2.1.1.1 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk
Tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk là phòng cấp phát trực thuộc công ty tài chính tỉnh Đắk Lắk (thành lập tháng 6/1976).
Tháng 3/1977, Bộ Tài Chính ra quyết định thành lập ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk , trực thuộc ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam.
“Tháng 3/1983, đơn vị được đổi tên thành ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam chi nhánh Đắk Lắk trực thuộc ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam”.
“Ngày 26/11/1990, theo quyết định số 105/NH-QĐ của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chu Văn Nguyễn, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Đắk Lắk trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Tháng 4/2014, đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk .
BIDV Đắk Lắk tọa lạc tại số 17 Nguyễn Tất Thành, ngay trung tâm của thành phố Buôn Ma Thuột là trung tâm chính trị, kinh tế văn hóa - xã hội của cả vùng Tây Nguyên. Trên trục đường chính đi tới các tỉnh/thành phố lớn như Khánh Hòa, Lâm Đồng, Gia Lai, Phú Yên, Đà Nẵng, thành phố Hồ Chí Minh. Mô hình hoạt động của BIDV Đắk Lắk gồm có 09 phòng nội bộ, tác nghiệp và 7 phòng kinh doanh trực tiếp (3 Phòng QHKH và 4 Phòng giao dịch).
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Đắk Lắk là đại diện pháp nhân của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam, hạch toán nội bộ trong hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, có con dấu riêng, có bảng tổng kết tài sản riêng.
Tên viết bằng tiếng nước ngoài: BIDV Daklak Branch
Tên đầy đủ: Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk
Tên viết tắt: BIDV Đắk Lắk
Địa chỉ: 17 Nguyễn Tất Thành – Thành phố Buôn Ma Thuột - Tỉnh Đắk Lắk Điện thoại: 0500.3952756 Fax: 0500.3953446
Email: Daclac@bidv.com.vn
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: 0106000439 Mã số thuế: 0100150619-042-1
2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của BIDV Đắk Lắk
Nhiệm vụ trọng tâm của BIDV Đắk Lắk là tập trung hoàn thành các mục tiêu theo lộ trình của đề án tái cơ cấu dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, tiếp tục tăng trưởng và phát triển bền vững, lấy an toàn, chất lượng, hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động. Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với an toàn và kiểm soát được rủi ro. Chuyển đổi cơ cấu và phạm vi hoạt động theo hướng: nâng cao tỷ trọng cho vay bán lẻ, cho vay có tài sản đảm bảo; đẩy mạnh hoạt động dịch vụ nhằm nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng.
Là một trong các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, BIDV Đắk Lắk đã và đang thực hiện tất cả các nghiệp vụ của hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, cụ thể:
- Nghiệp vụ huy động vốn: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn dưới các hình thức như:
+ Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các cá nhân, tổ chức kinh tế. + Nhận tiền gửi thanh toán của các cá nhân, tổ chức kinh tế bằng đồng ngoại tệ và nội tệ phù hợp với quy định hiện hành.
+ Phát hành các loại giấy tờ có giá như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác theo quy định của Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam.
- Nghiệp vụ cho vay
+ Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trên địa bàn, cho vay hộ kinh doanh cá thể đối với các cá nhân, hộ gia đình phục vụ nhu cầu kinh doanh và tiêu dùng.
+ Cho vay trung dài hạn hỗ trợ đầu tư phát triển, theo cơ chế tín dụng hiện hành bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế.
+ Cùng với các Ngân hàng thương mại trên địa bàn ký kết các hợp đồng cho vay đồng tài trợ để giải ngân cho các dự án lớn.
+ Cho vay các đơn vị thành viên thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam.
+ Bảo lãnh và tái bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp, tổ chức tài chính – tín dụng, bảo lãnh thanh toán L/C, các loại hình bảo lãnh theo quy định hiện hành.
- Cung cấp các sản phẩm dịch vụ: bên cạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống của BIDV như bảo lãnh, thanh toán trong nước, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối… ngoài ra BIDV Đắk Lắk còn cung ứng ra thị trường các sản phẩm dịch vụ mới như dịch vụ trung gian phái sinh hàng hóa, phái sinh tài chính, thẻ…, nhằm phục vụ yêu cầu khách hàng ngày càng cao.
* Cơ cấu tổ chức
Một tổ chức hoạt động có hiệu quả thì phải kể đến vai trò của cơ cấu tổ chức quản lý, nó là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động trong bất kỳ tổ chức nào. Đó là sự phân chia các bộ phận khác nhau trong tổ chức làm cho các hoạt động được phối hợp thực hiện các công việc một cách hiệu quả. BIDV Đắk lắk đã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trường.
Đến thời điểm 31/12/2015, BIDV Đắk Lắk có tổng số cán bộ nhân viên là 161 người, với mạng lưới ngân hàng tại thành phố và huyện bao gồm:
- Trụ sở chính tại số 17, Nguyễn Tất Thành, Thành phố Buôn Ma Thuột, tinh Đắk Lắk.
- 04 Phòng Giao dịch (ba ở thành phố Buôn Ma Thuột, một ở Huyện Cư M’gar)
Sơ đồ 2.1 Mô hình hoạt động tín dụng tại BIDV Đắk Lắk
(Nguồn cung cấp Phòng Tổ Chức – Nhân sự BIDV Đắk Lắk)
*Chức năng nhiệm vụ các phòng ban • Phòng KHCN, KHDN 1, KHDN 2:
- Thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng
- Thực hiện công tác Marketing, tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm , dịch vụ của ngân hàng.
- Lưu trữ, quản lý hồ sơ tín dụng, phân tích, tổng hợp, lập báo cáo về công tác tín dụng. Khối quan hệ khách hàng Ban Giám đốc Khối tác nghiệp Khối Nội bộ Khối trực Thuộc - KHDN 1 - KHDN 2 - KHCN - - QTTD - Kho Quỹ - GDKH 4 Phòng Giao dịch -Điện toán - Kế tóan - Nhân sự - VP - KHTH Khối quản lý rủi ro - QLRR
• Phòng Quản lý Rủi Ro:
- “Thực hiện công tác quản lý rủi ro của BIDV Đắk Lắk, theo dõi tổng hợp dữ liệu về hoạt động tín dụng, cấp giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, phân loại nợ theo mức độ rủi ro”.
- Là đầu mối, tham mưu cho Hội đồng tín dụng, Hội đồng xử lý nợ. - Thực hiện các báo cáo về hoạt động tín dụng.
• Phòng GDKH Khách hàng:
- Thực hiện nhiệm vụ giao dịch, tác nghiệp, xử lý các bút toán giao dịch với khách hàng
- Thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng giao dịch.
• Phòng Kho quỹ:
- Thực hiện các nghiệp vụ về kho quỹ.
- Thực hiện các giao dịch đối với các khách hàng có giao dịch lượng tiền lớn. - “Thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến với khách hàng giao dịch[.
• Phòng Kế hoạch Tổng Hợp:
- Tổng hợp các số liệu toàn chi nhánh về tín dụng cũng như huy động vốn. - Đầu mối tham mưu, hỗ trợ ban giám đốc xây dựng kế hoạch kinh doanh của ngân hàng.
• Phòng Tài chính - Kế toán:
- Thực hiện công tác kế toán đối với các giao dịch của BIDV Đắk Lắk.
- Quản lý tài chính, lập kế hoạch về tài chính, phân tích, để từ đó đưa ra được các đánh giá tình hình tài chính.
- Lập và chịu trách nhiệm về tính chính xác, kịp thời, trung thực của số liệu kế toán, của báo cáo tài chính.
• Phòng Nhân sự:
- “Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động, theo dõi thực hiện nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể, theo dõi tổ chức thực hiện kế hoạch đào tạo và kế hoạch phát triển nguồn nhân lực đảm bảo nhu cầu
phát triển BIDV Đắk Lắk theo quy định”.
- “Đầu mối đề xuất, tham mưu với giám đốc về xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp với hoạt động và điều kiện cụ thể của BIDV Đắk Lắk (Tuyển dụng bổ trí sắp xếp, quy hoạch, bồi dưỡng đào tạo, luân chuyển, bổ nhiệm...) và các văn bản hướng dẫn quy trình về tổ chức cán bộ, chính sách đối với người lao động theo nội quy lao động, thoả ước lao động tập thể, công tác thi đua khen thưởng”.
- “Tham gia ý kiến về kế hoạch phát triển mạng lưới, chuẩn bị nhân sự cho việc mở rộng mạng lưới, phát triển các kênh phân phối sản phẩm và trực tiếp hoàn tất thủ tục mở điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch, chi nhánh mới”.
- Quản lý các hồ sơ cán bộ. lập báo cáo về công tác nhân sự.
- Thư ký hội đồng thi đua khen thưởng, hội đồng kỷ luật, hội đồng nâng lương, hội đồng tuyển dụng...
• Văn Phòng:
-Thực hiện công tác quản lý văn phòng của BIDV Đắk Lắk. -Quản lý, sử dụng con dấu và văn thư lưu trữ của BIDV Đắk Lắk. -Thực hiện công tác hậu cần, đảm bảo vật chất và an ninh.
• Phòng Điện toán:
- Quản lý mạng, quản trị hệ thống phân quyền truy cập, kiểm soát mạng tại BIDV Đắk Lắk.
- Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ kiểm tra các phòng, đơn vị thuộc BIDV Đắk Lắk. - Vận hành hệ thống tin học và các chương trình ứng dụng phần mềm.
- Lưu trữ, bảo quản, phục hồi, phân phối, cung cấp dữ liệu.
• Phòng Quản trị tín dụng:
- Tố chức việc theo dõi giao nhận, luân chuyển và lưu trữ hồ sơ tín dụng. - Phân công nhân sự theo chuyên môn hóa công tác thực hiện pháp lý chứng từ và quản lý tín dụng dựa theo kinh nghiệm/khả năng và trình độ của chuyên viên.
- Kiểm soát về thời gian và tính đầy đủ của các hồ sơ giải ngân và cho ý kiến đề xuất Ban Giám đốc.
- Huy động vốn.
- Thực hiện công tác tín dụng.
- Thực hiện công tác Marketing nhằm cung cấp các dịch vụ của ngân hàng.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Đắk Lắk giai đoạn (2013- 2015)
Bảng 2.1: Tình hình thu nhập - chi phí của BIDV Đắk Lắk giai đoạn (2013 – 2015)
ĐVT : tỷ đồng
Stt Chỉ tiêu kế hoạch Năm
2013 Năm 2014 Năm 2015 1 LNTT 48.4 57.2 61.65 2 HĐV Cuối kỳ 1.381 1.721 2.153 3 HĐV bình quân 1.199 1.530 1.813 4 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 3.196 3.393 3.813 5 Dư nợ tín dụng bình quân 2.869 3.269 3.609 6 Tỷ lệ nợ nhóm II (%) 5.59 11.41 15.67 - Nợ nhóm II tuyệt đối 179 387 533 7 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1.83 1.12 0.88
- Nợ xấu tuyệt đối 58.4 38 30
8 Tỷ lệ TDH/TDN(%) 44.90 41.30 45.30
- Dư nợ TDH tuyệt đối 1.434 1.4 1.542
9 Thu dịch vụ ròng 25.31 25.264 19.87
- Không bao gồm KDNT+Phái sinh 16.16 17.75 15.04
- KDNT+Phái sinh 9.15 7.51 7.24
10 Doanh thu khai thác phí bảo hiểm 3.4 3.1 3.3
12 Thu nợ hạch toán ngoại bảng 8.918 12.701 8.721
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Trong tình hình cạnh tranh lãi suất huy động giữa các TCTD gay gắt, để duy trì nền khách hàng tiền gửi và phát triển nguồn huy động vốn mới, BIDV Đắk Lắk đã thực hiện và kết hợp nhiều giải pháp một cách đồng bộ và linh hoạt. Nhờ đó kết quả huy động vốn tại BIDV Đắk Lắk trong giai đoạn 2013-2015 đạt được một số kết quả khả quan nhất định, cụ thể huy động vốn cuối kỳ: năm 2013 số dư huy động vốn là 1.381 tỷ đồng tăng 16,44% so với năm 2012, năm 2014 số dư huy động vốn là 1.721 tỷ đồng tăng 24,62 % so với năm 2013, năm 2015 số dư huy động vốn là 2.153 tỷ đồng tăng 25,10% so với năm 2014, tăng tuyệt đối trong giai đoạn từ 2013- 2015 là 772 tỷ đồng; Huy động vốn bình quân tăng trưởng tốt qua từng năm, năm 2013 là 1.199 tỷ đồng tăng 15,5% so với năm 2012, năm 2014 là 1.530 tỷ đồng tăng 27,6% so với năm 2013, và năm 2015 là 1.813 tỷ đồng tăng 18,42% so với năm 2014, tăng tuyệt đối giai đoạn 2013-2015: 614 tỷ đồng[.
Các khách hàng huy động vốn của BIDV Đắk Lắk chủ yếu là từ khách hàng dân cư (chiếm tỷ trọng trên 70% trong tổng huy động vốn tại BIDV Đắk Lắk ).
Nhìn chung tuy huy động vốn cuối kỳ và bình quân tại BIDV Đắk Lắk có sự tăng trưởng về số dư trong các năm qua, tuy nhiên mức tăng trưởng này còn khiêm tốn so với mức tăng trưởng của địa bàn, quy mô thị phần có xu hướng bị thu hẹp, cụ thể: thị phần năm 2013 là 9,82%, năm 2014 là 8,98% và năm 2015 là 8,21%, nguyên nhân do địa bàn có quy mô nhỏ trong khi có quá nhiều TCTD mở mới, từ 18 TCTD tăng lên 30 TCTD trong vòng 5 năm, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần tư nhân nên cạnh tranh huy động vốn ngày càng khốc liệt.
2.1.2.2 Hoạt động tín dụng
BIDV Đắk Lắk luôn coi việc tăng trưởng và phát triển quy mô dư nợ tín dụng phải dựa trên nguyên tắc tăng trưởng - an toàn – hiệu quả. Dư nợ tín dụng tại chi nhánh tăng liên tục qua các năm, đồng tiền chủ yếu cho vay VND. Tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh luôn duy trì mức cao (trên 75%). Thường xuyên cung cấp các gói tín dụng với lãi suất ưu đãi theo từng đối tượng, sản phẩm nhằm tăng trưởng tín dụng cũng như tạo điều cho các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh có nhiều cơ hội tiếp cận nguồn vốn giá rẻ, giảm chi phí tài chính tối đa và nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như hộ sản xuất kinh doanh. Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát tốt nhờ đó dư nợ xấu cũng như tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm từ 2013-2015. Bên cạnh công tác kiểm soát nợ xấu thì công tác thu lãi treo được chi nhánh quán triệt đến từng cán bộ quan hệ khách hàng chủ động làm việc cụ thể đến từng khách hàng có kế hoạch chi tiết thu hồi lãi treo nhằm bảo đảm kế hoạch lợi nhuận.
Một số kết quả hoạt động tín dụng cụ thể sau: năm 2014 đạt 3.393 tỷ đồng tăng 6,2% so với năm 2013, và năm 2015 đạt 3.813 tỷ đồng tăng 12.3% với năm 2014. “Đánh giá chung, hoạt động tín dụng tại BIDV Đắk Lắk có một số ưu điểm như: Đội ngũ nhân sự được đào tạo bài bản, có đạo đức được khách hàng đánh giá tốt, có nền khách hàng khá tốt và ổn định, lãi suất cho vay thường cạnh tranh hơn các ngân hàng khác trên địa bàn, cơ cấu khách hàng đa dạng các thành phần kinh tế, ngành nghề, không phụ thuộc vào bất cứ một khách hàng nào, cơ cấu tín dụng trung dài hạn tiếp tục chuyển biến theo chiều hướng giảm dần và tăng dư nợ ngắn hạn, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động tín dụng tại chi nhánh. Đặc biệt tín dụng bán lẻ