3.1.1. Mục tiêu tổng quát phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bình Thuận:
Khai thác, sử dụng hiệu quả các nguồn lực, tiềm năng, lợi thế, chủ động hội nhập, phát triển kinh tế biển, du lịch, năng lượng. Xây dựng và phát triển Bình Thuận đến năm 2030 căn bản trở thành một tỉnh công nghiệp theo hướng hiện đại, tập trung xây dựng 3 trung tâm mang tầm quốc gia: Trung tâm năng lượng; trung tâm du lịch - thể thao biển; trung tâm chế biến quặng sa khống titan; có đủ kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội thiết yếu, đồng bộ, liên thông với cả nước; quan hệ sản xuất tiến bộ; an sinh xã hội và phúc lợi xã hội được bảo đảm, đời sống nhân dân được cải thiện, thu nhập bình qn đầu người khơng thấp hơn bình qn chung của cả nước, mơi trường được bảo vệ tốt; quốc phịng - an ninh khơng ngừng được củng cố, trật tự xã hội được giữ vững. [17]
3.1.2. Mục tiêu phát triển VCB Bình Thuận đến năm 2020:
Trải qua hơn 50 năm xây dựng và trưởng thành, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và tồn cầu.
Tiếp bước thành cơng đó, Vietcombank đề ra mục tiêu đến năm 2020 đưa Vietcombank trở thành Ngân hàng số 1 tại Việt Nam (số 1 về bán lẻ, số 2 về bán bn), 1 trong 300 tập đồn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất. Trên cơ sở định hướng của Hội Sở chính, VCB Bình Thuận xác định là Chi nhánh ngân hàng bán lẻ (khách hàng cá nhân và DNNVV), phần đấu đến năm 2020 thị phần huy động vốn và dư nợ cho vay chiếm
từ 10%-15% số dư toàn địa bàn. Cùng với việc phát triển hoạt động ngân hàng truyền thống là huy động vốn và cho vay, tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm tăng doanh thu ngoài lãi với tỷ trọng chiếm từ 18%-20% trong tổng doanh thu ngân hàng.
3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BÌNH THUẬN
3.2.1. Các giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại VCB Bình Thuận
Muốn mở rộng tín dụng dành cho đối tượng các DNNVV, bên cạnh những giải pháp thiết thực từ phía các DN thì VCB Tỉnh Bình Thuận cũng cần có những biện pháp thật cụ thể nhằm mở rộng và nâng cao hiểu quả tín dụng dành cho đối tượng khách hàng này. Một trong những giải pháp quan trọng trước tiên là VCB tỉnh Bình Thuận cần phải nâng cao khả năng huy động vốn tại chi nhánh tạo nguồn để cấp tín dụng cho khách hàng. Theo tác giả VCB Tỉnh Bình Thuận muốn nâng cao khả năng huy động vốn của mình thì cần có những giải pháp sau đây:
- Tiếp tục duy trì ổn định nguồn vốn giá rẻ từ những nguồn hiện có như huy
động từ các ban quản lý dự án, kho bạc nhà nước nhằm tăng hiệu quả sử dụng vốn. - Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn và tiếp tục thực hiện tốt chính sách khách hàng như tặng quà nhân dịp lễ, sinh nhật, đưa ra các chương trình tham gia dự thưởng cho những khách hàng gửi tiền tại ngân hàng.
- Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu, hình ảnh VCB đến với khách hàng, nghiên cứu địa điểm đặt biển panô quảng cáo trong địa bàn thành phố Phan Thiết, nâng cao kỹ năng giao tiếp, phong cách giao dịch của cán bộ ngân hàng. - Thu thập thơng tin, nghiên cứu thị trường, phân tích mơi trường kinh doanh, từ đó đưa ra chính sách huy động vốn hiệu quả. Nghiên cứu đưa ra nhiều sản phẩm mới về huy động vốn nhằm thu hút khách hàng như chính sách lãi suất bậc thang, tham gia dự thưởng gửi tiền trúng vàng, gửi tiền trúng ô tơ…
- Trong những năm tới sẽ có nhiều dự án du lịch, bất động sản đầu tư ở các địa bàn như: Hòn Rơm – Mũi Né; Thuận Quý – Tiến Thành... cho nên việc đền bù cho
nhân dân cũng nhiều, Chi nhánh có thể tận dụng cơ hội này để thu hút tiền gửi không kỳ hạn (tiền dùng để đền bù giải toả) đồng thời khi dân nhận tiền đền bù giải toả thì chi nhánh tranh thủ huy động lại.
3.2.2.2. Các giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại VCB Bình Thuận
VCB Bình Thuận tiếp tục mở rộng cho vay DNNVV thông qua các hiệp
hội ngành nghề và chuỗi liên kết. Việc hợp tác với các Hiệp hội nghề nghiệp trong
thời gian qua đã mang lại hiệu quả nhất định. Tuy nhiên, chỉ mới dừng lại trong phạm vị Hiệp hội mà chưa mở rộng ra theo chuỗi liên doanh liên kết từ nhà sản xuất, chế biến, đóng gói, vận chuyển và tiêu thụ.
Cung cấp các sản phẩm trọn gói về cho vay, tài trợ chuỗi cung ứng, dịch vụ thanh toán, tài trợ thương mại, bảo hiểm, trả lương, giải pháp quản lý tài chính, thu hộ, quản lý dịng tiền, dịch vụ ngân hàng điện tử…
Tranh thủ nguồn vốn ủy thác với lãi suất thấp từ Quỹ phát triển DNNVV
để hỗ trợ cho vay phát triển DNNVV theo định hướng Chính phủ.
Đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền đến các DNNVV trong 5 lĩnh vực ưu tiên
hỗ trợ của Chính phủ cũng như hỗ trợ DNNVV trong việc hòan thiện hồ sơ thủ tục vay vốn.
VCB Bình Thuận có thể phân cơng một số cán bộ tín dụng chuyên phụ
trách cho vay đối với DNNVV
Vì các DNNVV có những hạn chế là khó tiếp cận các nguồn vốn của ngân hàng bởi nhiều nguyên nhân khác nhau, có thể do trình độ hiểu biết của chủ doanh nghiệp, tài sản đảm bảo, dự án đầu tư khác nhau. Do đó Chi nhánh muốn mở rộng tín dụng dành cho đối tượng này thì có thể phân cơng một số cán bộ chuyên phụ trách mảng này từ khâu tìm kiếm khách hàng đến khâu tư vấn và lập hồ sơ cho vay. Nhân viên phụ trách cho vay của ngân hàng thường trực tiếp tới các DNNVV để trình bày về các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng tiềm năng. Mặc dù giải pháp này tốn nhiều thời gian, nhưng biện pháp tiếp cận này là rất cần thiết để cung cấp thông tin và tạo sự tin tưởng ở khách hàng DNNVV, đặc biệt là các DN trước đây chưa từng làm việc với các ngân hàng thương mại.
Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khi cho vay DNNVV:
Việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khi cho vay DNNVV của VCB Bình Thuận sẽ giúp các DN tránh được việc đầu tư vào những dự án kém hiệu quả có thể mang lại khó khăn cho DN, dễ dẫn DN đến phá sản và cũng giúp các Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu quả hoạt động của mình; mang lại hiệu quả đầu tư cho nền kinh tế, cho xã hội.
Chất lượng và hiệu quả tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán bộ tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, trình độ cán bộ tín dụng phải được chuẩn hố, khơng ngừng nâng cao. Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo dưới nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt là trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng các chế độ thể lệ tín dụng đã ban hành. Đội ngũ cán bộ thẩm định phải gồm những người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho DNNVV. Trên địa bàn Tỉnh Bình Thuận thủy sản và dịch vụ là ngành kinh tế mũi nhọn, tuy nhiên rủi ro trong cho vay đối với ngành này tại Chi nhánh cịn cao, do đó địi hỏi thời gian tới VCB Tỉnh Bình Thuận trong quá trình cho vay cần phải thẩm định kỹ hơn đối với những doanh nghiệp thuộc loại hình này.
Nâng cao chất lượng tư vấn cho các DNNVV:
- VCB Bình Thuận có thể tư vấn cho khách hàng trong quá trình cung cấp các dịch vụ ngân hàng điều này sẽ mang lại hiệu quả lớn hơn cho hoạt động của các DN. Ngân hàng có thể tư vấn cho các khách hàng của mình về nguồn cung cấp nguyên liệu đầu vào, các dịch vụ gia cơng,... có giá cả hợp lý hoặc các kênh phân phối sản phẩm, nguồn tiêu thụ với giá cả hấp dẫn. Điều đó, một mặt giúp hoạt động của các DN ngày càng trở nên thơng suốt; mặt khác cịn giúp NH theo dõi được q trình lưu chuyển của hàng hóa, sản phẩm từ đó dễ dàng quản lý được đồng vốn cho vay, tận dụng đuợc nguồn vốn nhàn rỗi từ các DN và gia tăng được số lượng các khách hàng.
- Các NHTM nói chung, VCB Bình Thuận nói riêng cần phải đào tạo được đội ngũ CBTD không chỉ giỏi về nghiệp vụ ngân hàng mà phải có kiến thức sâu
rộng, am hiểu về thị trường các sản phẩm, dịch vụ của các DN mà mình đầu tư; có kỹ năng phân tích, nắm bắt kịp thời những biến động về tình hình kinh tế ảnh hưởng đến các ngành hàng có liên quan,... Để từ đó tăng cường hoạt động tư vấn cho các khách hàng là các DNNVV hoạt động trong các ngành nghề có liên quan, một mặt giúp họ kịp thời có giải pháp hạn chế được rủi ro xảy ra, nâng cao hiệu quả kinh doanh; một mặt bảo toàn được đồng vốn cho vay của NH và cũng là tạo ra lợi ích chung cho cả NH và DN. Ví dụ như CBTD khi cho vay các DN hoạt động trong ngành kinh doanh thủy sản xuất khẩu, cần phải được trang bị đầy đủ kiến thức về xuất khẩu thủy sản: nắm bắt, phân tích được tình hình biến động giá cả hàng thủy sản trên thị trường trong và ngồi nước, tình hình thực hiện kế hoạch xuất khẩu thủy sản của Nhà nước,... để từ đó có thể tư vấn cho khách hàng của mình về thời điểm nào nên thu vào, dự trữ hay bán ra sản phẩm để đạt hiệu quả cao nhất.
VCB Bình Thuận cần đưa ra thêm nhiều sản phẩm mới phù hợp với nhu
cầu của DNNVV
Nhu cầu vốn các DNNVV thường không cố định và cần phải xử lý nhanh chóng mọi lúc mọi nơi. Do đó muốn mở rộng tín dụng dành cho đối tượng khách hàng này địi hỏi VCB Bình Thuận cũng cần đưa ra thêm nhiều sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của họ. Trong đó chú trọng đến các gói tín dụng chun biệt cho từng ngành hàng nhằm cung cấp, hỗ trợ giải quyết những khó khăn riêng, đặc thù của từng ngành một cách triệt để và phù hợp nhất.
Đa dạng hóa các kênh tiếp nhận nhu cầun vay vốn từ DNNVV
Một trong những kênh mà VCB Bình Thuận có thể sử dụng đó là đăng ký hồ sơ vay trực tuyến. Khách hàng có thể truy cập website Vietcombank để đăng ký nhu cầu vay vốn và cung cấp hồ sơ theo quy định. Ngân hàng tiếp nhận xử lý theo quy trình làm giảm thời gian đi lại của khách hàng.
Thường xuyên tư vấn cho các DNNVV thuộc lĩnh vực nông, lâm, thủy sản
về các biện pháp phòng ngừa rủi ro và mạnh dạn cho vay đối với ngành kinh tế này:
Xét theo ngành nghề thì nơng, lâm, thủy sản là ngành có hoạt động kinh doanh gặp rủi ro và có nợ xấu cao nhất. Nhằm phục vụ cho mục tiêu phát triển ngành kinh tế này của địa phương, VCB Bình Thuận trong thời giang tới cần mạnh dạn hơn trong việc cho vay đối với ngành kinh tế này. Tuy nhiên, về phía ngân hàng cũng cần phải có các biện pháp để phịng ngừa rủi ro nợ xấu cho ngân hàng, trong đó biện pháp tốt nhất là tư vấn cho khách hàng một số biện pháp phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh như mua bảo hiểm tài sản, áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, hoặc trong lĩnh vực xuất nhập khẩu có thể áp dụng các cơng cụ phịng ngừa rủi ro tỷ giá như option, swap, future...
Đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian thẩm định và phê duyệt khoản
vay.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Là một đơn vị phụ thuộc hoạt động theo qui chế chung và có sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, nên bên cạnh những giải pháp cụ thể tại chi nhánh, luận văn cũng có một số kiến nghị đối với Hội sở nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với đối tượng DNNVV góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Thuận nói riêng và của cả nước nói chung.
Cần phải đơn giản hóa quy chế cho vay DNNVV:
Hiện tại VCB Tỉnh Bình Thuận vẫn áp dụng quy trình cho vay DNNVV như doanh nghiệp lớn với rất nhiều hồ sơ thủ tục. Vì vậy VCB Bình Thuận cần phải đơn giản hóa qui chế cấp tín dụng phù hợp cho loại hình doanh nghiệp này. Quy chế này phải thỗ mãn những yêu cầu sau:
- Ưu tiên rút ngắn thời gian trong công tác thẩm định đối với các DNNVV; - Cải tiến thủ tục cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, không quá phức tạp đối với chủ doanh nghiệp vì trình độ quản lý chủ doanh nghiệp đối với loại doanh nghiệp này thường có giới hạn;
- Quy định cởi mở hơn về cho vay tín chấp đối với các DNNVV như các quy định về phải có lãi hai năm liên tục, báo cáo tài chính phải được kiểm tốn,... các
vấn đề này rất khó cho các DNNVV mới thành lập hoặc mới mở rộng sản xuất kinh doanh.
Để làm được điều này địi hỏi VCB Bình Thuận cần phải có những giải pháp cụ thể như sau:
Thiết kế danh mục hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay cụ thể, chi tiết cho từng đối tượng như DNTN, Cơng ty TNHH, Cơng ty Cổ phần thậm chí cho từng loại ngành nghề, mục đích vay vốn, có mẫu biểu chi tiết cho từng loại hình doanh nghiệp nhằm giúp cho khách hàng khi muốn vay vốn ngân hàng thì cần phải có những thủ tục như thế nào đề khách hàng chuẩn bị trước. Những thông tin này có thể được in trên tờ rơi, hoặc trang web của ngân hàng, khi khách hàng cần họ có thể cập nhật vào đây để biết thông tin.
Thiết kế các mẫu biểu phải đảm bảo theo hướng đơn giản, đủ tính pháp lý và các thơng tin chi tiết ban đầu cần có và khơng bị trùng lắp. Đặc biệt là đơn đề nghị vay vốn và phương án kinh doanh, nên sử dụng những từ đơn giản, dễ hiểu đối với khách hàng, trừ trường hợp cho vay dự án lớn thì cần lập và tính tốn các chỉ tiêu dự án đầu tư.
Thực hiện chính sách khách hàng đặc biệt đối với các DNNVV, tạo mọi điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua đó thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng DNNVV theo tiêu chí nhất định để có chính sách ưu đãi nhất định đối với các DN. Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì phải được hưởng ưu đãi như giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ...
Giải pháp về cơ chế bảo đảm tiền vay
Giải quyết các hạn chế DNNVV về việc thiếu tài sản đảm bảo và các hạn chế về môi trường pháp lý cũng như cơ chế đảm bảo tiền vay của VCB Bình Thuận là một vấn đề lớn, một số giải pháp trước mắt về phía chi nhánh để tháo gỡ một phần khó khăn là:
- Cần có quan điểm linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo. Năng lực các DNNVV thường lớn hơn so với tài sản thực có của họ, ngân hàng có thể giải quyết