ bỏ luôn việc về quê và không quay trở lại làm việc nữa.
Lực lượng cán bộ, nhân viên thực hiện công việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ vẫn còn thiếu so với nhu cầu thực tế. Việc tuyển chọn nhân sự, thẩm định khách hàng, thẩm định các chủ thể chấp nhận thẻ vẫn còn những khoảng trống, những lỗ hổng và rủi ro theo đó mà xảy ra để lại những hệ lụy, những hậu quả không nhỏ. Đáng đề cập nữa là thiếu nhân lực tập trung cho nghiên cứu để
hoàn thiện công việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, do vậy không theo kịp với diễn biến thực tế của các tổ chức tội phạm thẻ.
2.3.3.3. Nguyên nhân hạn chế từ công nghệ
Nguyên nhân hạn chế quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ xuất phát từ
soát. Công nghệ cũ có những lỗ hổng công nghệ mà kẻ gian dễ đột nhập để đánh cắp thông tin.
Thiếu sựổn định và tốc độ đường truyền thất thường, nhiều khi chậm, thậm chí nghẽn mạch là những trở ngại cho trung tâm theo dõi hoạt động thẻ, theo dõi hoạt động giao dịch thanh toán thẻ. Những trở ngại đó chính là nguyên nhân làm cho việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ thiếu sựổn định cần thiết.
Sự thiếu đồng bộ của công nghệ, của hệ thống máy ATM, của máy POS làm cho việc ghi nhận, theo dõi, tổng hợp của trung tâm quản lý rủi ro thẻ, trung tâm thanh toán rất vất vả và không ít trường hợp không ghi nhận không thật rõ ràng, làm cho việc theo dõi, phát hiện, xử lý bị ảnh hưởng và đương nhiên là ảnh hưởng đối với công việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank.
2.3.3.4. Nguyên nhân hạn chế xuất phát từ mạng lưới
Một trong những nguyên nhân dẫn đến hạn chế công tác quản lý rủi ro hoạt
động kinh doanh thẻ là do mạng lước còn những vấn đề tồn đọng gây ảnh hưởng
đến hoạt động kinh doanh thẻ, trong đó có quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ. Trong nguyên nhân từ hệ thống mạng lưới đáng kể là chất lượng mạng lưới chưa thật sự đảm bảo. Nhất là hiện tại tội phạm thẻ không từ một thủ đoạn nào, từ
những hành động liều lĩnh đập phá máy cho đến những hoạt động công nghệ cao như skimming, phishing, internet hacking để xâm phạm thẻ và thực hiện giao dịch giả mạo đểđánh cắp tiền.
Nguyên nhân hạn chế xuất phát từ mạng lưới do thiếu đồng bộ, cấu trúc chưa thật hợp lý, đan xen công nghệ cũ và thiếu tính ổn định là nguyên nhân ảnh hưởng đối với quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank.
2.3.3.5. Nguyên nhân từ hoạt động cảnh báo rủi ro
Nguyên nhân từ hoạt động cảnh báo rủi ro là một trong những nguyên nhân có những ảnh hưởng không nhỏ đối với quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ. Cảnh báo rủi ro tốt với những thông tin rộng rãi, ngắn gọn, kịp thời những cách thức đảm bảo an toàn cho các bên tham gia giao dịch thẻ từ khách hàng đến ngân
hàng và các cơ quan liên quan cũng như người dân sẽ giúp cho quản lý rủi ro hoạt
động kinh doanh thẻ tốt hơn. Chính vì chưa có kế hoạch, chưa có sự quan tâm
đúng mức nên cảnh báo rủi ro tản mạn, chậm trễ, thiếu tính kịp thời là nguyên nhân tác động không thuận lợi đối với quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank.
1.3.3.6. Nguyên nhân từ phát hành và thanh toán thẻ
Nhìn chung những nguyên nhân trên xuất phát từ 2 lĩnh vực chủ yếu của kinh doanh thẻ ngân hàng là lĩnh vực phát hành và lĩnh vực thanh toán thẻ cùng những lĩnh vực liên quan khác cần có những giải pháp khắc phục để quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank hoàn thiện hơn.
Trong phát hành thẻ còn những vấn đề đang đặt ra cần phải có giải pháp khắc phục như thực hiện quy trình thẩm định khách hàng chưa thật đầy đủ, chạy theo số lượng nên không ít thẻ “chết” và những thẻ này phần lớn không được chú trọng bảo vệ nên dễ trở thành “nguyên liệu” cho việc làm thẻ giả.
Nguyên nhân hạn chế từ phát hành thẻ là một trong những nguyên nhân làm cho quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank chưa tốt.
Đối với thanh toán thẻ, do hệ thống thanh toán còn những lỗ hổng nhất định như mạng lưới thanh toán còn những chủ thể gian lận, công tác bảo vệ thanh toán chưa thật chặt chẽ, những giao dịch có tính chất nội gián từ những chủ thể liên quan như một số cán bộ ngân hàng, một số chủ thẻ, một số đơn vị chấp nhận thẻ
nên dẫn đến rủi ro. Do vậy cần có giải pháp nhằm khắc phục nguyên nhân này để
tăng cường quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank.
Kết luận chương 2
Trong chương 2, luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng quản lý rủi ro kinh doanh thẻ tại Vietcombank và đạt được những kết quả chủ yếu sau
Luận văn đề cập một số nét về tình hình hoạt động chung của Vietcombank về năng lực tài chính, tình hình tín dụng, một số hoạt động kinh doanh khác và kết quả kinh doanh chung.
Tiếp đến luận văn đề cập, phân tích, đánh giá thực trạng quản lý rủi ro hoạt
động kinh doanh thẻ tại Vietcombank trên các mặt như hoạt động kinh doanh thẻ
và những vấn đề đặt ra đối với quản lý rủi ro kinh doanh thẻ; thực trạng rủi ro kinh doanh thẻ tại Vietcombank những khía cạnh quản lý rủi ro trong các khâu hoạt
động phát hành thẻ, trong công tác quản lý nội bộ, trong hoạt động thanh toán thẻ
và những bài học kinh nghiệm quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ từ một số
trường hợp thực tế xảy ra đối với Vietcombank.
Luận văn đề cập thực trạng quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tại Vietcombank trên các nội dung như tư duy và xây dựng chiến lược, quy trình quản lý rủi ro kinh doanh thẻ; thực tế quản lý hoạt động rủi ro kinh doanh thẻ tại Vietcombank và những vấn đềđang đặt ra.
Luận văn rút ra những thành tựu, những hạn chế và những nguyên nhân hạn chế trong quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ với các hoạt động như trong xây dựng chiến lược và kế hoạch, tổ chức quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ; trong công nghệ; trong mạng lưới; trong chất lượng nhân sự trong cảnh báo rủi ro và trong phát hành thẻ.
Kết quả đạt được trong chương 2 là cơ sở chủ yếu để luận văn thực hiện mục đích nghiên cứu của đề tài luận văn là đưa ra các giải pháp trong chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO
TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIETCOMBANK