9. Kết cấu của đề tài
2.5. Nguyên nhân của những hạn chế
Nguyên nhân làm cho tỷ lệ nợ quá hạn năm 2015 cao:
Thứ nhất, t lệ nợ quá hạn năm 2015 cao gần vượt quá mức trần theo
quy định của NHNN và Ngân hàng Công Thương là do trong năm 2015 có 1 doanh nghiệp là khách hàng lớn của Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Châu Đốc làm ăn thua lỗ không có khả năng trả nợ gốc và lãi khi đến hạn.
Thứ hai là do sự thiếu minh bạch, công khai hóa thông tin của doanh
nghiệp, khách hàng vay vốn. Các thông tin chính xác về tình hình hoạt động của các doanh nghiệp Việt Nam vẫn chưa được minh bạch do chưa có thói quen công khai hóa thông tin tài chính vì lo sợ các cơ quan thuế hay các đối thủ cạnh tranh. Tại Việt Nam hiện nay ngoài trung tâm tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) thì chưa có một tổ chức chuyên nghiệp nào cung cấp dịch vụ điều tra, phân tích thông tin tài chính và xếp hạng tín dụng theo các tiêu chuẩn quốc tế nhằm hỗ trợ ngân hàng trong quá trình thẩm định khách hàng trước khi đưa ra quyết định cho vay.
Thứ ba, năm 2015 do tình hình cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng đều
giao chỉ tiêu cho vay cao cho các C TD làm cho các C TD tìm cách tăng cường cho vay đối với các khách hàng kể cả các khách hàng không đủ điều kiện cho vay, dễ dãi trong khâu x t duyệt hồ sơ cho vay.
Thứ tư, t lệ nợ quá hạn cao là do trình độ năng lực, trình độ thẩm định của C TD yếu k m;
Thứ năm, do phẩm chất đạo đức của C TD suy thoái, vì hoa hồng ăn
chia với khách hàng mà s n sàng đề xuất với cấp trên cho vay những khách hàng không đủ điều kiện.
Nguyên nhân làm cho việc phân c ng chức năng, nhiệm vụ trong quy trình tín dụng còn nhiều bất cập: do Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc thiếu sự phân công nhiệm vụ cụ thể, phù hợp cho từng bộ phận, phòng ban dẫn đến quy trình tín dụng còn tồn tại nhiều bất cập.
Nguyên nhân Ngân hàng C ng Thƣơng- Chi nhánh Châu Đốc thiếu CBTD tại chi nhánh: do Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc có 4 Phòng Giao dịch đặt tại thị xã Tân Châu, huyện Châu Phú, huyện Tịnh iên, và huyện An Phú. Đại đa số người dân trên địa bàn các huyện này đều có mức thu nhập thấp, đời sống chưa đạt mức trung bình, dân trí không cao. ởi vậy những ứng viên giỏi, có kinh nghiệm làm việc trong l nh vực tín dụng ngân hàng ngại nộp đơn xin việc vào Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Châu Đốc mà chủ yếu họ thích nộp đơn xin việc vào các chi nhánh ngân hàng lớn khác ở thành thị. Còn những ứng viên đến nộp đơn xin việc tại Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Châu Đốc phần lớn không đạt yêu cầu về kỹ năng, trình độ nên Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Châu Đốc không thể tuyển dụng được. Ngoài ra, cũng một phần do áp lực cao trong công việc, nên các nhân viên chấp nhận bỏ việc, mặc dù thu nhập ổn định.
Nguyên nhân những yếu k m trong vấn đề đánh giá lại tài sản đảm bảo tiền vay: do trong thời gian qua Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc đã không quan tâm nhiều đến việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng, chỉ đợi tới lần vay sau mới thẩm định lại hoặc khi có vụ việc phát sinh đột xuất mới thẩm định lại. Điều này là nguyên nhân dẫn đến yếu k m trong vấn đề đánh giá lại tài sản đảm bảo tiền vay.
Nguyên nhân sự phối hợp k m hiệu quả của cơ quan pháp luật địa phƣơng: do cơ quan pháp luật ở địa phương chưa quan tâm, chưa làm tốt chức năng phối hợp với Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc làm tốt chức năng cưỡng chế, từ đó gây bế tắc cho Ngân hàng Công
2.6. Các yếu tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn 2013 - 2015:
Các yếu tố khách quan: Do sự biến động xấu của tình hình tự nhiên, kinh tế, xã hội ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của các khách hàng vay vốn làm cho họ gặp khó khăn trong vấn đề tài chính và mất khả năng trả gốc và lãi cho các ngân hàng khi đến hạn.
Các yếu tố chủ quan:
Do tình hình cạnh tranh gay gắt buộc các ngân hàng chạy đua chỉ tiêu
về lãi suất và dư nợ cho vay;
Do thiếu sự phân cấp chuyên môn trong quy trình cho vay;
Do sự thiếu sót của an lãnh đạo Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh
Châu Đốc trong công tác tuyển dụng và bố trí cán bộ; đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo;
Do sự phối hợp k m hiệu quả của cơ quan pháp luật địa phương.
Chương 2 đã trình bày về thực trạng rủi ro tín dụng tại Vietinbank Châu Đốc. Qua đó, ta thấy rằng, công tác tín dụng tại Vietinbank Châu Đốc thực hiện tương đối tốt, đã duy trì được tốc độ tăng trưởng tín dụng và có sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng cân đối giữa các thành phần kinh tế, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định, tỷ lệ nợ quá hạn trong năm 2015 cao hơn những năm trước.
Việc nghiên cứu tình hình rủi ro tín dụng và các nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc giai đoạn năm 2013- 2015 có ý nghĩa rất quan trọng gi p cho Ngân hàng Công Thương- Chi nhánh Châu Đốc đưa ra được những giải pháp hữu hiệu nhằm ngăn chặn rủi ro xảy ra cho hoạt động kinh doanh của mình. Chương 3 sẽ đưa ra một số giải pháp thực tiễn gi p Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng.
CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHÂU
ĐỐC TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP C ng Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc trong thời gian tới: Chi nhánh tuân theo định hướng chiến lược của toàn bộ hệ thống đến năm 2020:
“Với mục tiêu khẳng định vị thế của Vietinbank tại thị trường trong nước và
khu vực , Vietinbank đã xác định, định hướng chiến lược phát triển trung và dài hạn của Vietinbank là trở thành NHTM có quy mô và hiệu quả hoạt động hàng đầu ngành ngân hàng việt nam, giữ vững vai trò chủ lực, chủ đạo trong việc hỗ trợ nền kinh tế, tiếp tục phát triển mạnh hoạt động kinh doanh đi đôi với mục tiêu an toàn hiệu quả tạo nền tảng phát triển bền vững, lâu dài. Bên cạnh đó Vietinbank tiếp tục thực hiện nâng cao năng lực quản trị rủi ro, chuẩn bị các điều kiện cần thiết và phù hợp để thực hiện lộ trình tuân thủ các chuẩn mực Basel II, tập trung toàn diện tái cơ cấu ngành ngân hàng theo hướng hiện đại, nâng cao tiềm lực tài chính, chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và đảm bảo sự phát triển bền vững của Vietinbank.”
Công tác quản trị rủi ro tín dụng luôn được coi là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc, nhằm đáp ứng mục tiêu tăng trưởng tín dụng ổn định và bền vững. Ngân hàng sẽ tiếp tục nghiên cứu các biện pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng hướng tới chuẩn mực quốc tế, đảm bảo sự minh bạch, hiệu quả và hiện đại, trên cơ sở tăng trưởng đi đôi với kiểm soát rủi ro tín dụng.
Nâng cao chất lượng công tác giám sát, kiểm soát tín dụng: Theo ủy ban asel, đảm bảo hiệu quả công tác giám sát, kiểm soát tín dụng nội bộ là một trong
đo rủi ro, chất lượng quản trị rủi ro, mức độ đảm bảo tuân thủ các quy trình, quy định, hạn mức tín dụng phải được thực hiện thường xuyên bởi các bộ phận quản l rủi ro và bộ phận giám sát độc lập khác.
3.2. Những giải pháp thực tiễn liên quan đến hạn chế rủi ro tín dụng tại Vietinbank Châu Đốc trong thời gian tới: Hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng luôn là nhiệm vụ trọng tâm của các NHTM trong xu thế cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế, nhằm giảm thiểu rủi ro, thu được nhiều lợi nhuận, nâng cao uy tín và vị thế trong cuộc cạnh tranh. Dựa vào những hạn chế về hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc, tác giả đã đề ra các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong thời gian tới như sau:
Về giảm tỷ lệ nợ quá hạn:
Để giảm t lệ nợ quá hạn cần nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án vay vốn, tăng cường biện pháp quản l tín dụng đối với khách hàng. Việc lựa chọn khách hàng không chỉ dựa trên các tiêu chí định lượng về quy mô tài chính, tài sản đảm bảo, mà còn dựa trên các yếu tố phi tài chính, mối quan hệ với các đối tác trong kinh doanh. Giải pháp này đòi hỏi đội ngũ cán bộ tín dụng phải có mối quan hệ rộng và am hiểu tình hình thực tế.
Đồng thời, chính sách tiếp thị mở rộng thị phần không được thực hiện quá rộng khắp và tràn lan. Phải thiết lập kế hoạch tiếp thị, cũng như xác định đối tượng khách hàng tiềm năng mà Ngân hàng đang nhắm tới trước khi tiến hành tiếp thị, thu hút khách hàng.
Phát triển số lượng khách hàng dựa trên các khách hàng hiện hữu. Điều này giúp Ngân hàng ít tốn chi phí trong việc mở rộng thị phần mà còn có cơ hội tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tốt, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng tiềm năng trong tương lai.
Về hoàn thiện việc phân c ng chức năng, nhiệm vụ trong quy trình tín dụng:
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc cần phân công trách nhiệm, nhiệm vụ cụ thể cho từng cá nhân, từng bộ phận trong công tác tín dụng.
Cần xây dựng quy trình giám sát chặt chẽ đối với khách hàng là hộ gia đình, sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn theo quy định hiện nay nhiều hộ không phải thực hiện bảo đảm tiền vay: Hộ sản xuất nông, lâm nghiệp vay vốn đến 10 triệu đồng không phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo quyết định 67/QĐ-TTg; hộ sản xuất nông, lâm nghiệp có tính chất sản xuất hàng hóa vay đến 30 triệu đồng không phải thực hiện đảm bảo tiền vay. Đối với khách hàng là doanh nghiệp khi phân tích, đánh giá phải tập trung vào phân tích báo cáo tài chính, tính khả thi của dự án vay vốn, tài sản bảo đảm tiền vay, uy tín của doanh nghiệp trên thương trường, tư cách của người đại diện, tình hình công nợ, kết quả tài chính qu trước, năm trước liền kề. Trên cơ sở đó ngân hàng quyết định cho vay hay không cho vay, từ đó có chính sách tín dụng phù hợp đối với từng khách hàng và xếp hạng tín dụng khi khách hàng được vay vốn. Về hoàn thiện bộ máy nhân sự:
Thứ nhất, cần tiến hành tuyển dụng thêm nguồn nhân sự tại các phòng tín dụng, để tránh trường hợp một C TD quản l rất nhiều khoản vay. Tuyển dụng là bước đầu tiên và ảnh hưởng lớn nhất trong chiến lược về con người, vì nếu tuyển dụng không đạt yêu cầu thì ngân hàng có thể bỏ lỡ những nhân tài và tuyển những người năng lực yếu k m gây mất nhiều thời gian và tốn k m cho chi phí đào tạo. Công tác tuyển dụng ở Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Châu Đốc cần được thực hiện chặt chẽ hơn theo các tiêu chí như: được đào tạo chính
học, có sức khỏe và phẩm chất đạo đức tốt, có hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp xã hội.
Thứ hai, cần đổi mới công tác đào tạo cán bộ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói chung. Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam mới chỉ chú trọng đào tạo nâng cao (đại học tại chức, cao học) mà chưa có phương án đào tạo lại. Diễn biến hoạt động ngân hàng thay đổi không ngừng, những kiến thức đã học ở trường đại học, cao đẳng có thể bị mai một hoặc không còn phù hợp nữa. Do đó ngân hàng có thể tổ chức các khóa ngắn hạn tại chỗ để các cán bộ tiếp thu những kiến thức mới. Song song với việc tổ chức các khóa đào tạo cán bộ, ngân hàng cần khuyến khích các cán bộ tự học, tự trao dồi thêm kiến thức để nâng cao nghiệp vụ của mình.
Thứ ba, cần đổi mới việc đánh giá cán bộ và bố trí công việc cho cán bộ: Việc đánh giá cán bộ là rất hệ trọng và phức tạp đòi hỏi phải có một sự nhìn nhận đúng đắn và khách quan, từ đó mới có thể bố trí sử dụng cán bộ, nhất là C TD. Sử dụng đúng người, đúng việc là yếu tố đầu tiên liên quan tới việc thành hay bại của ngân hàng.
Thứ tư, cần thực hiện tốt chế độ lương thưởng và giảm áp lực cho C TD: Nếu ngân hàng có chế độ lương thưởng hợp l thì các C TD và cán bộ quản trị rủi ro tín dụng sẽ chuyên tâm hơn vào công việc của mình và cống hiến hết mình cho ngân hàng. Thực trạng chung hiện nay là các ngân hàng, không riêng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Châu Đốc, đều áp doanh số huy động và cho vay khá cao đối với các cán bộ ngân hàng, nên không ít cán bộ chạy theo doanh số để hoàn thành chỉ tiêu. dẫn đến chất lượng tín dụng giảm sút và ngân hàng phải chịu rủi ro. Vì vậy ngân hàng cần có chỉ tiêu doanh số đúng đắn hơn để không bị tác dụng ngược từ việc tăng trưởng tín dụng cao mà chất lượng tín dụng thấp.
Thứ năm, cần thường xuyên giám sát, nghiêm khắc sa thải các cán bộ quá yếu k m về nghiệp vụ hoặc suy thoái đạo đức: Ngân hàng nên mạnh tay loại bỏ những cán bộ làm việc không hiệu quả và gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng. Trong những năm gần đây ngành tài chính - ngân hàng được nhiều người theo học và hiện đang dư thừa nhân lực, vì vậy ngân hàng có nhiều sự lựa chọn hơn, tuyển dụng các cán bộ mới để thay thế các cán bộ yếu k m về chuyên môn và đạo đức. Tuy rằng việc biến động nhân sự có thể gây tâm lí lo ngại cho những người có định làm việc và đang làm việc tại ngân hàng, song chỉ cần thực hiện việc tái cơ cấu nhân sự nghiêm túc thì chỉ trong vài năm ngân hàng sẽ thanh lọc và giữ lại được các hạt nhân tốt, bổ sung những cán bộ mới phù hợp với ngân hàng, góp phần làm trong sạch môi trường kinh doanh của ngân hàng, thúc đẩy phát triển tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả. Về đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng: Ngân hàng
TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Châu Đốc cần rà soát lại quy định đảm bảo tiền vay cho khách hàng theo từng qu hoặc từng năm để phù hợp với tình hình biến đổi kinh tế-xã hội và tình hình cạnh tranh trên thị trường. Đồng thời cần tăng cường công tác định kì đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo để chắc chắn rằng dự nợ của khách hàng là phù hợp và an toàn. Việc đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo phải được thực hiện thông qua việc thành lập tổ định giá, bao gồm các cán bộ thẩm định có thâm niên