9. Kết cấu của đề tài
2.4.2. Những hạn chế
chế rủi ro tín dụng thì hoạt động này cũng còn tồn tại một số hạn chế sau cần phải khắc phục:
Tỷ lệ nợ quá hạn trong năm 2015 cao: T lệ nợ quá hạn tăng mạnh lên 4,89% trong năm 2015, gần đạt mức tối đa theo quy định chung của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là 5%. Đây là chỉ tiêu rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc cần chú làm sao giảm xuống trong thời gian tới.
Việc phân c ng chức năng, nhiệm vụ trong quy trình tín dụng còn nhiều bất cập: Phòng khách hàng (bán lẻ) của ngân hàng thực hiện đầy đủ 03 chức năng và chịu trách nhiệm đối với mọi khâu chuẩn bị cho một khoản vay nên nhiều công việc tập trung hết một nơi, sẽ dễ thiếu sự chuyên sâu. Việc bộ phận tín dụng vừa là người đi tìm kiếm, tiếp xúc khách hàng vừa phân tích khách hàng để trình duyệt thường k m tính khách quan và tiềm ẩn rủi ro vì:
ộ phận tín dụng thường phải chịu áp lực về phát triển, mở rộng khách
hàng nên họ có thể phân tích khách hàng theo hướng tốt hơn so với thực tế để được phê duyệt cho vay, đảm bảo chỉ tiêu về dư nợ.
C TD tiếp xúc trực tiếp khách hàng nên đôi khi có sự thông đồng giữa
C TD và khách hàng dẫn đến khai tăng nhu cầu để vay hộ, vay k hoặc khách hàng mua chuộc C TD để được vay tiền ngân hàng.
Quyết định cấp tín dụng cho một khoản vay/khách hàng chủ yếu dựa
trên các đặc điểm của riêng khoản vay/khách hàng đó mà chưa xem x t, đánh giá tác động của khoản vay/khách hàng đó tới tổng thể rủi ro của danh mục đầu tư theo ngành, l nh vực kinh tế, khu vực địa l và các sản phẩm cụ thể.
Chất lượng tín dụng có lúc, có nơi chưa được coi trọng đúng mức, việc
tuân thủ quy trình tín dụng chưa nghiêm (thẩm định sơ sài, hồ sơ tài sản thế chấp chưa đầy đủ yếu tố pháp lí). Một số C TD khi quyết
định cho vay vẫn còn coi trọng TSĐ tiền vay mà chưa xem x t k đến hiệu quả của dự án vay vốn. Việc kiểm tra sử dụng vốn vay còn mang tính hình thức, chiếu lệ, chưa thường xuyên nên dẫn đến một số khách hàng còn sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng.
Thiếu CBTD tại chi nhánh: Hiện nay, chi nhánh đang thiếu C TD làm việc tại phòng khách hàng, vì thế một C TD quản l rất nhiều khách hàng, đặc biệt đối với C TD ở phòng khách hàng cá nhân quản l trên 100 khách hàng cho nên việc thẩm định, phân tích khách hàng trước, trong và sau khi cho vay khó mà chặt chẽ và k lưỡng.
Vấn đề đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm (TS Đ) của khách hàng tại Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc chủ yếu là quyền sử dụng đất nông nghiệp và nhà ở. Các loại tài sản này cần định kì đánh giá lại giá trị theo giá thị trường.
Sự phối hợp k m hiệu quả của cơ quan pháp luật địa phƣơng: Sự phối hợp k m hiệu quả giữa Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc và các cơ quan thực thi pháp luật ở địa phương còn tồn tại một số vấn đề bất cập gây khó khăn trong công tác cưỡng chế thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng không trả được nợ. Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc có quyền xử l tài sản đảm bảo nợ vay. Nhưng trong thực tế, Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc không làm được điều này vì Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc không phải là một cơ quan có chức năng cưỡng chế, không có chức năng chế buộc khách hàng… dẫn đến tình trạng không thể giải quyết được nợ tồn đọng, tài sản tồn đọng. Chính vì môi trường pháp l không chặt chẽ tạo cho khách hàng có cơ hội lợi dụng sơ hở của pháp luật, gây bế tắc cho Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc khi giải quyết các khoản thu hồi.